Справа № 626/240/17
Провадження № 2/626/69/2021
Іменем України
15.01.2021 року м. Красноград Красноградський районний суд Харківської області у складі:
головуючого судді Дудченка В.О.
за участю секретаря Зінченко Л.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Краснограді, у відсутності сторін, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором б/н від 12.01.2011 року у розмірі 78206,29 грн. та судовий збір 1600 грн.
В позовній заяві в підтвердження позовних вимог позивач зазначив, що відповідно до умов кредитного договору б/н від 12.01.2011 року, укладеного між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» відповідачу банком був наданий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Позивачем своєчасно було виконано свій обов'язок надати кредитні кошти. Відповідачем було порушено зобов'язання, встановлені умовами кредитного договору, стосовно своєчасного повернення сум отриманого кредиту і процентів за користування кредитними коштами, тобто умови кредитного договору щодо погашення кредиту, процентів відповідачем не виконуються.
Заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 31.12.2016 року становить 78206,29 грн., яка складається з наступного:
- заборгованість за тілом кредита 8529,72 грн.,
- заборгованість по процентам за користування кредитом 62243,18 грн.;
- заборгованість за пенею та комісією 3233,09 грн.
штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:
- штраф (фіксована частина) 500 грн.;
- штраф (процентна складова) 3700,30 грн.
Заочним рішенням Красноградського районного суду Харківської області від 02.03.2017 року по справі №626/240/17, провадження №2/626/239/2017, позов ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором було задоволено та стягнуто з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором б/н від 12.01.2011 року в сумі 78206,29 грн. та судові витрати у розмірі 1600 грн., а всього 79806,29 грн.
03.08.2020 року до суду надійшла заява ОСОБА_1 про перегляд заочного рішення суду №626/240/17, провадження №2/626/239/2017) від 02.03.2017 року за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Ухвалою Красноградського районного суду Харківської області від 07.10.2020 року заочне рішенням Красноградського районного суду Харківської області від 02.03.2017 року по справі №626/240/17, провадження №2/626/239/2017, за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором скасовано та справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.
Від представника позивача 12.10.2020 року до суду надійшло письмове пояснення відповідно до якого зазначив, що 12.01.2011 року ОСОБА_1 звернувся до установи банку з метою отримання банківських послуг у зв'язку із чим ним була підписана заява № б/н від 12.01.2011 року. В заяві від 12.02.2011 року, яка підписана відповідачем, яка по суті є кредитним договором, та зі змістом якого він ознайомлений, про що свідчить його підпис, вказані анкетні дані відповідача, дата підписання договору (12.01.2011 року). Зазначено бажаний кредитний ліміт в сумі 1500 грн. Також відповідач підписав довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Саме в цьому документі, який підписав відповідач та зі змістом якого він ознайомлений, вказані: базова процентна ставка, розмір щомісячного платежу, розмір та порядок розрахунку пені за несвоєчасне погашення заборгованості та штрафу. Також відповідно до заяви від 12.01.2011 року ОСОБА_1 була видана кредитна картка, яка в подальшому неодноразово перевипускалася. Остання картка за номером НОМЕР_1 видана ОСОБА_1 строком дії до останнього дня 08/16. Крім того відповідачу було встановлено кінцевий кредитний ліміт в сумі 7300 грн., що підтверджується довідкою банку про встановлені кредитні ліміти та випискою по рахунку. З виписки по рахунку також вбачається, що крім встановленого кредитного ліміту в розмірі 7300 грн. відповідач скористався сервісом банку «Оплата частинами», тобто за рахунок овердрафту придбав товар у торгівельній мережі. А саме за період з 07.03.2014 року по 07.09.2014 року понад кредитний ліміт відповідач скористався овердрафтом на загальну суму 1318,38 грн. за придбаний товар. Відповідно до розрахунку заборгованості станом на дату 07.03.2014 року тіло кредиту було майже в повному обсязі використане відповідачем і використана частина складала 7211,34 грн. Таким чином тіло кредиту до стягнення 7211,34 грн. + 1318,38 грн. = 8529,72 грн.
Як вбачається з наданого банком розрахунку заборгованості, відповідач не виконує належним чином свої зобов'язання за кредитним договором, отже відповідно до судової практики, що склалася до стягнення підлягають відсотки по останній день строку дії картки, що видана відповідачу. Розмір відсотків розраховується відповідно до умов погоджених сторонами. А саме, в даному випадку розмір відсоткової ставки зазначено в довідці про умови кредитування, що підписана відповідачем. Строк дії картки - 08/16. Відсоткова ставка - 2,5% на місяць (30% на рік - 0,083 % на день).
