Справа № 373/869/21
Номер провадження 2/373/588/21
19 липня 2021 року м. Переяслав
Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі
головуючого судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Представник позивача Мєшнік Костянтин Ігорович звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.07.2018 у розмірі 10439,06 грн станом на 22.12.2020, яка складається з наступного: 2898 грн 80 коп. - залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 7540 грн 26 коп. - заборгованість за пенею та комісією. Також просить стягнути судові витрати в розмірі 2270 грн 00 коп. судового збору.
Справу просить розглядати в порядку спрощеного позовного провадження та за відсутності позивача.
Позов обґрунтовано тим, що у жовтні 2017 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в ході якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. 01.07.2018 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 був укладений договір у виді встановлення кредитного ліміту в розмірі 2000,00 грн на картковий рахунок шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг.
Відповідач користувався коштами Банку за допомогою платіжної картки НОМЕР_1 та станом на 30.11.2018 прострочив виконання зобов'язання по сплаті щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, у зв'язку з чим порушив Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в результаті чого вся заборгованість за кредитом стала простроченою. 30.11.2018 банк направив відповідачу повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та необхідність погасити суму заборгованості. Будь-яких дій щодо погашення заборгованості відповідач не вчиняв і станом на 22.12.2020 його заборгованість перед банком склала 10439,06 грн, що складається з наступного: 2898,80 грн - заборгованість за тілом кредиту (борг та проценти за користування кредитом); 7540,26 грн - заборгованість за пенею та комісією.
Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг від 01.07.2018, підписаною позичальником та представником банку, та Витягом з «Умов обслуговування рахунків фізичної особи». Наявність заборгованості та її розмір позивач підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 01.07.2018, укладеного між Універсал Банк та ОСОБА_1 .
Ухвалою від 10.06.2021 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз'яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.
Відповідачу ОСОБА_1 було запропоновано протягом п'ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз'яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.
15.06.2021 відповідач ОСОБА_1 отримав копію ухвали про відкриття провадження та пакет документів, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення, проте відзив на позов не надав, заяв, клопотань на адресу суду від нього не надходило.
На підставі поданих позивачем документів судом встановлені наступні обставини.
01.07.2018 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі Банк) Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с.8).
У формулярі цієї Анкети-заяви міститься текст про те, що клієнт погодився, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого клієнт підтвердив та зобов'язався виконувати його умови. Підписанням цього договору клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, які йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (а.с.8).
Крім цього, у тексті Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 01.07.2018, що підписана працівником банку та відповідачем ОСОБА_1 вбачається, що клієнт погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє клієнта.
З надано позивачем розрахунку заборгованості видно, що відповідач, починаючи з 01.07.2018 користувався кредитним лімітом в межах 2000,00 грн до 01.11.2018 і по закінченню пільгового періоду, а саме: з 31.08.2018 на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти за ставкою 38,4% річних або 3,2 % на місяць. Разом з тим, з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач не погашав кредит та лише один раз 05.07.2018 на погашення кредиту зараховано 4,00 грн (а.с.7).
З розрахунку заборгованості також вбачається, що станом на 01.02.2019 борг відповідача перед позивачем за тілом кредиту становив 2898,80 грн (включаючи відсотки) та більше не збільшувався. Ця заборгованість стала простроченого. Саме цю суму боргу позивач іменує тілом кредиту та просить стягнути з відповідача на свою користь, як основну заборгованість.
Крім цього позивач просить стягнути пеню та комісію, що станом на 01.02.2019 в сумі складало 909, 08 грн., а станом на 01.03.2020, тобто за 12 місяців прострочки, ця сума збільшилась до 7540,26 грн.
В підсумку до стягнення з відповідача Позивач просить суму 10439,06 грн, з яких: 2898,80 грн - фактичний борг відповідача перед позивачем; 7540,26 грн - заборгованість за пенею та комісією станом на 22.12.2020.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначається, що зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За правилами ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокове повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).
Згідно з приписами частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Виконання зобов'язання може забезпечуватись неустойкою (штрафом, пенею), що визначається грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання (ч.1 ст. 549ЦК України).
Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
За своїм змістом Анкета-заява відповідача ОСОБА_1 подана АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» від 01.07.2018 є заявкою фізичної особи на приєднання до Умов і правил надання банківських послуг, тобто висловлення особою свого бажанням стати клієнтом цього Банку.
Судом перевірені на офіційному вебсайті ПАТ «Універсал Банк» Умови обслуговування рахунків фізичної особи, а також Тарифи, затверджені рішенням Правління банку, Протокол №33 від 27.08.2017, які були чинними на день підписання відповідачем Анкети-заяви та на підставі яких позивачем здійснено розрахунок боргу.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Позивач просить стягнути з відповідача суму 10439,06 грн, з яких, 2898,80 грн - фактична заборгованість відповідача перед позивачем (тіло кредиту); 7540,26 грн - заборгованість за пенею та комісією станом на 22.12.2020.
