Справа № 373/250/22
Номер провадження 2/373/302/22
(заочне)
01 червня 2022 року м. Переяслав
Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області
під головуванням судді Свояка Д.В.,
за участі секретарки судових засідань Литвишко В.М.,
розглянув у судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача:
Представник позивача Семенченко Р.О. звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача на користь ПАТ «Укргазбанк» заборгованість в розмірі 5056,04 гривень.
Також просить стягнути з відповідача на користь ПАТ АТ «Укргазбанк» судовий збір в розмірі 2481,00 гривень.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 28.02.2020 між ПАТ АТ «Укргазбанк» та відповідачем шляхом подання Заяви-Договору №2020/ий/056-000313 укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерного «Укргазбанк» та договір №2020/ий/056-000159, згідно з якими відкрито картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування «Універсальна карта «Домовичок» (в рамках ЗКП), на якому встановлено орієнтовну суму кредиту - 10000,00 грн., можливу суму кредиту - 300000,00 грн, пільговий період - 30 днів, відсоткова ставка 30,00 % річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00 %;щомісячний платіж по кредиту - 7,00 %, мінімуму 50 грн.; комісія за видачу кредиту - 4,00 %; строк дії договору 12 місяців.
Проте, відповідач взяті на себе зобов'язання належним чином не виконує, в зв'язку з чим утворилася заборгованість, яка станом на 22.07.2021 складається з: заборгованості по кредиту (поточна) - 3452,88 гривень; заборгованості по кредиту (прострочена) - 837,60 гривень; заборгованість по процентам (поточна) - 127,56 гривень; заборгованість по процентам (прострочена) - 638,00 гривень. Загальна сума заборгованості становить 5056,04 гривень.
Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі:
Ухвалою суду від 04.05.2022 відкрито провадження в даній справі та призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження у судове засідання, виклик відповідача здійснено шляхом розміщення оголошення на веб-порталі судової влади України та направлення копії ухвали суду та пакету документів на поштову адресу.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, направив суду заяву, в якій просив слухати справу без участі представника, позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити. Щодо заочного розгляду справи не заперечує.
Відповідач в судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, заяв чи клопотань на адресу суду не направив.
У зв'язку з цим, відповідно до вимог ст.ст.280, 281 ЦПК України, судом ухвалено здійснювати заочний розгляд справи.
Судом встановлено наступні обставини:
До позовної заяви додано копію заяви-договору №2020/ий/056-000313 (Договір карткового рахунку) про приєднання доПравил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк «Укргазбанк», в якій зазначено, що відповідач 28.02.2020 ознайомився з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту виходячи із обраних ним умов кредитування. Просить надати йому банківську послугу «Домовичок до пари», однак, відсутня інформація про розмір бажаного кредитного ліміту та обсяг послуг, які бажає отримати клієнт (відповідач). При цьому у тексті позовної заяви представник позивача зазначає про видачу відповідачу картки «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП).
Також, у п. 4 «Паспорт споживчого кредиту» зазначеної копії заяви-договору, програмою кредитування визначено «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП), що ставить під сумнів досягнення між сторонами згоди щодо істотних умов договору, а також у паспорті вказана інша відсоткова ставка, ніж зазначена у позові.
На одному аркуші із заявою-договором №2020/ий/056-000313 від 28.02.2020 міститься договір добровільного страхування життя власника карткового рахунку №2020/ий/056-000313, укладений за офертою GB №0001-18 від 15.02.2018, де в п.5.2. визначено розмір страхового тарифу 0,7 % від страхової суми за період страхування. Також, у п.5.1 договору зазначено, що розмір страхової суми на кожний місячний період страхування протягом дії Договору визначається відповідно до п.7.1 та п.15.2 Оферти.
Однак, сама оферта GB №0001-18 від 15.02.2018 до зазначеного акцепту не додана.
До позову додана копія тарифного плану «Кредитна картка», яка містить три позиції: Еко-кредитка, Універсальна картка «Домовичок», Premier-картка, щодо банківської послуги «Домовичок до пари» тарифи відсутні.
Крім того, зазначений тарифний план затверджений як Додаток 2.2 до Протоколу Спільного засідання КУАП та ТК №130320/1 від 13.03.2020; із змінами до п.2.4.1, (затв. Протоколом Спільного засідання КУАП і ТП №250620/4 від 25.06.20); із змінами до пп.г, д п 2.4.1 (затв. Протоколом Спільного засідання КУАП і ТП №271020/1 від 27.10.20); із змінами до п.2.4.1, затв. Протоколом Спільного засідання КУАП і ТК №160121/3 від 16.01.21. Він не містить відмітки про ознайомлення відповідача.
Вимоги про дострокове повернення кредиту за договором №2020/ий/056-000159, копія якої додана до позову, містить інформацію про прострочену заборгованість відповідача перед позивачем у розмірі 1057,64 грн, при цьому вимогою є повернення всієї суми кредиту в розмірі 4910,88 грн (складові цієї суми не зазначені), а вказана сума заборгованості у позові 5056,04 грн.
Доданий до позову розрахунок заборгованості відповідача за договором №2020/ий/056-000159 станом на 22.07.2021, не містить обов'язкових реквізитів затверджених Національним банком України.
Роздруківка Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк», додана до позову,не містить підпису голови правління та боржника.
Виписка з особового рахунку відповідача неналежної якості, що ускладнює відтворення її змісту без застосування спеціальних оптичних пристроїв, які збільшують зображення.
Також, заява-договір від 28.02.2020 містить інформацію про відкриття рахунку НОМЕР_1 на відповідача, однак, до позову додані також виписки по рахунках відповідача, ідентифікувати походження яких з наданих суду доказів неможливо.
