ун. № 759/16810/16-ц
пр. № 2/759/266/19
31 січня 2019 року Святошинський районний суд м. Києва у складі:
головуючого судді - Величко Т.О.,
при секретарі - Забелі А.В.,
представник позивача Мартинюк Є.В.
відповідач ОСОБА_2,
представник відповідача ОСОБА_3,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за основним позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_2, ОСОБА_5 про стягнення заборгованості та зустрічним позовом ОСОБА_5 до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" третя особа: ОСОБА_2 про визнання договору поруки припиненим,та зустрічним позовом ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк, третя особа: ОСОБА_5 про визнання кредитного договору недійсним,-
У грудні 2016 до Святошинського районного суду м. Києва надійшла позовна заяваПублічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_2, ОСОБА_5 про стягнення заборгованості .
Ухвалою Святошинського районного суду м. Києва від 31.01.2017 року відкрито провадження у справі.
Як вбачається зі змісту позовної заяви, в обґрунтування своїх позовних вимог Позивач за основним позовом посилається на те, що 19 лютого 2008 року між Відкритим акціонерним товариством акціонерним банком „Укргазбанк", правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" (далі - Банк) та ОСОБА_2 (далі - Позичальник) укладені кредитний договір №92604 Ф ІВР 56325 К 1 (надалі - з урахуванням додаткових угод № 1 від, 29.04.2011р., № 2 від 23.10.2012р., № 3 від 24.05.2013р. - Кредитний договір) Згідно пункту 1.1. Кредитного договору Банк надає Позичальнику кредит в сумі 500 000,00 (п'ятсот тисяч) дол. США. Відповідно до п. 1.3 Кредитного договору кредит надається з 19.02.2008 року по 18.02.2028 року, а Позичальник у будь якому випадку зобов'язаний повернути кредит у повному обсязі і термін, не пізніше «18» лютого 2028 року та у порядку передбаченому цим Договором. Пунктом 1.4. Кредитного договору передбачено, що Позичальник сплачує Банку проценти зі користування кредитними коштами за весь строк фактичного користування кредитом: В п.п. 1.4.1 Кредитного договору зазначено, що за користування кредитними коштами у межах строку кредитування процентна ставка встановлюється у розмірі 12,5% річних. Згідно п.п. 1.4.2. Кредитного договору за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 17,5% річних. Як зазначено в п.п. 1.4.3. Кредитного договору, сторони домовились, що у разі порушення Позичальником будь-якого або декількох зобов'язань, встановлених п.п. 4.3.6. - 4.3.9. цього Договору, процентна ставка за користування кредитними коштами у межах строку кредитування встановлюється у розмірі 13,5% з першого дня місяця наступного за місяцем виявлення Банком порушення по останній день місяця в якому будуть виконані Позичальником зобов'язанні встановлені п.п. 4.3.6. -4.3.9. цього Договору. Відповідно до п. 1.5. Кредитного договору кредитні кошти надаються Банком Позичальник шляхом видачі готівки через касу Банку.
