Справа № 686/4661/18
Провадження № 2/686/1391/19
21 серпня 2019 року Хмельницький міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючого судді - Козак О.В.,
при секретарі - Слободянюк А.Ю.,
за участі: представника позивача - Брухаля Т.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Хмельницькому цивільну справу за позовом ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В березні 2018 року ПАТ «УкрСиббанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх позовних вимог позивач вказав, що між АКІБ «УкрСиббанк» (згідно з вимогами Закону України «Про акціонерні товариства» №514-VІ від 17.09.2008 року були внесені зміни у Статут АКІБ «УкрСиббанк», відповідно до яких нове повне найменування банку стало ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року, відповідно до умов якого позивач надав ОСОБА_1 кредит у сумі 175000 дол.США, а останній зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 22.11.2037 року та сплачувати протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, проценти за користування кредитом у розмірі 12,90 % річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов кредитного договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку передбаченому кредитним договором, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим договором в попередньому місяці. Також сторони домовились, що за умовами кредитного договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої з обставин, передбачених договором.
Відповідно до Додатку №1 до Кредитного договору, погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору. Погашення нарахованих процентів згідно умов кредитного договору відбувається з 01 по 10 число (включно) кожного місяця.
З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним договором, 23.11.2007 року були укладені договори поруки між позивачем та ОСОБА_2 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 за №159645, № НОМЕР_1 , №159722, відповідно.
Відповідно до умов договорів поруки, поручителі зобов'язались відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_1 усіх зобов'язань, що виникли з кредитного договору, їх відповідальність є солідарною.
Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі. Відповідно до п.1.5 кредитного договору банк надає позичальнику кредит шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника в національній валюті № НОМЕР_2 . Всупереч умов кредитного договору, ОСОБА_1 не здійснює платежів для погашення кредиту, чим порушує взяті на себе договірні зобов'язання.
Згідно з умовами кредитного договору у випадку порушення позичальником термінів повернення кредиту, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів у порядку встановленому розділом 6 кредитного договору.
13.12.2017 року відповідачам направлено вимоги про погашення заборгованості, однак станом на 21.02.2018 року, вимоги банку залишені без задоволення.
Таким чином, станом на 21.02.2018 року заборгованість ОСОБА_1 по поверненню кредитних коштів становить 120029,69 доларів США, в тому числі прострочена заборгованість з червня 2017 року - 4336,33 доларів США. Тому позивач просить позов задоволити та стягнути на його користь: з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 , в солідарному порядку суму боргу по поверненню кредитних коштів за договором про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року в розмірі 120029,69 доларів США; з ОСОБА_1 та ОСОБА_3 , в солідарному порядку суму боргу по поверненню кредитних коштів за договором про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року в розмірі 120029,69 доларів США; з ОСОБА_1 та ОСОБА_4 , в солідарному порядку суму боргу по поверненню кредитних коштів за договором про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року в розмірі 120029,69 доларів США; з ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 судовий збір в розмірі 48743,36 грн., в рівних частках з кожного по 12185,84 грн..
Ухвалою суду від 25.05.2018 року відмовлено у відкритті провадження в частині позовних вимог до відповідача ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, у зв'язку зі смертю останньої.
В судовому засідання представник позивача ПАТ «УкрСиббанк» позовні вимоги підтримав, просив їх задоволити з підстав вказаних у позовній заяві.
Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з'явилась, подала до суду заяву про відкладення розгляду справи у зв'язку з перебуванням у відпустці. Проте, у своїй заяві відповідач не зазначила причин неможливості з'явитись у судове засідання під час перебування у відпустці. У зв'язку з наведеним, суд вважає зазначені відповідачем причини неявки в судове засідання неповажними. У поданому до суду відзиві відповідач просила відмовити у задоволенні позовних вимог.
Відповідачі ОСОБА_1 , ОСОБА_3 в судове засідання не з'явилися, про час та місце слухання справи повідомлялися у встановленому законом порядку, причин неявки суду не повідомили.
Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 23.11.2007 року між АКІБ "УкрСиббанк" та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання споживчого кредиту №11255139000, згідно п.1.1 якого банк зобов'язується надати позичальнику кредитні кошти (кредит) в іноземній валюті, долар США в сумі 175000 доларів США, що дорівнює еквіваленту 883750 грн. за курсом НБУ на день укладання договору, а позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти (кредит) та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах, зазначених у даному договорі. При цьому сторони обумовили, що гривневий еквівалент суми кредиту зазначається в договорі лише в разі надання банком кредиту в іноземній валюті.
Згідно п.1.2.2 вказаного Договору, Позичальник зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені графіком погашення кредиту згідно Додатку №1 до Договору (якщо сторонами визначено такий графік погашення та укладено Додаток №1 до договору) , але в будь-якому випадку не пізніше 22.11.2037 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту відповідно до умов цього договору та/або згідно умов відповідної угоди сторін.
Відповідно до п.п.1.3.1,1.3.2 Договору, за користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 12,90% річних. Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування розмір процентної ставки підлягає перегляду відповідно до умов Договору. У випадку, якщо Банк не повідомив Позичальника про встановлення нового розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування відповідно до умов Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому місяці. Сторони домовились, що за умовами цього договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої із обставин, передбачених ч.1 п.5.2 договору.
Відповідно до п.3.4.1 Договору, позичальник зобов'язується використовувати кредит на зазначені у цьому договорі цілі, а також повернути суму кредиту і сплатити плату за кредит й інші грошові платежі на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених цим договором. А саме: на рахунок № НОМЕР_3 в АКІБ «УкрСиббанк».
Згідно п.6.1.2 Договору, сторони, керуючись чинним законодавством України, зокрема ст.ст.525,611 ЦК України, погодили, що банк має право визнати термін повернення кредиту таким, що настав згідно з п.1.2.2 цього договору, та вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та повної сплати плати за кредит в сторону зменшення.
Відповідно до п.6.2 Договору, в разі застосування банком права, передбаченого п.6.1.2 договору, порядок дострокового повернення всієї суми кредиту та дострокової сплати плати за кредит є наступним, а саме: банк повідомляє позичальника про встановлення нового (дострокового) терміну повернення всієї наданої йому суми кредиту та сплати плати за користування таким кредитом за договором шляхом направлення відповідної письмової вимоги поштою (цінним листом з описом та повідомленням про вручення) за адресою позичальника; терміни дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит - обов'язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 32 календарного дня, рахуючи з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) банку про дострокове повернення кредиту, за умови, що: а) банк направив за адресою позичальника повідомлення (вимогу) про порушення зобов'язань позичальника за договором та про дострокове повернення кредиту і плати за кредит, а б) позичальник не усунув зазначених банком порушень зобов'язань позичальника за договором протягом 31 календарного дня з дати одержання позичальником вищевказаного повідомлення ( вимоги) банку; терміни дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит - обов'язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 41 календарного дня, рахуючи з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) банку про дострокове повернення кредиту та плати за кредит, у випадку неотримання позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) банку внаслідок зміни позичальником адреси (без попереднього про це письмового повідомлення банку) або з інших підстав протягом 40 календарних днів, рахуючи з дати направлення позичальнику повідомлення (вимоги) банку; не пізніше дати дострокового повернення кредиту та сплати плати за кредит позичальник зобов'язується виконати в повному обсязі й інші власні грошові зобов'язання, передбачені договором; в разі порушення позичальником нового (дострокового) терміну повернення всієї наданої ним суми кредиту та /або сплати плати за кредит за договором, вважається, що такий позичальник користується кредитом понад строк, встановлений договором, при цьому, починаючи з наступного робочого дня, сума такого кредиту вважається простроченою сумою основного боргу, а сума плати за кредит - відповідно простроченими процентами та/або простроченими комісіями.
Також 17.02.2009 року між АКІБ "УкрСиббанк" та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до Договору про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року, згідно п.1 якої сторони домовились викласти п.1.3.4 договору в наступній редакції: «Строк сплати процентів : з 01 по 25 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за який були нараховані банком такі проценти. Сторони погодили, що в разі повернення до банку всієї суми кредиту: банк в день сплати всієї суми кредиту здійснює нарахування процентів за його користування протягом календарного місяця ( в якому здійснюється повернення всієї суми кредиту), починаючи з першого календарного дня такого місяця по день, що передує даті повернення всієї суми кредиту, а позичальник не пізніше дати повернення всієї суми кредиту зобов'язується сплатити банку суму таких нарахованих процентів». Викласти Додаток №1 до Договору про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року в новій редакції згідно з Додатком №1 до цієї Додаткової угоди. Інші умови договору, які не суперечать цій Додатковій угоді, залишаються незмінні і сторони підтверджують за ними свої зобов'язання.
