Справа № 440/2066/18 Головуючий у 1 інстанції: Шендрікова Г.О.
Провадження № 22-ц/811/3836/21 Доповідач в 2-й інстанції: Савуляк Р. В.
12 вересня 2022 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Львівського апеляційного суду в складі:
головуючого судді: Савуляка Р.В.,
суддів: Мікуш Ю.Р., Приколоти Т.І.
секретаря: Іванової О.О.
без участі сторін, розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Львові цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на заочне рішення Шевченківського районного суду м. Львова від 20 листопада 2021 року у справі за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
У вересні 2021 року Акціонерне товариство «Таскомбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 , в якому просила суд ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача на свою користь 244 495,64 грн. заборгованості за заявою-договором №543648-821 про надання кредиту від 14 листопада 2019 року , яка складається із заборгованості по тілу кредиту - 157 388 грн.,57 коп., заборгованості по відсоткам - 0,19 грн., заборгованості по комісії 87 106 грн.88 коп. та судові витрати.
В обґрунтування позовних вимог посилалися на те, що 14 листопада 2018 року між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 укладено заяву-договір №543648-821 про надання кредиту.
Вказували, що як позичальник - ОСОБА_1 погодився з тим, що зобов'язаний повертати кредит щомісячно згідно графіка платежів. Окрім того, платежі зі сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань здійснюється у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів.
Зазначали, що АТ «Таскомбанк» виконано взяті на себе обов'язки за кредитним договором у повному обсязі, натомість позичальником порушено умови вищезазначеного кредитного договору, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, внаслідок чого утворилась заборгованість. У зв'язку із чим, у відповідності до норм ст.ст. 1048, 1050 ЦК України Банк надіслав відповідачу повідомлення-вимогу від 17 лютого 2021 року про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за процентами, пенею, однак така залишена без виконання.
Просили позовні вимоги задовольнити.
Оскаржуваним рішенням Шевченківського районного суду м. Львова від 20 листопада 2021 року позовні вимоги акціонерного товариства ТАСКОМБАНК про стягнення заборгованості - задоволено повністю.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» , ЄДРПОУ: 09806443, місцезнаходження: м. Київ, вул. Петлюри, 30 заборгованість за заявою-договором №543648-821 про надання кредиту від 14 листопада 2019, яка станом на 07.09.2021 становить суму у розмірі 244495 (двісті сорок чотири тисячі чотириста дев'яносто п'ять) грн., 64 коп, яка складається із заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 157388 (сто п'ятдесят сім тисяч триста вісімдесят вісім) грн.,57 коп., заборгованості по відсоткам (в т.ч. прострочені) - 0,19 грн., заборгованості по комісії (в т.ч. простроченій) - 87106 (вісімдесят сім тисяч сто шість) грн.,88 коп.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Таскомбанк» , ЄДРПОУ: 09806443, місцезнаходження: м. Київ, вул. Петлюри, 30 - 3667 (три тисячі шістсот шістдесят сім) грн., 44 коп. судового збору.
Вищезгадане рішення в апеляційному порядку оскаржив ОСОБА_1 .
В апеляційній скарзі посилається на те, що йому не було відомо про розгляд даної справи, він не отримував ухвали про відкриття провадження та не повідомлявся належним чином про призначені судові засідання.
Вказує, що про сплату комісії, розмір та умови оплати було зазначено в публічну пропозицію AT «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті www.tascombank.com.ua на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, а не в Заяві-договорі № 543648-821 від 14.11.2019 року.
В той же час, згідно правової позиції Великої Палати Верховного Суду, висловленої у постанові від 03 липня 2019 по справі №342/180/17 підписання правил надання банківських послуг та тарифів не свідчить про укладення таким чином кредитного договору за правилами ч. 1 ст. 634 ЦК України, оскільки правила надання послуг і тарифи є мінливими та не вбачається за можливе встановлення їх редакції.
Просить заочне рішення Шевченківського районного суду м. Львова від 20 листопада 2021 року в частині стягнення з ОСОБА_1 87 106, 88 грн. - заборгованості по комісії - скасувати.
Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
Згідно ч. 5 статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 01 вересня 2022 року, є дата складення повного судового рішення - 12 вересня 2022 року.
Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу слід задовольнити, виходячи з наступного.
Судом та матеріалами справи встановлено, що 14 листопада 2019 року між АТ «Таскомбанк» та відповідачем ОСОБА_1 укладено заяву-договір № 543648-821 про надання кредиту готівкою на власні потреби.
Разом із заявою-договором № 543648-821, відповідачем 14 листопада 2019 року також підписано додаток 1 до заяви-договору № 543648-821 про надання кредиту на власні потреби та детальний розпис складових загальної вартості кредиту та графік платежів, підписуючи які відповідач просив надати йому послуги/продукти на умовах та в порядку, передбаченому в Заяві-договорі та в договірних документах, що підписуються для оформлення відповідних послуг, укласти з ним договір на оформлення банківських продуктів/послуг, здійснювати кредитування на загальних умовах кредитування, що погоджені з ним та зазначені у договірних документів.
Згідно Розділу 2 Заяви-договору № 543648-821 від 14 листопада 2019 року підписанням вказаної заяви-договору акцептував публічну пропозицію АТ «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті www.tascombank.com.ua на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднався до умов Договору, підтвердив, що ознайомлений із змістом Заяви-договору, Договору зі всіма додатками до нього та повністю з ними згодний. Умови заяви-договору та Договору є зрозумілими, обов'язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні.
ОСОБА_1 також погодився з тим, що зобов'язаний повертати кредит щомісячно згідно графіку платежів згідно Додатку №1 до заяви-договору, що є її невід'ємною частиною. Платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань Позичальника здійснюються у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості усіх супутніх послу, що передбачені у Додатку № 1 до Заяви-договору.
