Справа № 2-1205/2010 р.
13 серпня 2010 року Первомайський міський суд Луганської області
в складі : головуючого судді Русанової Т.Т.
при секретарі Шалімовій Ю.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Первомайську цивільну справу за позовом позивача Відкритого акціонерного товариства «Ощадбанк» в особі філії - Первомайського відділення № 7855 до відповідачів ОСОБА_2, ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Позивач звернувся до суду з даним позовом, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору № 957 від 17.08.2007 р. надав ОСОБА_2, кредит у розмірі 20 000, 00 доларів США (двадцять тисяч доларів США 00 центів), що станом на 17.08.2007 р. було еквівалентно 100 000, 00 грн. (сто тисяч гривень 00 коп.) на придбання транспортного засобу зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 12,2 % річних, комісійні винагороди та інші платежі в порядку та на умовах, визначених даним договором.
Для забезпечення своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, а також можливої пені та штрафних санкцій, що витікають за вказаним кредитним договором були укладенні:
- договір застави майна № 531 від 17.08.2007 р. предметом застави якого є легковий автомобіль SUZUKI SX4GLX 5 MT, 2007 рік випуску, чорного кольору, державний номер реєстрації: НОМЕР_3, номер об'єкта НОМЕР_4. Право власності заставодавця на майно підтверджується свідоцтвом про реєстрацію НОМЕР_5 від 17.08.2007 р., виданим МРЕВ м. Первомайська Луганської області.
- договір поруки №1, №2 між кредитором та фізичними особами ОСОБА_3, ОСОБА_4 від 17.08.2007 р. відповідно до умов яких поручителі зобов'язалися здійснити погашення кредиту та сплати банку відсотки за користування кредитом в розмірі 12,2 % річних, , пеню та інші платежі в розмірі, порядку та на умовах, визначених у кредитному договорів».
У зв'язку з тим, що ОСОБА_2 знаходиться у зареєстрованому шлюбі 10 червня 2005 р. з ОСОБА_4, що підтверджено паспортами, де є відповідні відмітки, приватним нотаріусом ОСОБА_5 про свою згоду на передачу в заставу її чоловіком ОСОБА_2 вказаного транспортного засобу у договорі застави, належного подружжям на праві спільної сумісної власності.
Порушуючи умови виконання кредитного договору ОСОБА_2 з 02.03.2009 р. почав порушувати вимоги кредитного договору, в частині погашення основного боргу і відсотків за кредитом, основний залишок за кредитом 15 662, 72 доларів США, сума простроченої заборгованості складала 315,38 доларів США, нараховані та несплачені відсотки за користування кредитом 10,52 доларів США, пеня 0,07 доларів США за неналежне виконання умов кредитного договору. Кредитор 13.05.2009 р. направив вимогу за № 1418 про сплату простроченої заборгованості за місцем проживання боржника. 26.03.2009 р. було сплачено 245,00 доларів США, але цих коштів не вистачило до повного погашення простроченої кредитної заборгованості.
Станом на 12 червня 2009 р. основний борг за кредитом складав: 14 939, 84 доларів США, прострочена заборгованість вже в розмірі 882,26 доларів США, нараховані та несплачені відсотки за користування кредитом 15,86 доларів США , пеня 1,92 долара США. Кредитор вдруге направив боржникам вимоги № 1769 від 12.06.2009 р. , тільки після цих вимог на протязі липня місяця боржником була погашена прострочена заборгованість за кредитом в повному обсязі.
З 01.10.2009 р. відповідач знову почав порушувати умови виконання кредитного договору (п.3.3.4.) станом на 01.10.2009 р. основний залишок складав: 13 976,00 доларів США, прострочені платежі 163,01 доларів США, нараховані та несплачені відсотки за користування кредитом: 40,97 доларів США, пеня : 1,14 доларів США, 08.10.2009 р. боржник погасив 200.00 доларів США.
