Справа № 127/3819/20
2/214/1867/20
Іменем України
28 травня 2020 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:
головуючого - судді Прасолова В.М.
при секретарі - Шевченко Ю.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кривому Розі цивільну справу за позовом Кредитної спілки «ІСТОК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд -
Позивач Кредитна спілка «ІСТОК» (далі - КС «ІСТОК» ) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить : стягнути з ОСОБА_1 на користь КС «ІСТОК», рахунок № НОМЕР_1 в АТ «Альфа- Банк» у м. Києві, ІНН 26964449 , загальну заборгованість за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.18 року за період з 09 серпня 20187 року по 31 січня 2020 року, яка становить 56 332 грн. 94 коп., з яких; заборгованість за основною сумою кредиту- 11 166,53 грн., заборгованість за платою - 23 614,15 грн., заборгованість по відсотках- 0,37 грн., інфляційні нарахування- 591,28 грн., 100% відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору - 14 960, 62 грн., штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору - 6 000 грн., стягнуть судовий збір у розмірі 2138,10 грн.
В обґрунтування позову навів наступне. 09 серпня 2018 року до КС «ІСТОК» (далі - позивач) звернувся ОСОБА_1 (далі - відповідач ) із заявою на вступ до кредитної спілки. На засіданні правління кредитної спілки (протокол № 152 від 09.08.2018) на підставі рішення спостережної ради КС про делегування правлінню повноважень (витяг з протоколу спостережної ради № 21 від 20 липня 2004 року ) заяву на вступ розглянуто та прийнято рішення про прийом ОСОБА_1 в члени КС «ІСТОК». У той же день, 09 серпня 2018 року, ОСОБА_1 сплатив вступний внесок , що підтверджується прибутковим касовим ордером №1955 від 09.08.2018 року та обов'язковий пайовичй внесок, що підтверджується прибутковим касовим ордером №1956 від 09.08.2018 року.
Таким чином, на підставі ст. ст. 10, 16 ч.2 Закону України «Про кредитні спілки ОСОБА_1 набув членства у КС «ІСТОК».
09 серпня 2018 року відповідач подав до позивача заяву на отримання кредиту.
09 серпня 2018 року кредитний комітет позивача прийняв рішення про надання кредиту члену кредитної спілки - відповідачу (протокол від 09.08.2018 року ).
09 серпня 2018 року позивач та відповідач уклали кредитний договір про споживчий кредит № ДКВ-2662 (далі - кредитний договір).
Позивач є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових послуг, передбачених Законом України «Про Кредитні спілки». Відповідно до ст.21 Законом України «Про Кредитні спілки» та п. 5.1. Статуту кредитної спілки, кредитна спілка: приймає вступні та обов'язкові пайові та інші внески від членів спілки; надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі.
Позивач на дату надання кредиту був зареєстрований як юридична особа та фінансова установа, що підтверджується витягом з ЄДР та свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи, а також отримав ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту (розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 16 лютого 2017 року № 311).
Відповідно до пп.1) ст. 1, ст.2, пп. 5 ст. 21 Закону України «Про ліцензування видів господарської діяльності»: ліцензія - запис у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань про рішення органу ліцензування щодо наявності у суб'єкта господарювання права на провадження визначеного ним виду господарської діяльності, що підлягає ліцензуванню.
Суб'єкт господарювання може здійснювати види господарської діяльності, що підлягають ліцензуванню, після внесення відомостей до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань щодо рішення органу ліцензування про видачу йому ліцензії.
До набрання чинності положенням про внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців інформації про ліцензування та видання Кабінетом Міністрів України акта щодо припинення ведення Єдиного ліцензійного реєстру органи ліцензування оприлюднюють прийняті ними рішення про видачу ліцензій на своїх офіційних веб-сайтах на наступний робочий день.
Згідно пп. 5) п.2 Розділу II Закону України «Про внесення змін до Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців" та деяких інших законодавчих актів України щодо децентралізації повноважень з державної реєстрації юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань» 26 листопада 2015 року № 835-VIII встановлено, що до 1 січня 2019 року: «набуття здобувачем ліцензії права на провадження виду господарської діяльності, що підлягає ліцензуванню, відбувається з дня оприлюднення прийнятого органом ліцензування рішення про видачу ліцензії на його офіційному веб-сайті».
Розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 16 лютого 2017 року № 311 «Про видачу КРЕДИТНІЙ СПІЛЦІ "ІСТОК" ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту» оприлюднено на офіційному веб-сайті Нацкомфінпослуг. Адреса веб-сторінки із тестом рішення в мережі Інтернет https://www.nfp.gov.ua/files/ROZPORYADGHRNYA/2017/2017-02-16/%D0%A0%D0%9A-311.pdf
Кредит надано члену КС на умовах зворотності, платності, строковості, забезпеченості та цільового використання на підставі Параграфу 1 та 2 Глави 71 ЦКУ, ст. 21 Закону України «Про кредитні спілки», п. 5.1. Статуту кредитної спілки.
Таким чином, на дату укладання кредитного договору позивач володів необхідним обсягом правосуб'єктності для здійснення діяльності щодо надання кредитів.
Відповідно до п. 1.1. кредитного договору, позичальник отримав кредит у сумі 25 000 грн. 00 коп і зобов'язався повернути одержаний кредит в повному обсязі та у терміни встановлені кредитним договором. Строк дії договору становить 18 календарних місяців, до 09 лютого 2020 року. Відповідно до п. 3.2. кредитного договору відсоткова ставка за користування кредитом становить 0,001% річних. Відповідно до п.2.5. кредитного договору плата за надання кредиту становить 35,62 % щоденно (далі по тексту - плата).
Кредитний договір між позивачем та позичальником укладений у відповідності до ст. 638 ЦК України, згідно якої договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі дійшли згоди по всіх істотних умовах договору. Кредитний договір скріплений особистим підписом позичальника, що свідчить про його згоду з умовами отримання та повернення кредиту.
Позивач належним чином виконав зобов'язання передбачені умовами договору №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року, що підтверджується видачею позичальнику кредиту відповідно до умов договору (копія видаткового касового ордеру №1626 від 09.06.2018 року на суму 25 000 грн. ).
Згідно п. 4.1. кредитного договору позичальник зобов'язався щомісячно сплачувати платежі вказані в графіку повернення кредиту та сплати зобов'язань (далі по тексту - графік), що наведено у додатку до кредитного договору, які є невід'ємною частиною вище вказаного договору.
Згідно п.4.3. кредитного договору платежі проводяться позичальником згідно з графіком у повному обсязі шляхом внесення готівкою в касу або на зазначений у договорі рахунок.
Відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював оплату по кредитному договору, систематично порушуючи умови кредитного договору.
Відповідно до п.п. 7.3 кредитного договору 7.3. досудовий порядок врегулювання спору, визначений п. 6.2.2 договоів, - є обов'язковим для сторін. Пунктом 6.2.2 та п. 6.3. кредитного договору передбачено:
«п. 6.2.2. У разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці; Кредитор, з урахуванням вимог, передбачених ст. 16 ЗУ "Про споживче кредитування", набуває право: вимагати від позичальника дострокового повного погашення кредиту та нарахованих плати та відсотків згідно умов договору до дня повного виконання зобов'язань за договором; вимагати відшкодування збитків, завданих кредитору внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником умов цього договору; вимагати від поручителів дострокового повного погашення кредиту та нарахованих плати та відсотків, згідно умов договору. Якщо протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістдесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитора, позичальник не погасив кредит та/або нараховані проценти та плату, кредитор набуває право звернутись до суду для стягнення в примусовому порядку. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитора втрачає чинність.
пп. 6.3. досудовий порядок врегулювання спору. Сторони погодили, що досудовий порядок врегулювання спору по даному договору вказаний в п. 6.2.2 договору- є вичерпним.
У зв'язку з порушенням умов кредитного договору, з несвоєчасним погашенням кредиту згідно з графіком, на виконання заходів досудового врегулювання спору, визначених п. 6.2.2, кредитного договору, 19.12.2019 та 24.12.2019 року року відповідачу ОСОБА_1 на адресу реєстрації та фактичного проживання: АДРЕСА_1 , були направлені листи попередження відповідно ( вих. №743 від 19.12.2019 року та вих. № 849 від 24.12.2019 року) про наявність заборгованості та за вимогою погашення заборгованості по кредитному договору. Лист від 19.12.2019 року повернувся від Укрпошти з відміткою «інші причини, що не дали змоги виконати обов'язки щодо пересилання поштового відправлення, а лист від 24.12.2019 року який було повернуто Укрпоштою відповідачеві з відміткою «вручено за довіреністю» .
