Рішення
Іменем України
17 січня 2022 року
Смт Краснопілля
Справа № 578/1380/21
Провадження № 2/578/45/22
Краснопільський районний суд Сумської області в складі головуючого судді КОСАР А. І.,
розглянув цивільну справу у письмовому провадженні у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами
за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» в особі представника за довіреністю МЄШНІК Костянтина Ігоровича / далі- позивач, АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Банк /
до ОСОБА_1 /далі - відповідач /
про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Історія справи
(I.) Вимоги позивача та їх обґрунтування
Банк 15.12.2021 через свого представника за довіреністю № 325 ЮД від 07 жовтня 2019 року ОСОБА_2 звернувся до суду з даним позовом, та просив стягнути з ОСОБА_1 17443,09 грн кредитної заборгованості та судові витрати у розмірі 2270,00 грн.
Виклад обставин, якими позивач обґрунтовує позовні вимоги.
В жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом.
Відповідно до укладеного договору б/н від 26.10.2018 відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 9000 грн на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом відповідно до Тарифів за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Своїм підписом у заяві відповідач підтвердила, що підписана нею заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, Паспортом споживчого кредиту, які викладені на банківському сайті https://www.monobank.ua/terms складає договір про надання банківських послуг. Як на підставу своїх вимог позивач посилався на те, що свої зобов'язання за договором виконав та надав кредит.
В свою чергу, відповідач, зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконував, на вимоги про погашення заборгованості не реагувала унаслідок чого станом на 24.06.2020 утворилася заборгованість у розмірі 17443,09 грн, з яких: 17443,09 грн - заборгованість за тілом кредиту, 00,00 грн -заборгованість за пенею та комісією, і у добровільному порядку сума заборгованості не погашена.
(2.) Процесуальні дії у справі
Ухвалою Краснопільського районного суду Сумської області від 17.12.2021 відкрито провадження у даній справі та призначено до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними матеріалами справи.
(3.) Заяви, клопотання учасників справи
15.12.2021 позивач подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
15.12.2021 позивач подав клопотання про розгляд справи за його відсутності, не заперечує проти заочного розгляду справи.
(4.) Аргументи учасників справи
Позивач позов підтримав. Відповідач не з'явився в судове засідання, повідомлений належним чином в порядку, передбаченому частиною шостою статті 128 Цивільного процесуального кодексу України /далі - ЦПК/, про причини неявки суд не повідомив, відзив не подав, заяв про розгляд справи за його відсутності та клопотань про відкладення розгляду справи не надійшло.
(5.) Фактичні обставини, встановлені судом
26 жовтня 2018 року ОСОБА_3 звернувся до АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" для отримання банківських послуг та підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (ас 8).
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов'язується виконувати його умови.
П. 6 Анкети-заяви зазначено, що відповідач просила вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний (електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у Банку. Також відповідач засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03С9F9A4AO7F2E2244DDE4A2A41440BB302BDC4F2A2A2E3C7C9D1D972259C96981 яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях та підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного /електронного цифрового підпису.
На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 9000 грн, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4 % річних). Реальна річна процентна ставка 46,7%. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов'язання щодо повернення кредиту - 6,4% у місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості ) (ас 21-23).
Відповідно до п.п.2.1. п.2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України (ас 11 зворот).
Згідно Умов і Правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг "Monobank" (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити їй банківський рахунок та / або надання їй інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору (ас 13).
Відповідно до Умов і правил, Кредит (кредитна лінія) - сума грошових коштів, наданих Банком Клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредиту (кредитної лінії) відносяться в тому числі суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів (ас 14).
Підпунктами 5.2.1-5.2.9 п.5 Розділу ІІ Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов'язання Клієнтом за Договором. У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної Заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки зазначеної в Тарифах.
У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою ( істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми , одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001% річних (ас 9-23).
З матеріалів справи вбачається, що відповідач, порушуючи умови договору, свої зобов'язання за договором належним чином не виконав, у зв'язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 14.09.2021 становить 17443,09 грн, з яких: 17443,09 грн - заборгованість за тілом кредиту, 0, 00 грн -заборгованість за пенею та комісією (ас 7).
На даний час відповідач свої обов'язки за договором не виконав.
