03680 м. Київ , вул. Солом'янська, 2-а
Апеляційне провадження № 22-ц/824/772/2019
07 жовтня 2019 року м. Київ
Справа № 761/6549/15-ц
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді-доповідача Ящук Т.І.,
суддів Немировської О.В., Чобіток А.О.,
за участю секретаря судового засідання Кравченко Н.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду апеляційну скаргу ОСОБА_1 , подану представником ОСОБА_2, та апеляційну скаргу Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» - Стрюкової Ірини Олександрівни на рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 16 листопада 2017 року, постановлене у складі судді Волошина В.О.,
у справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» до ОСОБА_1 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра», треті особи: ОСОБА_3 , ОСОБА_4 про визнання недійсними договорів,
встановив:
В березні 2015 року позивач ПАТ «КБ «Надра» звернувся до Шевченківського районного суду м. Києва з позовом до відповідачів ОСОБА_1 , ОСОБА_3 та ОСОБА_4 , в якому просив стягнути солідарно з відповідачів на свою користь заборгованість за договором «Автопакет» № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року в сумі 100340,84 доларів США та 125762 грн. 94 коп.
Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що 05 вересня 2006 року між ВАТ КБ «Надра», правонаступником якого є ПАТ «КБ «Надра», та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, відповідно до умов якого він отримав грошові кошти (кредит) у розмірі 76500 доларів США зі сплатою відсотків у сумі 9,5% річних. Станом на день подання позовної заяви ОСОБА_1 не виконав взяті на себе зобов'язання за кредитним договором, порушив строки повернення кредиту, а також сплати відсотків, внаслідок чого виникла заборгованість у сумі 100 340,84 доларів США, що складає суму кредиту та відсотків, та 125762 грн. 94 коп., що складає нарахування пені та штраф за несвоєчасне виконання умов кредитного договору.
В якості забезпечення виконання ОСОБА_1 зобов'язань по кредитному договору 05 вересня 2006 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_3 укладено договір поруки та 30 квітня 2013 року укладено з відповідачем ОСОБА_4 договір поруки, за якими останні беруть на себе зобов'язання перед позивачем відповідати в повному обсязі по зобов'язанням ОСОБА_1 , які виникають з умов кредитного договору, як солідарні боржники. Також на забезпечення виконання умов кредитного договору 05 вересня 2006 року було укладено договір іпотеки, за яким відповідач ОСОБА_1 , як іпотекодавець з метою забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором, передав в іпотеку нерухоме майно - трикімнатну квартиру, яка розташована за адресою: АДРЕСА_1 , загальною площею 57,9 кв.м.
Також 10 листопада 2010 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 та додатковий договір про внесення змін та доповнень №2 до кредитного договору, за яким строк дії кредитного договору продовжено до 2040 року.
Відповідач ОСОБА_1 звернувся до Шевченківського районного суду м. Києва з зустрічним позовом до ПАТ «КБ «Надра» про визнання недійсними кредитного договору та додаткових угод до нього, договорів поруки та договору про внесення змін та доповнень, договору іпотеки та договору про внесення змін до нього, який ухвалою суду від 26 жовтня 2015 року прийнято до спільного розгляду з первісним позовом.
Свої зустрічні позовні вимоги позивач за зустрічним позовом обґрунтовував тим, що в умовах оспорюваного кредитного договору банком не було визначено порядок надання кредиту, а лише порядок його погашення та внесення змін до його змісту. Вважає, що в змісті кредитного договору та інших додаткових угод відсутні встановлені законодавством обов'язкові умови, які необхідні для їх укладення, а саме: не наведено детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача, тощо), пов'язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту); відсутня інформація про можливі настання валютних ризиків для позичальника; річна відсоткова ставка за кредитом не визначена належним чином; не встановлено, не розкрито та є відсутніми обов'язкові умови щодо основних економічних і правових вимог виникнення іпотечного боргу, шляхом оприлюднення їх у письмовій формі, ще до укладення такого договору; не встановлено інфляційного застереження та відсутні належні дані і відомості, відносно домовленості про розрахунки індексації.
Також вважає, що ефективна ставка відсотка (реальна процентна ставка) та сукупна вартість кредиту (абсолютне значення подорожчання кредиту) в договорах кредиту не визначені, реальна процента ставка є завищеною. Тому наведені розбіжності є такими, що поліпшують умови банку, який розробляв спірний кредитний договір та додаткові угоди до нього. А отже, банк приховав від позичальника повну та об'єктивну інформацію щодо кінцевої сукупної вартості кредиту, чим ввів позичальника в оману щодо реальної відсоткової ставки та кінцевої загальної суми кредиту, яку сплатив би позичальник банку, погашаючи кредит у порядку, визначеному графіком погашення заборгованості.
