26.11.2020 м. Івано-ФранківськСправа № 909/717/20
Господарський суд Івано-Франківської області у складі:
судді Рочняк О. В.
секретар судового засідання Михайлюк А.С.
розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи
за позовом: Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк"
01001, м.Київ, вул.Грушевського, 1Д
адреса для листування: 49027, м.Дніпро, а/с 1800
до відповідача: Фізичної особи -підприємця Бойка Андрія Івановича
АДРЕСА_1
про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 41 543 грн 70 коп.
за участю представників сторін:
від позивача: представник не з"явився;
від відповідача - Созоник Вадим Васильович
ВСТАНОВИВ: Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Івано-Франківської області з позовом до фізичної особи - підприємця Бойка Андрія Івановича про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 41 543 грн 70 коп., з яких: 37 499 грн 99 коп. - основна заборгованість за кредитом, 22 грн 22 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 4006 грн 55 коп. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 14 грн 94 коп. - пеня.
До позовної заяви представником позивача приєднано клопотання від 24.07.2020 (вх.№10685/20 від 19.08.2020) про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
Згідно з ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 21.08.2020, суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі; постановив здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; встановив сторонам строк для надання відзиву на позов, відповіді на відзив та заперечення.
04.09.2020 до відділу документального забезпечення, канцелярії суду від представника фізичної особи-підприємця Бойка А.І. надійшла заява від 01.09.2020 (вх.№11442/20) про розгляд справи за правилами загального позовного провадження.
Відповідно до ухвали Господарського суду Івано-Франківської області від 11.09.2020, суд відмовив в задоволенні клопотання представника фізичної особи-підприємця Бойка А.І. про розгляд справи за правилами загального позовного провадження; постановив здійснювати розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін; призначив справу до судового розгляду по суті в судовому засіданні на 07.10.2020.
21.09.2020 електронною поштою, не підписана ЕЦП, від представника АТ КБ "Приватбанк" надійшла відповідь (вх.№12272/20) та 23.09.2020 (вх.№12607/20) на заяву представника відповідача від 04.09.2020. Оригінал вказаної відповіді надійшов до відділу документального забезпечення, канцелярії суду 23.09.2020 (вх.№12607/20).
У зв"язку з перебуванням судді на лікарняному судове засідання, призначене на 07.10.2020 не відбулося.
Відповідно до ухвали від 12.10.2020, суд призначив судовий розгляд по суті на 09.11.2020.
Згідно з ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 05.11.2020, суд змінив дату та час судового засідання з 09.11.2020 на 26.11.2020 у зв"язку з проходженням суддею з 09 по 13 листопада 2020 року підготовки суддів, обраних на посаду судді безстроково в режимі онлайн, яка проводилася Львівським РВ НШС України.
Позивач не скористався своїм правом на участь представника в судовому засіданні, хоча про розгляд справи був повідомлений належним чином, що підтверджується наявними в матеріалах справи повідомленнями про вручення поштового відправлення.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що внаслідок підписання відповідачем 25.10.2019 через систему інтернет - клієнт - банкінгу із використанням електронного цифрового підпису анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір, який за своєю правовою природою є д
Інформація заборонена для оприлюднення згідно з пунктом чотири частини першої статті 7 Закону України "Про доступ до судових рішень"
говором приєднання; на виконання умов договору Банком перераховано на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 50000 грн; відповідач частково погашав заборгованість по сплаті кредиту та процентах, що свідчить про його обізнаність про умови кредитування та визнання своїх зобов"язань за договором кредиту; в порушення відповідних умов договору та приписів законодавства відповідач в повному обсязі не повернув кредитні кошти у передбачений строк та не сплатив проценти у вигляді щомісячної комісії; в разі прострочення повернення чергової частини кредиту, на підставі ч.2. ст.1050 ЦК України, позичальник має право вимагати дострокового повернення позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України.