Представник позивача за основним позовом зазначив, що факт виконання Банком своїх зобов'язань за вказаним Кредитним договором, та отриманняОСОБА_2 суми в розмірі 500 000.00 доларів США підтверджується копією заяви на видачготівки № 354 31 від 19 лютого 2008 року.Тобто Банк належним чином виконав свої зобов'язання за Кредитним договором. Згідно п. 3.1. Кредитного договору, повернення суми кредиту здійснюється на рахунок НОМЕР_2 (надалі - рахунок кредиту) відкритий у АБ «Укргазабанк» МФО 320478 щомісячно з 1-ого (першого) по 20-е (двадцяте) число кожного місяця, починаючи з «01» лютого 2013р., у розмірі 2 583,00 (Дві тисячі п'ятсот вісімдесят три) доларів США 00 центів, а останій платіж сплачується у сумі 2 682,53 (дві тисячі шістсот вісімдесят два) долари США 53 цента ні пізніше «18» лютого 2028р. Станом на 23 жовтня 2012 року заборгованість по договору складає 467 622.53 (чотириста шістдесят сім тисяч шістсот двадцять два) долара США 53 цента. Якщо останній день для сплати кредиту припадає на вихідний або святковий день, то сплата чергового платежу по кредиту здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню. Дострокове повне або часткове повернення кредиту дозволяється у будь який банківський день. У випадку внесення Позичальником коштів на погашення заборгованості за кредитом у сумі що перевищує розмір щомісячного платежу, надлишкова сума зараховується в рахунок сплаті чергових платежів по строковій заборгованості за кредитом. Відповідно п. 3.2. Кредитного договору, сплата процентів за користування кредитними коштами здійснюється у наступному порядку:3.2.1 нараховані Банком відсотки у період з жовтня 2012 р. по грудень 2012 р. проценти з користування кредитними коштами сплачуються Позичальником щомісячно, один раз на місяць, н пізніше 20-го числа, наступного за місяцем користування кредитними коштами у розмірі 2000,0 (Дві тисячі доларів США 00 центів) на рахунок НОМЕР_2, відкритий в АБ «Укргазбанк) МФО 320478. 3.2.2. нараховані Банком відсотки у період з жовтня 2012 р. по грудень 2012 р. з користування кредитними коштами сплачуються Позичальником не пізніше «28» лютого 2013 р. ; розмірі суми нарахованих та несплачених Позичальником строкових процентів у період визначенні п. 3.2.1. цього Договору на рахунок НОМЕР_2, відкритий в АБ «Укргазбанк», МФС 320478. нараховані Банком та не сплачені Позичальником станом на 23 жовтня 2012 року відсотки за користування кредитом у сумі 20 376,17 (двадцять тисяч триста сімдесят шість) доларів США 17 центів, сплачуються позичальником на рахунок НОМЕР_2, не пізніше 28 лютого 2013 року. 3.2.4 починаючи з лютого 2013 р. щомісячно не пізніше 20-го числа наступного за місяцем користування кредитними коштами (окрім останнього місяця користування кредитними коштами) та в день закінчення строку, на який надано кредит, а також в день дострокового погашення заборгованості по кредиту, в тому числі у зв'язку з порушенням виконання умов цього Договору, або в день дострокового розірвання цього Договору, сплатити проценти за користування кредитними коштами, на рахунок НОМЕР_3, відкритий в АБ «Укргазбанк», МФО 320478. Позичальник зобов'язаний сплатити Банку заборгованість за цим Договором шляхом внесення готівки в касу Банку або шляхом безготівкового перерахування. Позичальник порушує строки виконання зобов'язань визначені умовами Кредитного договору. Станом на 08.01.2015 року заборгованість по простроченим процентам складає 8 422,51 дол. США, що підтверджується розрахунком заборгованості Позичальника за Кредитним договором.
Представник позивача за основним позовом зазначив, що в забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19 лютого 2008 року між Банком, Позичальником та ОСОБА_5 (далі - Поручитель) укладено договір поруки № 92604 Ф ІВР 56325 П 1 від 19 лютого 2008 року (надалі з урахуванням додаткової угоди №1 від 29 квітня 2011 року - договір поруки). Пунктом 1.1. договору поруки передбачено, що Поручитель поручається перед Кредитором за виконання Позичальником зобов'язань по кредитному договору № 92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19 лютого 2008 року, укладеному між Кредитором та Позичальником (далі - кредитний договір), згідно з яким Позичальник зобов'язався: не пізніше «18» лютого 2028 року повернути кредитні кошти у розмірі 500 000.00 (п'ятсот тисяч) доларів США 00 центів у строки передбачені кредитним договором, сплатити проценти за користування кредитними коштами, в межах строку кредитування, виходячи з 12,5 (дванадцять цілих п'ять десятих) % річних; за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені кредитним договором (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється, виходячи із 17,5 (сімнадцять цілих п'ять десятих) % річних.
В судовому засіданні представник позивача підтримав заявлені позовні вимоги та просив суд позов задовольнити.
