29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98
"23" червня 2021 р. Справа № 924/514/21
м. Хмельницький
Господарський суд Хмельницької області у складі судді Заверухи С.В., за участю секретаря судового засідання Тлусти У.О., розглянувши у залі судового засідання 203 справу
за позовом акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ
до фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни, м. Хмельницький
про стягнення 140000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 22374,54 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом,
представники сторін: не з'явилися.
Процесуальні дії по справі.
Ухвалою господарського суду Хмельницької області від 24.05.2021р. відкрито провадження у справі № 924/514/21 в порядку розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, призначено судове засідання по справі, надано строк для подання відзиву та відповіді на відзив.
Ухвалою суду від 14.06.2021р. судове засідання у справі № 924/514/21 відкладено.
Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.
Акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" звернулося до суду з позовом про стягнення з фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни 140000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 22374,54 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом на підставі кредитного договору № 011/8711/113148 від 03.01.2013р. В обґрунтування своїх вимог позивач посилається на те, що стягувана сума виникла у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань із повернення суми отриманого кредиту згідно умов кредитного договору № 011/8711/113148 від 03.01.2013р.
23.06.2021р. на адресу суду на дійшли письмові пояснення представника позивача, у яких зазначено, що стосовно збільшення кредитного ліміту позичальник потрапив у кампанію по автоматичному збільшенню ліміту за продуктом Кредитна картка для підприємців, та був проінформований про збільшення ліміту шляхом надсилання йому SMS-повідомлення. В разі відмови від збільшення кредитного ліміту позичальнику запропоновано звернутись у відділення акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" із відповідною заявою. Однак, як пояснює позивач, позичальник не звертався до відділення банку із заявами про відмову від збільшення кредитного ліміту, у зв'язку з чим 15.06.2021р. позивачем здійснено зміну кредитного ліміту з 100000,00 грн до 140000,00 грн. Фізична особа-підприємець Владика Т.О. погодилась із збільшенням такого кредитного ліміту та в подальшому використовувала кредитний ліміт в сумі 140000,00 грн шляхом зняття готівки, що підтверджується розрахунком суми заборгованості за кредитним договором № 014/8711/113148 від 03.01.2013р. (станом на 05.02.2021р.) та випискою по рахунку (станом на 01.05.2021р.). Таким чином, використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів розглядається сторонами як згода позичальника на продовження строку дії та суми наданого кредиту.
14.06.2021р. представником відповідача надано суду відзив на позовну заяву, відповідно до якого просить суд у позові відмовити. В обґрунтування своїх заперечень відповідач зазначає, зокрема, що кредитний договір в силу положень п. 3.5. був розірваний 04.01.2013р., оскільки протягом одного робочого дня з моменту підписання сторонами договору із позичальником не укладався договір страхування. Крім того, відповідач відзначає, що згідно умов кредитного договору кредитор здійснює повідомлення позичальника про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом надсилання або надання позичальнику під підпис відповідного письмового повідомлення за 7 календарних днів до дати наступного періоду. Однак, будь-яких повідомлень від позивача в частині встановлення дати закінчення поточного періоду та зміни розміру поточного ліміту відповідач не отримував. Крім того, відповідач стверджує про неможливість пролонгації договору, оскільки суперечить п. 1.2. кредитного договору, згідно якого кредит надається строком до 03.01.2015р. Також позивачем не було дотримано умов продовження строку дії кредитного договору, а саме: неукладення договору страхування, відсутність фактів прострочення кредитної заборгованості.
Представники сторін в судове засідання не з'явилися, причин суду не повідомили, дата засідання погоджувалась з представником відповідача 14.06.21 р.
Перелік обставин, які є предметом доказування; та доказів, якими сторони підтверджують або спростовують наявність даних обставин.
18.12.2012р. Владика Т.О. звернулася до акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" із заявою на відкриття поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.
Також 18.12.2012р. Владика Т.О. звернулася до акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" із заявою-анкетою на встановлення кредитного ліміту до поточного рахунку кредитної картки (для фізичної особи-підприємця) де в графі "Інформація щодо кредитної угоди" підтвердила намір отримати кредит, зазначивши суму кредитування, бажаний строк та мету, тобто цільове використання кредиту.
