20 липня 2021 року Справа № 915/648/21
м. Миколаїв
Господарський суд Миколаївської області у складі судді Олейняш Е.М. при секретарі судового засідання Степановій І.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за позовом Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК", вул. С. Петлюри, 30, м. Київ, 01032 (код ЄДРПОУ 09806443)
адреса представника: Подановський Т.Р., вул. С. Петлюри, 30, м. Київ, 01032
до відповідача Фізичної особи-підприємця Бані Алли Борисівни, АДРЕСА_1 (ІПН НОМЕР_1 )
про стягнення грошових коштів в розмірі 104 523, 23 грн.
за участю представників сторін:
від позивача: Подановський Т.Р.
від відповідача: представник не з'явився.
До господарського суду Миколаївської області звернулось Акціонерне товариство "ТАСКОМБАНК" з позовною заявою про стягнення з відповідача Фізичної особи- підприємця Бані Алли Борисівни заборгованість за заявою-договором № ID7808645 від 26.02.2020 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "ТАСКОМБАНК" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу"), що в частині тіла кредиту, відсотків та пені станом на 16.04.2021 року становить 104 523, 23 грн. та складається із: заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 87 425, 13 грн., заборгованості по відсоткам (в т.ч. прострочені) - 16 231, 37 грн., пені на суму простроченої заборгованості за період з 15.10.2020 по 15.04.2021 - 866, 73 грн.
І. ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ У СПРАВІ.
Ухвалою господарського суду Миколаївської області від 21.05.2021 року відмовлено в задоволенні заяви (вх. № 7498/21 від 19.05.2021 року) Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК" про забезпечення позову.
Ухвалою господарського суду Миколаївської області від 24.05.2021 року позовну заяву АТ "ТАСКОМБАНК" (вх. № 7497/21 від 19.05.2021 року) до відповідача ФОП Бані Алли Борисівни про стягнення грошових коштів в розмірі 104 523, 23 грн. залишено без руху.
Ухвалою господарського суду Миколаївської області від 31.05.2021 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні. Розгляд справи по суті призначено в судовому засіданні на 24.06.2021 року.
Ухвалою господарського суду Миколаївської області від 01.06.2021 року задоволено заяву АТ "ТАСКОМБАНК" (вх. № 8296/21 від 31.05.2021) про участь в судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду.
Ухвалою господарського суду Миколаївської області від 24.06.2021 відкладено розгляд справи в судовому засіданні на 20.07.2021 року.
Відповідач явку повноважного представника в судові засідання 24.06.2021 та 20.07.2021 не забезпечив.
Ухвали господарського суду Миколаївської області від 31.05.2021 року та від 24.06.2021 року, надіслані на адресу відповідача Фізичної особи-підприємця Бані Алли Борисівни, АДРЕСА_1 повернуті до суду поштовою установою із відміткою пошти "адресат відсутній за вказаною адресою" (арк. 220-223, 240-243).
Додатково судом вживались заходи щодо повідомлення відповідача про розгляд справи шляхом направлення телефонограми (арк. 237).
Відповідно до п. 4 ч. 6 ст. 242 ГПК України днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду.
Відповідно до ч. 7 ст. 120 ГПК України учасники судового процесу зобов'язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу, які не мають офіційної електронної адреси, та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв'язку, які забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.
За приписами ч. 1 ст. 7 Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань" Єдиний державний реєстр створюється з метою забезпечення державних органів та органів місцевого самоврядування, а також учасників цивільного обороту достовірною інформацією про юридичних осіб, громадські формування, що не мають статусу юридичної особи, та фізичних осіб - підприємців з Єдиного державного реєстру.
В Єдиному державному реєстрі містяться такі відомості про фізичну особу - підприємця, зокрема, місцезнаходження (місце проживання або інша адреса, за якою здійснюється зв'язок з фізичною особою - підприємцем) (п. 5 ч. 4 ст. 9 вказаного Закону).
Ухвали направлялись на адресу відповідача Фізичної особи-підприємця Бані Алли Борисівни, АДРЕСА_1 , вказану в позовній заяві та Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (арк. 232).
Отже, якщо ухвалу про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою, тобто повідомленою суду стороною, і повернуто підприємством зв'язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії.
