Справа № 307/332/22
Провадження № 2/307/87/22
09 травня 2023 року м. Тячів
Тячівський районний суд Закарпатської області
у складі головуючої судді Сас Л.Р.,
секретар судового засідання Ключкей Б.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду за правилами спрощеного позовного провадження за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України (за відсутності учасників справи та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу) цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства акціонерного банк «Укргазбанк», в особі начальника юридичного відділу Закарпатської ОД АБ «УКРГАЗБАНК» Артимича Миколи Михайловича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
ПАТ АБ «Укргазбанк» 26 січня 2022 року пред'явило до ОСОБА_1 позов про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 16 414,26 грн.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 30 березня 2021 року ОСОБА_1 у відділенні № 437/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «УКРГАЗБАНК» підписала заяву-договір № 2021/І_С/437-000393 (Договір карткового рахунку) за обраним продуктом - «ЕКО - кредитка» з програмою кредитування - «Пакет «ЕКО - кредитка».
Відповідно до п.2.1 розділу 2 «Загальні положення» ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (які розміщені на сайті) є договором комплексного банківського обслуговування , укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій заяві-договорі.
30 березня 2021 року на підставі вказаної заяви-договору між АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 2021/ОВР/437-000089 від 30 березня 2021 року за програмою кредитування «Пакет «ЕКО-кредитка» без забезпечення, з видачею відповідачці міжнародної платіжної картки.
Згідно умов кредитного договору кредит надається без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300 000 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10 000,00 грн. строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до Правил, інші умови надання кредитних коштів: пільговий період - 30 днів, відсоткова ставка - 42 % річних, за пільговий період у 30днів - 0,00001 % річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 42 %, порядок оплати процентів - щомісячно, погашення кредиту - в кінці строку.
При укладенні вказаного договору Банк надав відповідачці повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в Заяві-договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту».
Банк виконав взяті на себе зобов'язання, відкрив позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий Субрахунок в національній валюті України, надав йому кредитні кошти шляхом встановлення ліміту Дозволеного овердрафту у розмірі 14 100,00 грн. та здійснював подальше банківське обслуговування її рахунків.
Відповідачка ОСОБА_1 скористалася правом на користування лімітом Дозволеного овердрафту та отримував для власних потреб кредитні кошти з допомогою виданої їй платіжної картки.
Незважаючи на взяті на себе договірні зобов'язання відповідачка всупереч умовам та Правил і Договору, як вимогам ст. ст. 530, 536 ЦК України, їх не виконує та не здійснює погашення заборгованості за дозволеним овердрафтом (кредитом), нарахованими процентами за користування овердрафтом та простроченими відсотками за користування дозволеним овердрафтом.
Внаслідок порушення взятих на себе зобов'язань за договором станом на 22 листопада 2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком становить 16 414,26 грн., а саме: 9 063,71 грн. - заборгованість за кредитом (поточна); 4 467,65 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 342,94 грн. - заборгованість за процентами (поточна); 2 539,96 грн. - заборгованість за процентами (прострочена).
Згідно ухвали судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 14 лютого 2022 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, що є малозначною та розгляд якої визначено у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» подав заяву про розгляд справи за його відсутності та не заперечував проти проведення заочного розгляду справи.
Відповідачка ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленою про судове засідання, що вбачається із рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення відправлення, у судове засідання не з'явилася без повідомлення причин, відзиву не подала і тому суд постановив ухвалу про проведення заочного розгляду справи на підставі наявних у ній доказів.
З'ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про задоволення позову з таких підстав.
Із заяви-договору № 2021/І_С/437-000393 (Договір карткового рахунку) від 30 березня 2021 року видно, що між АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 укладено договір № 2021/ОВР/437-000089 (Договір карткового рахунку) за обраним продуктом - «ЕКО - кредитка» з програмою кредитування - «Пакет «ЕКО - кредитка».
Відповідно до п.2.1 розділу 2 «Загальні положення» ця заява-договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (які розміщені на сайті) є договором комплексного банківського обслуговування , укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій заяві-договорі.
