2/130/222/2021
130/2426/20
"15" квітня 2021 р. м. Жмеринка
Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області в складі:
головуючого судді Заярного А.М.,
за участі секретаря Маліщук Н.А.,
розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У жовтні 2020 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - ПАТ КБ «ПриватБанк»), правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк» звернувся в суд з цим позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у розмірі 17231,94 грн. за кредитним договором № б/н від 12.02.2011 та судові витрати.
Стислий виклад позицій позивача.
12.02.2011 між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердив, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає договір про надання банківських послуг. За умовами вказаного договору позичальнику відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці, яка надається до договору. Згодом кредитний ліміт був збільшений до суми 9000 грн.
ОСОБА_1 взяті на себе зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконував, унаслідок чого станом на 21.09.2020 утворилася заборгованість у розмірі 17231,94 грн., з яких: 9959,56 - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 3469,60 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 635 ЦПК України; 3232,78 грн. - пеня.
Заперечень відповідача.
Відзив на позов відповідач не подавала.
Процесуальні дії, заяви та клопотання.
16.01.2021 ухвалою судді відкрито провадження в даній справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Представник позивача за довіреністю Дашко В.М. подав до суду клопотання, в яких зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просив справу розглянути у його відсутність та не заперечував проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.
Відповідачу ОСОБА_1 за зареєстрованим місцем проживання було надіслано ухвалу про відкриття провадження у справі разом з позовною заявою та додатками до неї, які він отримав, що підтверджується поштовим повідомленням (а.с.81). Відповідач був вчасно повідомлений про місце розгляду справи, про визначений строк для надання відзиву на позов, однак заяву про участь у судовому засіданні не подавав, відзиву на позовну заяву та заперечень щодо розгляду справи в порядку спрощеного провадження не надіслав.
З огляду на вищезазначене суд, на підставі ч. 5 ст. 279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.
Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, посилання на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.
Судом установлено, що 12 лютого 2011 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву (а. с. 17), у якій зазначено, що він, ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, погодився укласти договір про надання банківських послуг.
У заяві зазначено, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з пам'яткою клієнта, «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився та згоден з умовами та правилами надання банківських послуг, які були надані йому у письмовому вигляді, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua
До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідно до наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55днівпільгового періоду», базова процентна ставка в місяць складає 2.5,0 %, (нараховується на залишок заборгованості виходячи з 360 днів у році), розмір щомісячних платежів (включаючи плату за користування кредитними коштами в звітному періоді складає 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн., пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - складається з базової процентної ставки, 1 % заборгованості, але не менше 30 грн. (а.с. 18). Вказана довідка підписана ОСОБА_1 .
Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов надання банківських послуг - клієнт зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитратою платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.
Відповідно до п.2.1.1.5.6 у разі не виконання зобов'язання за Договором, на вимогу Банку Клієнт зобов'язаний виконати зобов'язання з повернення кредиту (у томі числі прострочених кредиту і Овердрафту), оплати Винагороди Банку.
Власник зобов'язується стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту зметою запобігання виникнення Овердрафту (п. 2.1.1.5.7).
Згідно п.2.1.1.12.6 Умов на боргові зобов'язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки, в розмірі встановленому Тарифами Банку з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.
Відповідно до п.2.1.1.12.6.1 у разі виникнення прострочених зобов'язань за борговими зобов'язаннями на суму від 100 грн. Клієнт сплачує Банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.
Згідно з п. 2.1.1.12.7.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов'язань за Кредитом до 25 числа місяця Клієнт сплачує пеню за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в Пільговий період, яка дорівнює базовій відсотковій ставці від заборгованості на момент списання.
Відповідно до п.п. 2.1.1.12.10 Договору черговість та розмір погашення боргових зобов'язань виконується в порядку, викладеним в Пам'ятці Клієнта/Довідці про умови кредитування.
Відповідно до розрахунків заборгованості за Кредитним договором №б/н від 12.02.2011 відповідач допустив прострочену заборгованість перед позивачем, яка станом на 21.09.2020 складає 17231,94 грн., з яких:
9929,56 грн. - заборгованість за тілом кредиту у тому числі прострочене тіло кредиту,
3469,60 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит, згідно ст.625,
3832, 78 грн. - пеня (а.с.8- 14 зворот).
Як вбачається з виписки до договору ОСОБА_1 дійсно отримав кошти від банку та використовував їх (а.с.54-60).
Як вбачається із довідок банку кредитний ліміт за умовами договору станом на 12.02.2011 складав 4400 грн., далі неодноразово змінювався і станом на 05.11.2016 становив 9000 грн. (а.с.16), термін дії кредитних карток, які були видані на ім'я позичальника до 07/14, 04/15, 03/18, 05/21,10/21 та 06/22 (а.с.15).
Мотив суду. Норми права застосовані судом.
Частина 2 статті 207 ЦК України передбачає, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно з статтею 1049 цього Кодексу,позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
У ч. 1 ст. 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Обґрунтовуючи позовні вимоги, банк вказував на те, що сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, підписавши анкету-заяву та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», в якій зазначено розмір процентів, штрафу та міститься застереження про погодження з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, що є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку.
Як слідує з матеріалів справи безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 12.02.2011 у вигляді Анкети-заяви, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).
Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконання боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів (тіло кредиту) в розмірі 9929,56 грн., а тому позов в цій частині підлягає задоволенню.
Також банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, кім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за відсотками та пенею.
Відповідно до ч. 4 статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, в якій предметом розгляду були подібні правовідносини, вказала, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного шляхом підписання анкети - заяви, оскільки за умови що вони не містять підпису позичальника, немає підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов'язань.
Тобто при вирішенні спору суд повинен з'ясувати які саме умови включені в заяву позичальника.
Дійсно, в підписаній позичальником Анкеті-заяві не міститься умов щодо процентів та штрафів.
Однак, судом береться дот уваги, що у довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», з якою під власноручний підпис ознайомлений позичальник ОСОБА_1 визначені базова процентна ставка в місяць складає 2,5.0 %, (нараховується на залишок заборгованості виходячи з 360 днів у році), розмір щомісячних платежів (включаючи плату за користування кредитними коштами в звітному періоді складає 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн., пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - складається з базової процентної ставки, 1 % заборгованості, але не менше 30 грн., що свідчить про те, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів та пені за користування кредитними коштами.
З огляду на це, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення процентів та пені з відповідача в розмірі 7302,38 грн.,підлягають також задоволенню.
Розподіл судових витрат між сторонами.
Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України документально підтверджені судові витрати позивача, понесені ним при подачі позовної заяви до суду (а.с.4) підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в повному обсязі.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3-13, 19, 76-81, 89, 259, 263-265, 274 ЦПК України, Суд
Позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 12.02.2011 на загальну суму 17231,94 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати в розмірі 2102 (дві тисячі сто дві) грн. 00 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, рах. № НОМЕР_1 , МФО 305299, місцезнаходження: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50); ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ).
Суддя: А.М. Заярний