Сторони у розумні інтервали часу мають вживати заходів, щоб дізнатися про стан відомого їм судового провадження, та зобов'язані сумлінно користуватися наданими їм процесуальними правами (рішення Європейського суду з прав людини від 03.04.2008 у справі "Пономарьов проти України".)
Відповідно до ч. 1 ст. 202 ГПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 202 ГПК України якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі повторної неявки в судове засідання учасника справи (його представника) незалежно від причин неявки.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи за відсутності представника відповідача.
В судовому засіданні 20.07.2021 року судом відповідно до ч. 1 ст. 240 ГПК України оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
ІІ. СТИСЛИЙ ВИКЛАД ПОЗИЦІЙ УЧАСНИКІВ ПРОЦЕСУ.
1. Правова позиція позивача.
Позивач зазначає, що предметом спору є вимога про стягнення грошової заборгованості. Підставою позову позивачем зазначено обставини щодо невиконання відповідачем умов заяви-договору № ID7808645 від 26.02.2020 року про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "ТАСКОМБАНК" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу"), укладеного між сторонами, внаслідок чого позивачем заявлено до стягнення суму заборгованості у спірній сумі (тіло кредиту та відсотки) та нараховано відповідачу пеню відповідно до умов договору та вимог законодавства.
Позовні вимоги обґрунтовані положеннями ст. 525, 526, 610, 612, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України та умовами договорів.
2. Правова позиція (заперечення) відповідачів.
Відповідачем не подано відзиву на позовну заяву в порядку ч. 1, 2, 4 ст. 161 ГПК України.
Відповідно до ч. 9 ст. 165 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
ІІІ. ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ЗМІСТ СПІРНИХ ПРАВОВІДНОСИН З ПОСИЛАННЯМ НА ДОКАЗИ, НА ПІДСТАВІ ЯКИХ ВСТАНОВЛЕНІ ВІДПОВІДНІ ОБСТАВИНИ.
Розглянувши матеріали справи, керуючись принципом верховенства права, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, та враховуючи, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд встановив наступне.
17.02.2020 року відповідачем ФОП Бані А.Б. із використанням електронного цифрового підпису підписано Анкету-заяву про надання кредиту фізичній особі-підприємцю (арк. 17), що підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (арк. 18).
26.02.2020 року між АТ «Таскомбанк» (банк) та ФОП Бані А.Б. (позичальник) укладено заяву-договір № ID7808645 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ " Таскомбанк " (продукт "Кредит на розвиток бізнесу") (арк. 19-20).
До договору між сторонами складено додаток 1 «Графік погашення кредиту» (арк. 20 на звороті).
Заява-договір про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в Акціонерному товаристві «Таскомбанк» (продукт «Кредит на розвиток бізнесу») № ID7808645 та додаток № 1 до заяви-договору ID7808645 підписані 26.02.2020 за допомогою електронних цифрових підписів сторін (арк. 21).
Відповідно до положень ч. 4 ст. 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.
Умовами договору сторони передбачили наступне:
Відповідно до п. 1.1 заяви-договору за умови наявності вільних коштів банк зобов'язався надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов'язався прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплачувати проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору.
Відповідно до п. 1.2 заяви-договору кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 , відкритий у АТ «Таскомбанк» з цільовим використанням на поповнення обігових коштів; придбання основних засобів; рефінансування кредиту іншого банку.
Відповідно до п. 2.1 заяви-договору розмір кредиту: 100 000, 00 грн.
Відповідно до п. 2.3 заяви-договору вартість кредиту:
2.3.1 розмір процентної ставки за користування кредитом 33 % річних;
2.3.2 розмір щомісячної комісійної винагороди не передбачається.
Відповідно до п. 2.4 заяви-договору терміни і порядок погашення кредиту:
2.4.1. погашення основного боргу за кредитом, сплата процентів - щомісяця, починаючи з місяця наступного за місяцем укладення договору, числа в яке було укладено договір.
Погашення ануїтетного платежу здійснюється в день згідно Графіку погашення Кредиту (календарного числа дати укладання Договору).