Згідно умов кредитного договору кредит надається без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300 000 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10 000,00 грн. строком на 12 місяців із можливістю пролонгації відповідно до умов Правил, інші умови надання кредитних коштів: пільговий період - 30 днів, відсоткова ставка - 42,00% річних, за пільговий період у 30 днів - 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48%, порядок оплати процентів - щомісячно, погашення кредиту - в кінці строку.
При укладенні вказаного Договору Банк надав Відповідачу повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в Заяві-Договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту».
Відповідно до п. 3.1. розділу 3 проставлянням підпису на вказаному договорі підтверджується досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими, в тому числі можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів.
Також отримання від Банку інформації, зазначеній в частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», до підписання цієї Заяви-договору. Примірник договору отримано до початку надання Банком послуг відповідно до умов Договору.
З преамбули Правил, що були затверджені та введені в дію на підставі Протоколу №190820/4 спільного засідання Комітету з управління активами та пасивами і Тарифного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» від 19 серпня 2020 року, вбачається, що Правила є системою затверджених Банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Банк) норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між Банком та фізичними особами, які користуються Продуктами Банку для власних потреб.
Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунка.
Приєднання до цих Правил Здійснюється шляхом подання Заяви-Договору, форма якої розміщена на сайті Банку. Підписанням Заяви-Договору Клієнт акцептує ці Правила. Правила, підписана Клієнтом Заява-Договір, Тарифний план, Програма кредитування, інші документи, що вимагаються чинним законодавством з питань кредитування фізичних осіб, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу (долі - Договір).
Договір є договором приєднання у розумінні ст. 634 Цивільного кодексу України, тобто, його умови встановлені однією із Сторін (у формулярах або інших стандартних формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої Сторони до запропонованого Договору в цілому.
Наведене вище свідчить про те, що між сторонами у справі у відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України був укладений договір приєднання, за яким позивач надав відповідачу банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку.
Згідно розділу 1 Правил «Загальна частина» терміни, що використовуються в Правилах»: - дозволений овердрафт - це обумовлена Банком і Клієнтом можливість останнього отримувати від Банку споживчий Кредит у гривні для проведення
Держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів Клієнта на Субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні Кредиту розмір непогашеної заборгованості за Кредитом не перевищуватиме діючий розмір Ліміту протягом строку дії Дозволеного овердраф'гу, визначеного у Заяві-Договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або ірших документів.
Загальний розмір Кредиту - це сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит.
Загальні витрати за Кредитом - витрати споживача, пов'язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов'язкові платежі за додаткові та супутні послуги.
Згідно п. 1.2.5 розділу 1.2. «Загальні положення» цих Правил договір вважається укладеним, якщо Клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-договір, а Банк прийняв таку Заяву-договір без зауважень та відкрив Рахунок
Згідно п.1.2.7 розділу 1.2. «Загальні положення» цих Правил у разі якщо обраний Клієнтом і зазначений у Заяві-договорі Пакет передбачає можливість отримання Клієнтом Кредиту в формі Дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих Правил Заява- договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про!споживчий кредит у розумінні положень Закону України «Про споживче кредитування»)!.
Згідно п.1.10.1 розділу 1.10. «Строк дії договору)» ццх Правил датою укладення Договору є дата відкриття рахунку, що зазначається, у Заяві-Договорі. Укладений з Клієнтом Договір діє до повного виконання Сторонами своїх зобов'язань за ним.
Відповідно до п.3.3.7. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил Банк встановлює на Субрахунку Клієнта в гривні Ліміт Дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у Заяві-Договорі.
Згідно п.3.3.14. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил Банк та Клієнт мають право протягом строку дії Дозволеного овердрафту змірювати розмір Ліміту Дозволеного овердрафту (в тому числі при автоматичному продовженні строку дії Дозволеного овердрафту, відповідно до підпункту 3.4.6. цих Правил).
Згідно з п.3.3.19. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил Клієнт, зобов'язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати встановленої обраною Програмою кредитування, в Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.
Згідно з п.3.3.21. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена в повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, ко)та Банком прийняте рішення продовжити дію Дозволеного овердрафту на новий строк).
