Справа № 442/8229/19 Головуючий у 1 інстанції: Курус Р.І.
Провадження № 22-ц/811/801/20 Доповідач в 2-й інстанції: Мельничук О. Я.
Категорія:39
21 серпня 2020 року Львівський апеляційний суд в складі колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді Мельничук О.Я.,
суддів Крайник Н.П., Ванівського О.М.
без участі сторін
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
В листопаді 2019 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.01.2019 року в розмірі 19842,07 грн. та судові витрати.
В обґрунтування позову позивач посилається на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 11.01.2016 року та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 6094,89 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 18% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Однак, взятих на себе зобов'язань відповідач не виконувала в результаті чого виникла заборгованість, яка станом на 14.11.2019 року становить - 19842,07 грн., і яка складається із 6094,90 грн. заборгованості за кредитом, 3880,41 грн. заборгованості по відсотках (процентах) за користування кредитом, 9596,76 грн. заборгованості за пенею, та 270 грн. штрафу відповідно до п. 2.2. Генеральної угоди.
Рішенням Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 11.01.2016 року в розмірі 6094,90 грн. (шість тисяч дев'яносто чотири гривні дев'яносто копійок) та 768,40 грн. (сімсот шістдесят вісім гривень сорок копійок) понесених судових витрат.
В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
Рішення суду в частині відмови у стягненні відсотків (процентів) та штрафу оскаржив позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк». Вважає рішення суду в оскаржуваній частині незаконним та таким, що ухвалене з порушенням норм матеріального і процесуального права при неповному встановленні всіх обставин справи, а висновки суду такими, що не відповідають дійсним обставинам справи. Звертає увагу, що сторони відповідно до укладеної Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 11.01.2016 року.
Сторони відповідно до п.2.1 Генеральної угоди розмір відсоткової (процентної) ставки визначили на рівні 1,5 % на місяця на суму залишку заборгованості по кредиту, а згідно до п. 2.2 Генеральної угоди при порушенні позичальником строків погашення заборгованості позичальник сплачує штраф в розмірі 270 грн.
Вважає, що на згадані обставини суд першої інстанції уваги не звернув, в зв'язку з чим прийшов до помилкового висновку відмовивши частково в задоволенні позову.
Просить скасувати рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року в частині відмови у стягненні відсотків (процентів) та штрафу та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити в повному обсязі, а в іншій частині рішення залишити без змін.
Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.1 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.
Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
У частині п'ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 11.08.2020 року, є дата складення повного судового рішення - 21.08.2020 року.
Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.
Відповідно до ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в Постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині таким вимогам не відповідає.
Матеріалами справи та судом встановлено, що відповідно до укладеної Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт (Генеральна угода) б/н від 11.01.2016 ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 6094,89 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків (процентів) за користування кредитом у розмірі 18 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з запропонованими АТ КБ «Приватбанк» Умовами та правилами, Тарифами складають між ним та Банком Кредитний договір, що підтверджується підписом відповідача у заяві.
Згідно наданого позивачем Розрахунку до позовної заяви, станом на 14.11.2019 відповідачу нарахована заборгованість за кредитом в сумі 19842,07 грн., яка складається із 6094,90 грн. заборгованості за кредитом, 3880,41 грн. заборгованості по відсоткам (процентах) за користування кредитом, 9596,76 грн. заборгованості за пенею, та 270 грн. штрафу відповідно до п. 2.2. Генеральної угоди.
За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України (далі ЦК) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з частиною першою статті 633 ЦК публічним є договір, в якому одна сторона-підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до ч.1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є Договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі, доведені до відома споживачів, у зв'язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК можна дійти висновку, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1049 згаданого Кодексу позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Ухвалюючи рішення в оскаржуваній частині про відмову в задоволенні позову в частині стягнення процентів та штрафу, суд виходив з тих обставин, що сплата відсотків (процентів) за користування кредитними коштами та штраф за несвоєчасне погашення кредиту не передбачені анкетою-заявою підписаною між сторонами.
З такими висновками колегія суддів не погоджується з наступних обставин.
Відповідно до Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості на приєднання до Умов та Правил надання продукту кредитних карт (Генеральна угода) б/н від 11.01.2016 року, яку підписав ОСОБА_1 , остання отримала кредит у розмірі 6094,90 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 18% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, на строк 36 місяців, з 11.01.2016 по 31.01.2019.
