Справа № 357/9568/22
Провадження № 2/357/664/23
( ЗАОЧНЕ )
21 лютого 2023 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючого судді - Ярмола О. Я. ,
при секретарі - Пустовій Ю. В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні, в місті Біла Церква, в залі суду №5 в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
У жовтні 2022 року представник позивача звернувся до суду із позовом у якому просить стягнути із відповідача кредитну заборгованість в розмірі 68 971 грн. 70 коп. в тому числі: 58 990,93 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом); 8 434,40 грн. - проценти за користування кредитом; 209,61 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 74,84 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 981,73 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 280,19 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, а також представник позивача просить стягнути з відповідача судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 2481,00 грн.
Позовні вимоги обгрунтовано тим, що відповідач 20.08.2018 року звернувся до АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Миколаївського обласного управління АТ «Ощадбанк» та підписав заяву про приєднання № 505874715 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб і відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням вказаної заяви відповідач беззастережно приєднався до ДКБО та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Згідно заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 20.08.2018 року відповідач ініціював одержання кредиту на свій картковий рахунок бажаного розміру Кредиту в сумі 59 000,00 грн., при максимальному розмірі Кредиту в сумі 250000,00 грн. строком на 60 місяців, з можливістю продовження на той же строк з фіксованою процентною ставкою 0,001 % річних. Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, проте відповідач ОСОБА_1 погашення, нарахованих процентів, здійснював з порушенням встановлених строків та не в повному обсязі, а після 20.12.2021 року, кредит та інші обов'язкові платежі за кредитом добровільно не сплачує. Станом на 18.08.2022р. загальна заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем складає 68 971 грн. 70 коп.
28.11.2023 року було відкрито провадження по справі в порядку спрощеного провадження та призначено судове засідання.
В судове засідання представник позивача не з'явився, 23.01.2023 року та 10.02.2023 року засобами електронного звв'язку направив заяву, в якій просить розглядати справу без участі їхнього представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити, не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с.68,69, 77,78).
В судове засідання відповідач повторно не з'явився, про день та час судового засідання був повідомлений належним чином, жодних клопотань, відзиву чи заперечень суду не подав, та відповідно до положень ст.128,130 ЦПК України вважається, що відповідач повідомлений належно про розгляд справи.
Матеріали справи містять підтвердження про направлення відповідачу рекомендованого повідомлення про вручення поштою повістки в судові засідання.
При цьому слід зазначити, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника. (позиція КГС ВС у справі № 911/3142/19 від 18.03.2021р).
На підставі ст.ст. 280-282 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд даної справи, про що не заперечував позивач.
Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу звукозаписувальними технічними засобами не здійснювалось.
Дослідивши наявні в справі матеріали, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 20.08.2018 року між АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївського обласного управління АТ "Ощадбанк" та ОСОБА_1 укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкрито поточний рахунок з використанням електронного платіжного засобу (платіжна картка) шляхом підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.46,47).
Згідно п. 3.1. Заяви про приєднання № 505874715 шляхом підписання цієї Заяви про приєднання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання Заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.оschadbank.uа та укладає Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.
За умовами п. 3.4. Заяви про приєднання Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно вимог чинного законодавства України документів відкриває Клієнту картковий рахунок тарифним пакетом «Мій комфорт».
Згідно з п. п 3.4.1. Заяви про приєднання Клієнту відкривається поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку. Банк надає Клієнту Платіжну картку типу Маstеrсаrd Dеbіt «Моя картка» та ПІН-конверт до неї.
Кредитний ліміт встановлено відповідачу 20.08.2018 року у розмірі 59 000,00 грн. (а.с.47).
Відповідно до п. 1.1.3 розділу XХII заява про приєднання, заява на встановлення (збільшення) кредиту, паспорт споживчого кредиту, таблиця загальної вартості кредиту та умови користування кредитною лінією є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом.
Згідно умов п.п. 6.6.1, 6.6.2 та 6.6.3 п.6.6 блоку 6 Заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 20.08.2018 року, процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 0,001 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту скаладає 3,2 % від викристаної частини встановленого кредитута сплачується щомісчно увсіх випадках, крім випадку користування кредитним коштами протягом Грейс-пріоду; 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору;
Згідно п. 6.6.7 п.6.6 блоку 6 Заяви Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов'язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов'язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених Договором.
