іменем України
Справа №377/383/22
Провадження №2/377/209/22
08 листопада 2022 року Славутицький міський суд Київської області в складі головуючої судді Бабич Н.С., за участю секретаря судового засідання Пскової А.І., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У серпні 2022 року Акціонерне товариство « Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м.Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором в розмірі 55 573,39 гривні та судових витрат з оплати судового збору в сумі 2 481 гривню.
В обґрунтування позову представник позивача послався на те, що 11.07.2019 між позивачем та відповідачем було укладено договір у вигляді Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії та відповідно приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу ( Далі - Договір/Договір ДКБО). Згідно з п. 3.1. цієї Заяви шляхом її підписання клієнт беззастережно приєднується до ДКБО фізичних осіб. В своїй Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його кредитний рахунок. Згідно з п.3.2. Заяви Банк встановив клієнту кредит у сумі 48 900 гривень. Процентна ставка за користування кредитними коштами визначена в розмірі 38% річних. Розділом ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено, що датою укладення кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту ( кредитних коштів); датою встановлення кредиту є дата направлення повідомлення про узгоджені умови кредитування; кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов'язань за кредитним договором; перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування; клієнт зобов'язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором; клієнт зобов'язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по рахунку та сплачувати за кредитом усі платежі на підставі цього звіту не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим чи неробочим згідно з Договором. Позивач виконав свої зобов'язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Проте відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку в зв'язку з чим у відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту та процентів. Тому заборгованість відповідача становить 55 573,39 гривні, яка складається з: 48 891,38 гривні загальної суми основної заборгованості; 6 492,92 гривні загальної суми заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом; 45,45 гривень суми витрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів; 108,50 гривень 3 % річних на суму простроченого кредиту; 35,14 гривень 3 % річних на суму нарахованих та несплачених процентів.
Ухвалою судді від 02 вересня 2022 року після виконання вимог, передбачених частиною шостою статті 187 ЦПК України, позовну заяву було залишено без руху, оскільки вона не відповідала вимогам частини другої статті 175 ЦПК України, та надано позивачу строк для усунення недоліків.
Ухвалою судді від 19 вересня 2022 року після усунення позивачем недоліків відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання з викликом сторін на 17 жовтня 2022 року.
Ухвалою суду від 17 жовтня 2022 року судовий розгляд справи було відкладено на 08 листопада 2022 року на підставі частини четвертої статті 223 ЦПК України.
Позивач у призначене судове засідання свого представника не направив, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином. У матеріалах справи знаходиться клопотання представника позивача Світича П.В., в якому він просив розглядати справу за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримав та просив задовольнити ( а. с. 130).
Відповідач в судове засідання не з'явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлявся в порядку, передбаченому статтями 128-130 ЦПК України, проте конверт із судовою повісткою повернувся до суду з відміткою причини повернення «адресат відсутній за вказаною адресою». У такому випадку відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України відповідач вважається належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання. До суду від відповідача надійшла заява, в якій він просив розглядати справу за його відсутності, позовні вимоги визнав у повному обсязі ( а.с.141).
Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України в разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. З огляду на викладене, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позову з таких підстав.
Судом встановлено, що 11 липня 2019 року ОСОБА_1 подав до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії -Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» Заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та Клієнтом ( а.с.6).
Згідно з п. 3.1., 3.2. цієї Заяви її підписанням ОСОБА_1 ініціював та погодився на одержання (збільшення) кредиту та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб ( далі Договір), а також підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві, зокрема, розміром кредиту на умовах користування кредитною лінією. Просив встановити /збільшити наданий йому кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті, шляхом надання відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_1 в межах максимального розміру, визначеного в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), 130 000 гривень.
Згідно з п. п. 3.3.1.- 3.3.2. вказаної Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38 % річних за користування кредитними коштами на момент укладення цього договору та може бути змінена за умовами договору, крім випадку користування кредитними коштами Грейс-періоду. 0,0001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.
Відповідно до п.3.4.-3.5. вказаної Заяви клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов'язкового щомісячного платежу, який складає 5,0 % від суми заборгованості за кредитом, сплата якої не прострочена, визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов'язкового щомісячного платежу на умовах, передбачених договором. Датою укладення договору /зміни умов кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником (працівником) банку.
Проставленням власноруч свого підпису під цією Заявою клієнт: 1) підтверджує своє клопотання на отримання кредиту та усвідомлення того, що укладає договір в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в особливій частині Договору та усвідомлює правові наслідки таких договорів; 2) засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості кредиту, які є невід'ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті Банку; 3) підтверджує, що він ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту та таблицею сукупної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних послуг, які можуть бути надані згідно умов Договору ( п.3.7. Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту).
