05.01.2021 Справа №607/15965/20
Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:
головуючого судді - Сливки Л.М.
за участі секретаря судового засідання - Хамелко О.Ю.,
за відсутності учасників справи,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тернополі за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Позивач АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» пред'явив до суду позов до відповідача ОСОБА_1 , у якому, з урахуванням заяви про зменшення розміру позовних вимог, просить стягнути із ОСОБА_1 заборгованість за договором відновлювальної кредитної лінії №501425120 від 13 серпня 2018 року, розмір якої станом на 11 листопада 2020 року становить 30014,30 гривень, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 915,97 гривень; проценти за користування кредитом - 2760,48 гривень; комісія - 14 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 257,38 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 206,62 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 68,14 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 18,50 гривень. В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 13 серпня 2018 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» (далі АТ «Ощадбанк») та ОСОБА_1 укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної карти), шляхом подачі та підписання позичальником заяви про приєднання №501425120 від 13 серпня 2018 року до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua. Заява про приєднання, договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua. Згідно Заяви Відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці Банку: www.oschadbank.ua та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Згідно п.п. 4.1 - 4.2 розділу IV ДКБО в редакції чинній станом на 13.08.2018 року договір вважається укладеним (акцептованим Клієнтом в частині надання обраних Клієнтом послуг) з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору за встановленою Банком формою, інших документів, надання яких необхідне за умовами цього Договору, в тому числі документів і відомостей, необхідних для з'ясування особи Клієнта, суті діяльності та фінансового стану. В разі ненадання фізичною особою необхідних Банку документів та відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається що такі дії фізичної особи позбавляють Банк можливості надання цій особі банківських послуг, у зв'язку з чим Банк відмовляє такій особі в укладенні з нею Договору та її обслуговуванні. Укладаючи цей Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов'язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням Заяви на приєднання Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору. Відповідно до блоку 3 даної Заяви Банк відкрив на ім'я Відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 , в гривнях України, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку. Відповідно до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), від 13.08.2018 року, Відповідачу надано кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії на картковий рахунок № НОМЕР_1 , з параметром кредитування в сумі 34 700 гривень. На виконання постанови правління Національного Банку України від 11.09.2017 року № 89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» проведено перехід на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП "Кошти на вимогу фізичних осіб" розділу 26 класу 2 Плану рахунків, у зв'язку із чим поточний рахунок НОМЕР_1 змінено на НОМЕР_2 . Одночасно з підписанням заяви про приєднання позичальник подав заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) у розмірі 34700 гривень на споживчі потреби на строк 60 місяців, з терміном дії картки до серпня 2023 року. Відповідно до п. 6.6.1 заяви процентна ставка за кредитом складає 38,00 % річних, які позичальник зобов'язався сплачувати щомісячно. Строк кредиту (користування ним) - 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк. Відповідно до п.п. 6.6. Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 процентів річних за користуванням кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі; клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов'язкового щомісячного платежу, який складає 5% від суми заборгованості за Кредитом (сплата якої не прострочена) визначеної на звітний (білінговий) період на дату сплати обов'язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених Договором; комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2.5% від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних грошових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на дату складання цієї заяви. Тарифи можуть змінюватись Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі Клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів Банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит. Відповідач ОСОБА_1 своїх зобов'язань за вказаним кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 11 листопада 2020 року у нього утворилася заборгованість за кредитом у сумі 30014,30 гривень, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 915,97 гривень; проценти за користування кредитом - 2760,48 гривень; комісія - 14 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 257,38 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 206,62 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 68,14 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 18,50 гривень.
Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 12 жовтня 2020 року провадження у зазначеній справі було відкрито, та справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.
Відповідач ОСОБА_1 відзиву на позов не подавав.
Представник позивача Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» у судове засідання не з'явилася, подавши заяву про розгляд справи за її відсутності, позовні вимоги підтримує у повному обсязі та просить задовольнити.
Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце судового засідання у судове засідання 05 січня 2021 року не з'явився, заяв про відкладення судового розгляду чи про проведення судового розгляду за його відсутності до суду не подавав.
За наведених обставин відповідно до вимог ст. 223 ЦПК України судовий розгляд слід провести за відсутності представника позивача та відповідача.