Відповідно до п.2.1 Генеральної угоди розмір відсоткової ставки сторони визначили на рівні 0,833% на місяць (або 9,996% річних) на суму залишку заборгованості по кредиту.
За приписами пункту 2.2 Генеральної угоди при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, позичальник сплачує штраф в розмірі 3084,64 грн.
Відтак, сторонами при укладенні Кредитного договору досягнуто всіх істотних умов договору.
Ухвалюючи рішення, суд першої інстанції не дослідив умов Генеральної угоди, внаслідок чого відмовив позивачу у стягненні відсотків та штрафних санкцій.
За змістом статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Відповідно до частини першої ст.1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.
Із п.2.1 Генеральної угоди вбачається, що сторонами договору визначена процентна ставка на рівні 1,5 % на місяць (або 18% річних) на суму залишку заборгованості по кредиту.
Згідно представленого позивачем розрахунку, заборгованість по несплаті процентів за користування кредитом станом на 14.11.2019 складає 3880,41 грн., штраф за пенею згідно генеральної угоди становить 270 грн., однак сума заборгованості по процентах не підлягає стягненню в згаданому розмірі, оскільки така сума нарахована поза межами дії кредитного договору (генеральної угоди).
Згідно із частиною першою статті 598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
В силу статті 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
За частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За змістом статті 526, частини першої статті 530, статті 610 та частини першої статті 612 ЦК України для належного виконання зобов'язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов'язання є його порушенням.
Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
В даному випадку, згідно умов Генеральної угоди підписаної між сторонами, кредит відповідачу надано по 31.01.2019 року, в зв'язку з чим, саме з цього моменту АТ КБ «Приват Банк» втрачає право на нарахування процентів передбачених Генеральною угодою. Слід звернути увагу, що у такому випадку права АТ КБ «ПриватБанк» захищаються статтею 625 ЦК України.
Дана позиція узгоджується з висновками Великої Палати Верховного Суду викладених в Постанові від 28 березня 2018 року справа № 444/9519/12.
Враховуючи суму заборгованості, розмір процентної ставки та строк на який надавався кредит, заборгованість за процентами (відсотками) на прострочення заборгованості станом на 31.01.2019 року становить 3440,23 грн. і саме в цьому розмірі підлягає стягненню заборгованість з позичальника в користь АТ КБ «ПриватБанк».
Колегія суддів погоджується із доводами апеляційної скарги в частині стягнення з відповідача 270 грн. штрафу, оскільки такий штраф передбачений п.2.2 Генеральної угоди та відповідач ознайомлений із зазначеною умовою, підписавши Генеральну угоду, розмір заявленого в позові штрафу не виходить за межі розміру визначеного Генеральною угодою - 270 грн.
В решті рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року Акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» не оскаржується, в зв'язку з чим судом апеляційної інстанції не перевіряється.
Із врахуванням зазначеного, суд приходить до висновку про скасування рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року в частині відмови у задоволенні позову про стягнення з відповідача 3440,23 грн. заборгованості за відсотками (процентами) та штрафу в сумі 270 грн. та ухвалення в цій частині нового рішення про задоволення таких вимоги та залишення в силі оскаржуваного рішення в іншій частині.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог.
Керуючись ч. 5 ст. 268, ст.ст., 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 376 - 380, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд, -
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити частково.
Рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року в частині відмови у задоволенні позову про стягнення з відповідача 3440,26 грн. заборгованості за відсотками (процентами) та штрафу в сумі 270 грн. скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення.
Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, місцезнаходження 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.01.2016 року в сумі 3710,23 грн (з яких: 3440,23 грн. заборгованість за відсотками та 270 грн. штраф)
В решті рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 07 лютого 2020 року залишити без змін.
Стягнути із ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, місцезнаходження 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) судовий збір в розмірі 661 грн. 70 коп.
Повернути Акціонерному товариству комерційний банк «ПриватБанк» (код ЄДРПОУ 14360570, місцезнаходження 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) зайво сплачений судовий збір у розмірі 2278 грн (дві тисячі двісті сімдесят вісім грн.) 69 коп., відповідно до платіжного доручення № PROM4B3FJL від 24.02.2020 року за подання апеляційної скарги у справі №442/8229/19 за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.
Повний текст постанови складено 21 серпня 2020 року.
Головуючий: О.Я. Мельничук
Судді: О.М. Ванівський
Н.П. Крайник