Умовами п. п. 6.8 блоку 6 Заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лімії (кредиту) від 20.08.2018р. визначено, що розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів складає 2,99 % від суми таких коштів.
Згідно п.6.1 заяви передбачено, що заява про приєднання є невід'ємною частиною договору. Підписанням цієї заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та банком досягнуто згода щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору.
Відповідно до п. 1.17.1 розділу ХХІІ «Загальні умови надання кредиту» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка затверджена постановою правління акціонерного товариства «Ощадбанк» від 05.08.2015 року № 694 (далі договір) клієнт зобов'язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором.
Згідно до п. 1.23 договору будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов'язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором та його невідємними часиинами.
Згідно ст. 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» від 07.12.2000 року №2121-111 зі змінами та доповненнями, банківський кредит - будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.
Частиною 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України: за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.2).
Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Пунктом 1.24 Кредитного договору, встановлено право Банку вимагати від клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної
винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не
настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернення стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-яком рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов'язані щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми Обов'язкового щомісячного платежу/мінімального платежу по кредиту), сплати процентів за користування ним, сплати комісійного винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів.
Позивач зазначає, що станом на 18.08.2022 року розмір заборгованості Відповідача перед Банком за договором про споживчий кредит становить: 68 971 грн. 70 коп. в тому числі: 58 990,93 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом); 8 434,40 грн. - проценти за користування кредитом; 209,61 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 74,84 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 981,73 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 280,19 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом,
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Враховуючи неналежне виконання Відповідачем взятих на себе зобов'язань за Кредитним договором, відповідно до умов кредитного договору та в силу приписів закону, Позивач має право достроково стягнути з Відповідача всю суму заборгованості за Кредитним договором по кредиту, процентах та пені в судовому порядку.
Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відносно правової природи стягнення трьох процентів річних згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України слід зазначити, що вказана норма застосовується як наслідок неправомірного користування чужими грошовими коштами, тобто прострочення виконання грошового зобов'язання та не застосовується при стягненні процентів за правомірне користування чужими грошовими коштами, які визначені положеннями статей 536, 1048, 1056-1 ЦК України. Таким чином, правомірне та неправомірне користування грошовими коштами позичальником, а відтак стягнення процентів за правомірне (ст.ст. 536, 1048, 1056-1 ЦК України) та неправомірне (ст. 625 ЦК України) користування - не є тотожними поняттями і регулюються різними нормами ЦК.
Передбачене частиною другою статті 625 ЦК України нарахування інфляційних втрат та 3 % річних має компенсаційний, а не штрафний характер, оскільки є способом захисту майнового права та інтересу, який полягає в отриманні компенсації від боржника. При обчисленні інфляційних втрат та 3 % річних за основу має братися прострочена сума, визначена в договорі чи судовому рішенні.
Позивачем заявлена вимога про стягнення з відповідача розміру 3% річних (згідно ст. 625 ЦК України) на суму за несвоєчасне погашення основного боргу 209,61 грн., суму нарахованих та несплачених процентів 74,84 грн., суми втрат від інфляції на суму простроченого кредиту по основному боргу 981,73 грн., інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам 280,19 грн.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Так, Велика Палата Верховного Суду 10.04.2018 року у справі №910/10156/17 вказала на існування двох різних значень терміну «користування чужими грошовими коштами». Перше це отримання боржником можливості правомірно платити кредитору борг протягом визначеного часу. Друге значення прострочка грошового зобов'язання, коли боржник повинен сплатити гроші, однак неправомірно не платить їх.
Велика Палата ВС прийшла до висновку, що наслідком неправомірного користування чужими коштами, тобто прострочки виконання грошового зобов'язання (як договірного так і не договірного), є нарахування процентів річних у відповідності до ч. 2 статті 625 ЦК України. Правомірне ж користування чужими грошовими коштами може передбачати виплату процентів, розмір яких визначено законом або договором за правилами ч. 1 статті 1048 ЦК України.