У разі внесення платежу в розмірі, що перевищує плановий платіж, сума грошових коштів сплачених Позичальником, зараховується Банком в рахунок погашення наступного платежу та погашається в день згідно Графіку, сума яка лишилася після сплати планового платежу перераховується на погашення заборгованості (тіла кредиту) Позичальника за кредитом шляхом коригування останнього ануїтетного платежу.
Розмір останнього ануїтетного платежу (останніх платежів) може відрізнятися від розміру ануїтетного платежу встановленого згідно умов Договору (графіку погашення Кредиту) і буде становити суму фактичної заборгованості за кредитом, що залишилася після сплати Позичальником всіх попередніх ануїтетних платежів.
2.4.4. сторони узгодили, що графік погашення Кредиту надається у Додатку 1 до цього Договору та доступний Клієнту у системі «ТАС24 Бізнес».
Відповідно до п. 2.5 заяви-договору починаючи з наступного повного календарного місяця від дати укладення Кредитного договору забезпечити чисті обороти (грошові надходження на рахунок Позичальника від основної діяльності - реалізації продукції та товарів, виконання робіт, надання послуг) за своїм поточним рахунком, відкритим у Банку, в сумі не менше 20 000,00 грн. (двадцять тисяч гривень 00 коп.) в місяць. Моніторинг стану відповідності оборотів по поточному рахунку проводиться Банком щомісячно.
У випадку невиконання або неналежного виконання даних умов, Банк має право нарахувати, вимагати сплати та стягнути, а Позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 2% від суми виданого Кредиту (але не менше 200,00 грн.), за кожен місяць в якому не було виконано зобов'язання, що є підставою для застосування неустойки (невиконання або неналежного виконання умов, встановлених в цьому пункті) до припинення цих обставин.
Відповідно до п. 2.7 заяви-договору строк кредиту: 36 місяців з дати укладення договору.
Відповідно до п. 3.1 заяви-договору позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів згідно графіку погашення кредиту.
Відповідно до п. 3.2 заяви-договору остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше терміну згідно п. 2.7. цього договору.
Відповідно до п. 4.1 заяви-договору цей договір, правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ «ТАСКОМБАНК» та Цінові параметри продукту є Кредитним договором.
Відповідно до п. 4.2 заяви-договору цей договір є договором приєднання у визначенні статті 634 Цивільного кодексу України.
Відповідно до п. 4.2.1 заяви-договору Умови цього договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку http://www.tascombank.com.ua та укладаються лише шляхом приєднання до договору в цілому.
Відповідно до п. 4.5 заяви-договору дата підписання заяви-договору шляхом накладення електронних підписів обох сторін вважається датою укладання договору.
Судом встановлено, що позивач свої зобов'язання за кредитним договором виконав належним чином, перерахувавши 26.02.2020 року відповідачу на рахунок НОМЕР_2 кредитні кошти у розмірі 100 000, 00 грн., що підтверджується наявною у матеріалах справи відповідною банківською випискою по особовому рахунку за період з 26.02.20250 по 16.04.2021 (арк. 94-96).
Відповідно до Графіку погашення кредиту (додаток № 1) до заяви-договору позичальник зобов'язаний здійснювати повернення кредитних коштів до 26 числа кожного місяця, починаючи з 26.03.2020 по 26.01.2023 рівними частинами по 4 439, 00 грн. (основна заборгованість за кредитом та проценти), а останній платіж 26.02.2023 в сумі 4 395, 26 грн. (арк. 20 на звороті). Крім того, у зазначеному додатку встановлено такий самий строк для сплати процентів за користування кредитними коштами.
08.10.2020 року відповідачем частково повернуто кредитні кошти в розмірі 12 574, 87 грн., що підтверджується наявною у матеріалах справи відповідною банківською випискою по особовому рахунку (арк. 22-25).
Так, як вбачається з банківської виписки по особовому рахунку за період з 26.02.2020 по 16.04.2021, починаючи з 27.03.2020 року банком щомісячно сума (основна заборгованість за кредитом та проценти), яка повинна була погашатись позичальником щомісячно до 26 числа, виносилась на прострочену заборгованість.
Отже, станом на 16.04.2021 у позичальника перед банком існувала: заборгованість по тілу кредиту в сумі 87 425, 13 грн. (в тому числі прострочена 12 954, 00 грн.).
