18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua
08 липня 2021 року м. Черкаси справа № 925/740/21
Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Спаських Н.М., із секретарем судового засідання Волна С.В., за участі представників сторін:
від позивача: Толюпа О.В. - за довіреністю;
від відповідача: не з'явився;
розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи за позовом акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Дніпро) до ОСОБА_1 (м. Черкаси) про стягнення 11 104,35 грн.
Заявлено позов про стягнення з відповідача 11 104,35 грн. з яких: 10932,29 грн. заборгованість за кредитом та 172,06 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом на підставі заяви № б/н про надання кредиту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця " Підприємницький".
Справа слухається за правилами спрощеного позовного провадження.
Представники сторін в судове засідання в повному складі не з'явилися, явка обов'язковою не визнавалась.
Позивач позовні вимоги підтримує повністю, просить суд їх задовольнити.
Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи за офіційною адресою місця реєстрації (в т.ч. через виклик в засідання на офіційній сторінці Господарського суду Черкаської області веб-порталу судової влади України (а.с.46), що є належним доказом повідомлення про розгляд справи у відповідності до ст. 120,122 ГПК України), не направив свого представника у судове засідання, заперечень проти позову суду не надіслав.
Суд вважає можливим розглядати справу за відсутності представника відповідача, явка якого не визнавалася обов'язковою, за наявними у справі матеріалами.
В судовому засіданні 08.07.2021 в порядку ст. 240 ГПК України виготовлено вступну та резолютивну частини рішення.
У відповідності до ст. ст. 13, 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відзив на позов у справу не подано.
У відповідності до ч. 4 ст. 165 ГПК України, якщо відзив не містить вказівки на незгоду відповідача з будь-якою із обставин, на яких ґрунтуються позовні вимоги, відповідач позбавляється права заперечувати проти такої обставини під час розгляду справи по суті, крім випадків, якщо незгода з такою обставиною вбачається з наданих разом із відзивом доказів, що обґрунтовують його заперечення по суті позовних вимог, або відповідач доведе, що не заперечив проти будь-якої із обставин, на яких ґрунтуються позовні вимоги, з підстав, що не залежали від нього.
З'ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами в їх сукупності, суд вважає, що позов слід задовольнити повністю, виходячи з такого:
Відповідно до ст. 509 ЦК України, ст. 173 ГК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
За приписами статей 11, 509 ЦК України зобов'язання виникають, зокрема, з договору.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ст. 626 ЦК України).
Згідно зі статей 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За приписами частини 1 статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 стаття 1054 Цивільного кодексу України).
Статтею 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.
За змістом статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов'язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
При цьому, за приписами статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частиною 1 статті 181 ГК України також встановлено, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.
Як вбачається з матеріалів справи, 10.02.2020 фізичною особою - підприємцем Чепурною Анною Валеріївною було підписано заяву про надання кредиту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" (далі - Заява, а.с. 15-18).
Заяву підписано електронним цифровим підписом відповідачки (а.с. 19).
Згідно умов заявки клієнт просив надати кредит за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» шляхом встановлення максимального кредитного ліміту на рахунок НОМЕР_1 для поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів в розмірі 100 000,00 грн., з розміром відсоткової ставки 30%, пільговим періодом - 55 днів та терміном користування кредитом 12 місяців (а.с. 15).
Підписанням цієї Заявки клієнт на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до розділу "1.1. Загальні положення" та підрозділу "3.2.6 Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "ПРИВАТБАНК" у мережі Інтернет за адресою: https//privatbank.ua, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови) становлять Кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.
Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів , передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.
Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису у Приват24 для бізнесу.
Примірник цього Договору направляється Клієнту наступним способом: у системі "Приват24 для бізнесу".
Клієнт підтверджує ознайомлення із розділом "1.1. Загальні положення", а також підрозділом "3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" Умов та Правил надання банківських послуг , що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою https//privatbank.ua в редакції , чинній на дату підписання цієї Заяви, а саме: 3.2.6 Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький.
Відповідно до п. 3.2.6.1.1 "Умов та правил надання банківських послуг" Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок Клієнта на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення Кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.
Пунктом 3.2.6.1.4 Умов передбачено, що клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису, що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.
Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.
В п. п. 3.2.6.1.5 Умов встановлено, що ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.
У випадку зниження Банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими умовами, Клієнт зобов'язується здійснювати погашення кредиту в порядку передбаченому п. 3.2.6.3.5 цього Договору.
Відповідно до п. 3.2.6.1.7 Умов сторони узгодили, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6 цього Договору.
Таким чином, на виконання Договору, 20.02.2020 Банком було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_2 відповідачки у розмірі 20 000,00 грн., з 20.02.2020 розмір ліміту збільшено до 25 000,00 грн., а з 23.03.2020 встановлено кредитний ліміт 0 (Довідка про розміри встановлених кредитних лімітів вих № 00210CSHSS0QK від 13.05.2021 (а.с. 20).
З наданих позивачем виписок по рахунку з 10.02.2020 по 23.04.2021 (а.с.23-35) вбачається, що Банком на виконання умов договору надано Клієнту кредитні кошти в межах обумовленого ліміту, а отже, позивач свій обов'язок за договором виконав у повному обсязі та належним чином. Доказів іншого суду не надано, оскільки відзиву на позов відповідач не надав.
Проте, як стверджує позивач, клієнт належним чином не виконав взяті на себе зобов'язання за кредитним договором щодо повернення отриманих коштів у строки встановлені договором, у зв'язку з чим у останнього виникла заборгованість по кредиту у розмірі 10 932,29 грн. станом на 23.04.2021.
12місячний строк користування кредитом для відповідачки завершився у лютому 2021.