03.01.2013р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (банк) правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов'язками є акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль", що підтверджується витягом зі статуту акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", затвердженого загальними зборами акціонерів АТ "Райффайзен Банк Аваль" протоколом № Зб-61 від 11.09.2020р., та фізичною особою-підприємцем Владикою Тетяною Олександрівною (клієнт) було укладено договір про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/8711/113148, відповідно до п. 1.1. якого банк на підставі заяви на відкриття поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки та цього договору відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки № НОМЕР_1 ), випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль" та тарифів банку.
Відповідно до п. 4.1. договору в разі списання з КР коштів у сумі, що перевищує доступну суму (доступна сума - це різниця між сумою залишку на КР та сумою не знижувального залишку і заблокованих, але не списаних коштів, а у випадку встановлення кредиту - сума кредиту та залишку на КР за мінусом заблокованих, але не списаних коштів) на КР клієнта виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена відразу після його виникнення.
В додатку № 1 до договору № 011/8711/113148 від 03.01.2013р. про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, викладені тарифи продукту "Кредитна картка для підприємця".
03.01.2013р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов'язками є акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль", що підтверджується витягом зі статуту акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", затвердженого загальними зборами акціонерів АТ "Райффайзен Банк Аваль" протоколом № Зб-61 від 11.09.2020р., та фізичною особою-підприємцем Владикою Тетяною Олександрівною (позичальник) було укладено кредитний договір № 011/8711/113148 (договір), згідно умов якого кредитор надав позичальнику можливість використовувати кредитну лінію (з максимальним лімітом 100000,00 грн) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту у розмірі 50000,00 грн (п. 1.1 договору).
Відповідно до п. 1.2. договору строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 договору (дата початку кредитування) по 03.01.2015р. включно - дата закінчення кредитування (може змінюватися в порядку, передбаченому договором).
Згідно п. 1.3. договору без укладання додаткових угод до договору, кредитор має право продовжити строк дії кредиту на 24 календарних місяці за умови, що на дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:
- кредитор за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії кредиту не отримав листа позичальника про відмову від подовження строку дії кредиту;
- відсутні факти невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором;
- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2. договору;
- договір страхування, який відповідає вимогам статті 4 договору, укладено на строк, не менше, ніж строк, на який продовжується дія договору.
Використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів, розглядається сторонами як згода позичальника на продовження строку дії кредиту.
Як передбачено п. 1.4. договору, кредит надається з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності позичальника.
У відповідності до ст. 628 Цивільного кодексу України договір є змішаним та містить елементи кредитного договору та договору банківського рахунку. З дати укладання договору умови договору банківського рахунку змінюються та обслуговування кредитного рахунку позичальника здійснюється за дебетово-кредитною схемою. У випадку розбіжностей між умовами договору банківського рахунку та договором, перевагу мають умови договору (п. 1.7. договору).
Пунктом 2.1. договору передбачено, що протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.
Відповідно до п. 2.2. договору для операцій зі здійснення позичальником операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-е число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (далі - пільговий кредит), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.
Нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов договору (п. 2.3. договору).
Відповідно до п. 3.2. договору на умовах договору, за умови наявності укладеного договору страхування, у разі ініціювання позичальником операцій по рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів позичальника, кредитор зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану позичальником операцію. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснених кредитором платежів.
Згідно п. 5.1. договору позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок грошових коштів в розмірі щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2. договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям «погашена заборгованість» сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплата комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.
Як передбачено п. 5.2. договору, позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.
У відповідності до п. 5.3. договору позичальник зобов'язується зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені в договорі банківського рахунку).
Пунктом 5.5. договору передбачено, що підписанням договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, штрафів, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до статті 4 договору, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ "Райффайзен Банк Аваль", реквізити яких визначаються кредитором самостійно, в тому числі, але не обмежуючись зазначеним: з рахунку, вказаного в пункті 1.1. цього договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь кредитора.
У разі настання обставини невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за договором, обставин, передбачених пунктом 8.2. договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані, кредитор має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод чи договорів про зміни, скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості (пункт 8.1. договору).