Позивачем надано копію Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, чинного з 01 квітня 2019 року, з додатками: Умовами користування кредитною лінією (кредитом) (Додаток № 1); Умовами розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами (Додаток №2); Правилами користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк» ( Додаток №3) ( далі ДКБО) (а.с.8- 18).
Пунктом 1.17. розділу ХХІІ Договору ДКБО визначено, зокрема, що кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов'язань за цим кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування.
Згідно з п. п. 1.17.1. Розділу ХХІІ Договору ДКБО клієнт зобов'язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором.
За користування кредитом клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії клієнтів ( п.п. 1.18.1. Розділу ХХ ІІ Договору ДКБО).
Відповідно до п. п. 1.18.2. розділу ХХІІ ДКБО проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором.
Згідно з п. 1.29. розділу ХХІІ ДКБО строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов'язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня, зокрема, у разі прострочення виконання зобов'язань клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів.
За правилом п. 1.23. розділу ХХІІ Договору ДКБО будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достороково відкликати кредит, а у клієнта створює обов'язок погасити заборговансіть за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором.
Відповідно до п.1.28. розділу ХХІІ Договору ДКБО банк має право вимагати від клієнта досторокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно з законодавством ( в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов'язань щодо вчасного повернення кредиту ( в тому числі сплати суми обов'язкового щомісячного платежі), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів.
Умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком №1 до Договору ДКБО визначена плата за користування кредитом 38 % річних, плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) 60 % ( а.с.16).
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України договори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'зків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (частина перша статті 638 ЦК України).
Статтею 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами, що врегульовано положеннями статті 629 ЦК України.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За правилом частини другої статті 1046 ЦК України, яка застосовується до відносин за кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться ( частина перша статті 526 ЦК України).
Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Частиною першою статті 611 цього Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу ( частина друга статті 1050 ЦК України).
Згідно з частиною другою статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Судом встановлено, що позивач виконав взяті на себе зобов'язання за вказаним кредитним договором, надавши відповідачу кредит шляхом відкриття відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_1 .
Як вбачається з виписки по картковому рахунку за період з 25.07.2019 по 19.01.2022 відповідач користувався кредитними коштами, проте порушував умови кредитного договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку (а.с.27-81).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №8126034 від 11 липня 2019 року станом на 19.01.2022 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитом становить 55 573,39 гривні, що складається із заборгованості за основним боргом (кредитом) - 48 891,38 гривня; процентів за користування кредитом- 6 492,92 гривні; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 108,50 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -35,14 гривень; втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 45,45 гривень ( а.с.23-26).
Виходячи з встановлених обставин справи та відповідних їм правовідносин, які виникли з укладеного кредитного договору, беручи до уваги, що позивачем надано достатні докази виникнення зобов'язання з укладеного кредитного договору та їх неналежного виконання відповідачем, наслідком якого є обов'язок відповідача повернути всю суму кредиту, сплатити відсотки, 3% річних та інфляційні втрати, суд погоджується з доводами позивача і вважає правильним задовольнити позов у повному обсязі.
За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Ураховуючи, що відповідач визнав позов до початку розгляду справи по суті, то, виходячи зі змісту статей 141- 142 ЦПК України, позивачу з державного бюджету необхідно повернути 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову, тобто 1240 гривень 50 копійок, інша частина судового збору, сплаченого позивачем при поданні позову, підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі викладеного, керуючись статтями 258, 263-265 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 55 573 гривні 39 копійок, яка складається з такого: 48 891 гривня 38 копійок - заборгованість за основним боргом (кредитом); 6 492 гривні 92 копійки - проценти за користування кредитом; 108 гривень 50 копійок - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 35 гривень 14 копійок - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 45 гривень 45 копійок - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.
Головному Управлінню Державної казначейської служби України у Київській області повернути Акціонерному товариству «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк», код ЄДРПОУ 09322277, 1240 гривень 50 копійок судового збору, сплаченого при поданні позову згідно з меморіальним ордером №4022 від 08 липня 2022 року.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» судові витрати з оплати судового збору в сумі 1240 гривень 50 копійок.
Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
Позивач - Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк», код ЄДРПОУ 09322277, місцезнаходження: місто Київ, вулиця Володимирська, будинок 27.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .
Повне рішення суду складено 08 листопада 2022 року.
Суддя Н. С. Бабич