Справа № 620/190/19
Провадження № 22-ц/818/1446/20
14 травня 2020 року
м.Харків
Харківський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:
головуючого - Овсяннікової А.І.
суддів - Коваленко І.П., Тичкової О.Ю.
учасники справи:
позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «Приват Банк»
відповідач ОСОБА_1
розглянув у порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Зачепилівського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року в складі судді Яценка Є.І. по справі № 620/190/19 за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
У березні 2019 року Акціонерне товариство Комерційний банк «Приват Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позову зазначає, що 19 серпня 2011 року між Банком та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н, за яким відповідач отримав кредит у розмірі 5 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
У зв'язку з неналежним виконанням зобов'язань за кредитним договором станом на 21 лютого 2019 року заборгованість становить 173 095,27 грн., з яких: 5 320 грн.- заборгованість за кредитом; 163 975,27 грн. - заборгованість по процентам, 3 800 грн. -пеня та комісія.
Законодавством не передбачено обов'язку вимагати від боржника повної суми заборгованості тому Банк проситьстягнути заборгованість по кредитному договору № б/н від 19 серпні 2011 року у розмірі 121 631,65 грн., з яких: 5 320 грн.- заборгованість за кредитом; 116 311,65 грн. - заборгованість по процентам за користуванням кредитом з 19 серпня 2011 року по 01 жовтня 2018 року та судові витрати.
Відповідач ОСОБА_1 позов не визнав, просив відмовити у задоволенні позовних вимог через сплив строку позовної давності. Він припинив сплачувати кредит з 2015 року, а позивач звернувся до суду 25 лютого 2019 року, тобто із пропуском трирічного строку для звернення до суду. Клопотання про продовження чи поновлення позовної давності позивачем разом із позовом подано не було.
Крім того, заява позичальника не містить даних щодо розміру процентів , пені, штрафів, а надані Витяг з тарифів та Умов надання банківських послуг відповідачем не підписаний.
Рішенням Зачепилівського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року позов АТ КБ «ПриватБанк» задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 19 серпня 2011 року в розмірі 5 320,00 грн. та судові витрати у сумі 76,84 грн., а всього стягнуто 5 396,84 грн.
В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
Рішення мотивовано тим, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а тому заборгованість за кредитом підлягає стягненню. Щодо строків позовної давності, то вони Банком не пропущені, оскільки строк дії картки визначено до травня 2017 року, а позивач звернувся до суду в березні 2019 року. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг не містять підпису відповідача, їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами, а тому підстав для задоволення позову в іншій частині не вбачається.
В апеляційній скарзі АТ «КБ «ПриватБанк» просить рішення суду в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами скасувати та ухвалити нове, яким задовольнити позов.
Відповідач не звертався до Банку із письмовими заявами про розірвання кредитного договору, а продовжував робити зняття та погашення коштів, а отже відповідач прийняв нові Тарифи та погодився з їх зміною.
Банк надав відповідачу кредит, який повернуто не було, отже, виходячи з суті правочину, його відплатності проценти підлягають стягненню. Однак, суд безпідставно вважав виданий кредит безоплатним всупереч вимог закону про його оплатність.
У відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 в особі його представника ОСОБА_2 просить рішення суду залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.
Зазначає, що у заяві позичальника процентна ставка не зазначена, а тому підстав для стягнення відсотків немає.
Посилався на висновки, що містяться у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17.
Колегія суддів, вислухав суддю - доповідача, дослідив матеріали справи та обговорив доводи апеляційної скарги вважає, що скарга не підлягає задоволенню.
Як встановлено судом і підтверджується матеріалами справи ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг у зв'язку з чим підписав Заяву № б/н від 19 серпня 2011 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 5 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
У зв'язку з неналежним виконанням зобов'язань за кредитним договором станом на 21 лютого 2019 року відповідачу нарахована заборгованість у сумі 173 095,27 грн., з яких: 5 320 грн.- заборгованість за кредитом; 163 975,27 грн. - заборгованість по процентам, 3 800 грн. -пеня.