Згідно Додатку № 1 до Заяви-договору № 543648-821 про надання кредиту на власні потреби - Детального розпису складових загальної вартості кредиту та графіку платежів відповідачу надано кредит відповідно до Заяви-договору у розмірі 175868,77 грн., шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок, операції за яким здійснюються із використанням електронних платіжних засобів, процентна ставка за користування кредитом складає 0,0001 % річних. Процентна ставка фіксована. Проценти нараховуються за договором щоденно на суму залишку заборгованості за кредитом на кінець кожного дня та сплачуються Позичальником щомісячно в складі ануїтетних платежів у строки згідно з умовами Кредитного договору. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,69 % щомісячно.
Таким чином, Банк повністю виконав свої зобов'язання за Договором, а клієнт скористався наданим кредитом, що підтверджується наявною в матеріалах справи випискою по особовому рахунку відповідача ОСОБА_1 .
Як вбачається із долученого до матеріалів справи розрахунку заборгованості за наданим кредитом, у зв'язку із неналежним виконанням позичальником зобов'язань за кредитним договором № 543648-821 від 14 листопада 2019 року, укладеного між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 утворилась заборгованість за наданим кредитом, яка станом на 07 вересня 2021 року становить 244 495,64 грн., з яких заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 157 388,57 грн., заборгованість по відсоткам (в т.ч. прострочені) - 0,19 грн., заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій) - 87 106,88 грн.
Відповідно до ст. 627 ЦК України вбачається, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У відповідності до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Постановляючи оскаржуване рішення суд першої інстанції обґрунтовано виходив з того, що Банк повністю виконав свої зобов'язання за Договором, а клієнт скористався наданим кредитом, що підтверджується наявною в матеріалах справи випискою по особовому рахунку відповідача ОСОБА_1 , а тому наявні підстави для стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по тілу кредиту - 157 388 грн. 57 коп. та заборгованості по відсотках - 0,19 грн.
В той же час, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про наявність підстав для задоволення позовної вимоги про стягнення з відповідача заборгованості по комісії за обслуговування кредиту в сумі 87 106 грн., виходячи із наступних обставин.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором , а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно із частинами першою та другою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі у редакції, чинній на час укладення кредитного договору) у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім'я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту;4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов'язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору.
У договорі про споживчий кредит можуть бути також зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Згідно положень ч. 5 ст. 11, ч. ч. 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.
Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.
Згідно з абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.
Крім того, відповідно до ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Зі змісту рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року№ 15-рп/2011 вбачається, що положення п. п. 22, 23 ст. 11, ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з подальшими змінами у взаємозв'язку з положеннями ч. 4 ст. 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.
Відповідно до п. 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).
Згідно п. 8.1.13. витягу з Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк», в частині, яка стосується укладання договору банківського рахунку та договору банківського вкладу Комісійна винагорода за супроводження Кредиту стягується з Клієнта у разі застосування до операції,що відповідає Критеріям, умов відповідного Сервісу з розстрочки платежів. Нарахування Плати за супроводження кредиту на умовах відповідного Сервісу з розстрочки платежів здійснюється щомісячно у Розрахунковий день місяця, в якому виникла заборгованість за Кредитною лінією на підставі умов відповідного Сервісу з розстрочки платежів. Щомісячна плата за супроводження кредиту на умовах відповідного Сервісу з розстрочки платежів розраховується від Суми кредиту для Сервісу з розстрочки платежів у розмірі, передбаченому Тарифами Банку.
Як вбачається з матеріалів справи, п.1.4 заяви - договору № 543648-821 про надання кредиту від 14 листопада 2019 року передбачена комісія за обслуговування кредиту у розмір 2, 69 % щомісячно.
Отже, наведеним пунктом договору встановлено сплату позичальником комісії за обслуговування заборгованості позичальника, тобто платежу, який споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь.
Оскільки надання кредиту є обов'язком банку за кредитним договором, то така дія як обслуговування кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Операція з обслуговування кредитної заборгованості відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється ним при реалізації прав та обов'язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об'єктивно надаються клієнту-позичальнику.
За вказаних обставин, позичальнику було встановлено щомісячну плату за таку супутню послугу банку, яка за законом повинна надаватися йому безоплатно, а відтак, нарахування банком плати за цю послугу є безпідставною. Такий висновок узгоджується з правовою позицією, висловленою Верховним Судом в постанові від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19, провадження № 61-22778св19.
Враховуючи вищенаведене, колегія суддів дійшла висновку про відсутність підстав для задоволення позовної вимоги АТ «Таскомбанк» про стягнення з відповідача заборгованості по комісії за обслуговування кредиту в сумі 87 106 грн., відтак апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає до задоволення зі скасуванням заочного рішення Шевченківського районного суду м. Львова від 20 листопада 2021 року в частині стягнення заборгованості по комісії.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст. 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 376, 381, 382, 384, 389 ЦПК України, колегія суддів, -
апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити.
Заочне рішення Шевченківського районного суду м. Львова від 20 листопада 2021 року в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованості по комісії скасувати та в цій частині ухвалити нове рішення.
У задоволенні позовної вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по комісії в сумі 87 106 гривень 88 копійок - відмовити.
В решті рішення суду залишити без змін.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» 2 155 ( дві тисячі сто п'ятдесят п'ять) гривень судового збору.
Стягнути з Акціонерного товариства «Таскомбанк» на користь ОСОБА_1 5 501 ( п'ять тисяч п'ятсот одну) гривню судових витрат в дохід держави.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскарженою у касаційному порядку шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повної постанови.
Повний текст постанови складено 12 вересня 2022 року.
Головуючий: Савуляк Р.В.
Судді: Мікуш Ю.Р.
Приколота Т.І.