Станом на 01.12.2009 р. основний борг за кредитом склав: 13494,08 доларів США, прострочена заборгованість склала вже 482,19 доларів США та відсотки несплачені 48,34 доларів США. Вимоги за № 86/02-71-4285 від 01.12.2009 р. кредитор спрямував на адресу мешкання боржника ОСОБА_2 та поручителю № 86/02-72-4286 від 01.12.2009 р. ОСОБА_3 про погашення заборгованості за вказаним кредитом, але борг в повному обсязі не сплатили, а було погашено тільки 400,00 доларів США на протязі грудня місяця.
Станом на 22.04.2010 р. загальна заборгованість за кредитним договором складає: 13 770,43 доларів США, у тому числі: основна сума боргу 12 530,24 доларів США; прострочення платежів - 1 020, 74 доларів США; нараховані відсотки - 135,70 доларів США; пеня за прострочу - 83,75 доларів США.
У разі порушення позичальником умов п. 2.3 кредитного договору банк має право, достроково стягнути кредит, суми нарахованих відсотків та інших платежів.
Ст.610 ЦК України передбачає, що порушенням зобов'язання є його не виконання або виконання з порушенням його умов , визначених змістом зобов'язань. У разі порушення зобов'язання настають наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно до вимог ч. 1 ст. 614 ЦК України особа , яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом.
Просив стягнути заборгованість за кредитним договором № 957 від 17.08.2007 р. в розмірі: 13 770,43 доларів США ( тринадцять тисяч доларів США 43 центів), що еквівалентно 109 144, 43 грн. в тому числі : сума основного боргу 12 530, 24 дол. США, прострочені платежі - 1020,74 дол. США, нараховані відсотки 135,70 дол. США, пеня за прострочення - 83,75 дол. США, в солідарному порядку з ОСОБА_2, ОСОБА_6, ОСОБА_4 та стягнути судові витрати.
Протягом розгляду справи в суді позивач неодноразово змінював свої позовні вимоги в зв'язку з тим, що відповідачі частково сплачували заборгованість за кредитом, змінювались розміри нарахованих процентів та пені, остаточно на день постановлення рішення позивач просив стягнути в солідарному порядку з ОСОБА_2, ОСОБА_6, ОСОБА_4 заборгованість за кредитним договором № 957 від 17.08.2007 р. в розмірі: 13 262,75 доларів США , в тому числі : сума основного боргу 11 566, 40 дол. США, прострочені платежі - 1459,53 дол. США, нараховані відсотки 53,15 дол. США, пеня за прострочення - 183, 67 дол. США, та судові витрати в сумі 1095, 82 грн., та витрати на інформаційно - технічне забезпечення судового процесу в сумі 120 грн.
Представник позивача ОСОБА_7 позов підтримав та пояснив, що за умовами кредитного договору позов може бути заявлено на всю суму боргу, якщо не виконуються умови кредитного договору. Також поручителі взяли на себе обов'язок нарівні з позивальником. ОСОБА_4 був наданий кредит у доларах США, еквівалент був наведений для розрахунку комісії банку. Згідно кредитного договору банк прийняв рішення про стягнення боргу з боржника та поручителя, рішення прийнято на засідання кредитного комітету. Для погашення кредиту боржник купує в банку долари і приносить долари у касу. З автосалоном, де позичальник придбав автомобіль, у них договору не було. Кому були перераховані гроші, він не знає, кредит був безготівковий. Строк дій кредитного договору - 7 років, платежі щомісячні - 240,96 доларів на місяць. ОСОБА_4 почав порушувати умови договору з 2 березня 2009 року, вносив грошові кошти, але не в повному обсязі. З внесених сум спершу погашаються прострочені проценти, потім сума боргу, потім поточні проценти, потім тіло кредиту, потім штрафні санкції. Залогове майна є в наявності, це вони перевіряють.