Правом на надання відзиву на позов відповідач не скористався. В судовому засіданні представник відповідача проти позову заперечив, просив суд в позові відмовити. Зазначив, що подана суду анкета-заява не є доказом укладення договору між сторонами у відповідності до вимог чинного законодавства та не містить підпису відповідача; відповідач не підписував жодних первинних документів на отримання кредитних коштів.
Відповідно до ч. 4 ст. 13 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Враховуючи вищевикладене та керуючись ч. 9 ст. 165 ГПК України, ч. 2 ст. 178 ГПК України, суд вирішує спір за наявними матеріалами справи.
Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника відповідача, всебічно і повно з'ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, давши оцінку доказам у відповідності до ст.86 Господарського процесуального кодексу України, які мають значення для справи, суд встановив таке.
ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ
Згідно з заявою про приєднання до Умов та правил надання послуги КУБ від 25.10.2019 (далі -Заява) (а.с.16-20), Бойко Андрій Іванович (код НОМЕР_1 ) підписанням цієї Заяви, на підставі ст.634 Цивільного Кодексу України приєднується до розділу "1.1. Загальні положення" та підрозділу "3.2.8. Умови та правила надання послуги "КУБ" Умов та Правил надання банківських послуг (далі -Умови), що розміщені на сайті АТ "КБ "Приватбанк" p.b.ua на дату укладення договору. Ця Заява та Умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом.
Вищевказану Заяву підписано Бойком Андрієм Івановичем 25.10.2019 через систему інтернет - клієнт - банкінг із використанням електронного цифрового підпису (а.с.20).
Відповідно п.1.1 вказаної Заяви Банк за наявності вільних грошових коштів зобов"язується надати Клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов"язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни.
Розмір кредиту 50000 грн (п.1.2 заяви).
Строк кредиту 12 місяців з дати видачі коштів (п.1.3 заяви).
Сторони у п.1.4 Заяви погодили розмір процентів за користування кредитом, який становить: перші 6 місяців 1,7 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця-1,5% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні).
Також сторони погодили, що проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов"язань за кредитним договором: 4% від суми простроченої заборгованості (п.1.5 Заяви).
Порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом; погашення процентів щомісяця календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту (Додаток 1 до цієї Заяви) є невід"ємною частиною договору (п.1.6 заяви).
Відповідно до п.1.10 заяви, укладення кредитного договору здійснюється шляхом підписання Клієнтом цієї Заяви шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису в системі "Приват 24 для бізнесу" або у сервісі "Paperlees" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.
В пункті 2 заяви визначено, що Клієнт підтверджує ознайомлення із розділом 1.1 та з підрозділом 3.2.8 Умов та Правил надання кредиту "Кредит КУБ" Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку у редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви; а саме:
- п. 3.2.8.1. Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати Клієнту строковий «Кредит КУБ» (далі - послуга) для фінансування поточної діяльності Клієнта та/або придбання основних засобів в обмін на зобов'язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а також в системі Приват 24.
Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом Заяви в системі Приват24 або у сервісі "Paperlees" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.
Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги.
- п.3.2.8.2. Розмір кредиту, який може бути наданий в рамках послуги складає від 50000 до 1 000000 гривень.
- п.3.2.8.3. Надання кредитів у рамках Послуги здійснюється на умовах:
3.2.8.3.1. Повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених в Заяві.
3.2.8.3.1.2. Строк користування кредитом становить 12 місяців.
3.2.8.3.2. За користування Послугою Клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в Заяві та тарифах. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п.3.2.8.6.2.).
3.2.8.3.3. У разі виникнення прострочених зобов"язань за кредитним договором клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами.
3.2.8.5.2. Клієнт зобов"язався оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п. 3.2.8.3.2.
3.2.8.5.3. Клієнт зобов"язався повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені договором, у терміни і в сумах, як встановлено в пунктах 3.2.8.3.1., 3.2.8.3.2., 3.2.8.5.14., 3.2.8.6.2., а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
- п. 3.2.8.9.1. За користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п. 3.2.8,1, 3.2.8.3 цього Договору Клієнт сплачує проценти у розмірі, зазначеному в п. 3.2.8.3.2.