23.11.2007 року між АКІБ "УкрСиббанк" та ОСОБА_2 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 були укладені договори поруки за №159645, №159646, №159722, згідно п.1.1. договорів поруки, поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 усіх його зобов'язань перед кредитором, що виникли з Договору про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року, укладеного між кредитором та боржником, в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому.
Пунктом 1.4 Договорів поруки передбачено, що відповідальність Поручителя і Боржника є солідарною.
Вищевказані обставини підтверджуються: Договором про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року; Договорами поруки №159645, №159646, №159722 від 23.11.2007 року; Додатковою угодою №2 до Договору про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року; графіком погашення кредиту (Додаток №1 до Договору про надання споживчого кредиту №11255139000 від 23.11.2007 року); Додатком №2 (Графіком платежів, визначення сукупної вартості кредиту); довідкою-розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №11255139000 від 23.11.2007 року.
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу.
Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною 1 статті 546 ЦК України встановлено, що виконання зобов'язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.
Відповідно до ч.1 ст.553, ч.1 ст.554 ЦК України, за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. У разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.
Позивач виконав взяті на себе зобов'язання в повному обсязі надавши ОСОБА_1 кредит в сумі 175000 доларів США, що підтверджується випискою за особовим рахунком позичальника від 23.11.2007р. ОСОБА_1 всупереч умов кредитного договору, не здійснює платежів для погашення суми заборгованості за кредитом та нарахованими процентами, чим порушує взяті на себе зобов'язання.
16.12.2017 року позивачем було направлено вимоги ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 , ОСОБА_4 щодо усунення порушень умов Кредитного договору, а саме погашення простроченої заборгованості протягом 31 дня від дня одержання цієї вимоги. У випадку не усунення порушень, АТ «Укрсиббанк» вимагає виконання відповідачами своїх зобов'язань, а саме: сплатити ПАТ “Укрсиббанк» заборгованість по поверненню суми кредиту в повному обсязі, сплаті нарахованих процентів, що разом становить 120029,69 дол. США. Проте, заборгованість за кредитом відповідачами погашена не була. Вказані обставини підтверджуються: вимогами від 13.12.2017 року; списком №141-1712161533-27 згрупованих рекомендованих відправлень.
Внаслідок порушення своїх зобов'язань за кредитним договором станом на 21.02.2018 року заборгованість відповідачів за кредитним договором №11255139000 від 23.11.2007 року становить: 120029,69 доларів США - заборгованості за кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості наданим позивачем.
Таким чином, відповідачі не надали своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом.
Відповідно до частини четвертої статті 559 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання не пред'явить вимоги до поручителя.
Пунктом 3.1 Договорів поруки визначено, що цей Договір набирає чинності з моменту його підписання обома Сторонами та діє до повного припинення всіх зобов'язань Боржника за Основним договором.
Постановою Верховного Суду України від 17.09.2014 року в справі №6-53цс/14 визначено, що виходячи з положень другого речення частини четвертої статті 559 ЦК України, слід дійти висновку про те, що вимогу до поручителя про виконання ним солідарного з боржником зобов'язання за договором повинно бути пред'явлено в судовому порядку в межах строку дії поруки, тобто впродовж шести місяців з моменту настання строку погашення чергового платежу за основним зобов'язанням (якщо умовами договору передбачено погашення кредиту періодичними платежами) або із дня, встановленого кредитором для дострокового погашення кредиту в порядку реалізації ним свого права, передбаченого частиною другою статті 1050 ЦК України, або з дня настання строку виконання основного зобов'язання (у разі якщо кредит повинен бути погашений одноразовим платежем).
Таким чином, аналізуючи частину четверту статті 559 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин), слід дійти висновку про те, що застосоване в цій нормі поняття "строк чинності поруки" повинне розглядатися однаково, тобто як строк, протягом якого кредитор може в судовому порядку реалізувати свої права за порукою як видом забезпечення зобов'язання.