Проте, вказане звернення було залишено без відповіді, заява без реалізації та борг по сьогоднішній день відповідачем не погашено.
Вищевикладене свідчить про невиконання боржниками умов кредитного договору, тобто про порушення зобов'язань встановлених умовами кредитного договору.
Відповідно п. 6.2.2 кредитного договору, у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або відсотків більш як на один календарний місяць кредитор набуває права вимагати від позичальника дострокового погашення кредиту та нарахованих плати та відсотків згідно умов договору до дня повного виконання зобов'язань за договором; вимагати відшкодування збитків, завданих кредитору внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником умов цього договору; вимагати від поручителів дострокового повного погашення кредиту та нарахованих плати та відсотків, згідно умов договору.
09.08.2018 року позивачем і відповідачем внесено зміни в кредитний договір №ДКВ 2662 шляхом укладення додаткового договору № 1 до кредитного договору, згідно якого плата становить 142 грн. 46 коп. щоденно, та який є невід'ємною частиною кредитного договору №ДКВ 2662.
Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору позичальник зобов'язаний повернути кредит у сумі 25 000 грн. 00 коп.
Відповідно до пункту 4.1. кредитного договору сплата кредиту, плати та відсотків здійснюється згідно графіку.
Відповідно до графіку позичальник зобов'язаний здійснювати щомісячний платіж по датам вказаним у графіку, у розмірі 2 472, 00 грн., що складається з частини основної суми кредиту та нарахованої плати за фактичну кількість днів в місяці між плановими датами, починаючи з дати надання кредиту.
Станом на дату подання позовної заяви 31.01.2020 року року позичальник мав би сплатити за графіком 17 платежів по 2 472 грн 00 коп., загалом 42 024 грн 00 коп. Проте, позичальник замість 17 платежів здійснив лише 10 повних платежів та один не повний платіж на загальну суму 26 228,00 грн., з якої 13 833,47 грн.- основної суми кредиту та 12 394,53 грн. - плата, а протягом 6 місяців взагалі не сплачував борг за кредитним договором №ДКВ - 2662 від 09.08.2018 року.
Таким чином, позичальником сплачено 13 833 грн. 47 коп. основної суми (тіла) кредиту. Отже, залишок основної суми (тіла кредиту) становить: 25 000 грн 00 коп. - 13 833 грн 47 коп. = 11 166 грн 53 коп.
Згідно п. 2 ст. 21 ЗУ «Про Кредитні спілки» кредитна спілка має право самостійно встановлювати: …. розмір плати (процентів) за користування кредитами, наданими кредитною спілкою; ціни (тарифи) на послуги, що надаються кредитною спілкою;..
Відповідно до п.п. 2.5.- 2.6. . кредитного договору №ДКВ2662 від 09.08.2018 р, позичальник зобов'язаний сплатити плату у розмірі 35,62 грн. щоденно за фактичний термін користування кредитом..
Відповідно до п. 1 додаткового договору від 09.08.2018 р. № 1 до кредитного договору плата складає 142,46 грн. щоденно з дня укладання додаткового договору у зв'язку з порушенням позичальником графіку повернення кредиту та сплати зобов'язання.
Відповідно до п.2.6 кредитного договору нарахування плати починається з дня фактичного отримання позичальником грошових коштів на рахунок… та здійснюється щомісячно виходячи з фактичної кількості днів у місяці до дня повного погашення кредиту.
Таким чином, період за який нараховується заборгованість у вигляді плати, розмір якої визначено вищезазначеним додатковим договором до кредитного договору №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року становить 157 днів - з 28 серпня 2019 року по 31 січня 2020 року включно.
Отже, за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року нарахована плата за кредитним договором №ДКВ2662 від 09.08.2018 року у розмірі: 35,62 грн. х 383 к.д. +142,46 грн. х 157 к.д. = 13 642,46 + 22 366,22= 36 008,68 грн. А прострочена заборгованість по платі по кредитному договору №ДКВ 2662 від 09.08.2018 року складає 36 008,68 грн. (нараховано) - 12 394,53 грн. (погашено) = 23 614, 15 грн. (заборгованість).
Відповідно п.п.3.1- 3.2. кредитного договору №ДКВ2662 від 09.08.2018 р., позичальник зобов'язаний сплатити відсотки (проценти) у розмірі 0,001 % річних за фактичний термін користування кредитом.