Відповідно до п. 8.2. договору кредитор вправі скористатись правами, зазначеними в пункті 8.1. договору та пред'явити позичальнику відповідну вимогу при настанні будь-яких обставин, але не обмежуючись ними:
порушення позичальником обов'язків, встановлених договором, в тому числі: строків виконання грошових зобов'язань, передбачених договором, обов'язку зменшити фактичну заборгованість за кредитом до розміру поточного ліміту на новий період, обов'язку щодо проведення обсягу сукупності безготівкових надходжень згідно з пунктом 3.6. договору та обов'язків щодо попереднього письмового узгодження дій відповідно до статті 7 договору, обов'язків щодо укладення та підтримання діяльності договору страхування, встановлених статтею 4 договору (п. 8.2.1. договору).
Згідно п. 8.3. договору якщо кредитор вирішив скористатися правами, визначеними у п. 8.1. договору, він повідомляє про це позичальника, шляхом відправлення письмового повідомлення (в тому числі направлення щомісячної виписки з таким повідомленням), або вручає зазначене повідомлення позичальнику під розписку. У цьому разі зобов'язання кредитора є припиненими, максимальний ліміт/поточний ліміт є скасованим з дати направлення кредитором відповідного повідомлення, або з іншої дати, визначеної кредитором самостійно. Дата закінчення кредитування є такою, що настала в дату скасування максимального ліміту/поточного ліміту.
У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань, встановлених договором, сторони несуть відповідальність згідно законодавства України та положень договору. До регулювання правовідносин, які неврегульовані договором, застосовуються відповідні норми законодавства України (пункт 11.1. договору).
До всіх правовідносин, пов'язаних з укладанням та виконанням договору застосовується строк позовної давності у п'ять років (пункт 11.4. договору).
Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих зобов'язань за договором (пункт 12.1. договору).
Відповідно до розрахунку позивача станом на 05.02.2021р. заборгованість фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни за кредитним договором № 011/8711/113148 від 03.01.2013р. становить 162374,54 грн, з яких: 140000,00 грн заборгованість за дозволеним овердрафтом, 22374,54 грн заборгованість за недозволеним овердрафтом.
Згідно банківської виписки про рух коштів від 01.05.2021р. на рахунку відповідача за період з 26.04.2001р. по 01.05.2021р., останній використовував кредитні кошти шляхом зняття готівки в період з 04.08.2014р. (дата першого зняття готівки) до 17.08.2020р. (дата останнього зняття готівки).
Позивач у зв'язку з неналежним виконанням відповідачем свого обов'язку по поверненню кредитних коштів, наданих йому банком за договором, направив на його адресу вимогу № 114-5-210742 від 25.02.2021р. про виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, в якій повідомив про існування у нього заборгованості за кредитними зобов'язаннями у сумі 140000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 22374,54 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом та необхідності протягом не більше 30 календарних днів з дати одержання вимоги здійснити погашення кредиту у повному обсязі.
Вимога позивача залишена відповідачем без відповіді та виконання, що стало підставою для звернення позивача із даним позовом за захистом свого права до суду.
Норми права, застосовані судом, оцінка доказів (визнання більш вірогідними), аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.
За змістом ст.ст. 11, 509, 627 Цивільного Кодексу України та ст. 179 Господарського кодексу України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, зокрема, з правочинів. Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Майново-господарські зобов'язання між суб'єктами господарювання виникають на підставі договорів. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.
Як вбачається із матеріалів справи, 03.01.2013р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитор) та фізичною особою-підприємцем Владикою Тетяною Олександрівною (позичальник) було укладено кредитний договір № 011/8711/113148 (договір), згідно умов якого кредитор надав позичальнику можливість використовувати кредитну лінію (з максимальним лімітом 100000,00 грн) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту у розмірі 50000,00 грн.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України).
Відповідно до ст. 1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Статтею 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, що кореспондуються з положеннями ст. 193 Господарського кодексу України, передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Як передбачено ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 610 Цивільного кодексу України визначено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Матеріалами справи, а саме розрахунком заборгованості та банківською випискою про рух коштів підтверджується, що відповідач користувався грошовими коштами в межах кредитної лінії та здійснював часткове погашення кредиту шляхом внесення коштів на рахунок у період з 08.08.2014р. по 26.08.2020р. Банк відповідно до умов п. 2.4 Кредитного договору здійснював договірне списання коштів з рахунку відповідача в рахунок погашення процентів за кредитом в необхідній сумі в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту.