- п.3.2.8.10.1. У разі порушення клієнтом будь-якого із зобов"язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредитів, передбачених п.п.3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2, 3.2.8.9 цього договору, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період за який сплачується пеня від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу.
- п.3.2.8.11. Договір є чинним з моменту підписання клієнтом Заяви про приєднання та перерахування банком кредитних коштів на рахунок клієнта. Строк дії договору встановлюється з дня його укладення і до повного виконання сторонами зобов"язань за договором.
Відповідно до додатку №1 до Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг "КУБ" №б/н від 25.10.2019, графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом, який є невід"ємною частиною договору, строк погашення кредиту - 12 місяців, сума кредиту для погашення рівними частинами впродовж 12 місяців становить 4166 грн 67 коп., сума процентів перших шість місяців становить 850 грн 01 коп. щомісячно, решту шість місяців - 750 грн (а.с.19).
До матеріалів справи позивачем приєднано витяг з "Умов та правил надання банківських послуг", затверджений на засіданні Правління АТ КБ "Приватбанк" від 09.02.2017, протокол №10 (а.с.21-27).
З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 25.10.2019, укладеного між Приват Банком та фізичною особою - підприємцем Бойко А.І. та виписок по рахунку станом на 20.07.2020 вбачається, що кошти в розмірі 50000 грн зараховано банком на рахунок 25.10.2019, 16.12.2019 та 31.01.2020 частково погашено заборгованість по кредиту та комісіцї; залишок поточної заборгованості за кредитом станом на 20.07.2020 складає 16666 грн 64 коп., простроченої заборгованості за кредитом - 20833 грн 35 коп., залишок заборгованості за простроченими процентами - 22 грн 22 коп., заборгованість за простроченою комісією - 4006 грн 55 коп., загальна сума нарахованої пені - 14 грн 94 коп (а.с.28-31).
НОРМИ ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД, ТА МОТИВИ ЇХ ЗАСТОСУВАННЯ
За загальним положенням цивільного законодавства, зобов'язання виникають з підстав, зазначених у ст. 11 Цивільного кодексу України. За приписами ч.2 цієї статті підставами виникнення цивільних прав та обов'язку, зокрема, є договори та інші правочини, інші юридичні факти.
В силу ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.
Відповідно до ст. 526 Цивільного Кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Визначення поняття зобов'язання міститься у частині першій статті 509 Цивільного кодексу України, за якою зобов'язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 Цивільного кодексу України).
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст.629 Цивільного кодексу України).
За приписами ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.
Підписавши 25.10.2019 Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" сторони досягли згоди, що підписанням цієї заяви Фізична особа-підприємець Бойко Андрій Іванович приєднується до розділу 3.2.8 Умов та правил надання послуги (кредиту) "КУБ" Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на сайті ПриватБанку pb.ua., зазначивши, що ця заява та умови разом складають кредитний договір між банком та клієнтом.
Договір банківського рахунку укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами (ст. 1067 Цивільного кодексу України).
З матеріалів справи вбачається, що позивач виконав зобов'язання за договором, перерахувавши відповідачу на його поточний рахунок кредитні кошти у розмірі 50000 грн.
Частиною 1 ст. 73 Господарського процесуального кодексу України встановлено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
В обґрунтування позовних вимог позивачем надано: копію Заяви про приєднання до Умов та правила надання послуги "КУБ" (яка має електронні підписи, ЕЦП сторін у справі), що підтверджує факт укладення кредитного договору; виписку по рахунку, з якої вбачається наявність дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача, на якому обліковується прострочена заборгованість за кредитом та відсутність його погашень; виписки по рахунках відповідача щодо нарахування відсотків за кредитним договором № б/н від 25.10.2019.
Якщо в зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін) (ст.530 Цивільного кодексу України).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 Цивільного кодексу України).