(6.) Джерела права й акти їх застосування
6. Цивільний кодекс України /далі - ЦК/ № 980-ІV від 16.01.2003 ( в редакції на час виникнення спірних правовідносин)
6.1.1. Стаття 207. Вимоги до письмової форми правочину
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
6.1.2. Стаття 626. Поняття та види договору
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
6.1.3. Стаття 628. Зміст договору
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
6.1.4. Стаття 638. Укладення договору
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
6.1.5. Стаття 639. Форма договору
Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
6.1.6 Стаття 640. Момент укладення договору
Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (частина перша статті 642 ЦК).
6.1.7. Стаття 526. Загальні умови виконання зобов'язання
Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
6.1.8. Стаття 1054. Кредитний договір
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
6.1.9. Стаття 1055. Форма кредитного договору
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
6.1.10. Стаття 633. Публічний договір
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
6.1.11. Стаття 634. Договір приєднання
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
6.1.12. Стаття 1056-1. Проценти за кредитним договором
Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
6.1.13. Стаття 1048. Проценти за договором позики
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
6.1.14. Стаття 1049. Обов'язок позичальника повернути позику
Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
6.1.15. Стаття 549. Поняття неустойки
Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
6.1.16. Стаття 551. Предмет неустойки
Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
6.1.17. Стаття 1050. Наслідки порушення договору позичальником
Якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
6.2. У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов'язків та оформлена в електронній формі.
6.3. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
6.4. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
6.5. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
6.6. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз'яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз'яснення логічно пов'язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
6.7. За положеннями статті 12 вказаного Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
(7.) Мотиви суду
Між сторонами склалися правовідносини з договірних зобов'язань, і врегульовані нормами ЦК.
Згідно до частини другої статті 89 ЦПК жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює сторона яка кредитує (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»).
З наданого позивачем алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами обслуговування рахунків особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та Тарифами за карткою Monobank подальше укладення електронного договору кредиту на сайті є неможливим. Отже, заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановлений законом формі про всі істотні умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.
Договір про надання кредиту підписаний відповідачем з використанням електронного цифрового підпису у мобільному додатку.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20.
За встановлених обставин, суд вважає, що додані банком до позову умови і правила надання банківських послуг, тарифи, таблиця обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту, в яких визначені умови кредитування, є складовою укладеного між сторонами кредитного договору, оскільки підписані відповідачем з використанням електронного цифрового підпису у мобільному додатку.
Крім того, з розрахунку позивача та виписки про рух коштів, яка за своєю суттю є первинним банківським документом, вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами та вносив кошти на погашення заборгованості, тобто своїми діями підтвердив свою згоду з умовами укладеного договору.
Оскільки, на день розгляду справи, з боку відповідача не надано доказів про виконання свого обов'язку по сплаті заборгованості за користування кредитом відповідно до положень договору, суд вважає, що позов є обґрунтованим, обставини, викладені в ньому, знайшли своє підтвердження в ході розгляду справи, а тому він підлягає задоволенню.
Суд погоджується з розрахунком позивача і вважає за можливе покласти його в основу судового рішення. Підстав для звільнення від відповідальності за порушення зобов'язання відповідно до статті 617 ЦК судом не встановлено.
(8.) Розподіл судових витрат між сторонами
Вирішуючи питання розподілу судових витрат між сторонами, судом встановлено наступне.
Питання про судові витрати суд вважає за необхідне вирішити в порядку передбаченому статтею 141 ЦПК відповідно до Закону України «Про судовий збір», тому з відповідача підлягають стягненню на користь позивача 2270 грн судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст. 258, 259, 264, 265, 268, 272, 274, 352, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд
Ухвалив:
1. Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» в особі представника за довіреністю МЄШНІК Костянтина Ігоровича задовольнити.
2. Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» 17443 грн 09 коп. заборгованості за кредитним договором № б/н від 26.10.2018, яка складається з: 17443,09 грн - заборгованість за тілом кредиту, 0,00 грн - заборгованість за пенею та комісією, а також 2270 грн 00 коп. судових витрат, а усього 19713 /дев'ятнадцять тисяч сімсот тринадцять/ гривень 09 коп.
3. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
4. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
5. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення через суд першої інстанції.
6. Якщо в судовому засіданні було проголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
7. Позивач: Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» в особі представника за довіреністю МЄШНІК Костянтина Ігоровича, місце знаходження юридичної особи: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, номер будинку 54/19.
8. Відповідач: ОСОБА_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя А. І . КОСАР