Згідно умов кредитного договору кредит надавався на строк по 03.01.2015р. Водночас, пунктом 1.3. кредитного договору сторони узгодили, що використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів розглядається сторонами як згода на продовження строку дії кредиту.
Пунктом 5.1 кредитного договору передбачено, що позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2 договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.
Пунктом 2 частини 1 статті 611 Цивільного кодексу України встановлено, що в разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, зміна умов зобов'язання.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
В зв'язку із простроченням відповідачем оплати кредиту та процентів за кредитним договором, банк 02.03.2021р., в порядку статей 625, 1050 Цивільного кодексу України, звернувся до позичальника із вимогою № 114/5-210742 від 25.02.2021р. про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, якою останній повідомив, що позичальник припинив належним чином виконувати зобов'язання за кредитним договором та станом на 05.02.2021р. заборгованість позичальника становить: 140000,00 грн за дозволеним овердрафтом, 22374,54 грн за недозволеним овердрафтом. З огляду на що банк вимагав від позичальника протягом не більше ніж 30 календарних днів з дати одержання вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів та пені відповідно до умов кредитного договору.
Доказів надання відповідачем відповіді на вимогу, погашення заборгованості за кредитним договором або заперечень щодо отримання вказаної вимоги матеріали справи не містять.
Таким чином, банк на власний розсуд змінив умови основного зобов'язання щодо строку дії кредитного договору, періодичності платежів та порядку сплати процентів за користування кредитом.
Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно ч.ч. 3, 4 ст. 13 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Поряд із цим, судом враховано правову позицію Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду, що викладена у постанові від 06.03.2018р. по справі № 225/4626/15-ц, де зазначено, що банківська виписка з особового рахунку клієнта банку може слугувати документом, яких підтверджує проведення банком касових операцій, за умови зазначення в ній інформації про проведення банком таких операцій, сум і дат операцій та заповнення обов'язкових реквізитів.
З огляду на викладене, оцінивши надані позивачем докази (банківську виписку) за правилами ст.ст. 76, 77 Господарського процесуального кодексу України, які відповідачем не спростовані, суд дійшов висновку, що надана позивачем банківська виписка про рух коштів відповідача від 01.05.2021р. є належним та допустимим в межах даної справи доказом підтвердження видачі кредиту відповідачу за кредитним договором.
Судом береться до уваги те, що відповідачем не надано заперечень стосовно факту отримання кредитних коштів, при цьому відповідачем не спростовано розміру заявленої до стягнення заборгованості за кредитним договором.
Таким чином, вимога позивача про стягнення з фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни 140000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 22374,54 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом є обґрунтованою та підлягає задоволенню.
Твердження відповідача про розірвання кредитного договору з 04.01.2013р. в силу положень п. 3.5. кредитного договору судом оцінюються критично, виходячи з наступного.
Відповідно до ст. 188 ГК України зміна та розірвання господарських договорів в односторонньому порядку не допускаються, якщо інше не передбачено законом або договором. Сторона договору, яка вважає за необхідне змінити або розірвати договір, повинна надіслати пропозиції про це другій стороні за договором. Сторона договору, яка одержала пропозицію про зміну чи розірвання договору, у двадцятиденний строк після одержання пропозиції повідомляє другу сторону про результати її розгляду. У разі якщо сторони не досягли згоди щодо зміни (розірвання) договору або у разі неодержання відповіді у встановлений строк з урахуванням часу поштового обігу, заінтересована сторона має право передати спір на вирішення суду. Якщо судовим рішенням договір змінено або розірвано, договір вважається зміненим або розірваним з дня набрання чинності даним рішенням, якщо іншого строку набрання чинності не встановлено за рішенням суду.
Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Договір може бути змінено або розірвано за рішенням суду на вимогу однієї із сторін у разі істотного порушення договору другою стороною та в інших випадках, встановлених договором або законом.
Частиною 1 ст. 654 ЦК України визначено, що зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.