В червні 2017 року Відповідач за основним позовом ОСОБА_5 звернулася до суду з зустрічним позовом до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" третя особа: ОСОБА_2 про визнання договору поруки припиненим, посилаючись на те, що вважає, що пред'явлені до неї позовні вимоги не підлягають задоволенню, а договір поруки бути визнаним припиненим на підставі ч. 1, 4 ст. 559 ЦК України в зв'язку з наступним. 19 лютого 2008 року між позивачем та відповідачем 1 було укладено кредитний договір 92604ФІВР56325К1 (надалі по тексту - кредитний договір), відповідно до якого: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п. 1.1.); сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.4.); на залишок простроченої заборгованості за кредитом банк має право нараховувати проценти, виходячи із процентної ставки 13,5% річних, починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості (п. 3.1.10.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно у сумі 5 650,00 доларів США (з 1 по 10-те число кожного місяця), (п. 3.3.3.); пеня у розмірі 0,1% у разі прострочення виплат (п. 3.3.4., 5.3.); встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 3.3.10., 4.1.); реальна процентна ставка без урахування платежів за надані супутні послуги на користь 3-х осіб - 13.6454% річних. реальна процентна ставка з урахуванням платежів за надані супутні послуги на користь 3-х осіб - 13,73 % річних. Згідно п. 2.1. кредитного договору в забезпечення зобов'язань за дійсним договором Банком прийнято поруку ОСОБА_5.
В судовому засіданні представник ОСОБА_5 позивача за зустрічним позовом підтримала заявлені позовні вимоги та просила суд позов задовольнити, посилаючись на те, що 19.02.2008 року між позивачем та відповідачем було укладено договір поруки № 92604Ф ІВР 56325 П 1 (надалі - договір поруки), відповідно умов якого: поручитель поручилась перед Банком за виконання відповідачем 1 зобов'язань по кредитному договору № 92604 Ф ІВР 56325 К1 від 19.02.2008 року, укладеному між Кредитором та Позичальником, згідно з яким позичальнику надається кредит в сумі 500 000,00 доларів США на строк з 19 лютого 2008 року по 18 лютого 2028 року зі сплатою процентів за користування кредитом з розрахунку 12,5% річних з врахуванням змін та доповнень, якщо такі будуть прийняті сторонами кредитного договору (п. 1.1.); поручитель несе солідарну відповідальність з позичальником перед кредитором за порушення виконання зобов'язань по кредитному договору. Поручитель відповідає за повернення заборгованості за кредитним договором в тому ж об'ємі, що і позичальник - за сплату кредиту, процентів за користування кредиту, неустойки (штрафу, пені) за невиконання або неналежне виконання зобов'язань - в повному об'ємі (п. 1.2., 1.3.); у випадку невиконання позичальником зобов'язань по кредитному договору кредитор звертається з письмовою вимогоюпро виконання зобов'язань по кредитному договору до позичальника та/або поручителя (п. 2.1.); поручитель зобов'язаний не пізніше 2-х днів з дати письмової вимоги перерахувати суму заборгованості позичальника за кредитним договором на рахунки, на яких враховується заборгованість позичальника в ВАТ АБ «Укргазбанк» (п. 2.2.); кредитор зобов'язаний повідомити в письмовім формі про внесении до кредитногодоговору будь-яких змін ти доповнень стосовно розміру суми кредиту, розмірупроцентної ставки за користування кредитом, строків виконання зобов'язані» щодоповернення суми кредиту та сплати процентів за користування кредитом на адресупоручителя(п. 2.6., 2.7.); позичальник та поручитель зобов'язуються не пізніше наступного робочого дня за днем отримання поручителем повідомлення кредитора, визначеного п 2.6. цього договору про внесення змін до кредитного договору, надати кредитору письмову згоду на внесення відповідних змін до п. 1.1. цього договору (п. 2.7.); договір діє до припинення забезпеченого ним зобов'язання позичальника за кредитним договором (п. 4.1.); порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців з дня настання строкувиконання зобов'язання позичальниказа кредитним договором не пред'явить вимоги до поручителя. Якщо строк виконання зобов'язання не зазначений або визначений моментом вимоги то відповідальність поручителя перед кредитором припиняється після закінчення одного року з дня укладання цього договору. Вказувала, що що 29 квітня 2011 року між позивачем та відповідачем 1 за основним позовом була укладена додаткова угода № 1 докредитного договору (далі по тексту - угода № 1), відповідно до умов якої текст договору був викладений в наступній редакції: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п.1.1., 1.З.); сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.4.