Як встановлено судом за даними з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (а.с. 43) СПД Чепурна Анна Валеріївна припинила підприємницьку діяльність за власним рішенням 01.04.2021.
У відповідності до п.1) ч. 1 ст. 20 ГПК України господарські суди розглядають справи у спорах, що виникають у зв'язку із здійсненням господарської діяльності (крім справ, передбачених частиною другою цієї статті), та інші справи у визначених законом випадках, зокрема, справи у спорах, що виникають при укладанні, зміні, розірванні і виконанні правочинів у господарській діяльності, крім правочинів, стороною яких є фізична особа, яка не є підприємцем, а також у спорах щодо правочинів, укладених для забезпечення виконання зобов'язання, сторонами якого є юридичні особи та (або) фізичні особи - підприємці.
Отже, оскільки кредитні кошти отримані відповідачем як підприємцем для ведення господарської діяльності, то навіть після втрати статусу суб'єкта підприємницької діяльності відповідачкою спір між сторонами відноситься до юрисдикції господарського суду.
Відповідно до ч. 1 ст. 52 Цивільного кодексу України фізична особа - підприємець відповідає за зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, крім майна, на яке згідно із законом не може бути звернено стягнення.
Згідно розрахунків позивача, відповідач в межах строку дії кредитного договору постійно отримувала та повертала кошти в межах кредитного ліміту, однак повного розрахунку по кредиту не проведено.
З урахуванням вищевикладеного, враховуючи, що факт надання позивачем кредитних коштів та факт порушення відповідачем своїх договірних зобов'язань в частині своєчасного повернення кредиту підтверджений матеріалами справи і не спростований відповідачем, суд прийшов до висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення заборгованості за кредитом в сумі 10 932,29 грн.
Згідно з частинами 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частинами 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (частина 3 статті 1056-1 Цивільного кодексу України).
У заяві про надання кредиту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» встановлений розмір відсоткової ставки: 30% та зазначено про приєднання підписанта (відповідача) до Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідно до п. 3.2.6.3.2 Правил за користування кредитом з дати виникнення Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено Тарифами Банку, за винятком Пільгового періоду.
Пільговий період за цим Кредитом - це період безперервного користування Кредитом, під час якого не нараховуються проценти, строком до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів. Пільговий період діє за умови погашення Клієнтом в повному обсязі заборгованості по Кредиту до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта (п. 3.2.6.3.3.1. )
Про невиконанні умов Пільгового періоду проценти розраховуються за кожний день користування кредитом. Якщо Клієнт здійснив погашення витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, то до дати такого погашення проценти в поточному місяці розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат поточного місяця. Після дати погашення - на суму Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта. В разі несплати витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, проценти розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат попереднього та поточного місяців. При цьому терміни сплати процентів визначені в абз. 3 п. 3.2.6.3.4. цього Договору ( п. п. 3.2.6.3.4.).
Відповідно до п. 3.2.6.3.5 умов розрахунок процентів за користування кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості за Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається.
Сплата процентів за користування кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначеній в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10 умов).
В разі непогашення Клієнтом заборгованості за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, Клієнт зобов'язаний погасити заборгованість по Кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом та комісією, але не менше в розмірі мінімального щомісячного платежу, який складає 10% від Дебетового сальдо, що існувало на останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, та сплатити комісію згідно п. 3.2.6.3.1 (п. 3.2.6.3.6 умов).
У п. 3.2.6.2.3.2. кредитного договору сторонами погоджено, що Банк має право підвищувати ставку по кредиту у випадку збільшення облікової ставки НБУ., курсу гривні до іноземної валюти, вартості грошових ресурсів на міжбанківському ринку - до 60%. Нова ставка починає діяти з дати настання зазначених у цьому пункті обставин, про що Банк повідомляє Клієнта на свій вибір згідно п. 3.2.6.1.6. цього договору.
З розрахунків до позовних вимог вбачається, що сторонами було узгоджено та відповідачкою сплачувалися відсотки в період дії кредитного договору відсотки в розмірі 30%, 27%, 40,5% (а.с. 21-22).
Враховуючи порушення Клієнтом грошового зобов'язання за кредитним договором, позивачем нараховано заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 172,06 грн. за період з 01.03.2021 по 23.04.2021. користуючись обумовленим сторонами правом Банку нараховувати відсотки аж до повного погашення боргу по кредиту.
Доказів повної сплати відсотків по кредиту відповідачем суду не надано.
Перевіривши наданий позивачем розрахунок процентів суд дійшов висновку про його обґрунтованість, вірність та відповідність фактичним обставинам справи і нормам чинного законодавства, тому вимоги позивача в цій частині також підлягають задоволенню.
Таким чином, факт порушення відповідачем умов Договору кредитування судом встановлено. Після припинення підприємницької діяльності відповідальною особою за кредитними зобов'язаннями перед АТ КБ «Приватбанк» є фізична особа ОСОБА_1 , з якої на користь позивача слід примусово стягнути 10 932,29 грн. заборгованості за кредитом та 172,06 грн. заборгованості по процентах за користування кредитом.
На підставі ст. 129 ГПК України, оскільки позов задоволено повністю, то з відповідача на користь позивача слід стягнути 2270,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.
Керуючись ст. 238, 240 ГПК України, -
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (ідентифікаційний код 14360570, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50) -- 10 932,29 грн. заборгованість за кредитом, 172,06 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом на підставі заяви № б/н від 10.02.20 про надання кредиту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" та 2270,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.
Наказ видати.
Рішення набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 241 ГПК України.
Рішення може бути оскаржено до Північного апеляційного господарського суду протягом 20 днів.
Повне судове рішення складено 11 липня 2021
Суддя Н.М. Спаських