22.03.2021 року позивачем на адресу відповідача надіслано повідомлення - вимогу від 16.03.2021 № 4468/70, в якій позивач вимагав достроково повністю повернути кредит (основний борг, строкову заборгованість за відсотками, прострочений борг, прострочену заборгованість за процентами та пеню), у зв'язку з тривалим невиконанням зобов'язань. Банк вимагав повернути кредит, проценти та штрафні санкції протягом 30 календарних днів з дати одержання повідомлення, але в будь-якому випадку не пізніше 45 календарних днів з дня направлення банком повідомлення позичальнику (арк. 189). Факт надіслання повідомлення - вимоги від 16.03.2021 № 4468/70 на адресу відповідача підтверджується описом вкладення до цінного листа, накладною «Укрпошта» (арк. 190).
Вищевказана вимога банку повернута поштовою установою із відміткою причини повернення "за закінченням терміну зберігання" (арк. 190).
Відповідно до абз. 2 п. 1.7 постанови Пленуму ВГСУ "Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов'язань" № 14 від 17.12.2013 днем пред'явлення вимоги кредитором слід вважати день, у який боржник одержав надіслану йому вимогу, а в разі якщо вимогу надіслано засобами поштового зв'язку і підприємством зв'язку здійснено повідомлення про неможливість вручення поштового відправлення, то днем пред'явлення вимоги є дата оформлення названим підприємством цього повідомлення.
Як вбачається з матеріалів справи поштове відправлення повернуто за зворотною адресою установою пошти 08.04.2021, що підтверджується результатами відстеження поштового відправлення за штрихкодовим ідентифікатором 0500371951140 (арк. 256).
Отже, граничним строком для повернення кредитної заборгованості позичальником є 10.05.2021 (включно) (08.04.2021 + 30 календарних днів з урахуванням вихідних днів).
Отже, у відповідача ФОП Бані А.Б. станом на день звернення до суду із позовом виникла заборгованість по кредиту в сумі 87 425, 13 грн. (в тому числі прострочена 12 954, 00 грн.).
Суду не подано доказів погашення відповідачем ФОП Бані А.Б. кредитних коштів.
ІV. ОЦІНКА АРГУМЕНТІВ УЧАСНИКІВ СПРАВИ ТА ДЖЕРЕЛА ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД.
Враховуючи вищевикладене, на підставі ст. 11, 202, 509 ЦК України між сторонами на підставі договору (договору приєднання) виникло господарське зобов'язання, яке в силу ст. 525, 526 ЦК України, ст. 193 ГК України мають виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов'язками наділені обидві сторони договору.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
1. Щодо вимоги про стягнення суми основного боргу (кредиту).
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За приписами ст. 1 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію.
У п. 1 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління НБУ від 04.07.2018 № 75 (далі - Положення) терміни вживаються в такому значенні:
- бухгалтерський облік в банках - процес виявлення, вимірювання, реєстрації, накопичення, узагальнення, зберігання та передавання інформації про операції банку зовнішнім та внутрішнім користувачам для прийняття рішень;
- клієнтські рахунки - особові рахунки, за якими обліковуються кошти клієнтів банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу);
- особовий рахунок - рахунок аналітичного обліку операцій з клієнтами банку, що здійснюються відповідно до укладених між банком і клієнтами договорів;
- первинний документ - документ, який містить відомості про операцію;
- регістри синтетичного та аналітичного обліку операцій - носії спеціального формату (паперові, електронні) у вигляді відомостей, книг, журналів, призначені для хронологічного, систематичного або комбінованого накопичення, групування та узагальнення інформації з первинних документів, що прийняті до обліку.
У п. 42-43 Положення зазначено, що підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються в бухгалтерському обліку за умов дотримання вимог законодавства України про електронні документи та електронний документообіг.
Відповідно до п. 44 Положення первинні документи банку (паперові та електронні) залежно від виду операції та типу контрагентів класифікують за такими ознаками: 1) за місцем складання: зовнішні (одержані від клієнтів, державних виконавців та інших банків); внутрішні (оформлені в банку); 2) за змістом: касові; меморіальні (для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій).
