Красноокнянський районний суд Одеської області
Справа № 506/676/19
Провадження № 2/506/41/20
21.01.2020 року с.м.т. Окни
Красноокнянський районний суд Одеської області у складі:
головуючого судді Чеботаренко О.Л.
за участю секретаря судового засідання Паламарчук М.О.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в с.м.т. Окни цивільну справу за позовом
Акціонерного Товариства Комерційного Банку “Приватбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у сумі 15721,82 грн.,
11 грудня 2019 року позивач звернувся до суду з зазначеним позовом.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що згідно укладеного договору між позивачем та відповідачем №б/н від 14.02.2011 року відповідач отримав кредит у розмірі 600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Своїм підписом у анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку відповідач підтвердив, що ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг та тарифами ПриватБанку.
Однак відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконував, у зв'язку з чим станом на 30.09.2019 року має заборгованість в розмірі 15721,82 грн., з них: заборгованість за тілом кредиту - 599,21 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 11480,29 грн.; заборгованість за пенею - 2417,47 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - фіксована частина; 724,85 грн. - процентна складова. Тому позивач просив стягнути з відповідача зазначену суму заборгованості та судові витрати.
Після отримання інформації про зареєстроване місце проживання відповідача, 27 грудня 2019 року позовна заява прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі.
Представник позивача в судове засідання не з'явився, однак від нього до суду надійшло клопотання про розгляд справи у його відсутність. На задоволенні позову наполягає та згоден на заочний розгляд справи /а.с.100/. Тому справа розглянута у відсутність представника позивача, що відповідає положенням ст.223 ЦПК України.
Відповідач в судове засідання не з'явився, про причини неявки суд не повідомив, хоча про день та час розгляду справи був повідомлений належним чином, відзив на позов не подав /а.с.52/. Тому суд визнає причини неявки відповідача неповажними і тому справа розглянута у його відсутність в порядку п.1 ч.3 ст.223, ст.280 ЦПК України з постановленням заочного рішення.
Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до наступного висновку.
Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.
14.02.2011 року ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «Приватбанк» з анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку, яка разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку складає між ним та банком договір. При укладенні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до положень якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Підписавши зазначену анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами Приватбанку.
Таким чином, ОСОБА_1 уклав з ПАТ КБ «Приватбанк» кредитний договір №б/н від 14.02.2011 року, за яким отримав кредит в сумі 600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% річних на суму залишку заборгованості за кредитом, що відповідає вимогам ст.1054 ЦК України /а.с.6-8, 9, 10, 35-36/.
АТ КБ «Приватбанк» є правонаступником ПАТ КБ «Приватбанк» /а.с.41-42/.
Відповідно до п.п.2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентах за його користування, по перевитратах кредитного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. У випадку невиконання зобов'язань за договором, на вимогу кредитора виконати зобов'язання по поверненню кредиту /в тому числі простроченого кредиту і Овердрафту/, сплатити винагороду банку.
Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості, позивач вважає, що станом на 30.09.2019 року відповідач має заборгованість в сумі 15721,82 грн., з них: заборгованість за тілом кредиту - 599,21 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 11480,29 грн.; заборгованість за пенею - 2417,47 грн., штраф - 1224,85 грн. /а.с.6-8/.
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Відповідно п.п.2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов'язаний належним чином виконувати взяті зобов'язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов'язання, якщо він не приступив до виконання зобов'язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
Ч.1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
При цьому, згідно з абзацом 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Тому, виходячи із аналізу абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, після спливу визначеного договором строку кредитування право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.
Така позиція суду узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12, у пунктах 53-55.
Крім того, аналогічні положення щодо відсотків закріплені і в самому кредитному договорі.
Так, п.2.1.1.12.4 Умов та правил встановлено, що відповідно до ст.212 ЦК України, у разі наявності Простроченого Кредиту (Овердрафту) - строком повернення кредиту (Овердрафту) в повному обсязі є 211 день з моменту виникнення такої заборгованості /а.с.89/.
Відповідно до п.2.1.1.12.6.4 Умов та правил, у разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини понад 210 днів весь Кредит (Овердрафт) вважається простроченим і нарахування з дати переводу Кредиту (Овердрафту) в статус прострочених боргових зобов'язань проводяться згідно п.п.2.1.1.12.6.1. На залишок простроченої заборгованості Боржник сплачує пеню в розмірі, вказаному в п.2.1.1.12.6.1 Умов. При цьому винагорода відсотки за користування Кредитом не сплачується.
Таким чином, кредитним договором сторони погодили строк виконання зобов'язань за договором в повному обсязі, а отже і строк кредитування, а саме: у разі виникнення простроченого кредиту (овердрафту) - 210 днів з моменту виникнення такої заборгованості.
Строк погашення заборгованості минулого місяця по кредиту та овердрафту відповідно до п.2.1.1.12.4, 2.1.1.12.7.2 Умов та правил - до 25 числа поточного місяця.
Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач почав користуватися кредитними коштами 13.05.2011 року. Платіж на погашення частини заборгованості в сумі 499,20 грн. здійснив 14.06.2011 року, після чого до 28.10.2016 року, тобто понад 5 років не було здійснено жодного платежу. Платіж, який він повинен був здійснити до 25 липня 2011 року, ним не здійснено.