Задовольняючи частково позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» суд першої інстанції обґрунтовано виходив з тих обставин, що стягненню підлягає лише заборгованість за тілом кредиту, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, долучені до позовної заяви, не погоджені відповідачем.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині зазначає, що відповідач підписав заяву про надання кредиту, погодившись з усіма умовами і, крім того, кредитний договір є відплатним правочином та оскільки відповідач використовував кошти Банку, то застосуванню підлягають вимоги ст. 1048 ЦК України, тобто, розмір відсотків підлягає врахуванню за обліковою ставкою НБУ.
Однак, матеріали справи не містять підтверджень, що Умови та Правила надання банківських послуг на момент отримання відповідачем кредитних коштів містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами у зазначеному розмірі.
Долучений до позову Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» не містить підпису відповідача, а тому вважати що він був ознайомлений з даними умовами - не можна.
Анкета заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг також не містить інформації щодо відсоткової ставки та розміру пені, що підлягає застосуванню у разі несплати відповідачем коштів.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила надання банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Умов та Правил не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Згідно із частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, які є в матеріалах справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.
Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (№14-131цс19).
Враховуючи, що сторонами не обумовлено ціну договору, суд першої інстанції прийшов до обґрунтованого висновку щодо відсутності підстав для стягнення відсотків.
Обґрунтовуючи наявність підстав для стягнення коштів АТ КБ «ПриватБанк» до апеляційної скарги долучено Довідку про умови кредитування з використанням платіжної картки Юніора за договором SAMDN50OTC004397380 від 21 вересня 2011 року.
Між тим, за ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Докази, які не були подані до суду першої інстанції, приймаються судом лише у виняткових випадках, якщо учасник справи надав докази неможливості їх подання до суду першої інстанції з причин, що об'єктивно не залежали від нього.
Довідка, на яку посилається АТ КБ «ПриватБанк» є документом, що зберігається у Банку, однак об'єктивних причин, що унеможливило надання даної довідки до суду першої інстанції позивачем не наведено, доказів неможливості вчинення таких дій не надано.
Крім того, як вбачається з матеріалів справи, відповідачем підписано заяву б/н 19 серпня 2011 року та зазначено щодо наміру отримання Картки «Універсальна. GOLD» з кредитним лімітом 3 000 грн. Саме щодо використання цієї картки та непогашення заборгованості за кредитним лімітом Банк обґрунтовує позовну заяву та просить стягнути заборгованість. Між тим, довідка, долучена до апеляційної скарги стосується платіжної картки Юніора та датована 21 вересня 2011 року на ім'я ОСОБА_3 , а не ОСОБА_1 , датована іншою датою, тобто, ця довідка містить інформацію щодо банківського продукту іншого договору.
Доводи апеляційної скарги про те, що відповідач, підписуючи анкету-заяву та користуючись кредитними коштами висловив свою згоду з формою договору та його умовами, не заслуговують на увагу, оскільки в Заяві про отримання кредитних коштів міститься посилання на Умови та Правила без їх ідентифікації відповідно до дати, коли вони були затверджені, або станом на яку вони були чинні.
За таких обставин висновки суду щодо відсутності підстав для стягнення відсотків є обґрунтованими.
Рішення суду в частині стягнення тіла кредиту сторонами не оскаржується, а тому судом не переглядається.
Доводи апеляційної скарги висновки суду не спростовують.
Рішення ухвалено з дотриманням матеріального та процесуального права. Підстав для його скасування не вбачається.
Керуючись ст.ст. 367, 368, 374 ч.1 п.1, 375, 381-384 ЦПК України, -
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «Приват Банк» - залишити без задоволення.
Рішення Зачепилівського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року - залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 14 травня 2020 року.
Головуючий - А.І. Овсяннікова
Судді: І.П. Коваленко
О.Ю. Тичкова