Відповідно п. 3.3. кредитного договору, при розрахунках за договором приймається рік, що містить 365 календарних днів.
Відповідно до п. 3.4. кредитного договору, базою для нарахування відсотків є сума кредиту, вказана в п.1.1 кредитного договору. Період за який нараховуються відсотки становить 356 календарних днів - з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року.
Сума кредиту х відсоткова ставка х кількість днів у періоді/ кількість календарних днів за рік ( 25 000 грн. х 0,001% х 540 : 365 дн.) = 0,37 грн.
Отже, прострочена заборгованість по кредитному договору №ДКВ2662 від 09.08.2018 р. складає: залишок основної суми (тіла кредиту) 11 166,53 грн.+ заборгованість по відсотках 0,37 грн.+ прострочена заборгованість по платі за надання кредиту 23 614, 15 грн. = 34 781, 05 грн.
У разі порушення умов кредитного договору позичальник несе відповідальність передбачену ст. 625 ЦК України. Позичальник який прострочив виконання грошового зобов'язання на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням індексу інфляції за весь час прострочення та 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотків не встановлений договором або законом.
Відповідно до п.4.7 кредитного договору, відповідальність сторін за порушення умов договору. Інформація про наслідки прострочення виконання зобов'язань зі сплати платежів за договором: у разі порушення позичальником виконання зобов'язань договором або законом, зокрема : п. 4.7.3 повернення позичальником суми боргу (основної суми кредиту, плати та процентів) з урахуванням встановленого індексу інфляції та 100 % річних від простроченої суми за весь час прострочення сплати зобов'язань за договором, згідно ст. 625 ЦК України.
100% річних від простроченої суми, визначених п. 4.7.3. кредитного договору №ДКВІ - 2662 від 09.08.2018 року, розраховується за формулою:
Прострочена сума х 100% х кількість днів прострочення 100 % річних розділити на 365, де прострочена сума - 34 781,05 грн., кількість днів прострочення з 28.08.2019 року по 31 січня 2020 року - 157 к.д. та дорівнюють: 34 781,05 грн. х 100% х 157/365=14 960,62 грн.
Інфляційні нарахування розраховуються за формулою: Ін= Прострочена сума х (сукупний індекс інфляції за період - 101,5)/100, де прострочена сума = 34 781,05 грн., індекс інфляції за період = 101,7 та дорівнюють: 34 781,05 грн. х (101,7-100)/100 = 591,28 грн.
Відповідно до п.4.7 кредитного договору «відповідальність сторін за порушення умов договору»,- пунктом 4.7.3 кредитних договорів передбачено відповідальність у вигляді штрафу в розмірі 1000 грн. за порушення сплати кожного платежу, згідно графіку платежів. Як було зазначено вище, станом на дату подання позовної заяви 31.01.2020 року позичальник мав би сплатити за графіком 17 платежів по 2 472,00 грн., загалом 42 024 грн. 00 коп. Проте позичальник замість 17 платежів здійснив лише 10 повних платежів та один не повний платіж, на загальну суму 26 228,00 грн., з якої 13 833,47 грн. - основної суми кредиту та 12 394,53 грн.- плата, а протягом 6 місяців взагалі не сплачував борг за кредитним договорам №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року.
Таким чиним, штраф за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року за період з 28 серпня 2019 року по 31 січня 2020 року становить 6 не сплачених платежів х 1000 грн. = 6000 грн.
Отже, загальна заборгованість за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року становить 56 332 грн. 94 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту - 11 166,53 грн., заборгованість за платою - 23 614,15 грн., заборгованість по відсотках - 0,37 грн., інфляційні нарахування- 591,28 грн., 100% відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору - 14 960, 62 грн., штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору - 6 000 грн.
Спосіб захисту прав передбачений законом або договором, який позивач просить суд визначити у рішенні.
Згідно ч.2. ст.1050 ЦКУ, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦКУ. Дана норма ЦК України повністю кореспондується із п.п.6.2.1., 6.2.2. кредитного договору щодо права позичальника вимагати дострокового погашення кредиту, нарахованих відсотків, сплати інших платежів передбачених договором у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць.