Судом установлено:
13 серпня 2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено договір Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - Договір, ДКБО) шляхом підписання останнім Заяви про приєднання № 501425120 від 13 серпня 2018 року. Згідно Заяви Відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці Банку: www.oschadbank.ua та уклав з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. На виконання постанови правління Національного Банку України від 11 вересня 2017 року № 89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку» проведено перехід на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2620 АП "Кошти на вимогу фізичних осіб" розділу 26 класу 2 Плану рахунків, у зв'язку із чим поточний рахунок НОМЕР_1 змінено на НОМЕР_2 .
За умовами цього договору відповідач отримав кредит у сумі 34700 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом, зі строком кредитування 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк, що підтверджується заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії.
Відповідно до п. 6.6.1 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) розмір процентів визначено 38 % річних.
Згідно до п. 1.18.4 Договору відповідач зобов'язався погашати кредит щомісячними платежами та сплачувати проценти за користування ним.
Відповідно із п. 1.21 Договору у разі порушення строків виконання зобов'язання відповідач зобов'язався сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.
Свої зобов'язання перед позичальником за вказаним кредитним договором АТ «Ощадбанк» виконало у повному обсязі, що підтверджено розрахунком заборгованості станом на 15 вересня 2020 року, виписками по картковому рахунку.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України)
За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст. 638 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Статтею 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Пунктом 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України передбачено, що однією із загальних засад цивільного законодавства є свобода договору.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.
Згідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 526, 527, 530, 532 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору, належними сторонами та у встановлений у зобов'язанні строк.
Судом встановлено, що своїх зобов'язань за вказаним договором відповідач належним чином не виконав, допустив істотне порушення умов договору щодо порядку та строку сплати кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором.
Згідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
З наданого суду розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань за вказаним договором станом на 11 листопада 2020 року у нього утворилася заборгованість за кредитом у сумі 30014,30 гривень, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 915,97 гривень; проценти за користування кредитом - 2760,48 гривень; комісія - 14 гривень; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 257,38 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 206,62 гривень, 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 68,14 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом - 18,50 гривень.
Відповідно до частини 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.
Згідно до ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Враховуючи наведене та відповідно до положень ст. 509, 526, 599, 615, 629, 631, 1050, 1054 ЦК України, суд вважає обґрунтованою вимогу позивача про стягнення з відповідача заборгованості за основним боргом в сумі 23175,47 гривень, тобто в розмірі фактично отриманих і неповернутих позичальником грошових коштів.
Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Суд вважає також обґрунтованою вимогу позивача про стягнення з відповідача відповідно до положень ч. 2 ст. 625 ЦК України 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в сумі 1122,71 гривень.
Разом з тим, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про нарахування 3% річних за несвоєчасне погашення процентів та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом.
За вказаних обставин, вимоги позивача про стягнення із відповідача 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом у сумі 70,28 гривень та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом у сумі 142,92 гривень не підлягають до задоволення.
З наданих суду доказів вбачається, що позичальник не підписав жодного документу, який би обумовлював порядок та умови нарахування і сплати ним пені, комісій та 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, комісії за користування кредитом, які зазначені в розрахунку заборгованості, а тому відсутні підстави вважати, що відповідач взяв на себе зобов'язання щодо їх сплати у випадку неналежного виконання зобов'язання.
Покликання представника позивача на умови договору, які розміщені на банківському веб-сайті в редакції, яка діяла на момент укладення договору, суд не може сприймати такою, що підтверджує факт ознайомлення позичальника саме з цією редакцією умов договору. Ці дані не можуть слугувати належним доказом у справі, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.
Зазначене узгоджується із правовим висновком, викладеним у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342\180\17-ц.
Проаналізувавши в сукупності викладені обставини і визначені відповідно до них правовідносини сторін, положення закону, якими вони регулюються, дослідивши зібрані у справі докази, суд приходить до переконання, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, слід стягнути з відповідача на користь позивача суму сплаченого судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 223, 258, 259, 264, 265, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,
Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором відновлювальної кредитної лінії №501425120 від 13 серпня 2018 року станом на 11 листопада 2020 року у розмірі 24620,84 (двадцять чотири тисячі шістсот двадцять) гривень 84 копійки.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» 2102 гривень судового збору.
У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Апеляційна скарга подається до Тернопільського апеляційного суду.
Дата складення повного судового рішення 11 січня 2021 року.
Реквізити учасників справи:
Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк», адреса місцезнаходження - вул. Майдан Волі, 2, м. Тернопіль, МФО 338545, р/р НОМЕР_3 , ЄДРПОУ 09338500.
Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання - АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 .
Головуючий суддяЛ. М. Сливка