Рішенням Шевченківського районного суду міста Києва від 16 листопада 2017 року первісний позов ПАТ КБ «Надра» та зустрічний позов ОСОБА_1 - залишено без задоволення.
Не погоджуючись з рішенням, представник ОСОБА_1 - ОСОБА_2 подала апеляційну скаргу на рішення суду, в якій просить скасувати рішення в частині відмови у задоволенні зустрічного позову та ухвалити в цій частині нове рішення, яким зустрічний позов задовольнити, посилаючись на його незаконність, необґрунтованість, порушення судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права. Вказувала, що судом не в повному обсязі досліджені докази та не встановлена правова оцінка наданих відповідачем доказів.
Не погоджуючись з рішенням, уповноважена особа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ КБ «Надра» - Стрюкова І.О. подала апеляційну скаргу, в якій просить рішення скасувати в частині вирішення основного позову та ухвалити нове рішення, яким позов задовольнити, посилаючись на його незаконність, необґрунтованість, порушення норм матеріального і процесуального права, неповне з'ясування судом обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків суду обставинам справи.
Ухвалою Апеляційного суду м. Києва від 10 травня 2018 року по справі було призначено судово-економічну експертизу, на вирішення якої поставлені наступні питання:
- чи відповідає розподіл коштів, сплачених ОСОБА_1 на погашення тіла кредиту, відсотків та комісії умовам договору про надання кредиту № 47РП39/2006-840 від 05 вересня 2006 р., додаткової угоди від 10 листопада 2010 р. та додаткового договору від 30 квітня 2013 р.?;
- визначити розмір заборгованості за договором про надання кредиту №47РП39/2006-840 від 05 вересня 2006 станом на 11 лютого 2015 р. з урахуванням умов вказаного кредитного договору, додаткової угоди від 10 листопада 2010 р., додаткового договору від 30 квітня 2013 р., виписок по рахункам, що були відкриті до вказаного договору про надання кредиту.
Проведення експертизи доручено Київському науково-дослідному експертно-криміналістичному центру МВС України.
31 серпня 2018 року справа повернулась до суду з повідомленням про неможливість проведення судової експертизи.
06 грудня 2018 року представник відповідача ОСОБА_2 подала заяву про призначення у справі судової економічної експертизи. В заяві посилалась на те, що при вивченні умов кредитного договору № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року у відповідачів виникли сумніви щодо правильності нарахування щомісячних платежів за користування кредитними коштами, оскільки графік повернення кредиту за період з 05.09.2006 по 10.11.2010 року був відсутній і не можливо було слідкувати за зарахуванням сплачених сум по відсоткам та по кредиту.
Перший графік був наданий позичальнику у 2010 році після підписання додаткової угоди №1 від 10.11.2010 року до кредитного договору, другий графік від 30.04.2013 року було отримано відповідачем після підписання додаткового договору про внесення змін та доповнень №1 до кредитного договору від 05.09.2006 року, жоден із зазначених графіків не містить сукупної вартості кредиту та не зазначено абсолютне значення подорожчання кредиту.
Крім того, відповідач не визнає видачу та отримання кредиту у іноземній валюті, кредитні кошти були видані у національній валюті - гривні та отримані ОСОБА_1 у сумі 386 325 грн. Також відповідачі вважають, що відсоткова ставка у розрахунках позивача є значно вищою ніж та, що передбачена кредитним договором. У зв'язку з тим, що графіки змінювалися два рази, а також за відсутності графіку за період з 2006 року по 2010 рік неможливо самостійно порахувати правильність нарахованих банком відсотків за кредитом, пені та штрафів, просила призначити судово-економічну експертизу.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 06 грудня 2018 року по справі було призначено судово-економічну експертизу, на вирішення якої були поставлені наступні питання:
1. Який розмір складає документально обґрунтований щомісячний платіж за кредитним договором (в тому числі заборгованість за кредитом, проценти за користування кредитом, комісії, страхових та інших платежів), виходячи з умов, викладених у кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами.