Касовими документами оформляються операції з готівкою. Касові документи оформляються відповідно до вимог, визначених нормативно-правовими актами Національного банку України щодо організації касової роботи в банках України (п. 45 Положення).
Меморіальні документи застосовуються банком для здійснення і відображення в обліку операцій банку і його клієнтів за безготівковими розрахунками відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України (п. 46 Положення).
Відповідно до п. 47 Положення внутрішньобанківські операції оформляються меморіальними ордерами та іншими документами, що складаються банком відповідно до вимог нормативно-правових актів Національного банку і внутрішніх процедур банку. Операції, що відображаються за позабалансовими рахунками, також оформляються меморіальними ордерами.
Відповідно до п. 48 Положення у первинних документах, на підставі яких здійснюються записи в бухгалтерському обліку, мають зазначатися номери кореспондуючих рахунків за дебетом і кредитом, сума операції, дата виконання, підпис відповідального виконавця, підпис контролера (якщо операція підлягає додатковому контролю), підпис уповноваженої особи (якщо підставою для здійснення операції було відповідне розпорядження).
Відповідно до п. 51 Положення первинні та зведені облікові документи в паперовій/електронній формі повинні мати такі обов'язкові реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування банку, від імені якого складений документ; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру; 5) посади осіб, відповідальних за здійснення операції та правильність її оформлення; 6) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні операції.
Відповідно до п. 57 Положення інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов'язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).
Відповідно до п. 58 Положення банк самостійно розробляє форми регістрів синтетичного та аналітичного обліку, які повинні містити назву, період реєстрації операції, прізвища і підписи або інші дані, що дають змогу ідентифікувати осіб, які брали участь у їх складанні.
Відповідно до п. 59 Положення банк обов'язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри: 1) особові рахунки та виписки з них; 2) аналітичні рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій; 3) книги реєстрації відкритих рахунків; 4) оборотно-сальдовий баланс/оборотно-сальдову відомість.
У разі складання регістрів бухгалтерського обліку в електронному вигляді банк зобов'язаний зробити їх копії на паперових носіях на вимогу учасників операції, а також органів контролю та правоохоронних органів відповідно до вимог законодавства України.
Відповідно до абз. 1 п. 60 Положення особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.
Відповідно до п. 61 Положення форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов'язкові реквізити: 1) номер особового рахунку; 2) дату здійснення останньої (попередньої) операції; 3) дату здійснення поточної операції; 4) код банку, у якому відкрито рахунок; 5) код валюти; 6) суму вхідного залишку за рахунком; 7) код банку-кореспондента; 8) номер рахунку кореспондента; 9) номер документа; 10) суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); 11) суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку; 12) суму вихідного залишку.
Відповідно до п. 62 Положення виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/ електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
З огляду на наведене, банківські виписки по особовому рахунку позичальника ФОП Бані А.Б. є належними доказами, що підтверджують факт здійснення господарських операцій між банком та позичальником, виконання банком у повному обсязі своїх зобов'язань за кредитним договором, надання відповідачу/позичальнику кредитних коштів у відповідних розмірах та невиконання останнім своїх грошових зобов'язань за зазначеним кредитним договором.
Відповідно до абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч. 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Відповідно до п. 18.2.1.1 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "ТаскомБанк" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу") (далі - Правила) банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту кредит для фінансування поточної діяльності клієнта (поповнення оборотних коштів та придбання основних засобів), в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, щомісячну комісію за управління кредитом та інших винагород, право банку на отримання яких передбачено цим розділом правил. Розмір процентів, комісій та додаткових винагород банку за надання кредиту встановлюється у цінових параметрах продукту, які розміщені на офіційному сайті банку та є невід'ємною частиною цих правил (далі - цінові параметри). Банк самостійно визначає розмір кредиту, який може бути наданий клієнту. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, щомісячна комісія, розмір щомісячних платежів, їх кількість та дати їх здійснення) вказуються в заяві-договорі про приєднання клієнта до цих правил (далі - заява). Клієнт приєднується до правил шляхом підписання електронно-цифровим підписом заяви в системі "ТАС24| БІЗНЕС" або через інший сервіс електронного документообігу, або іншим шляхом. Підписана заява разом з цими правилами та ціновими параметрами продукту (далі - цінові параметри), які зазначені на офіційному сайті банку, становить кредитний договір, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (далі - «договір»).