Згідно ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.
Оскільки умовами договору передбачені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового платежу.
За умовами кредитного договору сплату кредиту та відсотків відповідач мав здійснювати щомісячними платежами упродовж строку кредитування (до 24.10.2020).
Водночас, згідно п.п.3.2.8.3.1.4; 3.2.8.6.2 договору, банк має право дострокового повернення кредиту, сплати процентів виконання зобов"язань за кредитом у повному обсязі шляхом надсилання повідомлення.
Пред'явлення кредитором вимоги про дострокове виконання зобов'язань за кредитним договором фактично змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення кредитора з такою достроковою вимогою до позичальника в порядку ч. 2 ст. 1050 ЦК України вважається, що строк виконання кредитного договору в повному обсязі є таким, що настав.
Разом з тим, вимоги про дострокове виконання відповідачем зобов"язань за договором від 25.10.2019 позивач суду не надав.
За встановлених судом обставин, прострочена заборгованість відповідача за кредитним договором № б/н від 25.10.2019 станом на 20.07.2020 Заявлений період) склала 20833 грн 35 коп, а поточна, тобто, строк сплати якої не настав на час розрахунку - 16666 грн 64 коп.
Відповідач факт наявності заборгованості не спростував, доказів відсутності заборгованості суду не надав.
Таким чином, з відповідача на користь позивача належить стягнути 20833 грн 35 коп. простроченої станом на 20.07.2020 основної заборгованості за кредитним договором № б/н від 25.10.2019.
Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором Банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовується положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором (ст. 1048 Цивільного кодексу України).
Сторони у п.1.4 Заяви погодили розмір процентів за користування кредитом, який становить: перші 6 місяців 1,7 % в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця-1,5% від початкового розміру кредиту (в т.ч. при достроковому погашенні).
Також сторони погодили, що проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов"язань за кредитним договором: 4% від суми простроченої заборгованості (п.1.5 Заяви).
З огляду на викладене з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість станом на 20.07.2020 за простроченою комісією, що за своєю суттю є процентами, нарахованими згідно додатку №1 до Заяви у розмірі 4006 грн 55 коп., залишок заборгованості за простроченими процентами у розмірі 22 грн 22 коп., нарахованими згідно п.1.5. Заяви, а також пеню у розмірі 14 грн 94 коп., нарахування якої передбачено п.3.2.8.10.1 Заяви.
Відповідно до ч.1 ст. 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч.1 ст.86 Господарського процесуального кодексу України).
Аналізуючи питання обсягу дослідження доводів скаржника та їх відображення у судових рішеннях, питання вичерпності висновків суду, суд ґрунтується на висновках, що їх зробив Європейський суд з прав людини у справі "Проніна проти України" (Рішення ЄСПЛ від 18.07.2006). Зокрема, ЄСПЛ у своєму рішенні зазначив, що пункт 1 статті 6 Конвенції зобов'язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов'язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень.
Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог.
Судовий збір, у відповідності до п.2 ч.1 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, судовий збір у спорах, суд покладає на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись статтями 73, 86, 123, 129, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд
позов задовольнити частково.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця Бойка Андрія Івановича ( АДРЕСА_1 , код ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (01001, м.Київ, вул.Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) - 24877 (двадцять чотири тисячі вісімсот сімдесят сім) гривень 06 копійок заборгованості, з них: 20833 (двадцять тисяч вісімсот тридцять три) гривні 35 копійок простроченої заборгованості за кредитом, 4006 (чотири тисячі шість) гривень 55 копійок заборгованості за процентами у вигляді комісії, 22 (двадцять дві) гривні заборгованості за простроченими процентами, 14 (чотирнадцять) гривень 94 копійок пені та 1258 (одну тисячу двісті п"ятдесят вісім) гривень 68 копійок судового збору.
Наказ видати після набранням рішення законної сили.
В решті позову відмовити.
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне рішення складено 11.12.2020
Суддя О.В. Рочняк