Відповідно до п.29 Постанова № 5 Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» (далі -Постанова). «При вирішенні спорів про дострокове повернення кредиту суд має враховувати положення статей 1050, 1054 ЦК і виходити з того, що якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути кредит частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту.
Передбачене статтею 1050 ЦК право кредитодавця вимагати від позичальника дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, є самостійним. Реалізація такого права жодним чином не залежить від пред'явлення кредитодавцем вимог про розірвання кредитного договору відповідно до положення статті 651 ЦК.
Вищенаведене повністю кореспондується з п.9 Постанови «Право вибору способу судового захисту, передбаченого законом або договором належить виключно позивачеві (частина перша статті 20 ЦК): Способи судового захисту - … стягнення заборгованості; дострокове стягнення кредиту; розірвання кредитного договору.».
Таким чином, просить суд визначити у рішенні такий спосіб захисту прав, передбачений законом та договором, як дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором №ДКВ 2662 від 09.08.2019 року за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року, яка становить 56 33 грн. 94 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту- 11 166,53 грн., заборгованість за платою - 23 614,15 грн., заборгованість по відсотках- 0,37 грн., інфляційні нарахування- 591,28 грн., 100% відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору - 14 960, 62 грн., штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору - 6 000 грн.
У судове засідання представник позивача не з'явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, подав заяву, згідно якої позов підтримав повністю, просить розглянути справу за його відсутності.
Відповідач у судове засідання не з'явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, про причини неявки в судове засідання заяв не надавав, відзиву не подав, у зв'язку з чим на підставі ст.ст. 223, 280 ЦПК України судом проведено заочний розгляд справи.
У судовому засіданні безпосередньо досліджені наступні докази: заява (а.с.8), витяг з протоколу (а.с.9-10), ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі (а.с.11), заявка (а.с.12), протокол засідання (а.с.13), договір про споживчий кредит (а.с.14-15), додатковий договір (а.с.16), Статут (а.с.17-23), виписка (а.с.24), свідоцтво (а.с.25), розпорядження (а.с.26), повідомлення (а.с.28-29), розрахунок заборгованості (а.с.30), довідка розрахунку боргу (а.с.31).
Суд, керуючись вимогами ст. 77 ЦПК України, згідно якої предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення, оцінюючи з точки зору належності досліджені у судовому засіданні докази, приходить до наступних висновків.
Суд вважає належними доказами: заяву (а.с.8), витяг з протоколу (а.с.9-10), ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі (а.с.11), заявку (а.с.12), протокол засідання (а.с.13), договір про споживчий кредит (а.с.14-15), додатковий договір (а.с.16), так як ці докази стосуються обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме укладення кредитного договору, умови надання кредиту та порядок його погашення.
Суд вважає належними доказами: Статут (а.с.17-23), виписку (а.с.24), свідоцтво (а.с.25), розпорядження (а.с.26), так як ці докази стосуються обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме підстави здійснення позивачем діяльності щодо надання банківських послуг.
Суд вважає належним доказом: повідомлення (а.с.28-29), так як цей доказ стосується обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме здійснення позивачем заходів досудового врегулювання спору.
Суд, відповідно до ст. 78 ЦПК України, вважає досліджені у судовому засіданні зазначені письмові докази допустимими, так як ці докази одержані без порушення порядку, встановленого законом.
Оцінюючи докази з точки зору їх достовірності, суд приходить до висновку, що досліджені у судовому засіданні письмові докази є достовірними.
Керуючись вимогами ст. 80 ЦПК України, суд вважає, що сукупність визнаних судом допустимими, належними та достовірними доказами є достатньою для встановлення наступних фактів та обставин.
Позивач є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових послуг, передбачених Законом України «Про Кредитні спілки». Відповідно до ст.21 Законом України «Про Кредитні спілки» та п. 5.1. Статуту кредитної спілки, кредитна спілка: приймає вступні та обов'язкові пайові та інші внески від членів спілки; надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі.
09 серпня 2018 року до КС «ІСТОК» звернувся ОСОБА_1 із заявою на вступ до кредитної спілки. На засіданні правління кредитної спілки прийнято рішення про прийом ОСОБА_1 в члени КС «ІСТОК». 09 серпня 2018 року ОСОБА_1 сплатив вступний внесок та обов'язковий пайовий внесок та набув членства у КС «ІСТОК».
Позивач на дату надання кредиту був зареєстрований як юридична особа та фінансова установа, а також отримав ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.
09 серпня 2018 року відповідач подав до позивача заяву на отримання кредиту. 09 серпня 2018 року кредитний комітет позивача прийняв рішення про надання кредиту члену кредитної спілки - відповідачу. 09 серпня 2018 року сторони уклали кредитний договір № ДКВ-2662.
Кредит надано члену КС на умовах зворотності, платності, строковості, забезпеченості та цільового використання.
Відповідно до п. 1.1. кредитного договору, позичальник отримав кредит у сумі 25 000 грн. 00 коп. і зобов'язався повернути одержаний кредит в повному обсязі та у терміни встановлені кредитним договором. Строк дії договору становить 18 календарних місяців, до 9 лютого 2020 року. Відповідно до п. 3.2. кредитного договору процентна ставка за користування кредитом становить 0,001% річних. Відповідно до п.2.5. кредитного договору плата за надання кредиту становить 35,62 грн. щоденно.
Згідно п. 4.1. кредитного договору позичальник зобов'язався щомісячно сплачувати платежі вказані в графіку повернення кредиту та сплати зобов'язань, що наведено у додатку до кредитного договору, який є його невід'ємною частиною.
Згідно п.4.3. кредитного договору платежі проводяться позичальником згідно з графіком у повному обсязі шляхом внесення готівкою в касу або на зазначений у договорі рахунок.
Відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював оплату по кредитному договору, систематично порушуючи умови кредитного договору.
Відповідно до п.п. 7.3 кредитного договору досудовий порядок врегулювання спору, визначений п. 6.3. договору, - є обов'язковим для сторін. Пунктом 6.2.,.6.3. та п.п.6.3.1. кредитного договору передбачено: «У разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці; Кредитор, з урахуванням вимог, передбачених ст. 16 ЗУ "Про споживче кредитування", набуває право: вимагати від позичальника дострокового повного погашення кредиту та нарахованих плати та відсотків згідно умов договору до дня повного виконання зобов'язань за договором; вимагати відшкодування збитків, завданих кредитору внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником умов цього договору; Якщо протягом тридцяти календарних днів, з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитора, позичальник не погасив кредит та/або нараховані проценти та плату, кредитор набуває право звернутись до суду для стягнення в примусовому порядку. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитора втрачає чинність.
пп. 6.3.1 сторони погодили, що досудовий порядок врегулювання спору по даному договору, вказаний в п.6.3 договору,- є вичерпним”.
У зв'язку з порушенням умов кредитного договору, з несвоєчасним погашенням кредиту згідно з графіком, на виконання заходів досудового врегулювання спору, визначених п.п. 6.2., 6.3. кредитного договору, 19.12.2019 року та 24.12.2019 року відповідачу ОСОБА_1 на адресу реєстрації та фактичного проживання: АДРЕСА_2 , були направлені листи - попередження про наявність заборгованості та з вимогою погашення заборгованості по кредитному договору. Лист від 19.12.2019 року повернувся від Укрпошти з відміткою «інші причини, що не дали змоги виконати обов'язки щодо пересилання поштового відправлення, а лист від 24.12.2019 року який було повернуто Укрпоштою відповідачеві з відміткою «вручено за довіреністю» .
Проте борг по сьогоднішній день відповідачем не погашено.
9 серпня 2018 року позивачем і відповідачем внесено зміни в кредитний договір шляхом укладення додаткового договору № 1 до кредитного договору, згідно якого плата становить 142 грн. 46 коп. щоденно, та який є невід'ємною частиною кредитного договору.
Відповідно до п. 1.1. кредитного договору № ДКВ-2662 від 09 серпня 2018 р. позичальник зобов'язаний повернути кредит у сумі 25 000 грн. 00 коп.
Відповідно до пункту 4.1. кредитного договору сплата кредиту, плати та відсотків здійснюється згідно графіку.
Відповідно до графіку позичальник зобов'язаний здійснювати щомісячний платіж по датам вказаним у графіку, у розмірі 2 472, 00 грн., що складається з частини основної суми кредиту та нарахованої плати за фактичну кількість днів в місяці між плановими датами, починаючи з дати надання кредиту.
