"20" травня 2019 р.м. Одеса Справа № 916/868/19
Господарський суд Одеської області у складі судді Смелянець Г.Є.,
при секретарі судового засідання Орлов О.О.
розглянувши у судовому засіданні справу № 916/868/19
за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК"
до відповідача Фізичної особи-підприємця Якубовської Юлії Олександрівни
про стягнення 75 278,95 грн., -
за участю представників:
від позивача: не з'явився
від відповідача: не з'явився
Суть спору: Акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" звернулося до господарського суду Одеської області з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця Якубовської Юлії Олександрівни 75 278,95 грн., з яких: 70 999,49 грн. - заборгованість за кредитом, 1311,94 грн. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 2751,52 грн. - заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 216,00 грн. - пеня.
Позовні вимоги обґрунтовані неналежним невиконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором № б/н від 27.09.2018р.
01.04.2019р. господарським судом Одеської області постановлено ухвалу про прийняття позовної заяви до розгляду, відкриття провадження у справі, та розгляд даної справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
Учасники справи у судові засідання не з'явилися, про причини свого нез'явлення суд не повідомили та відповідач не надав до суду відзив на позов.
При цьому, про дату, час і місце судових засідань учасники справи повідомлені належним чином, про що свідчать відповідні повідомлення про вручення поштових відправлень, а тому суд визнав за можливе розглянути дану справу за відсутністю учасників справи та в силу вимог ч.9 ст.165 ГПК України за наявними у справі матеріалами.
На підставі ст. 240 ГПК України у судовому засіданні 20.05.2019р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Розглянувши матеріали справи господарським судом встановлено:
27.09.2018 р. фізичною особою-підприємцем Якубовською Юлією Олександрівною (далі - ФОП Якубовська Ю.О .) було подано до Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (далі - АТ КБ "Приватбанк") заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг «КУБ», згідно з якою відповідач приєднався і погодився з умовами та правилами надання банківських послуг, викладених в «Умовах та правилах надання банківських послуг», тарифів банку, що розміщені на офіційному сайті Банку в мережі Інтернет www.privatbank.ua.
Тією ж датою 27.09.2018р. заява про приєднання підписана відповідачем електронним цифровим підписом в системі інтернет-клієнт-банк Приват 24.
У заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги „КУБ" встановлено, що Банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни.
У п.1.1., п.1.2., п.1.3., 1.4. Заяви встановлено, що розмір кредиту становить 80 000 грн., строк кредиту 12 місяців з дати видачі коштів клієнту, проценти (комісія) за користування кредитом: 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту ( в т.ч. при достроковому погашенні кредиту).
Згідно з п. 1.5., п.1.6. Заяви порядок погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів клієнту, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом, погашення процентів щомісяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем видачі коштів клієнту, до календарного числа місяця, в яке було надано кредит, включно із цим числом. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у Додатку 1 до цієї заяви та доступний клієнту у системі «Приват24 для бізнесу». У випадку порушення строку заборгованості за кредитом, що зазначений в п.1.5 цієї Заяви, клієнт зобов'язаний додатково до процентів, вказаних в п. 1.4., сплатити банку проценти у розмірі 4% в місяць від суми простроченої заборгованості на неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг.
Додатком до Заяви є Графік погашення основної суми боргу та процентів за кредитом.
У п.3.2.8.1. витягу з «Умов та правил надання банківських послуг» (надалі за текстом - Умови) встановлено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов'язується надати клієнту строковий «Кредит КУБ» для фінансування поточної діяльності клієнта, в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в заяві про приєднання по умов та правил надання послуги «КУБ» (далі заява), а також в системі Приват24. Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом заяви в системі Приват24 або у сервісі «Paperless» або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору.
У відповідності до п.п.3.2.8.5.2, 3.2.8.5.3. Умов клієнт зобов'язався оплатити щомісячні проценти за користування кредитом згідно з п.3.2.8.3.2, а також повернути кредит та здійснити інші платежі, передбачені договором, у терміни і в сумах, як встановлено в п.п.3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2, 3.2.8.5.14, 3.2.8.6.2, а також зазначені в заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку.
Відповідно до п. 3.2.8.5.5. Умов клієнт зобов'язався сплатити банку проценти згідно з п.п.3.2.8.3.1, 3.2.8.3.2.
За змістом п. 3.2.8.3.2 Умов за користування послугою клієнт сплачує щомісячно на протязі всього терміну кредиту проценти за користування кредитом в розмірі та згідно графіку, визначених в заяві та тарифах, а саме: 1,8% в місяць від початкового розміру кредиту. При несплаті процентів у строк, визначений графіком, вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.8.6.2).
Відповідно до п.3.2.8.3.3 Умов, при порушенні клієнтом будь якого грошового зобов'язання, клієнт сплачує банку проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому у заяві, а саме: 4 % в місяць від суми простроченої заборгованості (п. 1.6 заяви).
Відповідно до п.3.2.8.9.1 Умов за користування кредитом у період з дати списання коштів з позикового рахунку до дат погашення кредиту згідно з п.п.3.2.8.1., 3.2.8.3. цього договору клієнт сплачує проценти в розмірі зазначеному в п. 3.2.8.3.2.
Підпунктом 3.2.8.9.2 Умов передбачено, що нарахування прострочених процентів здійснюється щодня, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується.
За умовами п.3.2.8.9.3 Умов сплата процентів за користування кредитом здійснюється в дати платежів, зазначені у заяві (п. 3.2.8.3.1 Умов). Пунктом 1.3. заяви встановлено строк кредиту: 12 місяців з моменту видачі коштів.
Погашення заборгованості за кредитом: щомісяця рівними частинами до календарного числа місяця, в який було здійснено видачу коштів (п. 1.5. заяви).
Згідно з п.3.2.8.10.1 Умов, у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов'язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених п.п.3.2.8.3.2, 3.2.8.3.1, п. 3.2.8.9, 3.2.8.3.1 цього договору, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми прострочення платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.
Також судом встановлено, що 27.09.2018р. позивачем виданий відповідачу кредит у розмірі 80 000 грн., що підтверджується наявними у справі меморіальним ордером від 27.09.2018р. та виписками по рахунку.
В свою чергу відповідачем здійснено повернення позивачу кредиту у розмірі 9 000,51 грн. Після 06.12.2018р. відповідач не дотримується строків повернення кредиту позивачу і станом на момент розгляду справи заборгованість відповідача становить 70 999,49 грн., з яких 17 666,17 грн. - прострочена заборгованість з оплати кредиту та 53333,36 грн. - дострокове повернення кредиту.
Водночас відповідачем несвоєчасно сплачувалися позивачу відсотки за користування кредитом (відсотки у вигляді щомісячної комісії), у зв'язку із чим у відповідача з жовтня 2018р. по лютий 2019р. виникла заборгованість в розмірі 2751,52 грн.
На прострочену заборгованість із кредиту позивач нарахував відповідачу відсотки у розмірі, встановленому у п.1.6. Заяви, а також пеню та звернувся до суду з даним позовом.
Проаналізувавши наявні у справі докази та надавши їм правову оцінку, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог, з наступних мотивів.
Ст. 509 ЦК зобов'язання є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов'язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
У п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України встановлено, що, однією з підстав виникнення цивільних прав та обов'язків є договір, який в силу вимог ч. 1 ст. 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як вище встановлено господарник судом, 27.09.2018р. між позивачем і відповідачем укладений договір шляхом приєднання відповідача до Умов та правил надання банківських послуг.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Разом з тим відповідно до ч. 1 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000р. №2121-III (з наступними змінами і доповненнями) відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Відповідно до ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківський кредит - будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.
За таких обставин, укладений між банком та відповідачем договір, який за своєю суттю відноситься до кредитних договорів, є підставою для виникнення у сторін за цим договором кредитних правовідносин відповідно до ст.ст. 173, 174 Господарського кодексу України та ст.ст. 11, 202, 509 Цивільного кодексу України.
При цьому, суд зазначає, що згідно вимог ст. 204 Цивільного кодексу України укладений між сторонами кредитний договір б/н від 27.09.2018р., як правочин є правомірним на час розгляду справи, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом, і його недійсність не була визнана судом, а тому зазначений договір в силу вимог ст. 629 Цивільного кодексу України є обов'язковим для виконання сторонами, і зобов'язання за ним мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.
Частиною 2 статті 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.
Водночас вимогами ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Згідно з положеннями ч.1 ст.526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. В силу вимог ч.1 ст.525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Аналогічні вимоги щодо виконання зобов'язань містяться і у ч.ч.1, 7 ст.193 Господарського кодексу України.
