Справа № 703/1769/21
2/703/55/22
28 січня 2022 року м. Сміла
Смілянський міськрайонний суд Черкаської області в складі:
головуючого - судді Биченка І.Я.,
за участю секретаря судового засідання Харченко М.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
установив:
АТ «Акцент-Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Свої вимоги обґрунтовує тим, що 07 жовтня 2019 року АТ «Акцент-Банк» уклало з ОСОБА_1 договір, яким надало кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами у розмірі 44% річних на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява на отримання кредиту разом із запропонованими АТ «Акцент-Банк» Тарифами банку і Умовами та правилами надання банківських послуг складають між нею та банком кредитний договір.
Позивач стверджує, що ОСОБА_1 станом на 07 квітня 2021 року має заборгованість за кредитом в розмірі 33759 грн. 10 коп. та 9935 грн. 91 коп.
Посилаючись на те, що ОСОБА_1 умови укладеного договору не виконує в зв'язку з чим у неї утворилася вказана заборгованість, АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду та просить стягнути з неї вказану заборгованість.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, в направленій до суду заяві просив розглядати справу у його відсутності.
Відповідач в судове засідання не з'явилася. У надісланому на адресу суду відзиві проти задоволення позову заперечувала. Вказала, що дійсно між нею та позивачем було підписано заяву б/н на кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Тривалий час вона користувалася кредитною карткою та щомісячно сплачувала кошти. Вказала, що у кредитному договорі відсутні обов'язкові умови, передбачені Законом для договору про надання кредиту, а саме: детальний розпис сукупної вартості кредиту в грошовому виразі; право дострокового повернення кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом. Відтак відсутні обов'язкові умови договору, передбачені Законом, а тому кредитний договір між сторонами укладено не було. Зазначила, що про зміну відсоткової ставки вона повідомлена не була, а Умови та Правила надані банком вона не підписувала. Відтак просила у задоволенні позовних вимог відмовити в повному обсязі.
В подальшому відповідач надала суду заяву в якій розгляд справи просила проводити без її участі та відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
В надісланому на адресу суду відповіді на відзив представник позивача вказав, що укладена між банком та відповідачем анкета-заява становить кредитний договір, умови якого були погоджені сторонами, про що свідчить підписання її відповідачем. З наданого розрахунку заборгованості відповідача вбачається його постійне користування кредитними коштами. Вказав, що між сторонами погоджена процентна ставка, яка за весь період користування кредитом не змінювалася. Паспорт споживчого кредиту підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Також, на підтвердження факту користування відповідачем кредитними коштами позивач надав суду виписку по рахунку, яка є первинним бухгалтерським документом.
У зв'язку з неявкою в судове засідання учасників справи суд проводить розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України.
Дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, суд приходить до наступного.
Судом встановлено, що між сторонами виникли спірні правовідносини з приводу виконання договірних зобов'язань.
Акціонерне товариство «Акцент-Банк» є правонаступником прав та обов'язків ПАТ «Акцент-Банк», відповідно до рішення загальних зборів акціонерів від 25.04.2018 р. яким змінено організаційно-правову форму та назву Позивача з ПАТ «Акцент-Банк» на АТ «Акцент-Банк», про що зазначено у п. 1.1 Статуту АТ «Акцент-Банк».
07 жовтня 2019 року ОСОБА_1 згідно анкети-заяви приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки.
Відповідач погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг.
До позовної заяви позивач додав копії Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».
Відповідно до довідки АТ «Акцент-Банк» ОСОБА_1 за договором від 07.10.2019 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та надана картка № НОМЕР_2 видана 07.10.2019, строк дії - грудень 2024 року.
Також позивачем надано суду довідку про встановлення та збільшення кредитного ліміту відповідачу.
Факт отримання та користування кредитними коштами підтверджується також випискою по картці відповідача за період з 07.10.2019 по 10.08.2021.
У поданому суду відзиві відповідач визнала факт підписання із позивачем заяви на отримання коштів, отримання кредиту та користувався ним, щомісячно сплачуючи кошти.
Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно з ч. 1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно наданого суду розрахунку позивач станом на 07.04.2021 нарахував відповідачу, 33759 грн. 10 коп. заборгованості за кредитом.
Проведений розрахунок відповідачем не спростований, контррозрахунок відповідачем не наданий, а відтак з ОСОБА_1 перед банком виникла заборгованість з фактично отримані ним та неповернуті кошти у загальному розмірі 33759 грн. 10 коп.
Оскільки фактично отримані та використані позичальником кредитні кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не були повернуті, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в розмірі 33759 грн. 10 коп.
Щодо стягнення з відповідача відсотків за користування кредитом суд зазначає наступне.
У позовній заяві, обгрунтовуючи позовні вимоги, АТ «Акцент-Банк» посилався на Умови та Правила надання батьківських послуг, які розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/terms.
У Анкеті-заяві позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 07 жовтня 2019 року процентна ставка за користування кредитом, умови та порядок її зміни, порядок та умови збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов'язань, порядок обчислення та розміри відповідальності за порушення зобов'язання не зазначені.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, крім розрахунку заборгованості за договором станом на 07 квітня 2021 року, посилається на витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» Тарифів Банку як невід'ємні частини спірного договору.
Витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» наданими позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: процентна ставка, права та обов'язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін.
Однак, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.
Таким чином, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки не містять підпису відповідача, а відтак достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Крім того, на підтвердження умов договору АТ «Акцент-банк» надало суду, також витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» Тарифів користування кредитною карткою «Зелена» та Паспорт споживчого кредиту.
Однак, вказаний витяг з тарифів банку є універсальним. А наданий паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» містить інформацію щодо трьох видів кредитних карток.
Крім того у Паспорті споживчого кредиту зазначено, що умови договору на споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів, тощо.
Тобто, Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача.
А тому, саме по собі підписання відповідачем Паспорту споживчого кредиту без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг не можуть бути підставою для стягнення заборгованості за простроченими відсотками.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2270 грн.
На підставі наведеного, керуючись ст. 4, 5, 12, 13, 141, 263, 265, 268, 280-282 ЦПК України суд,
вирішив:
Позов акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» 33759 грн. 10 коп. заборгованості за кредитом та 1753 грн. 82 коп. судового збору.
У задоволенні позову в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за відсотками в сумі 9935 грн. 91 коп. - відмовити.
Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне рішення складено 01 лютого 2022 року.
Учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство «Акцент-Банк», м. Дніпро, вул. Батумська, 11, код ЄДРПОУ 14360080;
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .
Суддя І.Я. Биченко