Справа № 461/1540/20 Головуючий у 1 інстанції: Фролова Л.Д.
Провадження № 22-ц/811/1512/20 Доповідач в 2-й інстанції: Левик Я. А.
Категорія:39
04 лютого 2021 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Львівського апеляційного суду в складі:
Судді-доповідача: Левика Я.А.,
суддів: Приколоти Т.І., Шандри М.М.
розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи у місті Львові цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Ідея Банк» на рішення Галицького районного суду м. Львова в складі судді Фролової Л.Д. від 03 квітня 2020 року у справі за позовом Акціонерного товариства «Ідея Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
рішенням Галицького районного суду м. Львова від 03 квітня 2020 року позов акціонерного товариства «Ідея Банк» задоволено частково.
Стягнуто зі ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Ідея Банк» заборгованість за кредитним договором, яка складається з основного боргу - 46154,09 грн, простроченого боргу - 3428,01 грн, строкових процентів - 505,85 грн, прострочених процентів - 9140,12 грн, пені за несвоєчасне погашення платежів - 3892,96 грн, а також судовий збір - 1443,14 грн, всього - 64564 (шістдесят чотири тисячі п'ятсот шістдесят чотири) грн 17 коп.
Дане рішення оскаржило АТ «Ідея Банк».
В апеляційні скарзі просять скасувати рішення в частині відмови у задоволенні вимоги АТ «Ідея Банк» про стягнення зі ОСОБА_1 заборгованості по сплаті нарахованої та простроченої плати за обслуговування кредитної заборгованості в сумі 18817,88 грн.; та ухвалити в цій частині нове рішення, котрим вище вказану вимогу АТ «Ідея Банк» задовольнити у повному обсязі; стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь АТ «Ідея Банк» (ідентифікаційний код в ЄДРПОУ: 19390819) понесені у даній справі судові витрати у розмірі 7355 грн., що складаються з наступного: 2102 грн. судового збору, сплаченого за подання позовної заяви, 2100 грн. витрат на професійну правничу допомогу, а також 3153 грн. судового збору, сплаченого за подання апеляційної скарги. Вказують, що із вище вказаним рішенням суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні вимоги про стягнення з Відповідача 18817,88 грн. заборгованості по сплаті нарахованої та простроченої плати за обслуговування кредитної заборгованості не погоджуються, вважають таке ухваленим з порушенням норм матеріального та процесуального права в цій частині, з огляду на що вище вказане судове рішення не відповідає вимогам щодо його законності та обґрунтованості. Не погоджуються із висновком суду першої інстанції про те, що заборгованість зі сплати платежів за обслуговування кредиту, є необґрунтованою. Вказаний висновок суду першої інстанції не враховує того, що Кредитний договір, стягнення заборгованості за яким є предметом позову у даній справі, укладено 18.12.2018, тобто вже під час дії закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII від 15.11.2016, що набрав чинності 10.06.2017. Вище вказаний Закон України «Про споживче кредитування» був прийнятий на заміну раніше чинній ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», яка до прийняття вище вказаного Закону регулювала правовідносини у сфері споживчого кредитування. Іншими словами, абзац 3 ч.4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», згідно якого кредитодавцю заборонялося встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, - втратив чинність ще до укладення Кредитного договору, а саме 10.06.2017, з огляду на що такий не може бути застосований до спірних у даній справі правовідносин, як і судова практика з приводу застосування вище вказаної норми, адже така вже не актуальна. Отже, чинне на момент укладення Кредитного договору законодавство України передбачало можливість включення до договорів про споживче кредитування (до котрих відноситься Кредитний договір, стягнення заборгованості за яким є предметом позову у даній справі), умов, що передбачають сплату споживачами (у даному випадку відповідачем) плати за обслуговування кредиту чи кредитної заборгованості (що є синонімічними поняттями), чого не було враховано судом першої інстанції при вирішенні даної справи. Також вважають хибним висновок суду першої інстанції щодо нікчемності передбаченої Кредитним договором умови про нарахування плати за обслуговування кредитної заборгованості, адже такий суперечить ч.2 ст. 215 Цивільного кодексу України, згідно якої правочин є нікчемним, якщо його недійсність встановлена законом, в той час коли законодавством, чинним на час укладення Кредитного договору, не було заборонено передбачати у договорах споживчого кредиту умови про нарахування плати за обслуговування кредитної заборгованості, як і не передбачено вимоги щодо безоплатності послуг, за які вище вказана плата встановлена, а отже недійсність вказаної умови не встановлена законом, з огляду на що така не може вважатися нікчемною. Відтак, за відсутності рішення суду, котрим було б визнано недійсною вище вказану умову Кредитного договору про нарахування плати за обслуговування кредитної заборгованості (для чого, як вже вказувалося вище, відсутні підстави), така, як і Кредитний договір в цілому, охороняється передбаченою ст. 204 ЦК України презумцією правомірності правочину, за якої правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Зазначають, що висновки суду першої інстанції щодо відмови у задоволенні вимоги АТ «Ідея Банк» про стягнення з Відповідача заборгованості по оплаті нарахованої та простроченої плати за обслуговування кредиту у сумі 18817,88 грн. є результатом інертного та помилкового тлумачення законодавства, котре на час виникнення спірних у даній справі правовідносин, уже не було чинне, з огляду на що судом першої інстанції помилково не було застосовано у даній справі Закон України «Про споживче кредитування», а також, всупереч ч.4 ст. 263 ЦПК України, не враховано висновок Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду, викладений у постанові від 26 грудня 2019 року у справі №467/555/19.
Відповідно до ст. 368, ч.2 ст. 369 ЦПК України, розгляд справи проводився без повідомлення учасників справи.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, дослідивши матеріали справи в межах доводів позовної заяви, апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення з таких підстав.
Із змісту оскаржуваного рішення вбачається, що суд першої інстанції, посилаючись, зокрема, на п.п. 91, 99, 100, 101 Правил надання послуг поштового зв'язку, затверджених постановою Кабінету міністрів України №270 від 05 березня 2009 року, ч.1 ст. 81, ч.ч.3, 9 ст. 130, ч.1 ст. 141, ч.4 ст. 263, ч.5 ст. 279 ЦПК України, ч.1 ст. 526, ч.1 ст. 527, ч.1 ст. 549, ст. 610, п.3 ч.1 ст. 611, ч.1 ст. 1048, ч.1 ст. 1054 ЦК України, п.п.17,23 ст.1, абз.3 ч.4 ст. 11 «Про захист прав споживачів», постанову Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року у справі №6-1746цс16, постанову Верховного Суду від 11 березня 2020 року у справі №708/195/19, та задовольняючи частково позов, виходив з того, що 11 січня 2019 року між ПАТ «Ідея Банк» та відповідачем був укладений кредитний договір № Z06.00408.004782969, згідно з яким банк надав клієнту кредит у сумі 49 999,00 грн зі сплатою 21,99 % річних. Відповідач, в свою чергу, зобов'язалася сплатити проценти за користування кредитом та погасити кредит відповідно до графіку щомісячних платежів. Відповідач отримала від банку кредитні кошти, але свої зобов'язання за договором виконала не у повному обсязі. Відповідно до розрахунку суми боргу за кредитом, наданого позивачем, борг ОСОБА_1 станом на 28 січня 2020 року становить 81938,91 грн та складається з основного боргу - 46154,09 грн, простроченого боргу - 3428,01 грн, строкових процентів - 505,85 грн, прострочених процентів - 9140,12 грн, нарахованої плати за обслуговування кредиту - 1585,72 грн, простроченої плати за обслуговування кредиту - 17232,16 грн, та пені за несвоєчасне погашення платежів - 3892,96 грн. Суд встановив, що між позивачем та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, згідно з яким банк надав клієнту грошові кошти у кредит. Відповідач скористалася кредитними коштами, але свої зобов'язання за договором виконала не у повному обсязі. Загальна сума нарахованого банком боргу складає 81938,91 грн. Разом з тим, в розмір заборгованості, заявленої у позові, позивачем було вкладено нараховану плату за обслуговування кредиту - 17232,16 грн, прострочену плату за обслуговування кредиту - 1585,72 грн. Суд встановив, що крім заборгованості за кредитом, відсотками та пенею, до вимог банку було включено також плату за обслуговування кредиту. Проте, суд вважав, що заборгованість зі сплати платежів за обслуговування кредиту, є необґрунтованою, оскільки банк не мав права встановлювати такий платіж у кредитному договорі, за дії, які банк вчиняє на власну користь, тому що отримує прибуток у вигляді відсотків за користування кредитними коштами. Така умова договору є нікчемною та не потребує визнанню недійсною. З урахуванням викладеного, суд вважав позов АТ «Ідея Банк» підставним в чистині стягнення основного та простроченого боргу, строкових та прострочених відсотків, пені за несвоєчасне погашення платежів, та водночас відмовив у задоволенні тієї частини вимог, що стосується стягнення плати за обслуговування кредиту. Окрім того, при вирішенні питання про розподіл судових витрат суд виходив з положень ч. 1 ст. 141 ЦПК України та вважав за необхідне стягнути з відповідача пропорційну задоволеним вимогам суму сплаченого АТ «Ідея Банк» судового збору в сумі 1443,14 грн (63121,03 / 81938,91 х 2102).
Колегія суддів вважає, що такі висновки відповідають обставинам, що мають значення для справи та вимогам закону.
18.02.2020 АТ «Ідея Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Ідея Банк» заборгованість за кредитним договором в розмірі 81938,91грн., та судовий збір в розмірі 2102 грн., що сплачений при поданні позовної заяви та витрати на професійну правничу допомогу згідно заяви про розподіл судових витрат.
Позовні вимоги мотивовано тим, що відповідно до укладеного 11 січня 2019 року договору між позивачем і відповідачем, ОСОБА_1 отримала кредит у сумі 49 999,00 грн зі сплатою 21,99 % річних, з погашенням кредиту та процентів у терміни, передбачені встановленим кредитним договором графіком щомісячних платежів. Відповідач скористалася кредитними коштами, проте зобов'язання за договором належним чином не виконала. Станом на 28 січня 2020 року ОСОБА_1 має заборгованість у загальній сумі 81938,91 грн. Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитом та понесені судові витрати.
Як вбачається з матеріалів справи та вірно встановлено судом першої інстанції та сторонами не оспорено та не спростовано, - 11.01.2019 року між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №Z06.00408.004782969, відповідно до якого відповідачка отримала кредит в розмірі 49999 грн., зі сплатою 21,99 % річних, з погашенням кредиту та відсотків у терміни, передбачені встановленим кредитним договором графіком щомісячних платежів (а.с.6-9).
Позивач виконав свої зобов'язання згідно умов кредитного договору, що підтверджується копією меморіального ордеру №2285600 від 11 січня 2019 року (а.с.14). Однак, відповідачка не повернула отриманий кредит у встановлений договором термін та не сплатила нараховані відсотки та комісію, та інші платежі за кредитним договором.
Як вбачається із наявної у матеріалах справи виписки з особового рахунку по кредитному договору, останній платіж ОСОБА_1 був здійснений 21.12.2019 року.
У зв'язку із невиконанням умов кредитного договору утворилась заборгованість за договором №Z06.00408.004782969 від 11.01.2019 року, яка згідно довідки-розрахунку заборгованості станом на 28.01.2020 року становить 81938,91 грн. та складається із наступного: основний борг 46154,09 грн., прострочений борг 3428,01 грн., прострочені проценти 9140,12 грн., строкові проценти 505,85 грн., нарахована плата за обслуговування кредиту 1585,72 грн., прострочена плата за обслуговування кредиту 17232,16 грн. та пеня за несвоєчасне погашення платежів 3892,96 грн.
У зв'язку із невиконанням умов кредитного договору, 10.12.2019 року вих. №12.4.2/№Z06.00408.004782969 на адресу ОСОБА_1 направлено вимогу про усунення порушення кредитних зобов'язань, що підтверджується наявними в матеріалах справи копіями списків про згрупування поштових відправлень (а.с.19-23).
Згідно даної вимоги АТ «Ідея Банк» вимагало терміново, протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня направлення кредитором цієї вимоги виконати зобов'язання по кредитному договору, а саме достроково повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитними коштами, тобто до дня фактичного погашення всієї заборгованості за кредитом, а також суму пені, нарахованої на день повного погашення заборгованості та інші платежі за кредитним договором. Також відповідачу було повідомлено, що у випадку непогашення заборгованості за кредитним договором в тридцятиденний строк з дня направлення цієї вимоги до ОСОБА_1 будуть здійсненні заходи щодо примусового стягнення заборгованості за кредитним договором на власний вибір кредитора. Однак, ОСОБА_1 належним чином не відреагувала на вимогу та зобов'язань за вищезгаданим договором кредиту не виконала.
Разом з тим, судом встановлено, що в розмір заборгованості, заявленої у позові, позивачем було нараховану плату за обслуговування кредиту в розмірі 1585,72 грн та прострочену плату за обслуговування кредиту - 17232,16 грн.
Частиною 4 статті 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Згідно з пунктом 1.11 кредитного договору від 11 січня 2019 року позичальнику було встановлено плату за обслуговування кредиту, що включає в себе плату за: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв'язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв'язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв'язку тощо.
Тобто, пунктом 1.11 кредитного договору позичальнику фактично було встановлено плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
При цьому, надання інших послуг, за вказану плату, умовами договору не передбачено.
Вказана щомісячна плата за обслуговування міститься й у пункті 6 кредитного договору, а саме у графіку щомісячних платежів.
Відповідно до положень частин першої-п'ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на час укладення кредитного договору) продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.
Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача.
Частиною третьою цієї статті визначено перелік несправедливих умов договору.
Вказаний перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним.
Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.
Враховуючи наведене, оскільки ОСОБА_1 було встановлено щомісячну плату за таку супутню послугу банку, яка за законом повинна надаватися їй безоплатно, вказаний пункт кредитного договору є несправедливим та підлягає визнанню недійсним.
Вказане відповідає правовій позиції викладеній в постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19
Положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.
Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).
Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.
Такий правовий висновок, викладений Верховним Судом України у постанові від 06 вересня 2017 року по справі № 6-2071цс16.
Також Верховний Суд України у постанові від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 вказав, що відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).
Вказане відповідає правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду від 11.03.2020 року у справі № 708/195/19.
Як стверджується матеріалами справи, пунктом 1.11 Кредитного договору від 11.01.2019 року позичальнику (відповідачці) фактично було встановлено плату за надання інформації щодо її кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
При цьому, надання інших послуг за вказану плату умовами договору не передбачено.
Вказана щомісячна плата за обслуговування міститься й у пункті 6 Кредитного договору, а саме - у графіку щомісячних платежів. І ця щомісячна плата не залежить від потреби позичальника у інформації щодо його кредиту: тобто - позичальник взагалі може не звертатися до Банку за отриманням такої інформації, однак щомісячно повинен платити за таку ненадану послугу, оскільки плата за неї є складовою частиною кожного щомісячного платежу.
Відтак, оскільки Банком у Кредитному договорі була встановлена плата за ті послуги, які за вказаним законом повинні надаватися безоплатно, то суд обґрунтовано відмовив у стягненні з відповідачки плати за обслуговування кредитної заборгованості і доводи апеляційної скарги Банку цих висновків суду не спростовують.
Зважаючи на вказане, доводи апеляційної скарги слід визнати безпідставними, а саму скаргу слід відхилити, рішення ж суду першої інстанції слід залишити без змін, як таке, що відповідає обставинам, що мають значення для справи та вимогам закону, на які правильно посилався суд першої інстанції.
Керуючись ст.ст. 367, 368, 374 ч.1 п.1, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, -
апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Ідея Банк» - залишити без задоволення.
Рішення Галицького районного суду м. Львова від 03 квітня 2020 року - залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повної постанови безпосередньо до Верховного Суду.
Повний текст постанови складено 04 лютого 2021 року.
Головуючий: Я.А. Левик
Судді: Т.І. Приколота
М.М. Шандра