Відповідно до п. 18.2.2.2.3 Правил клієнт зобов'язується повернути кредит у строки і в сумах, як встановлено в п. 18.2.1.2, 18.2.2.3.2, а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
Відповідно до п. 18.2.1.2 Правил повернення Кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві (згідно графіку погашення Кредиту). Банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами Договору. Остаточний строк погашення заборгованості за Кредитом є дата повернення Кредиту. Сторони домовились, що згідно зі ст.ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим розділом Правил, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення зобов'язання, має право змінити умови користування Кредитом, встановивши інший строк його повернення. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати повернення Кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-банкінг "ТАС24|БІЗНЕС", sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за Кредитом у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов'язань, строком повернення Кредиту є дата останнього платежу.
Відповідно до п. 18.2.2.2.5 Правил клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті Кредиту для виконання зобов'язань з погашення Кредиту, сплати комісії за його використання, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов'язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті Банку, при настанні строку здійснення платежу згідно з Заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі відсутності на поточних рахунках Клієнта суми коштів достатньої для оплати чергового платежу за Кредитом, Клієнт доручає Банку встановити овердрафт на поточний рахунок на суму, необхідну для сплати чергового платежу або використати кошти надані Банком згідно та у порядку зазначеному в розділі 18.1 цих Правил.
Відповідно до п. 18.2.2.3.2 Правил при настанні будь-якої з таких подій: порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених цим розділом Правил, в т. ч. у разі порушення цільового використання Кредиту Банк, на свій розсуд, має право:
а) змінити умови видачі та надання Кредиту - вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування, комісії за управління Кредитом, виконання інших зобов'язань за Кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення. При цьому згідно зі ст.ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов'язаннями, строки виконання яких настали, строки вважаються такими, що настали в зазначену у повідомленні дату. В цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму Кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний строк користування Кредитом, повністю виконати інші зобов'язання за Кредитом.
Відповідно до п. 18.2.23.8 Правил банк, незалежно від настання строків виконання зобов'язань Клієнтом за цим Договором, має право вимагати дострокового повернення суми Кредиту, сплати процентів та винагород, право Банку на отримання яких передбачено цим Договором, при настанні умов, передбачених п. 18.2.2.2.5 цього Договору, або порушення Клієнтом вимогу частині цільового використання кредитних коштів.
Відповідно до вимог ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов'язання до настання строку виконання, визначеного договором.
Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання (постанови ВП ВС від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12; від 04.07.18 року у справі № 310/11534/13-ц; від 31.10.18 року у справі № 202/4494/16-ц; постанова ОП КЦС ВС від 09.12.2019 № 285/3950/17-ц).
Пред'явлення кредитором вимоги про дострокове виконання зобов'язань за кредитним договором фактично змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення кредитора з такою достроковою вимогою до позичальника в порядку частини другої статті 1050 ЦК України вважається, що строк виконання кредитного договору в повному обсязі є таким, що настав (постанова ОП КГС ВС від 18.09.20 у справі № 916/4693/15).
Після настання терміну внесення чергового платежу за договором і після спливу строку кредитування зобов'язання простроченого боржника за договором не припиняється (постанова ВП ВС від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12).
Саме за умови пред'явлення позивачем відповідачу вимоги про дострокове повернення поточної заборгованості за заявою-договором від 26.02.2020 згідно із приписами п. 18.2.2.3.2. Правил та ч. 2 ст. 1050 ЦК України змінюється в односторонньому порядку строк виконання основного зобов'язання (дострокового повернення суми кредиту). Саме таку правову позицію викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 22.08.2018 у справі № 2-1169/11.
Як вказано вище, позичальником ФОП Бані А.Б. порушено умови п. 2.4 заяви-договору щодо погашення заборгованості за кредитом у відповідності до Графіка погашення кредиту (додаток № 1 до договору), у зв'язку з чим банк, керуючись умовами п. 18.2.2.3.2 Правил, направив позичальнику повідомлення-вимогу № 4468/70 від 16.03.2021 року про дострокове погашення заборгованості, тобто банком змінено порядок, умови і строк дії кредитного договору, а строк виконання кредитного договору вважається таким, що настав в повному обсязі.