Відповідач ОСОБА_2 позов визнав частково у розмірі прострочених щомісячних платежів, та пояснив, що коли він взяв кредит в 2007 році, платіж у сумі 450 доларів на місяць питань не викликав, до підвищення курсу долара проблем не було. Коли пішло зростання курсу долара до 10 грн. за 1 долар, ніхто не міг витримати. 20 000 грн. він переплатив за 1,5 роки, 87 тис. в гривневу еквіваленті банк вже отримав. Виходить, що за автомобіль він має виплатити дві ціни. При отримані кредиту був приватним підприємцем, довідку про доходи надавав банку, довідка відповідала його фактичним доходам. З квітня 2010 працює директором комунального підприємства, зарплата 2.5 тис грн., а за кредитом повинен платити 5 тис грн.. на місяць. У нього став бізнес через те, що він переплатив 20 000 грн. через різницю у курсі долару. В квитанції на погашення кредиту він пише гривні, долари на погашення кредиту купує у цьому самому банку. Зараз він не вносить повні платежі по кредиту. Протягом він готовий погасити 1500 доларів прострочених платежів, і надалі буде регулярно вносити прописану в договорі суму. Крім заробітку за основним місцем роботи, у нього ще є приватне підприємство. Дружина працює, вносить платежі за договором.
Відповідач ОСОБА_3 позов не визнав, пояснив, що договір поручительства підписував, уважно не читав, довіряв. Він хоче щоб банк та позичальник знайшли компроміс. Якщо він не буде досягнутий,є залогове майно, на яке може бути звернено стягнення.
Відповідачка ОСОБА_4 позов визнала частково у розмірі прострочених платежів, проти дострокового стягання всієї заборгованості за кредитним договором заперечувала, тому що машина в кредиті до 2014 року. Їх родина може платити 420 доларів на місяць, для погашення прострочи будуть плати по 120 доларів. В минулому році у них виникла про строчка на 1000 доларів але вони її погасили, не дійшла справ до суду.
Вивчивши матеріали справи, надані докази, вислухавши пояснення осіб, які беруть участь у справі, суд прийшов до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню.
В суді встановлено:
Згідно кредитного договору № 957 від 17.08.2007 р. Відкрите акціонерне товариство «Ощадбанк» в особі філії - Первомайського відділення № 7855 надало ОСОБА_2, кредит у розмірі 20 000, 00 доларів США (двадцять тисяч доларів США 00 центів), що станом на 17.08.2007 р. було еквівалентно 100 000, 00 грн. (сто тисяч гривень 00 коп.) на придбання транспортного засобу. Кредит надається на 84 місяці з терміном остаточного погашення не пізніше 16 серпня 2014 року. Відсотки за користування кредитом становить 12,2 % річних. В забезпечення виконанні зобов'язань укладається договір застави транспортного засобу та договір поруки. У випадку надання кредиту в іноземній валюті валютні ризики під час виконання зобов'язань за договором несе позичальник.
Дійсність кредитного договору, розмір кредиту, процентна ставка та інші передбачені кредитним договором платежі в суді не оспорювались. Відповідачами також визнано, що станом на 13.08.2010 р. заборгованість за кредитним договором № 957 від 17.08.2007 р. становить 13 262,75 доларів США , в тому числі : сума основного боргу 11 566, 40 дол. США, прострочені платежі - 1459,53 дол. США, нараховані відсотки 53,15 дол. США, пеня за прострочення - 183, 67 дол. США.
Відповідачами не заперечувався їх обов'язок по погашенню заборгованості за кредитним договором.
Предметом спору в суді стала вимога банку про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором у зв'язку з порушенням позичальником умов виконання зобов'язання, при тому що кредитний договір мав діяти до 16.08.2014 р., тобто ще 4 роки .
Суд вважає за необхідне зазначити, що п. 3.2.2. кредитного договору передбачено, що банк має право у разі порушення позичальником умов договору , або договору застави достроково стягнути кредит та суму нарахованих відсотків та інших платежів, що підлягають сплаті. Ст. 1050 ЦК України також передбачено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати процентів.