З розрахунку заборгованості вбачається, що 31.03.2014 року відповідач вийшов на прострочку. До 31.08.2014 року банк нараховував відсотки за користування кредитом за відсотковими ставками 30,00 % на рік, що відповідає відсотковій ставці, яка погоджена сторонами в довідці про умови кредитування, яку власноручно підписав відповідач. На вказану дату 31.08.2014 року заборгованість за відсотками складала 2663,86 грн., колонка 12 розрахунку на вказану дату. З 01.09.2014 року банк почав застосовувати відсоткову ставку 34,8% річних, що є непогодженою з відповідачем. Тому суму заборгованості треба перераховувати за погодженою з відповідачем відсотковою ставкою в розмірі 2,5 % на місяць (30% на рік - 0,083% на день) в межах строку кредитування, тобто до останнього дня дії картки, а саме до 31.08.2016 року. Тому заборгованість за період з 01.09.2014 року по строк дії картки 31.08.2016 року, тобто в межах строку кредитування, складається за розрахунком:
тіло кредиту - 8529,72 грн.,
процентна ставка згідно довідки - 30% на рік (2,5 % на місяць).
Кількість днів за які необхідно стягнути заборгованість за відсотками, з урахуванням відсоткової ставки - 30,00 % на рік / 2,5% на місяць / 0,083% в день - 730 днів з розрахунку 360/365 банківських днів на рік.
8529,72 грн х 0,083 % (відсотки за день) / 100 х 730 (дні) = 5168,15 грн.
Сума за відсотками, яка підлягає до стягнення з ОСОБА_1 згідно з погодженими сторонами умовами кредитного договору: 2663,86 грн. + 5168,15 грн. = 7832,01 грн.
За період перерахунку відповідачем відсотки не сплачувались, що вбачається з розрахунку заборгованості.
Що стосується нарахування пені та штрафів, то в даному випадку нарахування пені та штрафів передбачено кредитним договором укладеним між сторонами, а саме довідці про умови кредитування, що підписав відповідач.
Штраф підлягає перерахуванню з огляду на перерахунок відсотків.
Згідно довідки про умови кредитування від 12.01.2011 року: 500 грн. - фіксована частина, 5% від (8529,72 грн. - заборгованість за тілом кредиту + 7832,01 грн. - заборгованість за відсотками = 16361,73 грн). 16361,73 грн / 100 х 5 % = 818,08 грн. - процентна складова. Всього штраф - 1318 грн.
Тобто стягненню з відповідача підлягає:
8529,72 грн - тіло кредиту,
7832,01 грн - заборгованість за відсотками, розрахована в межах строку дії картки відповідно до умов кредитного договору (розмір відсоткової ставки - 2,5% на місяць),
1318,08 грн. - штраф (фіксована частина та процентна складова).
Всього 17679,81 грн.
Щодо строків позовної давності представник позивача зазначає, що строк перевипущеної картки до останнього дня 08/2016 року, а позивач звернувся до суду з позовом до відповідача 16.02.2017 року, тобто до спливу строку позовної давності.
Тобто представником відповідача фактично змінено позовні вимоги.
Від відповідача 10.11.2020 року до суду надійшов відзив, який фактично стосується первісних позовних вимог. У даному відзиві відповідач зазначає, що позовні вимоги позивача не підлягають задоволенню в зв'язку з пропуском позивачем строку позовної давності, так як заборгованість почалась з 12.12.2012 року, а позовну заяву подано до суду 16.02.2017 року. Також відповідач зазначає, що в анкеті-заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов'язання. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які містяться в матеріалах справи, не містять підпису відповідача. Крім того, на підтвердження позовних вимог та розрахунків заборгованості позивачем надано 4 види Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які не містять жодного посилання на те, з якими саме Тарифами ознайомився і прийняв відповідач при підписанні заяви-анкети, що унеможливлює встановити правильності розрахунків щодо процентів, пені та штрафів. В зв'язку з чим посилається на висновок, який міститься в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року та вважає, що відсутні підстави про стягнення з нього процентів за користування кредитом, пені, комісії та штрафів.