Станом на дату подання позовної заяви 31.01.2020 року позичальник мав би сплатити за графіком 17 платежів по 2 472 грн 00 коп., загалом 42 024 грн 00 коп. Проте, позичальник замість 17 платежів здійснив лише 10 повних платежів та один не повний платіж на загальну суму 26 228,00 грн., з якої 13 833,47 грн.- основної суми кредиту та 12 394,53 грн. - плата, а протягом 6 місяців взагалі не сплачував борг за кредитним договором №ДКВ - 2662 від 09.08.2018 року.
Таким чином, позичальником сплачено 13 833 грн. 47 коп. основної суми (тіла) кредиту. Отже, залишок основної суми (тіла кредиту) становить: 25 000 грн 00 коп. - 13 833 грн 47 коп. = 11 166 грн 53 коп.
Відповідно до п.п. 2.5.- 2.6. . кредитного договору №ДКВ-2662 від 09.08.2018 р, позичальник зобов'язаний сплатити плату у розмірі 35,62 грн. щоденно за фактичний термін користування кредитом..
Відповідно до п. 1 додаткового договору від 09.08.2018 р. № 1 до кредитного договору плата складає 142,46 грн. щоденно з дня укладання додаткового договору у зв'язку з порушенням позичальником графіку повернення кредиту та сплати зобов'язання.
Відповідно до п.2.6 кредитного договору нарахування плати починається з дня фактичного отримання позичальником грошових коштів на рахунок… та здійснюється щомісячно виходячи з фактичної кількості днів у місяці до дня повного погашення кредиту.
Таким чином, період за який нараховується заборгованість у вигляді плати, розмір якої визначено вищезазначеним додатковим договором до кредитного договору №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року становить 157 днів - з 28 серпня 2019 року по 31 січня 2020 року включно.
Отже, за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року нарахована плата за кредитним договором №ДКВ-2662 від 09.08.2018 року у розмірі: 35,62 грн. х 383 к.д. +142,46 грн. х 157 к.д. = 13 642,46 + 22 366,22= 36 008,68 грн. А прострочена заборгованість по платі по кредитному договору №ДКВ-2662 від 09.08.2018 року складає 36 008,68 грн. (нараховано) - 12 394,53 грн. (погашено) = 23 614, 15 грн. (заборгованість).
Відповідно п.п.3.1- 3.2. кредитного договору №ДКВ-2662 від 09.08.2018 р., позичальник зобов'язаний сплатити відсотки (проценти) у розмірі 0,001 % річних за фактичний термін користування кредитом.
Відповідно п. 3.3. кредитного договору, при розрахунках за договором приймається рік, що містить 365 календарних днів.
Відповідно до п. 3.4. кредитного договору, базою для нарахування відсотків є сума кредиту, вказана в п.1.1 кредитного договору. Період за який нараховуються відсотки становить 356 календарних днів - з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року.
Сума кредиту х відсоткова ставка х кількість днів у періоді/ кількість календарних днів за рік ( 25 000 грн. х 0,001% х 540 : 365 дн.) = 0,37 грн.
Отже, прострочена заборгованість по кредитному договору №ДКВ-2662 від 09.08.2018 р. складає: залишок основної суми (тіла кредиту) 11 166,53 грн.+ заборгованість по відсотках 0,37 грн.+ прострочена заборгованість по платі за надання кредиту 23 614, 15 грн. = 34 781, 05 грн.
Відповідно до п.4.7 кредитного договору, у разі порушення позичальником виконання зобов'язань зі сплати платежів за договором, можуть настати правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема : п. 4.7.3 повернення позичальником суми боргу (основної суми кредиту, плати та процентів) з урахуванням встановленого індексу інфляції та 100 % річних від простроченої суми за весь час прострочення сплати зобов'язань за договором, згідно ст. 625 ЦК України.
100% річних від простроченої суми, визначених п. 4.7.3. кредитного договору №ДКВ - 2662 від 09.08.2018 року, розраховується за формулою: Прострочена сума х 100% х кількість днів прострочення розділити на 365, де прострочена сума - 34 781,05 грн., кількість днів прострочення з 28.08.2019 року по 31 січня 2020 року - 157 к.д. та дорівнюють: 34 781,05 грн. х 100% х 157/365=14 960,62 грн.
Інфляційні нарахування розраховуються за формулою: Ін= Прострочена сума х (сукупний індекс інфляції за період - 101,5)/100, де прострочена сума = 34 781,05 грн., індекс інфляції за період = 101,7 та дорівнюють: 34 781,05 грн. х (101,7-100)/100 = 591,28 грн.
