233 № 233/3577/19
26 вересня 2019 року м. Костянтинівка
Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області у складі: головуючого судді Каліуш О. В.,за участі секретаря судового засідання Франчук А.О., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором б/н від 10.09.2007 року у загальному розмірі 127289,73 грн., з яких: 7992,29 грн. - заборгованість за кредитом; 119297,44 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом з 18.09.2007 року по 30.05.2018 року.
В обґрунтування заявлених вимог позивач послався на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 10.09.2007 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 3.2, п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3. Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.
Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою».
АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.
Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509,526,1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконала.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 30.04.2019 року має заборгованість - 279081,48 грн., яка складається з такого:
- 7992,29 грн. - заборгованість за кредитом;
- 268189,19 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 2900,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією.
Діючим законодавством не передбачено обов'язку кредитора вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. Кредитор на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом, а тому АТ КБ «ПриватБанк» просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість у розмірі 127289,73 грн., яка складається з такого:
-7992,29 грн. - заборгованість за кредитом;
-119297,44 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом з 18.09.2007 по 30.05.2018 року.
На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ КБ «ПриватБанк».
Ухвалою судді Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області від 15 липня 2019 року відкрито спрощене позовне провадження в даній цивільній справі, відповідачу надано строк на подання відзиву на позовну заяву - 15 днів з дня вручення копії ухвали (а.с.53).
Копію ухвали про відкриття провадження у справі відповідач отримала 07 вересня 2019 року, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення.
У строк встановлений ухвалою судді Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області від 15.07.2019 року відповідач ОСОБА_1 відзив на позовну заяву не подала.
У зв'язку із тим, що відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, на підставі частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши всі обставини по справі та перевіривши їх доказами, суд дійшов таких висновків.
Судом встановлено, що згідно із кредитним договором б/н від 10 вересня 2007 року, укладеним між позивачем та ОСОБА_1 , остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.9, 46-51).
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами Банку, складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується її підписом у заяві.
При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно із кредитним договором б/н від 10.09.2007 року ОСОБА_1 отримала кредитні карти: № НОМЕР_1 зі строком дії до останнього дня 08/15; № 4149437716659840 зі строком дії до останнього дня 10/15 (а.с.35).
Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт надає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється на рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язалась погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
ОСОБА_1 взяті на себе зобов'язання за кредитним договором не виконала.
Із доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за Договором б/н від 10.09.2007 року (а.с.5-8) вбачається, що станом на 30.04.2019 року заборгованість за тілом кредиту становить 7992,29 грн., заборгованість за процентами за період з 1809.2007 року по 30.05.2018 року складає 119297,44 грн.
Аналізуючи зміст наданого позивачем розрахунку, а також виписки з карткового рахунку відповідача (а.с.36-43), суд погоджується з розміром вказаної у ньому заборгованості за тілом кредиту, що становить 7992,29 грн. та вважає необхідним стягнути зазначену суму з відповідача на користь позивача.
Вирішуючи питання щодо стягнення з відповідача на користь позивача процентів за користування кредитним коштами у розмірі 119297,44 грн. за період з 18.09.2007 року по 30.05.2018 року, суд прийшов до таких висновків.
Згідно із умовами кредитного договору, укладеного між сторонами, кредит надавався відповідачу з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до Довідки позивача, строк дії картки № НОМЕР_2 встановлено до останнього дня 10.2015 року (а.с.35).
Нарахування процентів після закінчення строк дії кредитного договору суд вважає неправомірним, оскільки після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.
Така позиція відповідає висновку, викладеному Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 28 березня 2018 року в цивільній справі №444/9519/12, який згідно з ч.4 ст.263 ЦПК України та ч.6 ст.13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» має враховуватися судами.
Отже, у задоволенні позовних вимог про стягнення процентів за користування кредитними коштами за період з 01 листопада 2015 року по 30 травня 2018 року слід відмовити.
Крім того, з розрахунку заборгованості за кредитом, а також письмових пояснень позивача (а.с.33-34) вбачається, що нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 року за формулою:
- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N поточне тіло кредиту, M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N поточне тіло кредиту, M процентна ставка, 360/365кількість днів у році, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
З 04.2014 року нарахування процентів здійснюється за формулою:
- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, 2 або 1 коефіцієнт процентної ставки (1 застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2 підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M процентна ставка, 360/365кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів.
Проте, зазначена формула, запроваджена банком з 04.2014 року, суперечить умовам договору, а також ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до якої проценти на неустойку не нараховуються.
Крім того, позивачем не доведений факт повідомлення відповідача про запровадження іншого порядку (формули) нарахування поточних та прострочених процентів.
В зв'язку з тим, що судом встановлена необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, суд дійшов до висновку про те, що розмір процентів за користування кредитом, має вираховуватися, виходячи з формули, яка діяла на час укладання договору та до 04.2014 року.
Отже, проценти за користування кредитом за період з 01 квітня 2014 року по 31 жовтня 2015 року виходячи з базової процентної ставки 3,0 % на місяць повинні дорівнювати:
-з 01.04.2014 року по 31.10.2015 року - 7992,29 грн. х 0,1% (36,00%/360 днів) х 578 днів прострочки = 4618,22 грн.
До цієї суми слід додати проценти, нараховані позивачем до 01.04.2014 року у розмірі 232,37 грн.
Загальний розмір процентів по 30.09.2016 року становить: 4618,22 грн. + 232,37 грн. = 4850,59 грн.
Таким чином, розмір заборгованості відповідача за договором б/н від 10.09.2007 року становить 12842,88 грн., та складається з такого: 7992,29 грн. - заборгованість за кредитом; 4850,59 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 18.09.2007 року по 31.10.2015 року.
За таких обставин, суд вважає необхідним стягнути з відповідача на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 10.09.2007 року у загальному розмірі 12842,88 грн.
Тож, позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» слід задовольнити частково.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України суд пропорційно до розміру задоволених вимог (позов задоволено на 10,09%) присуджує стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 193,82 грн.
Керуючись ст.ст. 141, 263-265 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (ідентифікаційний код 14360570, адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50) до ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості, задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 10 вересня 2007 року у розмірі 12842 (дванадцять тисяч вісімсот сорок дві) грн. 88 коп., з яких:
-7992 (сім тисяч дев'ятсот дев'яносто дві ) грн. 29 коп. заборгованість за тілом кредиту;
-4850 (чотири тисяч вісімсот п'ятдесят) грн. 59 коп. заборгованість за процентами за користування кредитом за період з 18.09.2007 року по 31.10.2015 року.
Стягнути ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (код ЕДРПОУ 14360570 на розрахунковий рахунок НОМЕР_4 , МФО 305299) судовий збір у розмірі 193 (сто дев'яносто три) грн. 82 коп.
Повний текст рішення складено 26 вересня 2019 року.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Донецького апеляційного суд через Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Суддя: О.В.Каліуш