Від представника позивача до суду надійшла письмова заява в якій просить розглянути справу за його відсутності, змінені позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач в судове засідання не з'явився, від нього до суду надійшла письмова заява відповідно до якої він просить розгляд справи проводити за його відсутності та позовні вимоги не визнає в повному обсязі з урахуванням заперечень, наданих у відзиві.
Враховуючи те, що учасники справи належним чином повідомлені про день та час розгляду справи, суд вважає за можливе відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України розглянути справу у відсутності сторін на підставі наявних у справі доказів не здійснюючи фіксування судового процесу.
Перевіривши письмові докази у справі, суд вважає позов ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” таким, що підлягає задоволенню враховуючи наступне.
Судом встановлено, що відповідно до умов кредитного договору б/н від 12.01.2011 року, укладеного між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», відповідачу банком був наданий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом
ОСОБА_1 отримав кредитні кошти на підставі заяви, про що надав особистий підпис.
Зазначені правовідносини сторін регулюються ст. ст. 257, 258, 526, 527, 530, 1049,1050, 1054-1055 Цивільного кодексу України.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 527, 530 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Як вбачається з матеріалів справи, 12.01.2011 року ОСОБА_1 звернувся до установи банку з метою отримання банківських послуг у зв'язку із чим ним була підписана заява № б/н від 12.01.2011 року. В заяві від 12.02.2011 року, яка підписана відповідачем, яка по суті є кредитним договором, та зі змістом якого він ознайомлений, про що свідчить його підпис, вказані анкетні дані відповідача, дата підписання договору (12.01.2011 року). Зазначено бажаний кредитний ліміт в сумі 1500 грн. Також відповідач підписав довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Саме в цьому документі, який підписав відповідач та зі змістом якого він ознайомлений, вказані: базова процентна ставка, розмір щомісячного платежу, розмір та порядок розрахунку пені за несвоєчасне погашення заборгованості та штрафу. Також відповідно до заяви від 12.01.2011 року ОСОБА_1 була видана кредитна картка, яка в подальшому неодноразово перевипускалася. Остання картка за номером НОМЕР_1 видана ОСОБА_1 строком дії до останнього дня 08/16. Крім того відповідачу було встановлено кінцевий кредитний ліміт в сумі 7300 грн., що підтверджується довідкою банку про встановлені кредитні ліміти та випискою по рахунку. З виписки по рахунку також вбачається, що крім встановленого кредитного ліміту в розмірі 7300 грн. відповідач скористався сервісом банку «Оплата частинами», тобто за рахунок овердрафту придбав товар у торгівельній мережі. А саме за період з 07.03.2014 року по 07.09.2014 року понад кредитний ліміт відповідач скористався овердрафтом на загальну суму 1318,38 грн. за придбаний товар. Відповідно до розрахунку заборгованості станом на дату 07.03.2014 року тіло кредиту було майже в повному обсязі використане відповідачем і використана частина складала 7211,34 грн. Таким чином тіло кредиту до стягнення 7211,34 грн. + 1318,38 грн. = 8529,72 грн.
Як вбачається з наданого банком розрахунку заборгованості, відповідач не виконує належним чином свої зобов'язання за кредитним договором, отже до стягнення підлягають відсотки по останній день строку дії картки, що видана відповідачу. Розмір відсотків розраховується відповідно до умов погоджених сторонами. А саме, в даному випадку розмір відсоткової ставки зазначено в довідці про умови кредитування, що підписана відповідачем. Строк дії картки - 08/16. Відсоткова ставка - 2,5% на місяць (30% на рік - 0,083 % на день).
З розрахунку заборгованості вбачається, що 31.03.2014 року відповідач вийшов на прострочку. До 31.08.2014 року банк нараховував відсотки за користування кредитом за відсотковими ставками 30,00 % на рік, що відповідає відсотковій ставці, яка погоджена сторонами в довідці про умови кредитування, яку власноручно підписав відповідач. На вказану дату 31.08.2014 року заборгованість за відсотками складала 2663,86 грн., колонка 12 розрахунку на вказану дату. З 01.09.2014 року банк почав застосовувати відсоткову ставку 34,8% річних, що є непогодженою з відповідачем. Тому суму заборгованості треба перераховувати за погодженою з відповідачем відсотковою ставкою в розмірі 2,5 % на місяць (30% на рік - 0,083% на день) в межах строку кредитування, тобто до останнього дня дії картки, а саме до 31.08.2016 року. Тому заборгованість за період з 01.09.2014 року по строк дії картки 31.08.2016 року, тобто в межах строку кредитування, складається за розрахунком:
тіло кредиту - 8529,72 грн.,
процентна ставка згідно довідки - 30% на рік (2,5 % на місяць).