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.2.); за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 17.5%) річних(п. 1.4.2.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно з 1 по 10-те число кожного місяця, починаючи з 01.02.20012 року, в розмірі 2 436,00 доларів США (п. 3.1.); нараховані банком у період з квітня 2011 року по січень 2012 року проценти за користування кредитними коштами сплачуються позичальником щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 10-го числа, наступного за місяцем користування кредитними коштами у розмірі 2 000,00 доларів США (абз. 2 п. З.2.); нараховані Банком проценти у період з квітня 2011 року по січень 2012 року за користування кредитними коштами сплачуються позичальником не пізніше 10 лютого 2012 р. у розмірі суми нарахованих та несплачених позичальником строкових процентів у період, визначений п. 3.2.1. договору на відповідний рахунок (п. 3.2.2.); встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 4.2.4.); реальна процентна ставка без урахування платежів за надані супутні послуги на користь3-х осіб- 13,1533% річних. Дані умови були погоджені поручителем 29.04.2011 року шляхом підписання додаткової угоди № 1 договору поруки. Згідно п. 1 даної додаткової угоди, сторони домовились внести зміни до п. 1.1. договору поруки, виклавши його у новій редакції, зокрема, доповнити реченням наступного змісту: в разі внесення змін до кредитного договору в частині збільшення розміру зобов'язання позичальника, необхідно отримати попередню згоду поручителя на відповідне збільшення обсягу його відповідальності за ті договором, шляхом укладення додаткової угоди до цього договору. Вказувала, що як їй стало відомо, що позивач та відповідач 1 без її згоди уклали додаткову угоду № 2 від 23.10.2012 року, відповідно до якої текст договору був викладений в наступній редакції: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п.1.1., 1.З.); сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.4.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.2.); за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 17.5% річних(п. 1.4.2.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно з 1 по 20-те число кожного місяця, починаючи з 01.02.20013 року, в розмірі 2 583,00 доларів США. Станом на 23.10.2012 року заборгованість по договору складала 467 622,53 долари США (п. 3.1.); нараховані банком у період з жовтня 2012 року по грудень 2012 року проценти за користування кредитними коштами сплачуються позичальником щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 20-го числа, наступного за місяцем користування кредитними коштами у розмірі 2 000,00 доларів США (п. 3.2.1.); нараховані банком відсотки за період з жовтня 2012 р. по грудень 2012 року за користування кредитними коштами сплачуються позичальником не пізніше 28 лютого 2012 року в розмірі суми нарахованих та несплачених позичальником процентів (п. 3.2.2.). встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 4.2.4.); реальна процентна ставка без урахування платежів за надані супутні послуги на користь3-х осібзбільшилась, порівняно з тією, на яку вона погоджувалась, підписавши додаткову угоду № 1 до договору поруки. Отже, оскільки без згоди було збільшено обсяг відповідальності, то в силу п. 1 ст. 559 ЦКУкраїни договір поруки вважає припиненим.
У вересні 2018 року Відповідач ОСОБА_2 також подав суду зустрічний позов до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк», третя особа: ОСОБА_5 про визнання кредитного договору недійсним, посилаючись на те, що 19 лютого 2008 року між позивачем та відповідачем 1 було укладено кредитний договір 92604ФІВР56325К1 відповідно до якого: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п.1.1.);сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.4.); на залишок простроченої заборгованості за кредитом банк має право нараховувати проценти, виходячи із процентної ставки 13,5% річних, починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості (п. 3.1.10.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно у сумі 5 650.00 доларів США (з 1 по 10-те число кожного місяця), (п. 3.3.3.); пеня у розмірі 0,1% у разі прострочення виплат (п. 3.3.4., 5.З.); встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 3.3.10., 4.1.); реальна процентна ставка - 13,73% річних. Згідно п. 2.1. кредитного договору в забезпечення зобов'язань за дійсним договором Банком прийнято поруку ОСОБА_5.Вважає, що даний кредитний договір є недійсним в зв'язку з наступним, а саме: Відповідно до п. 1.1. договору, кредит надається з 19.02.2008 року по «18» лютого 2028 року. В той же час, відповідно до п. 6.1. договору, строк дії договору - з моменту набрання ним законної сили по «18» лютого 2029 року.