Враховуючи викладене, визначальним у застосуванні наведених вище норм є визначення моменту, з якого особа користується чужими грошовими коштами неправомірно, тобто настає прострочення виконання зобов'язання. До цього моменту можливо нарахування процентів як плати, згідно до частини першої статті 1048 ЦК України, після цього моменту нараховуються проценти річні у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України.
Однак, в даному випадку, вбачається, що Договором №505874715 від 20.08.2018 року передбачені відсотки (п. 1.21, 1.24 договору ), та неустойка за порушення строків повернення кредиту. Термін дії договору - по 20 липень 2023 року, та станом на 18.08.2022 року позивач здійснив розрахунок заборгованості за умовами Договору, і додатково/одночасно позивач провів нарахування інфляційних і 3% річних на підставі ст. 625 ЦК України.
З наданого розрахунку заборгованості вбачається, що 3% річних почали нараховуватися з 26.12.2018р., до закінчення терміну дії укладеного договору. Крім того, позивач неправомірно провів нарахування відсотків на відсотки, визначивши суму 74,84 грн. - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Таким чином, оскільки строк виконання зобов'язання не закінчився, і позивач станом на 18.08.2022року нарахував проценти за користування кредитом згідно умов кредитного договору, то у позивача були відсутні підстави нараховувати до сплати кошти відповідно до ч.2 ст. 625 ЦК України.
Указом Президента України від 24.02.2022 за №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», що затверджений Законом України від 24.02.2022 «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні», у зв'язку з військовою агресією Російської Федерації проти України в Україні із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб введено воєнний стан.
Указами Президента України від 14.03.2022 за №133/2022, від 18.04.2022 за № 259/2022 та від 17.05.2022 №341/2022 «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні», продовжено строк дії воєнного стану в Україні, в тому числі, з 05 години 30 хвилин 25.05.2022 строком на 90 діб, Указом Президента України від 07.11.2022 року № 757/2022, затвердженим Законом України від 16.11.2022 року № 2738-IX, продовжено строк дії воєнного стану в Україні з 05 години 30 хвилин 21.11.2022 строком на 90 діб.
Згідно із вказаними вище Указами Президента України, воєнний стан введено на всій території України.
Пунктом 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та ІНШІ ПЛАТЕЖІ, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
При цьому, суд враховує, що, відповідно до ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Враховуючи вище викладене, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, в частині стягнення загальної суми основного боргу у розмірі 58 990,93 грн. - заборгованості за основним боргом (кредитом); 8 434,40 грн. - проценти за користування кредитом, всього 67 425 грн. 33 коп.
Підстави для задоволення решти позовних вимог відсутні.
При зверненні до суду позивач поніс судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2481,00 грн. (а.с.5)
Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно задоволених вимог, а тому, оскільки позов задоволено на 97,75 % (67 425,33 грн. х 100 : 68 971,70 грн.), судовий збір слід стягнути в розмірі 2425,17 грн. (2481,00 х 97,75 % : 100).
На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 525,526,530, 611, 612, 624, 625, 1046, 1050 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76, 77, 133, 141, 259,263, 268, 279, 280-282, 355 ЦПК України суд,-
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» (вул. Херсонське шосе, буд. 50, м. Миколаїв, 54028, код ЄДРПОУ 09326464) заборгованість за кредитним договором від 20.08.2018 року у розмірі 67 425 грн. 33 коп. (шістдесят сім тисяч чотириста двадцять п'ять гривень 33 копійки ) - заборгованість за кредитним договором та 2425,17 грн. (дві тисячі чотириста двадцять п'ять гривень 17 копійок) - кошти по сплаті судового збору.
В решті позовних вимог - відмовити.
Заочне рішення може бути оскаржене позивачем до Київського апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення.
Заочне рішення може бути скасоване Білоцерківським міськрайонним судом за письмовою заявою відповідача про перегляд заочного рішення, яку може бути подано до суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, воно може бути оскаржене в апеляційному порядку.
З урахуванням ч. 3 ст. 124, ч. 6 ст. 259 ЦПК України, повний текст рішення виготовлений 27.02.2023 року.
Суддя О. Я. Ярмола