Справа № 342/66/22
Провадження № 2/342/236/2022
08 липня 2022 року м. Городенка
Городенківський районний суд Івано-Франківської області в складі:
головуючого судді Гайдич Р.М.,
секретаря судового засідання Сьомкайло І-М.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Городенка цивільну справу за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Позивач АТ «Приватбанк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованості за кредитним договором в сумі 415935,85 грн. Позовні вимоги мотивує тим, що ОСОБА_1 звернувся до ПриватБанку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав заяву № б/н від 03.01.2019. Відповідач при підписані анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг. Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank. uа) АТ КБ «Приватбанк», що діяв на підставі ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011р., керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або іншим стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому; друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua згідно яких обслуговується відповідач. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був проінформований про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. У подальшому відповідач ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 03.01.2019, отримав картку типу: Преміальна картка World Elite кредитний ліміт до 400 000 грн. Номер і строк дії отриманої кредитної картки зазначено у довідці про отримання картки. Отримання картки підтверджується фотографією клієнта з карткою, довідкою про отримання картки та випискою по рахунку. Пунктом 1.1.3.2.4 Договору передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин договору. Позивач свої зобов'язання за Договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Згідно п.2.1.1.12.3 Договору у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов'язання клієнта вважаються простроченими. Відповідно Договору сторони узгодили, що в разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п.2.1.1.12.3 цього Договору, щонайменше на один календарний місяць, Банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов'язання за договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі. В редакції Умов та Правил, що почали діяти з 01.03.2019 згідно до п.2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов'язання клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов'язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 74,4 % - для преміальних карток: Platinum, World Bleck Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature. У зв'язку з порушеннями зобов'язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 14.12.2021 має заборгованість 415 935,85 грн., з яких: 331 520,97 грн. - заборгованість за тілом кредиту в т.ч. заборгованість за простроченим тілом кредиту - 331 520,97 грн., заборгованість за простроченими відсотками - 84414,88 грн.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, в позовній заяві зазначили, що в разі неявик в судове засідання відповідача, позивач не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного рішення судом.
Відповідач в судові засідання призначені по справі жодного разу не з'явився, про час і місце розгляду справи повідомлявся у встановленому законом порядку, однак до суду поверталися поштові конверти без вручення із відміткою укрпошти «адресат відсутній за вказаною адресою, за кордоном». Крім того, про розгляд справи відповідач повідомлявся через оголошення на офіційній сторінці веб-порталу Городенківського районного суду Івано-Франківської області, про причини неявки суд не повідомив та клопотання про відкладення розгляду справи до суду не надходило.
Згідно інформації 1-го відділу Коломийського районного територіального центру комплектування та соціальної підтримки Івано-Франківської області № 3276 від 14.06.2022 ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , згідно Указу Президента України від 24 лютого 2022 року № 65/2022 першим відділом Коломийського РТЦК та СП на військову службу по мобілізації не призивався.
Передбачених ч.2 ст.223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності учасників з ухваленням, відповідно до ст.ст. 280-283 ЦПК України, заочного рішення. Згідно вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Проаналізувавши викладені в позовній заяві обґрунтування позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому їх дослідженні, врахувавши також правові норми, які регулюють спірні правовідносини, суд дійшов наступного висновку.
Розглядаючи даний спір, суд виходить із того, що між сторонами виникли правовідносини, які регулюються загальними положення ЦК України щодо зобов'язання та параграфом 2 Глави 71 ЦК України "Кредит".
Згідно до вимог ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Судом встановлено, що 03.01.2019 відповідач ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. У анкеті-заяві зазначено, що відповідач у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщені на офіційному сайті банку в мережі інтернет за адресою privatbank.ua, та які разом із пам'яткою клієнта і тарифами становлять договір банківського обслуговування. Зі змінами Умов і правил надання банківських послуг зобов'язується ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua.
До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, World Bleck Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку .
04.06.2019 відповідач ОСОБА_1 підписав заяву на актуалізацію даних по преміальній карті у зв'язку із змінами інформації, вказаної ним раніше в анкеті клієнта та просить розглянути питання щодо суми кредиту в розмірі 259 000 грн.