В подальшому, 29.04.2011 року Сторони уклали додаткову угоду № 1 до договору, якою виклали умови Кредитного договору в новій редакції. Згідно п. 1.3.1. додаткової угоди № 1, кредит надається з 19.02.2008 року по 18.02.2028 року. В той же час, в п. 8.3. додаткової угоди Сторони зазначили, що договір набирає чинності з моменту підписання та діє до повного виконання Сторонами своїх зобов'язань за цим договором. У додатковій угоді № 2 від 23.10.2012 року, якою знову виклали умови Кредитного договору в новій редакції, у п. 1.3.1. Сторони зазначили, що кредит надається з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року. В той же час, у п. 8.3. Сторони встановили, що договір набирає чинності з моменту підписання та діє до повного виконання Сторонами своїх зобов'язань за цим договором.
Позивач за зустрічним позовом ОСОБА_2 зазначив, що його не було повідомлено щодо розміру реальної процентної ставки, абсолютного подорожчання кредиту, його було введено в оману та надано неправдиву інформацію щодо дійсної вартості кредиту. Так згідно Додатку №1 від 19.02.2008р. до Кредитного договору №92604 Ф 1ВР 56325 К 1 від 19.02.2008р., який відображає розрахунок сукупної вартості кредиту та щомісячне погашення заборгованості, реальна процентна ставка складає 13,73%, абсолютне значення подорожчання кредиту становить 922 256,83 дол. США. Проте, за результатами економічної експертизи, зробленої на замовлення позивача, експертомвстановлені суперечливі та неузгоджені дані (в т.ч. з умовами Кредитного договору №92604 Ф 1ВР 56325 К 1 від 19.02.2008р.), а саме: -Додаток №1 від 19.02.2008р. не містить загальних розмірів щомісячних платежів з врахуванням страхових платежів (зазначено лише загальну суму основного боргу та відсотків); -методика нарахування відсотків у Додатку №1 від 19.02.2008р. (кол. «Платіж по нарахованим центам» додатку) не узгоджується з методом нарахування відсотків «факт/факт», передбаченим умовами п.3.1.6. Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р., та з методами нарахування відсотків («факт/факт», «факт/360», «30/360»), визначеними вимогами п.1.22. гл.1 д.111 Постанови Правління НБУ №255 від 18.06.2003р. «Про затвердження Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України»; - внаслідок застосування іншого методу нарахування процентів (ніж передбачено умовами кредитного договору), алгоритм розрахунку щомісячних платежів за розрахунковий період, начених у колонці «Сума платежу за розрахунковий період (доларів США)» Додатку №1 від 19.02.2008р., арифметично не узгоджується з умовами Кредитного договору №92604 Ф 1ВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. Крім того, в результаті проведеного дослідження, виходячи з умов кредитування, викладених на момент укладення Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. (в т.ч. даних Додатку №1 від 19.02.2008р.), встановлена сукупна вартість кредиту у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожчання кредиту, а саме: реальна процентна ставка на момент укладення Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К від 19.02.2008р.- 14.66%:- абсолютне значення подорожчання кредиту на момент укладення Кредитного договору - №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. - 923756,89 дол. США. В той же час, за даними Додатку №1 від 19.02.2008р. до Кредитного договору №92604 Ф ІВР 5632 5 К 1 від 19.02.2008р., реальна процентна ставка складає 13,73%, абсолютне значення подорожчання кредиту становить 922256,83 дол. США.
В результаті проведених розрахунків, виходячи з наданих матеріалів, встановлено, що розмір загальної суми процентів за користування кредитом (853685,37 дол. США) в Додатку №1 від 19.02.2008р. до Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. є вищим, ніж розмір процентів (849461,04 дол. США) при розрахунку за методом «факт/факт», передбаченим умовами Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008 р.
В судовому засіданні представник відповідачів та відповідач ОСОБА_2, підтримав заявлені позовні за зустрічним позовом та просив суд позов задовольнити.
Суд заслухавши пояснення учасників справи, дослідивши зміст позовних вимог та відзовів, встановив наступне.
Судом встанволено, що 19 лютого 2008 року між Відкритим акціонерним товариством акціонерним банком „Укргазбанк", правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" (далі - Банк) та ОСОБА_2 (далі - Позичальник) укладені кредитний договір №92604 Ф ІВР 56325 К 1 (надалі - з урахуванням додаткових угод № 1 від, 29.04.2011р., № 2 від 23.10.2012р., № 3 від 24.05.2013р. - Кредитний договір) Згідно пункту 1.1. Кредитного договору Банк надає Позичальнику кредит в сумі 500 000,00 (п'ятсот тисяч) дол. США. Відповідно до п. 1.3 Кредитного договору кредит надається з 19.02.2008 року по 18.02.2028 року.
Судом встановлено, що 19.02.2008 року між позивачем та відповідачем було укладено договір поруки № 92604Ф ІВР 56325 П 1 (надалі - договір поруки), відповідно умов якого: поручитель поручилась перед Банком за виконання відповідачем 1 зобов'язань по кредитному договору № 92604 Ф ІВР 56325 К1 від 19.02.2008 року, укладеному між Кредитором та Позичальником, згідно з яким позичальнику надається кредит в сумі 500 000,00 доларів США на строк з 19 лютого 2008 року по 18 лютого 2028 року зі сплатою процентів за користування кредитом з розрахунку 12,5% річних з врахуванням змін та доповнень, якщо такі будуть прийняті сторонами кредитного договор .
Судом встанволено, що 29 квітня 2011 року між позивачем та відповідачем 1 за основним позовом була укладена додаткова угода № 1 докредитного договору (далі по тексту - угода № 1), відповідно до умов якої текст договору був викладений в наступній редакції: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п.1.1., 1.З.); сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.4.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.2.); за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 17.5%) річних(п. 1.4.2.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно з 1 по 10-те число кожного місяця, починаючи з 01.02.20012 року, в розмірі 2 436,00 доларів США (п. 3.1.); нараховані банком у період з квітня 2011 року по січень 2012 року проценти за користування кредитними коштами сплачуються позичальником щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 10-го числа, наступного за місяцем користування кредитними коштами у розмірі 2 000,00 доларів США (абз. 2 п. З.2.); нараховані Банком проценти у період з квітня 2011 року по січень 2012 року за користування кредитними коштами сплачуються позичальником не пізніше 10 лютого 2012 р. у розмірі суми нарахованих та несплачених позичальником строкових процентів у період, визначений п. 3.2.1. договору на відповідний рахунок (п. 3.2.2.); встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 4.2.4.); реальна процентна ставка без урахування платежів за надані супутні послуги на користь3-х осіб- 13,1533% річних. Дані умови були погоджені поручителем 29.04.2011 року шляхом підписання додаткової угоди № 1 договору поруки. Згідно п. 1 даної додаткової угоди, сторони домовились внести зміни до п. 1.1. договору поруки, виклавши його у новій редакції, зокрема, доповнити реченням наступного змісту: в разі внесення змін до кредитного договору в частині збільшення розміру зобов'язання позичальника, необхідно отримати попередню згоду поручителя на відповідне збільшення обсягу його відповідальності за ті договором, шляхом укладення додаткової угоди до цього договору. Вказувала, що як їй стало відомо, що позивач та відповідач 1 без її згоди уклали додаткову угоду № 2 від 23.10.2012 року, відповідно до якої текст договору був викладений в наступній редакції: банк надав позичальнику (відповідачу 1) кредит в сумі 500 000,00 доларів США в строк з 19.02.2008 року по 18 лютого 2028 року або по день, визначений п. 3.3.10. договору (п.1.1., 1.З.); сплата процентів за користування кредитом - 12,5% річних (п. 1.4.1.); кредит був споживчим та надавався на придбання житлового будинку із земельною ділянкою (домоволодіння), що знаходився за адресою: АДРЕСА_1 (п. 1.2.); за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється у розмірі 17.5% річних(п. 1.4.2.); повернення суми кредиту відбувається щомісячно з 1 по 20-те число кожного місяця, починаючи з 01.02.20013 року, в розмірі 2 583,00 доларів США. Станом на 23.10.2012 року заборгованість по договору складала 467 622,53 долари США (п. 3.1.); нараховані банком у період з жовтня 2012 року по грудень 2012 року проценти за користування кредитними коштами сплачуються позичальником щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 20-го числа, наступного за місяцем користування кредитними коштами у розмірі 2 000,00 доларів США (п. 3.2.1.); нараховані банком відсотки за період з жовтня 2012 р. по грудень 2012 року за користування кредитними коштами сплачуються позичальником не пізніше 28 лютого 2012 року в розмірі суми нарахованих та несплачених позичальником процентів (п. 3.2.2.). встановлював порядок дострокового розірвання договору банком (п. 4.2.4.); реальна процентна ставка без урахування платежів за надані супутні послуги на користь3-х осібзбільшилась, порівняно з тією, на яку вона погоджувалась, підписавши додаткову угоду № 1 до договору поруки.
Згідно п. 1 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання, а також у разі зміни зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.
Судом встановлено, що у зв"язку із укладенням між 29 квітня 2011 року між позивачем та відповідачем 1 за основним позовом була укладена додаткова угода № 1 докредитного договору,внпаслідок якої збільшилась відповідальність порушителя без згоди поручителя, такі докази представник ПАТ "Укргазбанк" суду не надав, настали наслідки передбачені п. 1 ст. 559 ЦКУкраїни, а тому договір поруки вважається припиненим, а тому зустрічний позов ОСОБА_5 підлягає задоволенню.
Судом встановлено, що позивач за зустрічним позовом ОСОБА_2, в обгрунтування вимог зустрічного позову подав до суду Вмсновок експерта за результатами проведення економічної експертизи від 06.09.2018 року № 2624 ( а.с.166-195) згідно якого експерт дійшов висновку виходячи з умов кредитування, викладених на момент укладення Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. (в т.ч. даних Додатку №1 від 19.02.2008р.), встановлена сукупна вартість кредиту у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожчання кредиту, а саме: реальна процентна ставка на момент укладення Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К від 19.02.2008р.- 14.66%:- абсолютне значення подорожчання кредиту на момент укладення Кредитного договору - №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. - 923756,89 дол. США. В той же час, за даними Додатку №1 від 19.02.2008р. до Кредитного договору №92604 Ф ІВР 5632 5 К 1 від 19.02.2008р., реальна процентна ставка складає 13,73%, абсолютне значення подорожчання кредиту становить 922256,83 дол. США. Також експертом встановлено, що оформлення Банком інформації про умови кредитування та сукупну вартість кредиту під час укладення (в т.ч. перед укладенням договору) Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008р. не узгоджується з вимогами п.2.1., 2.2., З.1., 3.8. «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» (затверджених Постановою Правління НБУ №168 від 10.05.2007р.) та п.2, ст..11 ЗУ «Про Захист прав споживачів». Також експертом встановлено, що порядок обчислення процентних доходів, застосований банком в Додатку №1 від 19.02.2008р. (в частині застосованої банком методики нарахування процентів), не узгоджується з умовами Кредитного договору №92604 Ф ІВР 56325 К 1 від 1Ш.2008р., вимогами п.1.22. гл.1 розд.ІІІ Постанови Правління НБУ №255 від 18.06.2003р. «Про затвердження Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України» та п.3.1. «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» (затверджених Постановою Правління НБУ №168 від 10.05.2007р.),
Таким чином дійшов висновку, що згідно наданих експерту матеріалів, оформлення Банком інформації про умови кредитування та сукупну вартість кредиту (у вигляді реальної процентної ставки та абсолютного иачення подорожчання кредиту), під час укладення кредитного договору, додаткових угод до нього виконано з недотриманням «Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту» (затверджених Постановою Правління НБУ №168 від10.05.2007 року та Закону України "Про захист прав споживачів", під час укладення договору, банк приховав від позичальника повну та об'єктивну інформацію щодо кінцевої сукупної вартості кредиту та вказав в угоді занижені значення показників суттєвих умов договору, чим фактично ввів позичальника в оману щодо реальної відсоткової ставки та кінцевої загальної суми кредиту.
Відповідно до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України від 2 грудня 2015 року у справі № 6-1341 цс 15, Закон України "Про захист прав споживачів" застосовується до спорів, які виникли з кредитних правовідносин, лише в тому разі, якщо підставою позову є порушення порядку надання споживачеві інформації про умови отримання кредиту, типові процентні ставки, валютні знижки тощо, які передують укладенню договору.
Згідно ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківський кредит - це будь- іке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надане в обмін на юбов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату іроцентів та інших зборів з такої суми. У статті 2 зазначеного вище закону дається визначення поняття коштів, згідно якого кошти - це гроші у національній, іноземній валюті чи їх еквіваленті.
Судом встанволено, що позитчальник ОСОБА_2, під час укладення Кредитного договору №92604 Ф 1ВР 56325 К 1 від 19.02.2008р, та Банк дійшли істотних умлов договору, відповідвач ОСОБА_2 до 24.05.2013 року почав порушувати умови Кредитного договру, та лише звернувся до суду із позовом про визнання Кредитного Договру недійним 12.09.2018 року ( а.с.156), суд дійшов висновку, що докази, на які посилається позивач за зустрічним позовом не знайшли своїх підтверджень в ході розгляду справи, а тому зустрійний позов ОСОБА_2 не доведений та задоволенню не підлягає.
Судом встановлено, що позивач за основним позовом звернувся до позичальника ОСОБА_2та поручителя ОСОБА_5 із позовом про солідарне стягнення заборгованості за Кредитним договором №92604 Ф 1ВР 56325 К 1 від 19.02.2008р посилаючись на те, що станом на 08.01.2015 року утворилась заборгованіть у розмір 8422,51 доларів США.
Судом встановлено, що у позивча за основнм позовом виникло право для звернення до суду із позовом 24.05.2013 року, позивач не звертався до поручителя із досудовою вимогою , забезпеченою порукою, а також збільшив відповідальність порушителя без згоди поручителя, шляхом укладення Додаткової угоди 29 квітня 2011 року між позивачем та відповідачем 1 за основним позовом, також позивач за основним позовом не довів суду належними доказами розмір заборгованості та у який спосіб розподілялися грошові кошти, які вносились відповідачем ОСОБА_2, для погашення тіла кредиту, відсотків, такі докази суду не надано, також не повідомлено про підстави згідно ст. 82 ЦПК України, а тому суд дійшов висновку, що основний позов не доведено та задоволенню не підлягає.
Згідно зі ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов'язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є: договори та інші правочини.
У ст. 629 ЦК України зазначено про те, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Як вбачається зі змісту ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.ст. 1046, 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.
Крім того, право на дострокове повернення коштів передбачено ст. 1050 ЦК України, зокрема, у ч. 2 цієї статті встановлено наступне: якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Як вбачається зі змісту ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Відповідно до ст.ст. 550, 624 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання. Проценти на неустойку не нараховуються. Якщо за порушення зобов'язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі, незалежно від відшкодування збитків.
Враховуючи, вишевикладене, судові витрати, понесені позивачем за зустрічним позовом ОСОБА_5 у вигляді сплати судового збору у розмірі 1600 грн. 00 коп., підлягають стягненню з відповідача Публічного акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" на користь позивача ОСОБА_5
Керуючисьст.ст. 11, 509, 525, 526, 530, 546, 549, 550, 610, 611, 624, 625, 629, 1046, 1048-1049, 1050, 1054 ЦК України; ст.ст. 3-5, 7-13, 17, 43, 49, 76-81, 141, 258, 262, 264, 265, 268, 273, 280, 352 ЦПК України, суд, -
У задоволенні основного позову Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" до ОСОБА_2, ОСОБА_5 про солідарне стягнення заборгованості за кредитним договором № 92604Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008 року у сумі 124 877,82 долари США, яка утворилася станом на 08.01.2015 року - відмовити.
Зустрічний позов ОСОБА_5 до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" третя особа : ОСОБА_2 про визнання договору поруки припиненим - задовольнити.
Визнати припиненим Договір поруки № 92604Ф ІВР 56325 П 1 від 19.02.2008 року укладний між Публічним акціонерним товариством акціонерного банку "Укргазбанк" та ОСОБА_5.
Стягнути з відповідача за зустрічним позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" (код ЄДРПОУ23697280) на користь ОСОБА_5,код платника податків НОМЕР_1, зареєстрованої за адресою АДРЕСА_2 судовий збір у розмірі 640 грн.00 коп.
У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк , третя особа: ОСОБА_5 про визнання кредитного договору № 92604Ф ІВР 56325 К 1 від 19.02.2008 року недійсним - відмовити.
Рішення суду може бути оскаржено до Київського апеляційного суду протягом 30 днів з часу проголошення.
Суддя Т.О. Величко