Кількість днів за які необхідно стягнути заборгованість за відсотками, з урахуванням відсоткової ставки - 30,00 % на рік / 2,5% на місяць / 0,083% в день - 730 днів з розрахунку 360/365 банківських днів на рік.
8529,72 грн х 0,083 % (відсотки за день) / 100 х 730 (дні) = 5168,15 грн.
Сума за відсотками, яка підлягає до стягнення з ОСОБА_1 згідно з погодженими сторонами умовами кредитного договору: 2663,86 грн. + 5168,15 грн. = 7832,01 грн.
За період перерахунку відповідачем відсотки не сплачувались, що вбачається з розрахунку заборгованості.
Що стосується нарахування пені та штрафів, то в даному випадку нарахування пені та штрафів передбачено кредитним договором укладеним між сторонами, а саме довідці про умови кредитування, що підписав відповідач.
Штраф підлягає перерахуванню з огляду на перерахунок відсотків.
Згідно довідки про умови кредитування від 12.01.2011 року: 500 грн. - фіксована частина, 5% від (8529,72 грн. - заборгованість за тілом кредиту + 7832,01 грн. - заборгованість за відсотками = 16361,73 грн). 16361,73 грн / 100 х 5 % = 818,08 грн. - процентна складова. Всього штраф - 1318 грн.
Позивач в змінених вимогах взагалі не просить стягувати з відповідача пеню та комісію.
Тобто стягненню з відповідача підлягає:
8529,72 грн - тіло кредиту,
7832,01 грн - заборгованість за відсотками, розрахована в межах строку дії картки відповідно до умов кредитного договору (розмір відсоткової ставки - 2,5% на місяць),
1318,08 грн. - штраф (фіксована частина та процентна складова).
Всього 17679,81 грн.
Щодо застосування позовної давності.
Загальна позовна давність (зокрема, до вимог про стягнення заборгованості за кредитом і процентами) встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України), а спеціальна позовна давність до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) - тривалістю в один рік (пункт 1 частини другої статті 258 ЦК України).
Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.
Початок перебігу позовної давності визначається статтею 261 ЦК України. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України). За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частина п'ята цієї статті).
Враховуючи, що анкетою-заявою та довідкою про умови кредитування не передбачено порядку повернення кредиту в повному обсязі у строк кредитування, виконання зобов'язання за таким договором відбувається за вимогою кредитора.
Частиною другою статті 530 ЦК України передбачено, що якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.
Оскільки умовами анкети-заяви та довідкою про умови кредитування, підписаної позичальником, не передбачено відповідної календарної дати або події, з якої пов'язується виконання зобов'язання за кредитним договором, банк звернувся до суду з позовом 16.02.2017 року, то саме з цього моменту боржник зобов'язаний повернути кредитору суму кредиту та відсотки за користування ним з моменту встановлення банком такої вимоги про виконання зобов'язання.
Зважаючи на наведене, до звернення банку до суду з позовом до боржника перебіг позовної давності у спірних правовідносинах не починався, а отже, позовна давність до спірних правовідносин не застосовується.
Згідно ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідачів підлягають судові витрати на користь позивача.
На підставі ст.ст. 526, 527, 530, 554, 623, 1049, 1050 1054 ЦК України та керуючись ст.ст. ст. 4-5, 12, 76-83, 263-265 ЦПК України суд, -
Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК “ПРИВАТБАНК” (АТ КБ “ПРИВАТБАНК”) задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , який проживає за адресою: АДРЕСА_1 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК “ПРИВАТБАНК” (АТ КБ “ПРИВАТБАНК”) (вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, адреса для листування: вул. Набережна Перемоги, буд. 50, м. Дніпро) заборгованість за кредитним договором б/н від 12.01.2011 року у розмірі 17679 (сімнадцять тисяч шістсот сімдесят дев'ять) грн. 81 коп. та судові витрати у розмірі 1600 (одна тисяча шістсот) грн., а всього 19279 (дев'ятнадцять тисяч двісті сімдесят дев'ять) гривні 81 коп. на рах. НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів до Харківського апеляційного суду через Красноградський районний суд Харківської області.
Суддя