Справа № 450/4091/19 Провадження № 2/450/727/20
"10" вересня 2020 р. Пустомитівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Кукси Д.А.
при секретарі Оленич О.І.
за участю позивача ОСОБА_1
представника позивача ОСОБА_2
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Пустомити цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо», третя особа без самостійних вимог на стороні відповідача: ПАТ КБ «Приват Банк» про (предмет спору): стягнення з Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» на користь ОСОБА_1 страхове відшкодування у розмірі 25 000, 00 грн. по страховому випадку, що мав місце 07.12.2016 року,-
суд постановив таке рішення:
Підстава позову (позиція позивача):
ОСОБА_1 звернулась до суду з позовом до ТДВ Страхова компанія «Кредо» , третя особа - Закрите акціонерне товариство комерційний банк «Приват банк», про зобов'язання здійснити страхову виплату.
В обґрунтування позовних вимог позивачем зазначено, що 08 грудня 2014 року між позивачкою та ПАТ «СК «Інгосстрах» у відділенні «Приватбанку» було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків №LVPWNS-14B81CF. Договір був укладений між сторонами строком на 12 місяців з подальшою можливою пролонгацією на той самий термін відповідно до умов п. 7 Договору. 07.12.2016 року позивачка отримала травму кінцівки, а саме: закритий перелом медіальної кісточки лівої гомілки без зміщення кісткових фрагментів, що підтверджується довідкою, виданою поліклінікою Пустомитівської центральної районної лікарні 12.12.2016 року. Із заявою про страхову виплату позивачка звернулась через відділення ПАТ КБ «Приват Банк» до СК «Інгосстрах», до якої долучила документи, які підтверджують факт настання страхового випадку. На початку 2017 року позивачка отримала від ТзДВ «СК «Кредо» листа від 27.01.2017 року з відмовою у виплаті страхового відшкодування у зв'язку із несвоєчасним повідомленням про настання страхового випадку. Вказану відмову позивачка вважає неправомірною, та вважає, що з ТДВ СК «Кредо» на її користь підлягає стягненню страхове відшкодування в сумі 25000,00 грн.
Позиція відповідача: відповідач в судове засідання не з'явився, до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідачі вважають позов безпідставним та таким, що не підлягає задоволенню з наступних підстав. Згідно договору добровільного страхування від нещасних випадків між ОСОБА_1 та ТДВ СК «Кредо» укладено договір на страхову суму 25 000 грн. згідно приміток п. 12.2 договору страхування цей договір укладено із застосуванням Площадки цивільно-правових договорів ПАТ КБ «Приват Банк» на підставі публічної оферти Страховика та усної заяви страхувальника. Страхувальник ознайомлений з Правилами та умовами страхування. Умови публічної оферти та страхування розміщені на Площадці цивільно-правових договорів ПАТ КБ «Приват Банк» та на сайті Страховика. Умови страхування є невід'ємною частиною цього договору. Пункт 6.1.2 договру передбачає страховий випадок - Ушкодження здоров'я Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, згідно Додатку №1 до Правил страхування. Тобто страхові виплати здійснюються виключно за ушкодження, що зазначені в Таблиці №1. Перелік травм (ушкодження) є вичерпним, а сума страхового відшкодування фіксованою, такою, що складає певний відсоток від страхової суми, в залежності від виду травми. За таких обставин, позовна вимога про стягнення всієї страхової суми у розмірі 25 000 грн. є безпідставною. Таблицею №1 передбачений розділ «Гомілковоступневий суглоб». Закритий перелом медіальної кісточки лівої гомілки підпадає під пп. «а» ст. 100 Таблиці №1, тобто відшкодування підпадає 5% від страхової суми (1250 грн.). Проте, травма позивачкою була отримана 07.12.2016 року, а звернення за медичною допомогою датоване 12.12.2016 року, тобто пізніше 48 годин з моменту настання нещасного випадку. На підставі викладеного, вважають що у позі слід відмовити у повному обсязі.
Предстаник третьої особи в судове засідання не з'явився, хоча про розгляд справи повідомлявся належним чином.
Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі.
28.11.2019 року ухвала про відкриття провадження; 26.12.2019 року відзив на позовну заяву; 23.01.2020 року відповідь на відзив; 04.03.2020 року клопотання позивачки про завершення підготовчого провадження та призначення справи до судового розгляду у відсутності позивачки та її представника; 04.03.2020 року ухвала про закінчення підготовчого провадження та призначення справи до судового розгляду; 11.06.2020 року клопотання про відкладення судового засідання;
Встановлені судом фактичні обставини та оцінка суду.
08 грудня 2014 року між ПАТ СК «Інгосстрах» та страхувальником ОСОБА_3 було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків № LVPWNS-14B81CF.
Згідно пункту 1 Договору, його предметом є майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи.
Пунктом 2 Договору передбачено, що Страховик зобов'язується у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування Страхувальнику або Вигодонабувачу, а Страхувальник зобов'язується своєчасно сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови Договору і Правил страхування.
Страховою сумою визначено розмір - 25000,00 грн.
Згідно пункту 6.2 Договору нещасним випадком за цим договором страхування слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, Спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров'я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) Застрахованої особи або її смерть. Не дає підстав для здійснення страхової виплати отримання внаслідок травми саден, припухлостей м'яких тканин та ран до 2 кв. см та глибиною до підшкірної клітковини, а також ушкоджень, що потребують безперервного стаціонарного та/або амбулаторного лікування строком менше 3 днів.
Пунктом 7 Договору передбачено, що цей Договір діє 12 місяців з 09 грудня 2014 року по 08 грудня 2015 включно (але не більш ніж оплачуваний період). При цьому Договір страхування набуває чинності з 00 годин 00 хвилин дня, наступного за днем сплати місячного страхового платежу на поточний рахунок Страховика. Цей Договір страхування лонгується на такий самий строк у разі сплати наступних страхових платежів, якщо жодний з учасників Договору страхування не заявить про бажання його припинити.
