Справа № 947/3952/21
Провадження № 2/515/818/21
Татарбунарський районний суд Одеської області
07 травня 2021 року. Татарбунарський районний суд Одеської області в складі:
головуючого - судді Тимошенка С.В.
за участю: секретаря судового засідання Коренчук О.Е.
представника позивача (за довіреністю) Мєшніка К.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у м.Татарбунари Одеської області в по- рядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1
про стягнення заборгованості,
04 лютого 2021 р. акціонерне товариство "Універсал Банк" (далі - АТ "Універсал банк") в особі свого представника звернулося до суду з позовною заявою, в якій просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитом, посилаючись на наступні обставини.
В жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються пото- чні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів вс- тановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування зді йснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою заван- таження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після вери- фікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за ад ресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надає- ться послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає до- ступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної осо би в акціонерному товаристві "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постій- но доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.
09.11.2019 р. між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено договір, відповідно до умов яко- го останній отримав кредит у розмірі 20000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на по- точний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . АТ «Універсал Банк» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав від- повідачу можливість розпоряджатись кредитним коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі). У зв'язку з порушенням ОСОБА_1 взя- тих на себе кредитних зобов'язань утворилася заборгованість, яка станом на 30.09.2020 р. стано- вить 19933,18 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданням кредитом (ті- лом кредиту) -19933,18 грн. Тому позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, натомість до матеріалів заяви додано кло- потання про розгляд справи за відсутності позивача та можливість ухвалення заочного рішення у разі неявки відповідача в судове засідання.
Відповідач в судове засідання не з'явився, хоча про дату, час та місце розгляду справи за міс- цем реєстрації сповіщався належним чином - рекомендованим листом з повідомленням (а.с.44), але до суду не з'явився, у відповідності до ст.178 ЦПК України відзиву до суду та учасникам сп- рави не надіслав.
Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження у відповідності до ч.5 ст.279 ЦПК України за наявними у справі матеріалами.
Згідно ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності уча сників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши у судовому засіданні матеріали справи в порядку спрощеного позовного провадже- ння, з'ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках яко го відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках mono- bank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що ба- нківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбу- вається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціа- лістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здій- снення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови об- слуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві Універсал Банк опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www. mono- bank.ua/terms .
09.11.2019 р. між акціонерними товариством "Універсал Банк" та ОСОБА_1 підписано Анке- ту-заяву до Договору про надання банківських послуг.
При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови догово- ру.
09.11.2019 р. відповідач звернувся до позивача із анкетою-заявою до Договору про надання кре- диту у розмірі 20000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеці- альним платіжним засобом якого є платіжна картка.
Згідно Умов і Правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг « monobank » (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський ра- хунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписа- на клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.
В умовах і правилах зазначено, що відповідно до ст.628 ЦК України, договір, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка: договору про споживчий кредит (п.4 «Надання на обслуговування кредиту» розділу II «Умови випуску та користування Платіжними ка- ртками, розділ IV «Кредити», Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank», Таблиця обчисле- ння загальної вартості кредиту для споживача за карткою " monobank ", Тарифи за користування кредитним лімітом за карткою "monobank", Паспорт споживчого кредиту Сервісу «Розстрочка», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної став- ки за дого- вором про споживчий кредит за Сервісом «Розстрочка», Тарифи Сервісу «Розстрочка» ); договору банківського вкладу (депозиту) (Розділ V «Загальні умови Депозиту «monobank» ). До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у від- повідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.
Відповідно до ч.2.2. Умов і Правил, ст.628 ЦК України, договір, що укладається між Банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка: депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами ( в тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у ві дповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у догово- рі.
В ч.2.3. Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно під- тверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з вик- ладеним.
Згідно ч.6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 р., відпові- дач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний /електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма ра- хунками, які відкритті або будуть відкритті їй в Банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях .
Відповідно до Закону України "Про електронну комерцію", електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що дода- ються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електрон- ний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
В силу ст.18 Закону України "Про електронні довірчі послуги", електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимо- гам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 р. Позичальник про- сив надати йому кредит у гривні у вигляді встановленого кредит у розмірі 20000 грн. у вигляді вс- тановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є пла- тіжна картка.
Згідно Умов і правил, Кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, на- даних Банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредитного відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення за- боргованості зі сплати мінімального обов'язкового платежу, відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.
В ч.5.11 відповідача зобов'язаний що місяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в роз- мірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального пла- тежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з та- рифами . Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штра- фу в розмірі платежу, що надійшов, але на більше суми штрафу, визначеного тарифами.
Згідно ч.5.16. Умов і правил, у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального пла- тежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов'язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.
Також, позичальник в анкеті-заяві просив вважати наведений зразок його власноручного підпи- су або його аналогів (у тому числі її електронний/електронний цифровий підпис) обов'язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкриті йому в банку. Він за- свідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його даних згідно з договором. Також ним визнано, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Він підтвердив що всі наступні пра- вочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/ або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього дого- вору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
Скріпивши Заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов'язки, зокрема, у відпові- дача виникло зобов'язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансово- го інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.
Між сторонами, відповідно до Умов, погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком ви- падків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг monobank. Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з вико- ристанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.
В Договорі про надання банківських послуг зазначено, що за заявою Клієнта у мобільному до- датку Банк може активувати на Платіжній картці функцію нарахування відсотків на залишок вла- сних коштів. Відсотки нараховуються на мінімальний залишок власних коштів за день (при умові що залишок власних коштів 100 грн. та більше). Виплачуються відсотки першого числа місяця, що слідує за розрахунковим. На день виплати, депозитна властивість має бути активною. Якщо Клієнт деактивував депозитну властивість Платіжної картки протягом місяця, відсотки за період (протя- гом звітного місяця), коли депозитна властивість була активована не нараховуються та не випла- чуються.
Згідно ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (креди- тодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, вс тановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір між сторонами укладений шляхом підписання відповідачем анкети-заяви по зичальника, додатками до якої є Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифи та Таблиця обчислення вартості кредиту (надалі по тексту - кредитний договір).
За приписами ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не мо- же запропонувати свої умови договору.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами, що визначено ст.629 ЦК України.
За змістом ст.ст.525, 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відпові- дно до умов договору і одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
У зв'язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 р. зі сто- рони ОСОБА_1 у АТ "Універсал Банк" станом на 30.09.2020 р. виникла заборгованість в розмірі 19933,18 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 19933,18 грн.
Таким чином, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню.
В порядку ч.1 ст.141 ЦК України суд присуджує до стягнення з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору у розмірі 2270 грн. 00 коп.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст.11, 14, 16, 526, 530, 549, 611, 1050, 1054, 1055 ЦК Ук- раїни, ст.ст.76-81, 141, 258, 259, 263-265, 268, 277-279, 354 ЦПК України, суд
Позов акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнен- ня заборгованості задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер - НОМЕР_2 на користь акціонерного товариства Універсал Банк заборгованість у розмірі 19933 грн.18 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер - НОМЕР_2 , на користь акціонерного товариства "Універсал Банк" судові витрати в розмірі 2270 грн. 00 коп.
Рішення може бути оскаржене до Одеського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його про голошення.
Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учас- никами справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили піс- ля повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя Тимошенко С.В.