Крім того, як вбачається з копій розписок про отримання платіжних карток відмітки про їх видачу датовані 10.09.2020 та 10.03.2020.
Однак, як вбачається з копії виписки по рахунку відповідача рух коштів по цих картках розпочався раніше.
Норми права, застосовані судом:
Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.
Згідно з ч. 1 ст. 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.
Відповідно до положень ч. 1, 2 ст. 11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов'язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ч.1 ст.202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Частиною 3 ст.203 ЦК України визначено, що волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі.
Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
За нормами ч.1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до норм ст. 526, 530, 610, ч.1 ст.612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з ч.2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч.2 ст.639 ЦК України).
Згідно з ч.2 ст. 642 ЦК України якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товар, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо) яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з ч.1 ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Статтею 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч.8 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.
Згідно з п.22 ч. 1 ст. 1 цього Закону споживач - фізична особа, яка набуває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов'язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов'язків найманого працівника.
У п. 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.
Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно- правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відповідно до п. 2 р. VII Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженому постановою Правління НБУ від 05.11.2014 № 705, форми документів за операціями з використанням електронних платіжних засобів установлюються правилами платіжних систем і повинні містити обов'язкові реквізити, визначені цим Положенням.
Пунктом 7 цього розділу передбачено, що документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів повинні містити такі обов'язкові реквізити:
1) ідентифікатор еквайра та торговця або інші реквізити, що дають змогу їх ідентифікувати; 2) ідентифікатор платіжного пристрою; 3) дату та час здійснення операції; 4) суму та валюту операції; 5) суму комісійної винагороди; 6) реквізити електронного платіжного засобу, які дозволені правилами безпеки платіжної системи; 7) вид операції; 8) код авторизації або інший код, що ідентифікує операцію в платіжній системі.
Відповідно до п. 61 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75, форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов'язкові реквізити:
1) номер особового рахунку; 2) дату здійснення останньої (попередньої) операції; 3) дату здійснення поточної операції; 4) код банку, у якому відкрито рахунок; 5) код валюти; 6) суму вхідного залишку за рахунком; 7) код банку-кореспондента; 8) номер рахунку кореспондента; 9) номер документа; 10) суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); 11) суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку; 12) суму вихідного залишку.
Відповідно до ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Статтею 78 ЦПК України визначено, що суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Стаття 80 ЦПК України визначає, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Згідно з ч.ч. 1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Частинами 1, 2 ст.83 ЦПК України передбачено подання доказів сторонами та іншими учасниками справи безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатись до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви.
Як передбачено ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Оцінка суду аргументів сторін, доказів.
При оцінці доказів та оцінці аргументів суд враховує положення ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та нечіткі або двозначні положення договору тлумачить на користь відповідача, як споживача послуг позивача.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до правового висновку Великої Палати Верховного Суду щодо даної категорії справ, викладеній в постанові від 03.07.2019 у справі №342/180/17, у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, а оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Відповідачем підписана заява-договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк».
Проте чи погоджувався відповідач із цими правилами, у редакції, що додано до позовної заяві, відомості відсутні. При цьому, додані до позову правила не містять підпису Голови Правління у відповідній графі останнього аркуша.
Отже, додані до заяви Правила відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством Акціонерним банком «Укргазбанк» не підтверджують обставин укладення договору між позивачем та відповідачем 28.02.2020, крім того, не містять підписів сторін.
З доданої до позову копії тарифного плану «Кредитна картка», вбачається, що вони затверджені 13.03.2020 із змінами від 25.06.2020, 27.10.2020 та 16.01.2021, тобто після підписання відповідачем заяви-договору від 28.02.2020. Будь-яких доказів ознайомлення зі змістом цих тарифів відповідачем не надано.
У виписці з особового рахунку відповідача зазначені рахунки, інформація про відкриття яких відсутня, рух коштів по яких розпочався ще до отримання відповідачем карток. Також, виписка не відповідає вимогам, встановленим Нацбанком України у частині зазначення коду валюти. Крім цього, згідно з п.7.1 «Вимоги до оформлювання документів. ДСТУ 4163-2003», які затверджені наказом Держспоживстандарту України №55 від 07.04.2003, розмір шрифту документів, виготовлених за допомогою комп'ютерної техніки має становити 12-14 друкарських пунктів, але надана виписка має текст, розмір шрифту якого становить 5 друкарських пунктів.
Незважаючи на складнощі відтворення змісту виписки з особового рахунку, з неї встановлено, що відповідачем неодноразово використовувались кошти з рахунку на різні потреби. Сума безпосередньо використаних ним коштів становить 10486,53 грн.
Відповідач на погашення заборгованості періодично здійснював поповнення на загальну суму 6814,53 грн.
Зважаючи на зазначене сума основного зобов'язання відповідача становить 3672 грн.
У зв'язку з наведеним суд дійшов висновку про часткове порушення прав позивача, за захистом яких мало місце звернення до суду.
Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2481,00 грн, як передбачено ст.4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення - 5056,04 грн.
Оскільки суд частково задовольняє вимоги - на суму 3672 грн, що становить 72,6% від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1801,2 грн (2481:100 х 72,6%) судових витрат у виді судового збору.
Керуючись ст. ст. 263-265 ЦПК України, суд,
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором №2020/ий/056-000313від 28.02.2020 в розмірі 3672 (три тисячі шістсот сімдесят дві) гривні.
У задоволенні іншої частини вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» судовий збір в розмірі 1801 (одна тисяча вісімсот одна) гривня 20 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повні найменування сторін та інших учасників справи:
Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» - місцезнаходження: вул.С.Стрільців, 10Б, м.Київ, 04053, код ЄДРПОУ 23697280;
ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 - зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя: Д. В. Свояк