Станом на день звернення до суду із позовом у відповідача ФОП Бані А.Б. виникла заборгованість по кредиту в сумі 87 425, 13 грн. (в тому числі прострочена 12 954, 00 грн.), яка підтверджена матеріалами справи та не спростована жодними доказами. В цій частині позову вимоги є обґрунтованими, підставними та підлягають задоволенню.
2. Щодо вимоги про стягнення заборгованості за процентами.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Враховуючи викладене, Велика Палата Верховного Суду вважає, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання (постанова ВП ВС від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12).
Об'єднана палата Касаційного господарського суду Верховного Суду у постанові від 18.09.2020 у справі № 916/4693/15 зазначила, що пред'явлення кредитором вимоги про дострокове виконання зобов'язань за кредитним договором фактично змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення кредитора з такою достроковою вимогою до позичальника в порядку частини другої статті 1050 ЦК України вважається, що строк виконання кредитного договору в повному обсязі є таким, що настав. При цьому в разі пред'явлення до позичальника вимоги в порядку частини другої статті 1050 ЦК України право кредитора нараховувати передбачені кредитним договором проценти за користування кредитом припиняється. Кредитор втрачає право нараховувати проценти після настання терміну повернення, який зазначений ним у відповідному повідомленні/претензії на адресу боржника, оскільки такими діями кредитор на власний розсуд змінив умови виконання основного зобов'язання з повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, змінив порядок і строк його виконання, припинив подальше кредитування позичальника, змінив строк дії кредитної лінії та термін повернення кредиту.
Цивільне законодавство передбачає як випадки, коли боржник правомірно користується наданими йому коштами та має право не сплачувати кредитору свій борг протягом певного узгодженого часу, так і випадки, коли боржник повинен сплатити борг кредитору, однак не сплачує коштів, користуючись ними протягом певного строку неправомірно.
Проценти, що стягуються за прострочення виконання грошового зобов'язання за частиною другою статті 625 ЦК України, є спеціальним видом відповідальності за таке порушення зобов'язання. На відміну від процентів, які є звичайною платою за користування грошима, зокрема за договором позики, до них застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність.
Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватися одночасно. Тому за період до прострочення підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення стягуються річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов'язання.
Отже, у спірних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання (правова позиція викладена у постанові ОП КГС ВС від 18.09.2020 у справі № 916/4693/15).
Відповідно до п. 18.2.1.3 Правил за користування Кредитом Клієнт сплачує щомісячно проценти за користування коштами та щомісячну комісію за управління Кредитом в розмірі, що зазначені в Заяві та Цінових параметрах до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному Сайті Банку. Датами сплати процентів та щомісячної комісії за управління Кредитом є дати сплати платежів, зазначені в Заяві. При несплаті процентів чи комісії у зазначений строк вони вважаються простроченими.
Відповідно до п. 18.2.1.4 Правил для розрахунку процентів за користування Кредитом встановлюється фіксована процентна ставка та комісія за користування Кредитом.
Відповідно до п. 2.3 заяви-договору вартість кредиту:
2.3.1 розмір процентної ставки за користування кредитом (далі-проценти): 33 % річних.
Як вказано вище, позичальником ФОП Бані А.Б. порушено умови п. 2.4 заяви-договору щодо погашення заборгованості за кредитом у відповідності до Графіка погашення кредиту (додаток № 1 до договору), у зв'язку з чим банк, керуючись умовами п. 18.2.2.3.2 та п. 18.2.23.8 правил, направив позичальнику повідомлення-вимогу № 4468/70 від 16.03.2021 року про дострокове погашення заборгованості, тобто банком змінено порядок, умови і строк дії кредитного договору, а строк виконання кредитного договору вважається таким, що настав в повному обсязі 10.05.2021 року (включно).
