Харківський районний суд Харківської області
09 грудня 2021 року
Справа № 635/7166/21
Провадження № 2 /635/3594/2021
Харківський районний суд Харківської області у складі:
головуючого судді - Карасави І.О.,
секретаря судового засідання - Панаса О.С.,
учасники справи:
позивач - АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК»,
представник позивача - Дашко Володимир Миколайович,
відповідач - ОСОБА_1 ,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі- позивач) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі- відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В позовній заяві просить стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором б/н від 17 травня 2010 року у розмірі 15 507,49 гривень станом на 12 липня 2021 року, яка складається із заборгованості за тілом кредита у розмірі 12 532,37 гривень, заборгованості за відсотками за користування кредитом у розмірі 2 975,12 гривні, а також судові витрати у розмірі 2 270,00 гривні.
В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що відповідач звернулась до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг та 15 травня 2010 року підписала заяву, згідно якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг. У порушення умов вказаного договору відповідач не виконала належним чином свої зобов'язання за договором, у зв'язку з чим станом на 12 липня 2021 року за нею утворилась заборгованість у розмірі 15 507,49 гривень, яка складається із заборгованості за тілом кредита у розмірі 12 532,37 гривень, заборгованості за відсотками за користування кредитом у розмірі 2 975,12 гривні.
Будь-яких заяв та клопотань в ході проведення судового розгляду від відповідача не надходило.
Рух справи
08 вересня 2021 року до Харківського районного суду Харківської області надійшла позовна заява АТ КБ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 23 вересня 2021 року провадження по справі відкрито в порядку спрощеного позовного провадження, справа призначена до судового розгляду, відповідачу наданий строк для подання відзиву на позовну заяву.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, надав до суду заяву, в якій просить розглянути справу за його відсутності та задовольнити позовні вимоги, у разі нявки відповідача не заперечує щодо розгляду справи в заочному порядку.
Відповідач у судове засідання повторно не з'явився, про день та час слухання справи був повідомлений своєчасно і належним чином в порядку статті 128 ЦПК України, шляхом направлення судової повістки за зареєстрованим місцем проживання відповідно до відомостей Відділу обліку та моніторингу інформації про реєстрацію місця проживання Головного Управління ДМС України в Харківській області, отриманих судом відповідно до вимог частини 6 статті 187 ЦПК України шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України, причини неявки суду не повідомив. Будь-яких клопотань від відповідача не надходило.
Враховуючи, що в судове засідання не з'явились усі учасники справи, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
У зв'язку з повторною неявкою в судове засідання належним чином повідомленого про дату, час та місце судового засідання відповідача, який не повідомив суд про причини неявки та не подав відзив, а позивач не заперечував проти заочного розгляду справи, відповідно до статті 280 ЦПК України суд вважає за можливе проводити заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення.
Фактичні обставини справи, встановлені судом та зміст спірних правовідносин
Судом встановлено, що 17 травня 2010 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне: «Я згоден з тим, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, а також Тарифами становить між мною і банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді.
Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www: privatbank.ua. Я зобов'язуюсь виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з правилами на сайті Приват Банку - www: privatbank.ua.».
Відповідно до довідки (а.с. 18) вбачається, що між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір №б/н за яким було надані наступні кредитні картки: НОМЕР_1 від 20 травня 2010 року терміном дії до січня 2014 року, НОМЕР_2 від 18 листопада 2011 року терміном дії до жовтня 2015 року, 4149605910173590 від 13 листопада 2012 року терміном дії до листопада 2016 року, 5168755339572733 від 11 січня 2014 року терміном дії до серпня 2017 року, 51687422328203801 від 16 березня 2015 року терміном дії до грудня 2017 року, 5168755500609652 від 18 липня 2014 року терміном дії до липня 2018 року, 5168742215000708 від 14 лютого 2018 року терміном дії до грудня 2021 року, 4149629380270801 від 22 січня 2019 року терміном дії до серпня 2022 року, 5363542010593607 від 14 листопада 2019 року терміном дії до серпня 2023 року, 4149629315218693 від 26 травня 2020 року терміном дії до лютого 2024 року, 4149629317059392 від 06 листопадая 2020 року терміном дії до червня 2024 року, 4149629316934256 від 18 листопада 2020 року терміном дії до червня 2021 року.
У довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_2 (а.с. 16) зазначено, що 20 травня 2010 року відбувся старт карткового рахунку, 21 вересня 2013 року був встановлений кредитний ліміт у розмірі 17 000,00 гривень, 07 лютого 2010 року кредитний ліміт був збільшений до 1 200,00 гривень, 24 грудня 2010 року кредитний ліміт був збільшений до розміру 1 400,00 гривень, 22 січня 2011 року кредитний ліміт був збільшений до розміру 1 600,00 гривень, 23 січня 2011 року кредитний ліміт був зменшений до 1 600,00 гривень, 25 лютого 2011 року кредитний ліміт був збільшений до 1 800,00 гривень, 20 березня 2011 року кредитний ліміт був зменшений до 2 000,00 гривень, 23 серпня 2011 року кредитний ліміт був збільшений до 2 800,00 гривень, 21 листопада 2011 року кредитний ліміт був збільшений до 3 300,00 гривень, 26 липня 2013 року кредитний ліміт був збільшений до 4 000,00 гривень, 27 січня 2015 року кредитний ліміт був збільшений до 5 000,00 гривень, 25 березня 2016 року кредитний ліміт був зменшений до 2 741,23 гривень, 15 квітня 2016 року кредитний ліміт був зменшений до 2 000,00 гривень, 31 січня 2017 року кредитний ліміт був збільшений до 2 100,00 гривень, 17 грудня 2017 року кредитний ліміт був збільшений до 4 000,00 гривень, 29 жовтня 2018 року кредитний ліміт був зменшений до 3 730,39 гривень, 14 листопада 2019 року кредитний ліміт був збільшений до 5 000,00 гривень, 21 листопада 2019 року кредитний ліміт був збільшений до 12 000,00 гривень, 22 травня 2020 року кредитний ліміт був зменшений до 11 997,20 гривень, 22 червня 2020 року кредитний ліміт був зменшений до 11 746,76 гривень, 14 липня 2020 року кредитний ліміт був зменшений до 14 481,02 гривень, 03 березня 2021 року кредитний ліміт був зменшений до 0,00 гривень.
До позовної заяви банк також додав Витяг з умов та правил надання банківських послуг (а.с. 24-48), які розміщені в мережі Інтернет на сайті https://privatbank.ua.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість за вказаним кредитним договором №б/н від 17 травня 2010 року станом на 12 липня 2021 року становить 12 532,37 гривень, яка складається із 12 532,37 гривень заборгованість за тілом кредиту, в тому числі: 0,00 заборгованість за поточним тілом кредиту, 2 975,12 гривень - заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 гривень заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 гривень -заборгованість за простроченим кредитом, 0,00 гривень - нарахована комісія, 0,00 гривень- нарахована пеня (а.с. 5-15).
Джерела права, мотиви та висновки суду при вирішенні справи
Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять, умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України вказано, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).
Приписами частини 2 статті 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За правилами статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Частина 1 статті 663 ЦК України вказує на те, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати своєї умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умов розроблює підприємець (в даному випадку банк).
Так як умови договору розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Тому, з огляду на редакцію статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Як зазначено в статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, враховуючи вимоги частини 2 статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов'язання виконання боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті, суд вбачає наявність правових підстав для пред'явлення вимог щодо стягнення в примусовому порядку з боржника ОСОБА_1 суми заборгованості за тілом кредиту у розмірі 12 532,37 гривень.
Крім того, згідно статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
В частини 1 статті 1048 ЦК України вказано, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Судом встановлено, що відповідно до довідки про умови кредитування (а.с. 20) була зазначена та погоджена базова процентна ставка за кредитом у розмірі 3,0 % на місяць на залишок заборгованості. Анкета-заява та Довідка підписана ОСОБА_1 від 17 травня 2010 року.
Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» від 17 травня 2010 року вбачається, що ОСОБА_1 була ознайомлена з інформацією про умови кредитування та орієнтовною загальною вартістю кредиту, надані виходячи з обраних умов кредитування, а також підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз'яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов'язань та таким договором, про що свідчить її особистий підпис.
Банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту у розмірі 12 532,37 гривень (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит у розмірі 2 975, 12 грн.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за Договором від 17 травня 2010 року, посилається на анкету-заяву позичальника про приєднання до Умов та Правил банківських послуг у ПРИВАТБАНКУ та Витягу з Тарифів Банку, Витягу з Умов, які розміщені на його сайті.
Крім того, з Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «УНІВЕРСАЛЬНА», 30 ДНІВ ПІЛЬГОВОГО ПЕРІОДУ» (а.с.20) від 17 травня 2010 року вбачається, що сторонами була погоджена базова % ставка в місяць у розмірі 3,0% UAH, ОСОБА_1 власним підписом підтвердила, що "З фінансовими умовами надання Кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та прикладами розрахунків суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений».
Таким чином суд дійшов висновку, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами.
За таких обставин за наявності підписаної довідки про умови кредитування, де сторони домовилися про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком анкета-заява, Витяг з Тарифів та Витяг з Умов можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору.
Суд вважає, оскільки при зверненні до суду з даним позовом в частині нарахування вказаних відсотків, банк посилається на те, що їх нарахування передбачено Договором (Умови та правила надання банківських послуг), а також підписана відповідачем заява-анкета та Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «УНІВЕРСАЛЬНА», 30 ДНІВ ПІЛЬГОВОГО ПЕРІОДУ» від 17 травня 2010 року, то наявні підстави вважати, що сторони погодили відсотків за користування кредитом, а тому вимога щодо стягнення заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 2 975,12 грн. підлягає задоволенню.
Що стосується вимоги стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту, судом встановлено, що ОСОБА_1 є споживачем банківських послуг та заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 17 травня 2010 року, а саме заборгованість за простроченим тілом кредиту, яка склала 12 532,37 грн. є не погашена станом на момент подання позовної заяви до суду, що підтверджується розрахунком суми заборгованості, а тому є всі підстави для задоволення позову в цій частині.
Згідно частини 1 статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Реалізація принципу змагальності сторін у цивільному процесі та доведення перед судом обґрунтованості своїх вимог є конституційною гарантією, передбаченою у статті 129 Конституції України.
Враховуючи відсутність доказів на підтвердження погашення відповідачем станом на момент розгляду справи суми основного боргу, суд дійшов висновку про законність та обґрунтованість позовних вимог щодо стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та стягнення суми заборгованості за простроченими відсотками відповідно до договору надання банківських послуг.
Щодо розподілу судових витрат
За правилами частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При пред'явленні позову позивач сплатив судовий збір у розмірі 2 270,00 грн (а. с. 1) - платіжне доручення). Оскільки суд повністю задовольняє позовні вимоги, то понесені позивачем судові витрати на підставі частини 1 статті 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 2 270,00 гривень.
На підставі викладеного, керуючись статтями 2, 19, 81, 141, 259, 263-265, 268, 273 ЦПК України, суд
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 17 травня 2010 року в сумі 15 507 (п'ятнадцять тисяч п'ятсот сім) гривень 49 (сорок дев'ять) копійок.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» витрати по сплаті судового збору в сумі 2 270,00 (дві тисячі двісті сімдесят) гривень.
Відповідачем протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення може бути подана письмова заява про перегляд заочного рішення відповідно до вимог статей 284-285 ЦПК України.
Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення або з дня складення повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач - АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВАО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (Код ЄДРПОУ 14360570, рахунок для погашення заборгованості та судових витрат № НОМЕР_3 , МФО № 305299), місцезнаходження: м. Київ вул. Грушевського, 1Д.
Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової карти платника податків НОМЕР_4 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 .
Суддя І.О. КАРАСАВА