Згідно з п.3.3.26. розділу 3.3. «Умови надання їа супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил у разі непогашення Клієнтом сум заборгованості за Дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною Програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у Банківський день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості.
Згідно з п.3.3.33. розділу 3.3. «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» цих Правил Сторони узгодили, що у разі настання Події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів, комісій пов'язаних з користуванням Дозволеним овердрафтом, з дня настання події припинення. З дня настання Події припинення вся фактично заборгованість Клієнта вважається простроченою, а Клієнт зобов'язаний повернути її їа сплатити
Сторони узгодили, що днем настання Події Припинення та датою прострочення заборгованості Клієнта щодо погашення суми Дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування Дозволеним овердрафтом та Комісій є: - неповернення Клієнтом суми Кредиту у термін, встановлений Договором - наступний календарний день після кінцевої дати строку дії Дозволеного овердрафту, визначеної в Заяві - договорі; - пред'явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні Банку; - звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту, у тому числі, шляхом зверненім стягнення на майно - наступний календарний день за днем поштцвого відправлення позовної заяви Банку до відповідача.
Із договору карткового рахунку, інформації про істотні характеристики послуги для фізичних осіб з надання споживчого кредиту (без застави) у формі ліміту овердрафту «Кредитна картка» (пакет «Еко-кредитка»), правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», розписки про отримання платіжної картки видно, що ОСОБА_1 30 березня 2020 року підписала договір, згідно умов якого отримала кредитні кошти, а також отримала відповідну інформацію щодо суми кредиту, строку кредитування, процентної ставки, відсотки річних, тип процентної ставки, реальної річної процентної ставки, відсотки річних, власний платіж клієнта, відсотки від суми кредиту, інформацію про орієнтовну загальну вартість споживчого кредиту для клієнта, періодичність погашення суми кредиту, відсотків за користування кредитом, комісій, схеми погашення, спосіб погашення, наслідки у разі невиконання клієнтом обов'язків за договором та інші умови. Відповідачка ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, які надані виходячи із обраних ним умов кредитування, про що свідчить її підпис у договорі ( а. с. 13-15, 16).
Банк виконав взяті на себе зобов'язання, відкрив позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий Субрахунок в національній валюті України, надав йому кредитні кошти шляхом встановлення ліміту Дозволеного овердрафту у розмірі 14 100,00 грн. та здійснював подальше банківське обслуговування її рахунків.
Із розрахунку заборгованості, проведеного позивачем видно, що станом на 22 листопада 2021 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком становить 16 414,26 грн., а саме: 9 063,71 грн. - заборгованість за кредитом (поточна); 4 467,65 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 342,94 грн. - заборгованість за процентами (поточна); 2 539,96 грн. - заборгованість за процентами (прострочена) (а. с. 5-6).
Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно ст. 526 та ч. 1 ст. 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно ч. 1 ст. 3 ЦК України свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства.
Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність.
Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачу кредиту, користування ним кредитними коштами, що доведено відповідними розрахунками, враховано, що зазначені докази відповідачем не спростовано, що є його процесуальним обов'язком.
Наведене узгоджується з висновком висловленим Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц.
Ураховуючи наведене, а також те, що сторонами у справі укладено кредитний договір у встановленій законом формі з визначенням усіх істотних умов такого договору, відтак позов підлягає задоволенню у межах заявлених вимог.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв'язку із задоволенням позову також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 судових витрат в розмірі 2 481,00 грн., пов'язаних зі сплатою судового збору.
Керуючись ст. ст. 258, 259, 263-265, 280-283 ЦПК України,
ухвалив:
Позов акціонерного товариства акціонерного банк «Укргазбанк» задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства акціонерного банк «Укргазбанк» 16 414 ( шістнадцять тисяч чотириста чотирнадцять) грн. 26 коп. за кредитним договором № 2021/ОВР/437-000089 від 30 березня 2021 року, а також 2 481,00 грн. судових витрат, пов'язаних зі сплатою судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано, і може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення відповідачем може бути подана заява про його перегляд.
Відомості про учасників справи:
Позивач: публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк»: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, код ЄДРПОУ - 23697280.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , проживає: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .
Суддя Л.Р.Сас