Отже, в спірному випадку, у зв'язку з пред'явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, до спливу строку виконання кредитного договору банк має право на нарахування процентів на підставі ст. 1048 ЦК України, а після спливу строку виконання кредитного договору банк має право на нарахування процентів на підставі ст. 625 ЦК України.
Судом встановлено, що позивачем нараховано 35 852, 04 грн. - відсотків за користування кредитом за період з 26.02.2020 по 15.04.2021 року. Детальний розрахунок відсотків долучено до матеріалів справи (арк. 188).
Судом встановлено, що відповідачем ФОП Бані А.Б. частково погашено заборгованість по процентам в загальній сумі 19 620, 67 грн., що підтверджується банківськими виписками по рахунку за період з 26.02.2020 по 16.04.2021 (арк. 26-93, 97-173) та розрахунком заборгованості (арк. 188).
Таким чином, за період з 26.02.2020 по 15.04.2021 року непогашена сума процентів становить 16 231, 37 грн. (35 852, 04 грн. - 19 620, 67 грн.).
Як вказано вище, граничним строком для повернення кредитної заборгованості позичальником є 10.05.2021 включно.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про обґрунтованість та підставність нарахування банком процентів в розмірі 16 231, 37 грн.
3. Щодо вимоги про стягнення пені за несвоєчасне погашення основного боргу.
Відповідно до п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Стаття 549 ЦК України встановлює, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Відповідно до ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Відповідно до п. 18.2.1.5 у разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку, передбаченого п. 18.2.1.2, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення.
Відповідно до п. 3.3 заяви-договору у випадку порушення будь-якого із грошових зобов'язань відповідач сплачує позивачу пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня, за кожен календарний день прострочення.
Позивачем нараховано пеню в загальному розмірі 866, 73 грн. (397, 62 грн. + 469, 11 грн.):
- за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 397, 62 грн. за період з 27.10.2020 по 15.04.2021;
- за несвоєчасну сплату процентів в розмірі 469, 11 грн. за період з 27.10.2020 по 15.04.2021.
Перевіривши розрахунок пені, судом встановлено, що розрахунок пені здійснено арифметично правильно відповідно до вимог чинного законодавства та умов заяви-договору. Період нарахування визначено позивачем правильно. Детальний розрахунок пені зазначено у розрахунку (арк. 188).
Отже, вимога про стягнення пені в сумі 866, 73 грн. є обґрунтованою, підставною та підлягає задоволенню.
V. РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ.
Судовий збір в розмірі 2 270, 00 грн. згідно ст. 129 ГПК України слід відшкодувати позивачу з відповідача.
Керуючись ст. ст. 129, 233, 236-238, 240, 241, 254, 256 Господарського процесуального кодексу України, суд
1. Позов задовольнити.
2. Стягнути з відповідача Фізичної особи-підприємця Бані Алли Борисівни, АДРЕСА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) на користь позивача Акціонерного товариства "ТАСКОМБАНК", вул. С. Петлюри, 30, м. Київ, 01032 (код ЄДРПОУ 09806443); адреса представника: Подановський Т.Р., вул. С. Петлюри, 30, м. Київ, 01032 заборгованість за заявою-договором № ID7808645 від 26.02.2020 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "ТАСКОМБАНК" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу"):
- 87 425, 13 грн. (вісімдесят сім тисяч чотириста двадцять п'ять грн. 13 коп.) - заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена);
- 16 231, 37 грн. (шістнадцять тисяч двісті тридцять одна грн. 37 коп.) - заборгованості по відсоткам (в т.ч. прострочені);
- 866, 73 грн. (вісімсот шістдесят шість грн. 73 коп.) - пені на суму простроченої заборгованості за період з 15.10.2020 по 15.04.2021;
- 2 270, 00 грн. (дві тисячі двісті сімдесят грн. 00 коп.) - витрат по сплаті судового збору.
3. Наказ видати позивачу після набрання рішенням законної сили.
Рішення господарського суду набирає законної сили відповідно до ст. 241 ГПК України та може бути оскаржене в порядку та строки, передбачені ст.ст. 253, 254, 256-259 ГПК України з урахуванням підпункту 17.5 пункту 17 Розділу XI "Перехідні положення" ГПК України.
Повний текст рішення складено 26.07.2021 року.
Суддя Е.М. Олейняш