Згідно ч.1 ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Між тим, як вище встановлено господарським судом відповідачем неналежним чином виконувалися зобов'язання щодо повернення позивачу кредиту та сплати відсотків за користування кредитом у строки, які вставлені у графіку погашення основної суми та процентів за кредитом, внаслідок чого у відповідача виникла заборгованість за кредитом в розмірі 70 999,49 грн., з яких 17 666,17 грн. - прострочена заборгованість та 53 333,36 грн. - дострокова заборгованість. Також заборгованість відповідача з оплати відсотків за користування кредитом становить 2741,52 грн.
Стаття 610 Цивільного кодексу України визначає, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Судом встановлено, що позивачем здійснено нарахування відсотків на прострочену заборгованість з повернення кредиту, розмір якої становить 1 311,94 грн.
При цьому таке нарахування відповідає умовам п.3.2.8.3.3. Умов та п.1.6. Заяви.
Згідно з ч.2 ст. 218 Господарського кодексу України, учасник господарських відносин відповідає за невиконання або неналежне виконання господарського зобов'язання чи порушення правил здійснення господарської діяльності, якщо не доведе, що ним вжито усіх залежних від нього заходів для недопущення господарського правопорушення. У разі якщо інше не передбачено законом або договором, суб'єкт господарювання за порушення господарського зобов'язання несе господарсько-правову відповідальність, якщо не доведе, що належне виконання зобов'язання виявилося неможливим внаслідок дії непереборної сили, тобто надзвичайних і невідворотних обставин за даних умов здійснення господарської діяльності.
У відповідності до ч.1 ст. 549, п. 3 ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки - грошової суми, яку боржник повинен сплатити кредиторові у разі порушення ним зобов'язання, а також відшкодування збитків та моральної шкоди.
Відповідно до ч.1 ст. 230 Господарського кодексу України, штрафними санкціями в цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання зобов'язання. Водночас вимогами п.3 ч.1 ст.611 Цивільного кодексу України передбачено, що одним із наслідків порушення зобов'язання є сплата неустойки (штрафу, пені), а відповідно до вимог ч.2 ст.551 Цивільного кодексу України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюються договором або актом цивільного законодавства.
Частиною 6 ст. 232 Господарського кодексу України встановлено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Статтею 3 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань» встановлено, що розмір пені обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.
Перевіривши розрахунок пені, який здійснений позивачем, та згідно з яким розмір пені становить 216 грн., встановив відповідність цього розрахунку обставинам справи щодо прострочення відповідача та умовам п. 3.2.8.10.3 Умов.
Частиною 1 статті 73 Господарського процесуального кодексу України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
У відповідності до ч.1 ст. 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Частиною 1 статті 77 Господарського процесуального кодексу України визначено, що обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Згідно ст. 79 Господарського процесуального кодексу України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Між тим, в порушення вимог ст.73-74 Господарського процесуального кодексу України, відповідачем не надано до суду доказів погашення заборгованості, а також доказів,в спростування встановлених вище обставин справи, у зв'язку із чим, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог АТ КБ «Приватбанк» про стягнення з відповідача 70 999,49 грн. заборгованості за кредитом, 1 311,94 грн. заборгованості за відсотками нарахованими на прострочену заборгованість, 2 751,52 грн. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії та 216,00 грн. пені.
Приймаючи до уваги задоволення позовних вимог в повному обсязі, витрати по сплаті судового збору, відповідно до ст.129 Господарського процесуального кодексу України, покладаються на відповідача.
Керуючись ст.ст. 129, 232, 233, 236-238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України,
1.Позов Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" про стягнення з Фізичної особи-підприємця Якубовської Юлії Олександрівни заборгованості у розмірі 75 278,95 грн. задовольнити.
2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Якубовської Юлії Олександрівни ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1-Д, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість по кредиту в розмірі 70 999,49 грн. (сімдесят тисяч дев'ятсот дев'яносто дев'ять гривень сорок дев'ять копійок), заборгованість за відсотками нарахованими на прострочену заборгованість у розмірі 1 311,94 грн. (одна тисяча триста одинадцять гривень дев'яносто чотири копійки), заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії у розмірі 2 751,52 грн. (дві тисячі сімсот п'ятдесят одна гривня п'ятдесят дві копійки), пеню у розмірі 216,00 грн. (двісті шістнадцять гривень), та судовий збір у розмірі 1 921,00 грн. (одна тисяча дев'ятсот двадцять одна гривня).
Рішення господарського суду набирає законної сили в порядку ст.241 Господарського процесуального кодексу України і може бути оскаржено в апеляційному порядку до Південно-Західного апеляційного господарського суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 20 днів з дня складання повного рішення.
Повне рішення складено 24 травня 2019 р.
Суддя Г.Є. Смелянець