2.Чи відповідає розмір щомісячних платежів у сумі 974 доларів США, викладених та визначених у кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року, відсотковій ставці, яка була визначена в договорі у розмірі 13,99 % річних;
3. Чи відповідає розмір щомісячних платежів, викладених та визначених банком у додатку (графіку) до додаткової угоди № 1 від 10.11.2010 року до кредитного договору №47/РП/39/2006-840 його умовам, та умовам додаткової угоди №1;
4. Чи відповідає розмір щомісячних платежів, викладених та визначених банком у додатку №1 (графіку) до додаткового договору про внесення змін та доповнень №2 від 30.04.2013 року до кредитного договору № 47/РП/39/2006-840 умовам додаткового договору про внесення змін та доповнень №2;
5. Якою є реальна процентна ставка (у процентах річних) та абсолютне значення подорожчання кредиту за укладеним кредитним договором № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами на момент їх укладення та чи визначено це в кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами;
6. Чи відповідає розподіл коштів, сплачених ОСОБА_1 на погашення тіла кредиту, відсотків та комісії умовам договору про надання кредиту № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року, додаткової угоди від 10 листопада 2010 року та додаткового договору від 30 квітня 2013 року;
7. Визначити розмір заборгованості за договором про надання кредиту № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 станом на 11 лютого 2015 р. з урахуванням умов вказаного кредитного договору, додаткової угоди від 10 листопада 2010 р., додаткового договору від 30 квітня 2013 р., виписок по рахункам, що були відкриті до вказаного договору про надання кредиту.
Проведення експертизи доручено Київському науково-дослідному експертно-криміналістичному центру МВС України.
18 січня 2019 року до суду надійшло клопотання експерта щодо надання додаткових матеріалів, необхідних для проведення експертизи, зі встановленням строку виконання такого клопотання до 27 лютого 2019 року.
04 березня 2019 року від Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ КБ «Надра» Білої І.В. до суду надійшли запитувані експертом матеріали, проте з порушенням визначеного експертом терміну подання.
14 березня 2019 року справа повернулась до суду з повідомленням судового експерта від 28 лютого 2019 року про неможливість проведення судової експертизи. В зазначеному повідомленні експерт посилався на неможливість проведення судової експертизи у зв'язку з відсутністю можливості ознайомитись з документами, які необхідні для відповіді на поставлені питання. Крім того, зазначав, що питання № 7 щодо визначення розміру заборгованості потребує проведення ревізійних дій, що відповідно до вимог чинного законодавства та інших нормативно-правових актів, які регламентують проведення судової економічної експертизи, не належить до завдань економічної експертизи та не входить в компетенцію експерта - економіста.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 19 березня 2019 року провадження у справі поновлено та справу призначено в судове засідання.
В судовому засіданні 11 квітня 2019 року представник відповідача ОСОБА_2 наполягала на проведенні призначеної судом судової-економічної експертизи для вирішення питань, визначених ухвалою суду від 06 грудня 2018 року.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 11 квітня 2019 року призначено по справі судово-економічну експертизу, проведення якої доручено Київському науково-дослідному інституту судових експертиз Міністерства юстиції України. На вирішення експертизи, крім питань №№ 1-7, зазначених в ухвалі Київського апеляційного суду від 06 грудня 2018 року, поставлено також запитання № 8:
- Чи відповідає наявний у матеріалах справи розрахунок заборгованості умовам договору про надання кредиту № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року (з урахуванням додаткових угод) та розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором.
15 серпня 2019 року справа повернулась до суду з повідомленням судового експерта від 2 серпня 2019 року про неможливість проведення судової експертизи, оскільки попередня оплата за рахунком на оплату за проведення експертизи не надійшла.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 20 серпня 2019 року провадження у справі поновлено та справу призначено в судове засідання.
В судовому засіданні 03 жовтня 2019 року представник відповідача ОСОБА_2 подала клопотання, яке було уточнено представником відповідача ОСОБА_5 в судовому засіданні 07 жовтня 2019 року, про призначення судової-економічної експертизи, проведення якої просили доручити експертам Київського науково-дослідного експертно-криміналістичного центру МВС України.
Представник позивача Савчук О.Г., який був присутній у судовому засіданні до оголошення перерви - 03 жовтня 2019 року, заперечував проти клопотання про призначення експертизи.
Вислухавши думку учасників справи та дослідивши матеріали справи, колегія суддів дійшла висновку, що клопотання про призначення експертизи підлягає задоволенню з таких підстав.
З матеріалів справи вбачається, що представник відповідачів надав в суд першої інстанції Висновок за результатами проведення експертно-економічного дослідження, виконаного 22.09.2016 року на її замовлення експертом ОСОБА_6 , згідно з яким розмір щомісячного платежу не відповідає базовим умовам кредитування, реальна процентна ставка є вищою за визначену в договорі, що позбавляє суд можливості перевірити відповідність наданого позивачем за первісним позовом розрахунку заборгованості умовам укладеного між сторонами договору.