Однак, як слідує із матеріалів справи, будь-яких взаємопогоджених пропозицій сторін щодо розірвання кредитного договору від 03.01.2013р., ні позивачем, ні відповідачем до матеріалів справи не долучалися. Крім того, відповідачем не ініціювався позов стосовно розірвання вказаного кредитного договору у судовому порядку. Натомість, фізична особа-підприємець Владика Тетяна Олександрівна, незважаючи на відсутність договору страхування, укладення якого відповідно до п. 4.1. договору є саме обов'язком позичальника, починаючи з 04.08.2014р., користувалася кредитним лімітом без зауважень, тому підстави вважати, що кредитний договір є розірваний у суду, зважаючи на приписи ст. 188 ГК України та ст. 651 ЦК України, відсутні.
Щодо заперечень відповідача про невідповідність пролонгації позивачем дії кредитного договору та збільшення кредитного ліміту до 140000,00 грн судом зазначається, що у відповідності до п. 1.3. договору кредитор мав право без укладання додаткових угод до договору продовжити строк дії кредиту на 24 календарних місяці. Кредитором в межах зазначеного строку продовжувався строк дії кредиту 30.12.2014р., 26.12.2018р. та 29.12.2020р. Водночас, позичальником будь-яких листів про відмову від подовження строку дії кредиту не надано. При цьому, як передбачено у п. 1.3. кредитного договору, використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів, розглядається сторонами як згода позичальника на продовження строку дії кредиту. Матеріалами справи, а саме розрахунком суми заборгованості та випискою по рахунку підтверджується використання відповідачем кредитних коштів та, відповідно, автоматичне продовження дії кредиту. Також судом зауважується, що стосовно зміни кредитного ліміту з 100000,00 грн до 140000,00 грн позичальник не звертався до відділення банку із заявами про відмову від збільшення кредитного ліміту, як і не звертався із відповідними заявами у зв'язку із збільшенням такого ліміту з 50000,00 грн до 60000,00 грн та, в подальшому, до 78000,00 грн, до 100000,00 грн, та без будь-яких зауважень та заперечень продовжував користуватися кредитним лімітом шляхом зняття готівки. Таким чином, використання фізичною особою-підприємцем Владикою Т.О. за рахунок кредиту будь-якої суми коштів свідчить про досягнення сторонами згоди на продовження строку дії та суми наданого кредиту.
Судом враховується, що з огляду на положення частини 1 статті 9 Конституції України, ратифікацію Законом України № 475/97-ВР від 17.07.1997 року Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і Першого протоколу та протоколів № 2, 4, 7, 11 до Конвенції, прийняття Закону України "Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини", суди також повинні застосовувати Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод та рішення Європейського суду з прав людини (далі - Суд) як джерело права. Зокрема, у рішенні Суду у справі Трофимчук проти України № 4241/03 від 28.10.2010 року Європейським судом з прав людини зазначено, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов'язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожен довід сторін.
Відповідно до статті 73 Господарського процесуального кодексу України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
За приписами частин 1 і 3 статті 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.
Статтею 76 ГПК України унормовано, що належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Розподіл судових витрат між сторонами.
Відповідно до ст.ст. 123, 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на відповідача у зв'язку із задоволенням позову.
Сума витрат на правову допомогу позивачем не заявлялась.
Керуючись статтями 2, 20, 24, 73, 74, 129, 232, 237, 238, 240, 241, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд
позов акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ до фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни, м. Хмельницький про стягнення 140000,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом та 22374,54 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом задовольнити.
Стягнути з фізичної особи-підприємця Владики Тетяни Олександрівни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (м. Київ, вул. Лєскова, 9, ідентифікаційний код 14305909) 140000,00 грн (сто сорок тисяч гривень 00 коп.) заборгованості за дозволеним овердрафтом, 22374,54 грн (двадцять дві тисячі триста сімдесят чотири гривні 54 коп.) заборгованості за недозволеним овердрафтом, 2435,62 грн (дві тисячі чотириста тридцять п'ять гривень 62 коп.) витрат по оплаті судового збору.
Видати наказ.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення господарського суду Хмельницької області подається протягом двадцяти днів до Північно-західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 24.06.2021 року.
Суддя С.В. Заверуха
Віддрук. 4 прим.:
1 - до справи;
2, 3- позивачу (01011, м. Київ, вул. Лєскова, б. 9; 73003, м. Херсон, пр-т. Ушакова, б. 53 (ДПЗРК, 6, поверх ХОЦ);
4 - відповідачу (АДРЕСА_1).
Всім рекоменд. з повідомленням.