Але суд прийшов до висновку про часткове задоволення позову, відмовляючи позивачу саме в достроковому стягненні всієї суми за кредитним договором, виходячи з наступного:
Позичальник та його поручителі, хоча і мають заборгованість за черговими платежами, здійснюють погашення кредиту, так, з суми заборгованості на день пред'явлення позову 13 770,43 доларів США, борг зменшився до 13 262,75 доларів США, в тому числі сума основного боргу, яка становила 12 530,24 доларів США, зменшилася на одну тисячу доларів США і становить 11 566,40 доларів США. При цьому значне зростання курсу долара до національної валюти є загально відомим фактом, так, як вбачається з кредитного договору, на день отримання кредиту 1 долар США коштував 5 грн., на день розгляду справи в суді - 7,8 -7, 9 грн., при цьому протягом 2009 р. вартість 1 долару дійсно піднімалась до 10 грн. Позичальник та його дружина майно постійне місце роботи, але справедливо вказують на те, що купівельна спроможність заробітної плати зменшилась, при фактичній відсутності зростання заробітної плати. За висновком суду позичальник є добросовісним і може бути звільнений від цивільно - правової відповідальності за прострочення чергових платежів за кредитом , якою є дострокове стягнення всієї заборгованості за кредитним договором.
Крім того, ОСОБА_2 заявляв у суді та надав підтверджуючі документи про те, що протягом 2009 р. по березень 2010 р. його батько ОСОБА_8, ІНФОРМАЦІЯ_1, хворів на рак легенів, переніс хірургічне втручання, проходив хіміотерапію, помер ІНФОРМАЦІЯ_2 р. Суд погоджується з заявою відповідача в тій частині, що стан здоров'я його батька та його поховання значно вплинули на матеріальний стан сім'ї та стали однією з причин виникнення заборгованості за кредитним договором.
Задовольняючи позов частково, суд також керується принципом розумності та справедливості, виходячи з того, що в зв'язку з простроченням платежів за даним кредитним договором банк не несе значних фінансових втрат, а родина позичальника, у разі часткового задоволення позову, залишиться платоспроможною та збереже свій життєвий рівень.
Сума задоволеного позову складається з простроченої заборгованості за кредитом у сумі 1459,53 доларів США, нарахованих відсотків у розмірі 53,15 доларів США, пені за прострочені платежі та відсотки у розмірі 183,67 доларів США, що буде складати 12% від суми заявленого позову, при цьому підлягають стягненню з відповідачів на користь позивача витрати на інформаційне-технічне забезпечення та судового збору в розмірі, пропорційному до розміру заявленого позову, що буде становити 260, 25 грн.
Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 212-215 ЦПК України, ст. ст. 526, 610-612, 614, 1050 ЦК України ,-
Позов ВАТ «Держаний ощадний банк України» задовольнити частково.
Стягнути солідарно з ОСОБА_2, ОСОБА_4, прож. АДРЕСА_1, ОСОБА_3, прож.: АДРЕСА_2, прострочену заборгованість по кредиту в сумі 1459,53 доларів США, нараховані відсотки у розмірі 53,15 доларів США, пеню за прострочені платежі та відсотки у розмірі 183,67 доларів США на користь ВАТ «Держаний ощадний банк України», рахунок № 37394005, МФО 364207 в філії № 7855 ВАТ «Держаний ощадний банк України» в м. Первомайську .
Стягнути з ОСОБА_2, ОСОБА_4, ОСОБА_3 на користь ВАТ «Держаний ощадний банк України» судові витрати у розмірі 86,75 грн. з кожного на рахунок 6499590001 МФО 364207 в філії № 7855 ВАТ «Держаний ощадний банк України» в м. Первомайську.
В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.
Рішення у повному обсязі буде виготовлено 18.08.2010 р.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя Т.Т. Русанова