21.06.2019 відповідач ОСОБА_1 підписав заяву на актуалізацію даних по преміальній карті у зв'язку із змінами інформації, вказаної ним раніше в анкеті клієнта та просить розглянути питання щодо суми кредиту в розмірі 290 000 грн.
Із копії довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 вбачається, що відповідачу 23.04.2019 було встановлено кредитний ліміт в розмірі 143000,00 грн., 04.06.2019 кредитний ліміт збільшено на суду 259 000,00 грн. та 21.06.2019 кредитний ліміт збільшено на 290 000,00 грн., 05.02.2020 кредитний ліміт становить 0,00 грн.
Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 03.01.2019, укладеним між Приватбанком та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 14.12.2021 заборгованість відповідача перед позивачем становить 415935,85 грн., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту - 331520,97 грн., в тому числі простроченим тілом кредиту - 331520,97 грн., заборгованості за простроченими відсотками - 84414,88 грн.
Із даного розрахунку слідує, що загальна заборгованість за наданим кредитом становить - 415935,85 грн. (331520,97 + 84414,88). З наведеного вбачається, що заборгованість за «тілом кредиту» та «прострочене тіло кредиту» - це одна і та ж сума, що становить 331520,97 грн. Позивач не покликається в позові на обов'язок відповідача сплатити окремо "тіло кредиту" та "прострочене тіло кредиту".
На підставі кредитного договору укладеного між ПриватБанком та ОСОБА_1 , відповідачу було надано кредитну картку 03.01.2019 термін дії якої до 12/19, що вбачається із довідки про надання кредитних карток. Із Виписки за даним договором слідує, що відповідач користувався кредитною карткою карткою наданою йому позивачем.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Позивачем до позовної заяви подано копію паспорта споживчого кредиту в якому зазначено мета отримання кредиту, процентна ставка, відсотків річних: у пільговий період та поза межами пільгового періоду, тип процентної ставки, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов'язкові для укладення договору: застереження: витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит, реальна річна процентна ставка, відсотки річні, порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит. Паспорт споживчого кредиту містить підпис кредитодавця, підпис споживача ОСОБА_1 та дату - 03.01.2019.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. За ст. 612 ЦК України - боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов'язання у встановлений договором строк. Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов'язання.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Згідно ст. 1054 ЦК України, обов'язком позичальника за кредитним договором є зокрема повернення кредиту та сплата процентів за користування ним.
Надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.
Наведена правова позиція сформульована Великою Палатою Верховного Суду в постановах від 03.07.2019 (справа № 342/180/17) та від 23.12.2020 (справа № 191/2648/17), які, в силу положень частини шостої статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів», підлягають врахуванню усіма іншими судами при застосуванні таких норм права.
Водночас, враховуючи, що відповідач 03.01.2019 підписав анкету заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку та паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено мета отримання кредиту, процентна ставка, відсотки річні: у пільговий період та поза межами пільгового періоду, тип процентної ставки, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов'язкові для укладення договору, застереження, реальна річна процентна ставка, відсотки річні, порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов'язань за договором про споживчий кредит в добровільному порядку не виконує взятих на себе зобов'язань, що свідчить про порушення прав позивача, суд вважає за можливе стягнути з відповідача заборгованість по відстоткам за користування кредитом.
Враховуючи наведене та беручи до уваги те, що відповідач в судове засідання не з'явився для дачі особистих пояснень та не по дав до суду відзив на позовну заяву для спростування позовних вимог позивача, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити, питання судових витрат вирішити згідно вимог ст. 141 ЦПК України.
На підставі ст.ст. 526, 527, 530, 549, 551, 611, 612, 625, 1054 ЦК України, керуючись ст. ст. 258, 259, 264, 265, 268, 280-284, 352, 354 ЦПК України, суд, -
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , в користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором б/н від 03.01.2019 у розмірі 415 935,85 грн. ( чотириста п'ятнадцять тисяч дев'ятсот тридцять п'ять гривень 85 коп.).
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" 6239,04 грн. судових витрат.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Місце знаходження позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд.1Д.
Місце реєстрації проживання відповідача ОСОБА_1 - АДРЕСА_1 .
Суддя: Гайдич Р. М.