Справа № 710/1552/20
Провадження № 2/710/108/21
26.01.2021 м. Шпола
Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді Cимоненко О.В.,
секретаря судового засідання Коваленка В.О.,
розглянувши у відкритому судовому засідання в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
До Шполянського районного суду Черкаської області надійшов позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 13659,24 грн, за кредитним договором №б/н від 23.11.2011.
В обґрунтування позову АТ КБ « ПриватБанк» зазначило, що 23.11.2011 відповідач підписав заяву №б/н, з метою отримання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», та «Тарифами Банку» які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. АТ КБ «ПриватБанк» вказує на те, що вищезгадані Умови та Правила надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, є публічною офертою, що містить умови та правила надання послуг банком його клієнтам, а підпис відповідачем заяви-анкети є приєднанням до даного договору.Даними Умовами та правилами передбачені як відсотки за користування кредитом, так і відповідальність позивальника за несвоєчасне повернення коштів у вигляді пені та комісії.При укладенні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України.
Відповідачу був відкритий кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Кредитний ліміт у подальшому був збільшений до 11000 грн. банк свої зобов'язання за договором виконав. Відповідач у зв'язку з порушенням зобов'язання за кредитним договором має заборгованість станом на 11.10.2020 рік у розмірі 13659,24 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту - 8716,42 грн, у тому числі 8696,42 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 2173,43 грн - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит, згідно ст.625ЦПК, 2769,39 нарахована пеня. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає, та ухиляється від виконання своїх обов'язків.
Ухвалою Шполянського районного суду Черкаської області від 27.11.2020 року відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з викликом учасників справи.
Представник позивача у судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. До позовної заяви позивачем була додана заява про розгляд справи без участі його представника, а також застережено про погодження на ухвалення заочного рішення у справі.
Відповідач у судове засідання не з'явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлявся у передбаченому цивільним процесуальним законодавством. Про причини неявки не повідомив.
29.01.2021 року судом постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи.
Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини.
Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобов'язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с.43-47).
ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав заяву № б/н від 23.11.2011 року на отримання кредиту, шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну кредитну.
У анкеті-заяві зазначено, що віна згоден з тим, що дана заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг і тарифами банку, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг і тарифами банку у письмовому вигляді. Він зобов'язався виконувати умови Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися із змінами на сайті ПриватБанка www.privatbank.ua. ( а.с.13)
Із довідки АТ КБ "ПриватБанк" вбачається, що за укладеним між сторонами договором б/н про надання банківських послуг, відповідачу було надано (відкрито) кредитні картки, зі строком дії останньої - № НОМЕР_1 до 05/22 (а.с.12).
З Довідки позивача про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 вбачається, що за картковим рахунком № НОМЕР_2 з 23.11.2011 встановлено кредитний ліміт у розмірі 300 грн, який у подальшому збільшувався, останнього разу 25.04.2019 року до 9620,00 грн, а з 01.09.2019 зменшено до 0,00 грн. (а.с.11).
Згідно виписки по рахунку вбачається, що відповідач ОСОБА_1 регулярно користувався кредитною карткою, а саме: розраховувалася в магазинах, поповнювала готівкою картку у терміналі самообслуговування, знімала готівку в банкоматі та інше, тим самим підтвердив свою згоду на умови банку щодо встановленого кредитного ліміту (а.с.49-54).
Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором станом на 11.10.2020 рік у розмірі 13659,24 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту - 8716,42 грн, у тому числі 8696,42 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 2173,43 грн - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит, згідно ст.625ЦПК, 2769,39 нарахована пеня.
За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторін.
Згідно ст.ст.1054, 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі, за яким за яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку від 23.11.2011 відсутні будь-які відмітки про обраний вид банківської картки, бажаний кредитний ліміт, розмір відсотків. Також в анкеті-заяві не врегульовано порядок нарахування пені та комісій.
На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 23.11.2011, позивачем надано суду Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід'ємні частини спірного договору.
Зважаючи на те, що вказаний Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт й Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, суд вважає, що їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 23.11.2011 року шляхом підписання анкети-заяви, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді неустойки (пені та штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов'язань.
Такі висновки відповідають правовому висновку Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17 (постанова від 03.07.2019).
Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Ураховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку ПАТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини 2 статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов'язання виконати боржником обов'язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Зважаючи на те, що відповідачем не спростований розрахунок заборгованості за тілом кредиту, а тому позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту підлягають до задоволення.
Зі змісту позовної заяви та розрахунку позивача вбачається, що банком нараховано заборгованість по відсотках в розмірі 2173,43 грн відповідно до ст. 625 ЦК України, посилаючись при цьому, що з 01.04.2019 впроваджені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг в частині нарахування відсотків, а саме відповідно до положень п. 2.1.1.2.12 , в разі порушення зобов'язань щодо повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, неустойки та виконання інших зобов'язань, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов'язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов'язався сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4 % - для картки «Універсальна», 84,0 % для картки «Універсальна голд».
Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитним договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронюваних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Таким чином якщо строк кредитування закінчився або кредитор реалізував своє право на дострокове повернення кредиту, то з цього моменту припиняється нарахування процентів за кредитом і позичальник зобов'язаний сплатити неустойку та суми передбачені статтею 625 ЦК України.
Із розрахунку заборгованості вбачається, що відсотки у порядку ч.2 ст. 625 ЦПК України банк почав нараховувати з 01.12.2019 року по 11.10.2020 р. ( а.с.10).
Разом з тим, відповідачу було видано картку з терміном дії до 05/22, що свідчить про те, що з даної дати до вказаних правовідносин можуть бути застосовані положення частини 2 статті 625 ЦК України.
Підтвердження ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, на які посилається позивач, як на підставу вимог щодо нарахованих відсотків за ст. 625 ЦК України, матеріали справи не містять, крім того вказані Умови не додані до матеріалів справи.
За вказаних обставин у суду відсутні підстави для задоволення вимог у цій частині позовних вимог.
Крім того, позивач, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути пеню за несвоєчасну сплату кредиту.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід'ємні частини спірного договору.
Оскільки, як уже зазначав суд, вищевказані докази, надані позивачем, не можуть вважатися достовірними позивач у встановленому законодавством порядку не довів, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов'язань, а від так є безпідставними вимоги позивача щодо стягнення з відповідача пені.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, із відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір.
Керуючись ст.ст. 11, 207, 208,526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд,
Позов задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця с.Ярославка, Звенигородського району Черкаської області, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України серія НОМЕР_3 , виданий 06.10.2016 Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_4 , інші дані про особу суду невідомі, заборгованість за кредитним договором №б/н від 23.11.2011, на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № НОМЕР_5 , МФО №305299) в сумі 8716,42 (вісім тисяч сімсот шістнадцять гривня 42 копійки).
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця с.Ярославка, Звенигородського району Черкаської області, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України серія НОМЕР_3 , виданий 06.10.2016 Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_4 , інші дані про особу суду невідомі, заборгованість за кредитним договором №б/н від 23.11.2011, на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ 14360570, рахунок № НОМЕР_5 , МФО №305299) судовий збір у розмірі 2102,00 (дві тисячі сто дві гривні 00 копійок).
В іншій частині позову відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте Шполянським районним судом Черкаської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його проголошення.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем шляхом подання апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду через Шполянський районний суд Черкаської області протягом 30 днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повне судове рішення складено 29.01.2021 року.
Суддя О.В. Симоненко