Справа № 577/3850/19
Провадження № 2/577/57/20
23 січня 2020 року Конотопський міськрайонний суд Сумської області
в складі:
головуючого судді Буток Т. А.
при секретарі Степановій І.О.
розглянувши у відкритому судовому судовому засіданні в місті Конотоп справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Позивач звернувся до суду з вищевказаним позовом та просить суд стягнути з відповідача 124830 грн. 71 коп. заборгованості за кредитним договором. Вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 08.07.2009 року ОСОБА_1 отримала від публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (правонаступника закритого акціонерного товариства "Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК") кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту 3500 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між нею та Банком Договір, підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, а позичальник зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, однак відповідачка свої зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконала і станом на 30 червня 2019 року сума заборгованості становить 249939 грн. 33 коп., яка складається з наступного: 3469 грн. 35 коп. - тіло кредиту, 240601 грн - відсотки за користуванням кредиту, 5868 грн. 98 коп. - пені та комісії. Крім того, від вказаної суми заборгованості позивач відняв суму боргу, яка була задоволена рішенням Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 05 травня 2018 року з відповідача, яка склала 6780 грн. 85 коп. (з яких: 3469 грн. 35 коп. - тіло кредиту, 1912 грн. 41 коп. - за відсотки за користуванням кредиту, 6000 грн. - заборгованість по комісії та пені за користуванням кредитом, 500 грн - штраф (фіксована частина), 299 грн. 09 коп. - штраф (відсоткова складова), різниця становить 243957 грн. 58 коп. яка складається з 238688 грн. 59 коп. - заборгованість по відсоткам за користуванням кредитом, 5268 грн. 98 коп. - заборгованість за пеню та комісію. Таким чином, заборгованість до стягнення становить124830 грн. 71 коп. заборгованість по відсоткам за користуванням за період з 31 липня 2018 року по 08 липня 2019 року. Також просить стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 1921 грн. 00 коп.
Представник позивача по довіреності Савіхіна А.М . в судове засідання не з'явилася, просить справу розглядати без її участі, надала письмову відповідь на відзив та просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі ( а.с. 26, 48 - 121).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилася, надала заперечення, в якому позов не визнає та посилається на те, що строк позовної давності АТ КБ "ПРИВАТБАНК" пропущений, просить суд відмовити у задоволенні позову у зв'язку з пропуском позовної давності (а.с. 36 - 46).
Суд, дослідивши матеріали справи, вважає, в задоволенні позову слід відмовити.
Судом встановлено, що між сторонами 08.07.2009 року був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 3500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, що підтверджується заявою відповідача від 08.07.2009 (а.с. 9).
У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та згоден з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.
До кредитного договору банк додав витяг з Тарифів обслуговування престижних кредитних карт «Універсальна» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/.
Відповідач скористався кредитною картою, однак порушує умови кредитного договору та згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 08.07.2009 року, станом на 29.05.2019 року заборгованість ОСОБА_1 становить 249939 грн. 33 коп., яка складається з наступного: 3469 грн. 35 коп. - тіло кредиту, 240601 грн - відсотки за користуванням кредиту, 5868 грн. 98 коп. - пені та комісії. Крім того, від вказаної суми заборгованості позивач відняв суму боргу, яка була задоволена рішенням Конотопського міськрайонного суду Сумської області від 05 травня 2018 року з відповідача, яка склала 6780 грн. 85 коп. (з яких: 3469 грн. 35 коп. - тіло кредиту, 1912 грн. 41 коп. - за відсотки за користуванням кредиту, 6000 грн. - заборгованість по комісії та пені за користуванням кредитом, 500 грн - штраф (фіксована частина), 299 грн. 09 коп. - штраф (відсоткова складова), різниця становить 243957 грн. 58 коп. яка складається з 238688 грн. 59 коп. - заборгованість по відсоткам за користуванням кредитом, 5268 грн. 98 коп. - заборгованість за пеню та комісію. Таким чином, заборгованість до стягнення становить 124830 грн. 71 коп. заборгованість по відсоткам за користуванням за період з 31 липня 2018 року по 08 липня 2019 року. (а.с. 7, 8).
Із представлених доказів вбачається, що 08.07.2009 року між ОСОБА_1 та ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", правонаступником якого є АТ КБ "ПРИВАТБАНК", був укладений кредитний договір, що складається з анкети-заяви позичальника, "Тарифів Банку" та "Умов та правил надання банківських послуг".
Однак рішенням Конотопського міськрайонного суду від 05 травня 2015 року з ОСОБА_1 стягнуто на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість за кредитним договором б/н від 08 липня 2009 року станом на 31 січня 2015 року в розмір 6 780 ( шість тисяч сімсот вісімдесят ) грн. 85 коп., 243 грн. 60 коп. судового збору, та 420 грн. 00 коп. витрат, пов'язаних з оголошенням в газеті, а загалом 7 444 ( сім тисяч чотириста сорок чотири ) грн. 45 коп.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України ).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв'язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Банк, пред'являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами.
Рішенням Конотопського міськрайонного суду від 05 травня 2015 року на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" з ОСОБА_1 стягнуто заборгованість за кредитним договором б/н від 08 липня 2009 року станом на 31 січня 2015 року в розмір 6 780 ( шість тисяч сімсот вісімдесят ) грн. 85 коп., 243 грн. 60 коп. судового збору, та 420 грн. 00 коп. витрат, пов'язаних з оголошенням в газеті, а загалом 7 444 ( сім тисяч чотириста сорок чотири ) грн. 45 коп.
Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованісті за кредитним договором задоволена.
Однак, 15 серпня 2019 року ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" знову звернувся до суду про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором б/н від 08 липня 2009 року.
Згідно ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Згідно з п.2 ч. 2 ст. 44 ЦПК України залежно від конкретних обставин суд може визнати зловживанням процесуальними правами дії, що суперечать завданню цивільного судочинства, зокрема: подання декількох позовів до одного й того самого відповідача (відповідачів) з тим самим предметом та з тих самих підстав, або подання декількох позовів з аналогічним предметом і з аналогічних підстав, або вчинення інших дій, метою яких є маніпуляція автоматизованим розподілом справ між суддями.
За таких обставин, суд вважає, що в задоволенні позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» слід відмовити.
Керуючись ст. ст. 526, 530, 625, 629, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 81, 141, 263-265 ЦПК України, суд
В задоволенні позовних вимог публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 08 липня 2009 року в розмірі 124830 грн. 71 коп., відмовити.
Рішення може бути оскаржене до Сумського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги до Конотопського міськрайонного суду протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.
Суддя Буток Т. А.