Таким чином, починаючи з 26 липня 2011 року у відповідача з'явилась прострочена заборгованість за кредитом та виходячи з умов договору, встановлених вищевказаним п.2.1.1.12.6.4, позивач, починаючи з 26 липня 2011 року, мав право нараховувати відсотки за користування кредитом лише протягом 210 днів, тобто по 20 лютого 2012 року включно, а далі з 21 лютого 2012 року весь Кредит (Овердрафт) вважається простроченим та право позивача на нарахування відсотків припинилося.
Разом з тим, як вбачається з розрахунку заборгованості, позивачем нараховано відсотки по 01 липня 2019 року включно. Тому суд вважає, що в період з 21 лютого 2012 року по 01 липня 2019 року відсотки в сумі 11360,64 грн. нараховано без відповідних правових підстав, а розмір відсотків, нарахованих правомірно, складає 119,65 грн.
Щодо позовних вимог про стягнення пені, суд прийшов до наступного висновку.
Згідно з п.2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобов'язання, передбачені п.п.2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1, клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується так: пеня = базова процентна ставка по договору /30 (нараховується за кожен день прострочки кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту /а.с.32/.
Крім того, відповідно до п.2.1.1.12.7.2. Умов та правил, у разі непогашення заборгованості минулого місяця до 25-го числа поточного місяця Клієнт сплачує пеню за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в Пільговий період, рівну діючій Базовій місячній процентній ставці від боргових зобов'язань на момент списання.
Відповідно до ч.3 ст.551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.
При цьому відповідно до правової позиції, висловленої Верховним Судом України у постанові від 03 вересня 2014 року у справі №6-100цс14 (Постанова №6-100цс14), з якою погодився і Верховний Суд у постанові від 28.02.2018 року у справі № 202/3351/14-ц (провадження N 61-4338св18), частина третя статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків.
Позивачем нарахована пеня в розмірі 2417,47 грн., тоді як розмір заборгованості відповідача за тілом кредиту складав 599,21 грн., а за відсотками за користування кредитом - 119,65 грн.
Оскільки розмір нарахованої позивачем пені значно перевищує розмір збитків, виходячи із засад розумності, справедливості, суд вважає, що розмір пені слід зменшити з 2417,47 грн. до 1500 грн.
Також позивачем заявлено позовні вимоги про стягнення штрафу.
Так, п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому грошовому зобов'язанню, передбаченому цим договором більш ніж на 30 днів, Клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. плюс 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків та комісій /а.с.30/.
На думку суду, позивач помилився при розрахунку розміру штрафу в частині процентної складової, так як до складу заборгованості, від якої слід розрахувати 5%, врахував не лише заборгованість за кредитним лімітом та відсотками, як передбачено договором, а і заборгованість за пенею, що договором не передбачено.
Тому розмір процентної складової штрафу складає 35,94 грн. (/599,21 грн. + 119,65 грн./ х 5%).
Таким чином, судом встановлено, що загальний розмір заборгованості відповідача складав 2754,80 грн. (з них: заборгованість за тілом кредиту - 599,21 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 119,65 грн.; заборгованість за пенею - 1500 грн.; штраф /фіксована частина/ - 500 грн.; штраф /процентна складова/ - 35,94 грн.).
Разом з тим, як вбачається з наданих позивачем розрахунку заборгованості, починаючи з 28.10.2016 року по 28.08.2018 року, тобто після закінчення визначеного кредитним договором строку кредитування (210 днів з моменту виникнення простроченої заборгованості, в даному випадку вказаний строк закінчився 20 лютого 2012 року) в якості погашення заборгованості на рахунок відповідача надійшли кошти на загальну суму 1993,33 грн.
Останнє зняття відповідачем коштів з картки було здійснено у червні 2011 року, після чого на рахунок лише надходили кошти на погашення заборгованості.
Тому, з урахуванням зазначених платежів, залишок заборгованості відповідача за кредитним договором складає 761,47 грн. (2754,80 грн. - 1993,33 грн.), з них: заборгованість за тілом кредиту - 599,21 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 119,65 грн.; пеня - 42,61 грн. і вказану заборгованість слід стягнути з відповідача, частково задовольнивши заявлені позовні вимоги.
В задоволенні іншої частини позовних вимог позивачу слід відмовити.
Крім того, відповідно до ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст. 526, 549, 612, 615 ЦК України, ст.ст. 10, 13, 76-81, 141, 259, 263- 265, 280 ЦПК України,
Позов Акціонерного Товариства Комерційного Банку “Приватбанк” задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ), на користь Акціонерного Товариства Комерційного Банку “Приватбанк” (р/р НОМЕР_2 , МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570, адреса місцезнаходження: 01001, м.Київ, вул. Грушевського буд.1д) заборгованість за кредитним договором в сумі 761,47 грн. (з них: заборгованість за тілом кредиту - 599,21 грн.; заборгованість за процентами за користування кредитом - 119,65 грн.; пеня - 42,61 грн.) та судовий збір в сумі 92,98 грн., а всього стягнути - 854,45 грн.
В задоволенні іншої частини позову відмовити.
Відповідно до п.п.15.5) п.1 Перехідних положень ЦПК України, на рішення може бути подана апеляційна скарга до Одеського апеляційного суду через Красноокнянський районний суд або безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Повне судове рішення складено 27 січня 2020 року.
СуддяО. Л. Чеботаренко