Відповідно до п.4.7 кредитного договору, пунктом 4.7.3 кредитних договорів передбачено відповідальність у вигляді штрафу в розмірі 1000 грн. за порушення сплати кожного платежу, згідно графіку платежів. Як було зазначено вище, станом на дату подання позовної заяви 31.01.2020 року позичальник мав би сплатити за графіком 17 платежів по 2 472,00 грн., загалом 42 024 грн. 00 коп. Проте позичальник замість 17 платежів здійснив лише 10 повних платежів та один не повний платіж, на загальну суму 26 228,00 грн., з якої 13 833,47 грн. - основної суми кредиту та 12 394,53 грн. - плата, а протягом 6 місяців взагалі не сплачував борг за кредитним договорам №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року.
Таким чином, штраф за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року за період з 28 серпня 2019 року по 31 січня 2020 року становить 6 не сплачених платежів х 1000 грн. = 6000 грн.
Отже, загальна заборгованість за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.2018 року за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року становить 56 332 грн. 94 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту - 11 166,53 грн., заборгованість за платою - 23 614,15 грн., заборгованість по відсотках - 0,37 грн., інфляційні нарахування- 591,28 грн., 100% відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору - 14 960, 62 грн., штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору - 6 000 грн.
Вказані факти й обставини встановлені судом на підставі письмових доказів: заяви (а.с.8), витягу з протоколу (а.с.9-10), ідентифікаційного коду в Єдиному державному реєстрі (а.с.11), заявки (а.с.12), протоколу засідання (а.с.13), договору про споживчий кредит (а.с.14-15), додаткового договору (а.с.16), Статуту (а.с.17-23), виписки (а.с.24), свідоцтва (а.с.25), розпорядження (а.с.26), повідомлення (а.с.28-29), розрахунку заборгованості (а.с.30), довідки розрахунку боргу (а.с.31).
Встановленим судом фактам та обставинам відповідають правовідносини, які регулюються нормами ЦК України.
У судовому засіданні встановлено, що між позивачем та відповідачем укладений, передбачений ст. 1054 ЦК України, кредитний договір.
У відповідності зі ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
У відповідності до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку встановлені договором.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.
У відповідності до ч. 1 ст. 546 ЦК України, виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою. У відповідності до ч. 1 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.
У відповідності до ч. 1 ст. 550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов?язання.
У відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
У судовому засіданні встановлено, що відповідач за кредитним договором, укладеним з позивачем, має заборгованість в сумі 56 332 грн. 94 коп., яку до даного часу не погасив.
Таким чином, позовні вимоги КС «Істок» є обґрунтованими і підлягають повному задоволенню, а тому суд вважає, що позивач обґрунтовано, у відповідності до ст. ст. 15, 16 ЦК України звернувся за захистом своїх прав до суду.
На підставі ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору в сумі 2102 грн. 00 коп.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 15, 16, 525-527, 530, 546, 549, 610, 611, 625, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 2, 4, 12, 13, 77, 78, 80, 133, 141, 206, 223, 228, 258-260, 263-265, 280 ЦПК України, суд -
Позов Кредитної спілки «ІСТОК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою АДРЕСА_3 , на користь КС «ІСТОК», рахунок № НОМЕР_1 в АТ «Альфа- Банк» у м. Києві, ІНН 26964449 , заборгованість за кредитним договором №ДКВ- 2662 від 09.08.2-18 року за період з 09 серпня 2018 року по 31 січня 2020 року, яка становить 56 332 грн. 94 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту - 11 166,53 грн., заборгованість за платою - 23 614,15 грн., заборгованість по відсотках- 0,37 грн., інфляційні нарахування- 591,28 грн., 100% відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК України та п. 4.7.3 кредитного договору - 14 960, 62 грн., штраф згідно п. 4.7.2 кредитного договору - 6 000 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою АДРЕСА_3 , на користь КС «ІСТОК», рахунок № НОМЕР_1 в АТ «Альфа- Банк» у м. Києві, ІНН 26964449, витрати по сплаті судового збору в сумі 2102 грн. 00 коп.
На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки подачі заяви про перегляд заочного рішення та апеляційного оскарження продовжуються на строк дії такого карантину.
Повне рішення складено 2 червня 2020 року.
Головуючий суддя: В.М. Прасолов