Як вбачається з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, прострочення сплати тіла кредиту виникло у позичальника починаючи з 26.06.2017р. Зі змісту кредитного договору вбачається погашення кредиту щомісячними платежами. При цьому, судом враховано те, що зобов'язанням боржника, а відтак і поручителів є повернення суми кредиту та процентів за кредитом, сплачуючи його частинами (внесення щомісячних платежів), згідно з встановленим договором порядку повернення кредиту та сплати відсотків. З вищезазначеної постанови Верховного Суду України, а також постанови Верховного Суду України від 19.03.2014 року в справі 6-20цс/14, слідує, що терміном виконання зобов'язань в такому випадку є дата внесення чергового щомісячного платежу у відповідності до графіку погашення. Тобто недотримання графіку повернення кредиту та сплати відсотків, слід вважати невиконанням зобов'язання за договором.
У разі пред'явлення банком вимог до поручителя більше ніж через шість місяців, після настання строку для виконання відповідної частини основного зобов'язання в силу положень частини четвертої статті 559 ЦК України, порука припиняється в частині певних щомісячних зобов'язань щодо повернення грошових коштів поза межами цього строку.
Позивач звернувся до суду з позовом 03.03.2018 року. Таким чином, зобов'язання поручителів - ОСОБА_2 , ОСОБА_3 понад шестимісячний строк звернення до суду (до 25.08.2017 року) є припиненими відповідно до ч.4 ст. 559 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин), а тому позов до поручителів підлягає частковому задоволенню в межах цього строку, а саме в частині: заборгованості за кредитом в сумі 118123,96 доларів США (станом на 25.09.2017р.).
Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що слід стягнути :
- солідарно з ОСОБА_1 , ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 118123,96 доларів США, з врахуванням сум стягнутих солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_3 ;
- солідарно з ОСОБА_1 , ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 118123,96 доларів США, з врахуванням сум стягнутих солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 ;
- з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 1905,73 доларів США. В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити.
Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідачів на користь ПАТ «УкрСиббанк» пропорційно до розміру задоволених вимог, а саме стягнути судовий збір з ОСОБА_1 в розмірі 16764,47грн., з ОСОБА_2 в розмірі 15989,44грн., з ОСОБА_3 в розмірі 15989,44грн. (120029,69/100=1200,29; 118123,96/ 1200,29 = 98,41; 48743,36 / 100 х 98,41 = 47968,34 / 3 = 15,989,44 х 2 = 31978,89; 48743,36-31978,89 = 16764,47грн.).
Керуючись ст.ст.2, 12, 13, 76, 81, 141, 258, 259, 263-265 ЦПК України, ст.ст.3, 526, 546, 553, 554, 559, 628, 638, 1050, 1054 ЦК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_4 ; АДРЕСА_1 ), ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН: НОМЕР_5 , пошт.індекс: АДРЕСА_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 118123,96 доларів США, з врахуванням сум стягнутих солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_3 .
Стягнути солідарно з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_4 ; АДРЕСА_1 ), ОСОБА_3 ( ІНФОРМАЦІЯ_3 , ІПН: НОМЕР_6 , пошт.індекс: АДРЕСА_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 118123,96 доларів США, з врахуванням сум стягнутих солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 .
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_4 ; АДРЕСА_1 ), на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) заборгованість за кредитним договором №11255139000 від 23 листопада 2007 року в розмірі 1905,73 доларів США.
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_4 ; АДРЕСА_1 ), на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) судовий збір в розмірі 16764,47грн..
Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН: НОМЕР_5 , пошт.індекс: АДРЕСА_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) судовий збір в розмірі 15989,44грн.
Стягнути з ОСОБА_3 ( ІНФОРМАЦІЯ_3 , ІПН: НОМЕР_6 , пошт.індекс: АДРЕСА_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (04070, м.Київ, вул.Андріївська, 2/12, код ЄДРПОУ 09807750) судовий збір в розмірі 15989,44грн.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду через Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області.
В разі проголошення вступної та резолютивної частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Дата складання повного тексту рішення суду - 02.09.2019 року.
Суддя: