Справа № 682/293/21
Провадження № 2/682/307/2021
16 березня 2021 року м. Славута
Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :
головуючої судді Зеленської В.І,
з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості за картковим рахунком,
05.02.2021 року АТ "Ощадбанк", від імені якого діє філія - Хмельницьке обласне управління, звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості за картковим рахунком в сумі 26956,11 грн.
В позовній заяві позивач вказав, що 12.01.2018 року сторони уклали договір у формі заяви про приєднання № 711231 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (далі - Договір) та заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту). На виконання умов договору (п.п. 3.4.1, 3.4.2) банком було відкрито відповідачу поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (далі - Тарифи), та надано картку типу Masterсard Debit Standart та ПІН - конверт до неї. На підставі Договору відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № НОМЕР_1 у сумі 15000 грн строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Сторони досягли згоди, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Відповідач належним чином не виконує свої зобов'язання з повернення кредитних коштів, внаслідок чого станом на 22 cічня 2021 року виникла заборгованість в сумі 26956,11 грн, з яких основний борг - 11856,60 грн., нараховані та несплачені відсотки - 7999,90 грн., комісія 275,00 грн., нарахована пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 2708,67 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 2136,67 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 671,45 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 479,98 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 475,46 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 352,38 грн. Тому позивач просить стягнути з відповідача в користь АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницького обласного управління 26956,11 грн заборгованості за кредитом і судові витрати.
Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про розгляд справи у спрощеному провадженні, не подав відзив на позовну заяву, не подав суду клопотання про розгляд справи за його участю.
Дослідивши позовні вимоги, письмові докази, суд приходить до наступного.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України)
За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст. 638 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
12 січня 2018 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір.
На підтвердження укладення кредитного договору ОСОБА_1 подав Заяву про приєднання № 711231 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (а.с.5) та Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) (а.с.6).
Відповідно до п. 3.4.1, п. 3.4.2 Заяви про приєднання № 711231 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку (далі - Тарифи), та надано картку типу Masterсard Debit Standart та ПІН - конверт до неї (а.с.5 зворот).
Відповідно до п.п. 6.1, 6.2, 6.3 Умов кредитування відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у сумі 15000 грн строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк та з можливим збільшенням кредитного ліміту (а.с.6).
За змістом п. 6. 5 Заяви строк кредиту (користування ним) встановлюється на період дії платіжної карти. При випуску платіжної карти на новий термін, строк дії кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду (п.п.6.6.1. договору) (а.с.6).
Згідно з довідкою АТ "Державний ощадний банк України" № 120.18-16/111 від 29.01.2021 р за картковим рахунком № НОМЕР_2 , що відкрито на ім'я ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_3 ) в філії Хмельницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" (ТВБВ № 10022/0129 м. Славута вул. Соборності, буд.26) було відкрито платіжну картку НОМЕР_4 із кінцевим терміном дії 31.10.2022 р та встановлено кредитний ліміт 16.01.2018 р в сумі 12 100,00 грн. Процентна ставка за користування кредитними коштами 38% річних (а.с.20).
Свої зобов'язання за Кредитним договором позивач виконав в повному обсязі.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Пунктом 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України передбачено, що однією із загальних засад цивільного законодавства є свобода договору.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.
Згідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 526, 527, 530, 532 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору, належними сторонами та у встановлений у зобов'язанні строк.
Судом встановлено, що своїх зобов'язань за вказаним договором відповідач належним чином не виконав, допустив істотне порушення умов договору щодо порядку та строку сплати кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором.
Згідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
З наданого суду розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за вказаним договором станом на 22 cічня 2021 року виникла заборгованість в сумі 26956,11 грн, з яких основний борг - 11856,60 грн., нараховані та несплачені відсотки - 7999,90 грн., комісія 275,00 грн., нарахована пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 2708,67 грн.; нарахована пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 2136,67 грн; 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 671,45 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 479,98 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 475,46 грн; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 352,38 грн.
Частина 2 ст. 615 ЦК України вказує, що одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Згідно до ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Враховуючи наведене та відповідно до положень ст. 509, 526, 599, 615, 629, 631, 1050, 1054 ЦК України, суд вважає обґрунтованою вимогу позивача про стягнення з відповідача заборгованості за основним боргом в сумі 11856,60 грн, тобто в розмірі фактично отриманих і неповернутих позичальником коштів та нарахованих та несплачених відсотків в сумі 7999,90 грн.
Суд вважає також обґрунтованою вимогу позивача про стягнення з відповідача втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 475,46 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 352,38 грн.
Разом з тим, згідно п.6.6.4 Договору плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,00 процентів від невикористаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно. Згідно п. 6.8 Договору комісійна винагорода за зняття готівкових коштів. наданих в кредит - 0,00 % від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на дату складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватись в порядку, передбаченому Договором. Надалі Клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів Банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит.
Умови договору, які розміщені на банківському веб-сайті в редакції, яка діяла на момент укладення договору, суд не може прийняти до уваги, так як відсутній факт ознайомлення позичальника саме з цією редакцією умов договору. Ці дані не можуть слугувати належним доказом у справі, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.
Зазначене узгоджується із правовим висновком, викладеним у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17-ц.
За наведених обставин суд вважає, що підстави для стягнення з відповідача комісії в сумі 275,00 грн, пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в сумі 2708,67 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 2136,67 грн - відсутні.
З розрахунку заборгованості, який наданий позивачем, суд дійшов висновку, про наявність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за основним боргом в сумі 11856,60 грн, 7999,90 грн нарахованих та несплачених відсотків, 475,46 грн втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), 352,38 грн втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом та 357,73 грн пені за не погашення прострочених відсотків за користування кредитною лінією, водночас у задоволенні інших вимог, слід відмовити.
Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що становить 75,42 % або 1712,03 грн.
Керуючись ст.ст. 4-13, 17, 18, 141, 263-265, 273, 274, 279 ЦПК України, ст.ст. 207, 526, 530, 599, 610, 615, 625, 626, 629, 634, 638, 1048, 1054, 1050, 1055 ЦК України, суд
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_3 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , в користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Хмельницьке обласне управління (рахунок № НОМЕР_5 в філії - Хмельницьке обласне управління АТ "Ощадбанк" у облуправлінні АТ "Ощадбанк", МФО 315784, код 09315357) кредитну заборгованість за картковим рахунком, що утворилась станом на 22.01.2021 р, в сумі 20331,06 грн (двадцять тисяч триста тридцять одну грн 06 коп) та 1712,03 грн. судових витрат.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційнорї скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду через Славутський міськрайонний суд.
Головуючий суддя Зеленська В. І.