05.08.2016 року між ОСОБА_1 та ТДВ СК «Кредо» укладений договір добровільного страхування від нещасних випадків №LVPWNS-1675142G. Застрахованою особою є ОСОБА_1 , а страхова сума складає 25 000 грн. АТ КБ «Приват Банк» являється страховим агентом Страхової компанії «Кредо». Страховий агент уповноважений укладати від імені страхової компанії договори страхування. Порядок надання та укладення договорів страхування викладений в Умовах та правилах надання послуг АТ КБ «Приват Банк» в розділі 1.2.3 Надання послуг ПрАТ СК «Інгосстрах» /ТДВ СК «Кредо» з укладання догворів страхування зякими позивачка ознайомилась та погодилась при наданні заяви про приєднання умов надання банківських послуг н апідставі ст. 634 ЦК України.
Вказаний Договір укладено із застосуванням Площадки цивільно-правових договорів на підставі публічної оферти Страховика та усної заяви (акцепту) Страхувальника. Договір підписано із використанням електронного підпису шляхом введення Страхувальником у програмні комплекси Майданчика ОТР-пароля, надісланого на мобільний телефон Страхувальника Провайдером. Страхувальник ознайомлений з Правилами страхування та умовами страхування. Умови страхування є невід'ємною частиною цього Договору страхування.
Страховими випадками згідно цього договору і Правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (п. 6.1 договору).
Пункт 6.1.2 договору передбачає страховий випадок - Ушкодження здоров'я Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку, згідно Додатку №1 до Правил страхування. У примітках пункту 6.1.2 договору страхування позначено, що повний перелік пошкоджень та розміри суми виплати зазначено в Таблиці №1 «Ушкодження здоров'я внаслідок нещасного випадку та розмір страхових виплат за страховими випадками» Додатку №1 до Особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ правил страхування.
Таким чином страхові виплати здійснюються виключно за ушкодження, що зазначені в Таблиці №1. Перелік травм (ушкоджень) є вичерпним, а сума страхового відшкодування фіксованою, такою, що складає певний відсоток від страхової суми, в залежності від виду травми.
Таблицею №1 передбачений розділ «Гомілковоступневий суглоб», а саме зазначене позивачкою пошкодження може підпадати під статтю 100 зазначеної Таблиці. Закритий перелом медіальної кісточки лівої гомілки підпадає під пп. «а» ст. 100 Таблиці №1, тому страхова виплата при виконанні всіх умов Договору страхування не може перевищувати 5% від страхової суми.
В зв'язку з чим, суд приходить до переконання, що позовні вимоги позивачки в частині стягнення 100% страхової суми є безпідставними та такими, що не підлягають задоволенню.
Також суд звертає увагу, що згідно п. 4.1.6 умов страхування до договору страхування (що є невід'ємною частиною договору згідно приміток його пункту 12.2) підставою для відмови Страховика у здійсненні страхової виплати є звернення застрахованої особи за медичною допомогою, використовуючи будь-які доступні способи, пізніше 48 годин з моменту настання нещасного випадку.
Позивачка ОСОБА_1 звернулася за медичною допомогою із спливом 48 годин з моменту настання нещасного випадку ( травма отримана 07.12.2016 року, а звернення за медичною допомогою датоване 12.12.2016 року), що підтверджується матеріалами справи.
Згідно п. 12.2 договору страхування Умови страхування є невід'ємною частиною цього договору, Договір в свою чергу є обов'язковим для виконання сторонами у відповідності із нормами ст. 629 Цивільного кодексу України.
Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.
Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 8 Закону України «Про страхування» страховим випадком є - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.
Частиною 2 ст. 26 вказаного Закону передбачено, що умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону.
Частинами 1 та 2 ст. 991 ЦК України визначено, що страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі: 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов'язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов'язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку; 4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхування від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом.
Договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону.
Відповідно до норм пункту 1 частини 1 ст. 26 ЗУ «Про страхування» та пункту 4.1.1 Умов страхування по договору, вбачається, що підставою для відмови страховика у здійсненні страхової виплати є навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено цей Договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Фактично, пропущення 48-ми годинного строку на звернення за медичною допомогою - є дією, що спрямована на настання страхового випадку.
Відтак у розумінні ст. 8 ЗУ «Про страхування» подія, що сталася 07.12.2016 року, не є страховим випадком та з настанням цієї події обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми є таким, що не настав.
Належних та допустимих доказів на підтвердження наявності поважних причин чи перешкод для звернення за медичною допомогою протягом 48 годин з часу отримання травми, позивачка не надала.
На підставі викладеного, повно та всебічно дослідивши матеріали справи, суд приходить до переконання, що у задоволенні позовних вимог позивачки ОСОБА_1 слід відмовити.
Керуючись ст.ст.979, 982, 991 ЦК України, ст.ст. 8, 26 Закону України «Про страхування», відповідно до ст.ст.2,12,13,76,81,141,258,259,263-265 ЦПК України, суд -
у задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо», третя особа без самостійних вимог на стороні відповідача: ПАТ КБ «Приват Банк» про стягнення страхового відшкодування - відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Львівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30 - денний строк з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Апеляційна скарга подається до Львівського апеляційного суду через Пустомитівський районний суд Львівської області.
Позивач : ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 .
Відповідач :ТзОВ «СК «Кредо», м. Запоріжжя, просп. Моторобудівників, 34.
Третя особа : ПАТ КБ «Приват Банк», м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 30.
Повний текст рішення складено 18.09.2020 року.
СуддяД. А. Кукса