Відповідно до ст. 103 ЦПК України суд призначає експертизу у справі за сукупності таких умов: для з'ясування обставин, що мають значення для справи, необхідні спеціальні знання у сфері іншій, ніж право, без яких встановити відповідні обставини неможливо; сторонами не надані відповідні висновки експерті із цих самих питань або висновки експертів викликають сумніви щодо їх правильності.
З огляду на зазначене, з метою правильного вирішення справи та прийняття законного і обґрунтованого судового рішення шляхом повного та вичерпного з'ясування обставин, що мають істотне значення для справи, і потребують спеціальних знань у галузі фінансово-кредитних операцій, економіки та ведення банківських розрахунків та обліку, для підтвердження чи спростування висновків та розрахунків, наданих представниками сторін, колегія суддів дійшла висновку про необхідність призначення судово-економічної експертизи.
При цьому колегія суддів вважає обґрунтованим клопотання представника ОСОБА_1 - ОСОБА_5 щодо виключення з переліку запитань, що були визначені ухвалою Київського апеляційного суду від 11 квітня 2019 року, питання про визначення розміру заборгованості, враховуючи повідомлення судового експерта Київського науково-дослідного експертно-криміналістичного центру Омельченко Т.П.
Враховуючи думку представників сторін, проведення експертизи слід доручити експертам Київського науково-дослідного експертно-криміналістичного центру МВС України.
Пунктом 5 ч. 1 ст. 252 ЦПК України передбачено право суду зупинити провадження по справі у випадку призначення експертизи.
Керуючись статтями 103, 117, 118, 252 ЦПК України, суд
ухвалив:
Клопотання представника ОСОБА_1 ОСОБА_5 - задовольнити .
Призначити по справі судово-економічну експертизу, проведення якої доручити експертам Київського науково-дослідного експертно-криміналістичного центру МВС України.
На вирішення експертизи поставити наступні питання:
1. Який розмір складає документально обґрунтований щомісячний платіж за кредитним договором (в тому числі заборгованість за кредитом, проценти за користування кредитом, комісії, страхових та інших платежів), виходячи з умов, викладених у кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами;
2.Чи відповідає розмір щомісячних платежів у сумі 974 доларів США, викладених та визначених у кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року, відсотковій ставці, яка була визначена в договорі у розмірі 13,99 % річних;
3. Чи відповідає розмір щомісячних платежів, викладених та визначених банком у додатку (графіку) до додаткової угоди № 1 від 10.11.2010 року до кредитного договору №47/РП/39/2006-840 його умовам, та умовам додаткової угоди №1;
4. Чи відповідає розмір щомісячних платежів, викладених та визначених банком у додатку №1 (графіку) до додаткового договору про внесення змін та доповнень №2 від 30.04.2013 року до кредитного договору № 47/РП/39/2006-840 умовам додаткового договору про внесення змін та доповнень №2;
5. Якою є реальна процентна ставка (у процентах річних) та абсолютне значення подорожчання кредиту за укладеним кредитним договором № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами на момент їх укладення та чи визначено це в кредитному договорі № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року з усіма змінами та додатковими угодами;
6. Чи відповідає розподіл коштів, сплачених ОСОБА_1 на погашення тіла кредиту, відсотків та комісії умовам договору про надання кредиту № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року, додаткової угоди від 10 листопада 2010 року та додаткового договору від 30 квітня 2013 року;
7. Чи відповідає наявний у матеріалах справи розрахунок заборгованості умовам договору про надання кредиту № 47/РП/39/2006-840 від 05 вересня 2006 року ( з урахуванням додаткових угод) та розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором.
В розпорядження експертам надати матеріали цивільної справи за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Надра» до ОСОБА_1 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, та за зустрічним позовом ОСОБА_1 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 до ПАТ КБ «Надра» про визнання недійсними кредитного договору та додаткових угод до нього, договір поруки та договору про внесення змін та доповнень, договору іпотеки та договору про внесення змін до нього №761/6549/15-ц.
Попередити експерта про кримінальну відповідальність відповідно до ст. 384, 385 КК України.
Оплату за проведення експертизи покласти на ОСОБА_1 ( АДРЕСА_2 ).
Провадження по справі на час проведення експертизи зупинити.
Ухвала набирає законної сили з дня її прийняття, може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня проголошення шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.
Суддя - доповідач: Ящук Т.І.
Судді: Немировська О.В.
Чобіток А.О.