Суд звертає увагу, що належний розрахунок комісії та пені з конкретними вихідними даними (суми яка береться за основу щомісяця та розміру ставки) позивачем суду не надано, а лише зафіксовані загальні суми у відповідних графах розрахунку помісячно та накопичувально.
У змісті позову з посиланням на Умови обслуговування рахунків фізичної особийдеться про пред'явлення відповідачу вимоги щодо дострокового повернення всієї суми боргу, визначеної станом на 01.02.2019 та застосування до відповідача санкцій за встановленими тарифами, куди входять штрафи - за прострочення виконання зобов'язання нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,4% на місяць (подвійна відсоткова ставка) від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання.
Про розмір комісії та умови її нарахування, позивач у позовній заяві не вказує. А тому суд робить висновок, що позивач перейменував штраф на комісію, аби приховати, що насправді йдеться про два види неустойки (пеня та штраф). Тому позивач не розмежовує і не надає окремого розрахунку цих видів стягнення та окрім основного боргу позивач просить стягнути заборгованість за пенею та комісією станом на 01.03.2020 та складає - 7540,26 грн.
Враховуючи відсутність окремих розрахунків за пенею та комісією (штрафами), суд не може виокремити ці платежі один від одного. Водночас, суд звертає увагу на положення п. 5.19 Умов обслуговування рахунків фізичної особи, на які пристав відповідач, де зазначено, що у випадку, якщо істотне порушення не буде усунуте протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу» , тобто повернення всієї суми заборгованості, про що банк повідомляє клієнта за допомогою мобільного додатку. З моменту направлення вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочки виконання.
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
За змістом приписів параграфу 2 глави 49 ЦК України особливість пені у тому, що вона нараховується з першого дня прострочення та доти, поки зобов'язання не буде виконане. Вона може нараховуватись на суму невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов'язання (зокрема, щодо повернення кредиту чи сплати процентів за кредитом) протягом усього періоду прострочення, якщо інше не вказано у законі чи в договорі. Але відповідно до пункту 1 частини другої статті 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (як штрафу, так і пені) застосовується позовна давність в один рік. Відтак, стягнути неустойку (зокрема і пеню незалежно від періоду її нарахування) можна лише у межах спеціальної позовної давності.
За період з 01.02.2019 (початок нарахування пені) по 01.03.2020 (кінець нарахування пені та штрафів) минуло 12 місяців. Виходячи зі ставки 6,4% у місяць за кожен день прострочення виконання зобов'язання від суми 2898,80 грн, розмір пені мав би складати 2226,28 грн (2898,80 грн х 6,4% х 12 місяців) на дату припинення її нарахування банком. Таким чином, нарахована сума пені та комісії - 7540,26 грн. не підтверджується доказами та не є виправданою навіть з включенням до неї штрафу, по 100 грн у місяць. Вказане дає суду підстави для висновку, що Банк здійснив нарахування процентів на неустойку, що заборонено Законом, а саме: ч.2 ст. 550 ЦК України.
Враховуючи, що відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - прострочення грошового зобов'язання за кредитним договором, свідчитиме про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
А тому, враховуючи викладені обставини та висновки суду, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню пеня в розмірі 2226,28 грн.
Виходячи з вищевстановлених обставин та наданих позивачем доказів, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості в загальному розмірі в загальному розмірі 5125,08 грн, що складається з наступного: 2898,80 грн - заборгованість за кредитом (основне зобов'язання); 2226,28 грн - заборгованість за пенею, обрахованою в межах дванадцять місяців прострочки.
Інший висновок гуртувався б на припущеннях та не відповідав би з'ясованим обставинам справи, а також принципу справедливості, добросовісності, розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар.
За правилами ч.ч.1,2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2270,00 грн, як передбачено ст. 4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення - 10439,06 грн. Оскільки, суд частково задовольняє вимоги - на суму 5125,08 грн, що становить 49,10 відсотки від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1114,57 грн судового збору (2270,00 х 49,10%).
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279, 280-281 ЦПК України, суд
Позов Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» кредитну заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 01.07.2018 в загальному розмірі 5125,08 грн (п'ять тисяч сто двадцять п'ять гривень 08 копійок), що складається з наступного: 2898,80 грн - заборгованість за тілом кредиту; 2226,28 грн - заборгованість за пенею.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» судовий збір в розмірі 1114,57 грн (одна тисяча сто чотирнадцять гривень 57 копійок).
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Відповідно до підпункту 15.5 пункту 15 Розділу ХIIІ «Перехідні положення» ЦПК України до початку функціонування ЄСІТС апеляційні скарги можуть подаватися учасниками справи через Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду за наслідками апеляційного перегляду.
Учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114; код ЄДРПОУ 21133352;
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .
Суддя А.О. Залеська