Р І Ш Е Н Н Я№ 127/20520/17
29 травня 2018 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,
секретар - Скульська І.Д.,
за участі представника позивача ПАТ КБ "Приватбанк" - Рудич І.Р.,
відповідача ОСОБА_2, його представника ОСОБА_3,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ПАТ КБ "Приватбанк" звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи його тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 20.02.2009 р. ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідач своїм підписом у заяві підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складають між ним та банком договір. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат. При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов"язань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, позичальник зобов"язаний сплатити банку штраф в розмірі 250,00 грн. та 5% від суми позову. Відповідач зобов"язання за договором належним чином не виконував, внаслідок чого станом на 15.08.2017 р. утворилась заборгованість в розмірі 74982,15 грн., з яких: 4648,14 грн. - заборгованість за кредитом, 63225,84 грн.- заборгованість по процентах, 3299,50 грн. - комісія, 250,00 грн. і 3558,67 грн. - штрафи.
В судовому засіданні представник позивача ПАТ КБ «Приватбанк» Рудич І.Р. позов підтримала за викладених у позовній заяві обставин, просить його задоволити. Позивачем подано пояснення. (а.с.115-120 т.1)
Відповідач ОСОБА_2, його представник ОСОБА_3 позов визнали частково: визнають заборгованість за кредитом, комісію, проценти в розмірі 11176,36 грн. та штрафні санкції (обчислені відповідно до визнаної ними заборгованості за тілом кредиту та відсотками). Заявили про застосування позовної давності до вимог позивача. Подали заперечення на позов. (а.с. 35-42 т.1)
Вислухавши пояснення сторін, дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.
Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_2 своїм підписом у заяві погодився на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складають між ним та ПАТ КБ «Приватбанк» договір про надання банківських послуг б/н від 20.02.2009 р. За цим договором відповідач отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.
Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов"язань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, позичальник зобов"язаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн. та 5% від суми позову ( п. 8.6 Умов).
На а.с. 4-7 т.1 - розрахунок заборгованості за договором б/н від 20.02.2009 р., укладеним між ПАТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_2, станом на 15.08.2017 р., виготовлений позивачем, згідно якого загальна сума заборгованості становить 74982,15 грн., з яких 4648,14 - заборгованість за кредитом, 63225,84 грн. - заборгованість за відсотками, 3299,50 грн. - комісія, 250,00 грн. і 3558,67 грн. - штрафи.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 10.04.2018 р. у позивача ПАТ КБ «Приватбанк» витребувано належним чином обгрунтований розрахунок заборгованості ОСОБА_2 з поясненням методики нарахування відсотків за кредитним договором № б/н від 20.02.2009 р. (а.с. 221 т.1)
На виконання ухвали суду від 10.04.2018 р. позивач ПАТ КБ «Приватбанк» листом № 52708-ВБ від 27.04.2018 р. повідомив, що надати детальний розрахунок заборгованості неможливо з технічних причин. Крім того, зазначив, що з квітня 2014 р. були внесені зміни до Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів, які затверджені Наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 р., згідно якого у разі виникнення прострочених зобов"язань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості. (а.с.234-235 т.1)
В судовому засіданні був досліджений витяг з Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк» станом на квітень 2014 р., згідно якого за користування кредитом протягом пільгового періоду клієнт сплачує банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок кредиту. В разі непогашення клієнтом боргових зобов"язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійсненні трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). В разі, якщо в дату нарахування відсотків згідно цих Умов клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов"язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Згідно ст. 212 ЦК України в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за кредитом є більшою ніж на 90 днів, починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за кредитом є простроченою (п. 2.1.1.12.2 Умов та правил надання банківських послуг). У разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобов"язання зі сплати відсотків за користування кредитом в розмірі, вказаному в пам"ятці клієнта/довідці про умови кредитування та Тарифах, позичальник сплачує банку штраф у розмірі 100% від розміру неналежно сплачених відсотків (п. 2.1.1.12.7.4 Умов та правил надання банківських послуг ).
Необхідно зазначити, що будь-яких доказів щодо інформування позичальника ОСОБА_2 про таку зміну до Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів позивачем суду не надано.
Крім того, судом встановлено, що Умови та правила надання банківських послуг станом на квітень 2014 р. та травень 2014 р. на офіційному веб-сайті ПАТ КБ "Приватбанк" не відображаються.
У зв"язку з чим нарахування процентів у подвійному розмірі на всю суму заборгованості є неправомірним. Штраф у розмірі 100% від розміру неналежно сплачених відсотків, передбачений п. 2.1.1.12.7.4 Умов та правил надання банківських послуг, не є відсотками, до штрафу застосовується спеціальна позовна давність в один рік (ст. 258 ч. 2 п. 1 ЦК України). Позивачем не надано письмового доказу - розрахунку заборгованості, з якого можна було б отримати інформацію про розмір і період нарахування зазначеного штрафу (навіть на вимогу суду).
На а.с. 58-59 т.1- тарифи банку, за якими розмір процентної ставки з 01.09.2014 р. змінився з 2,5% на 2,9% на місяць.
На а.с. 55-57 т.1-тарифи банку, за якими розмір процентної ставки з 01.04.2015 р. змінився з 2,9% на 3,6% на місяць.
Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов"язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Забезпечення виконання зобов"язання у вигляді неустойки (штрафу) регулюється ст. ст. 549-552 ЦК України.
У разі порушення зобов"язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки (штрафу) (ст. 611 ЦК України).
Позивачем пропущено строк позовної давності, передбачений ст. 257 ЦК України, щодо нарахованих відсотків у зв"язку з чим заборгованість за відсотками потрібно нараховувати з 26.09.2014 р. (в межах трирічного строку).
Суд приймає до уваги розрахунок, наданий відповідачем ОСОБА_2, щодо нарахованих відсотків зі збільшенням відсоткової ставки (з 2,5% на 2,9% та з 2,9% на 3,6%) та з урахуванням строку позовної давності, за яким заборгованість за відсотками за період з вересня 2014р. по серпень 2017 р. складає 11176,36 грн. (а.с. 33 т. 2)
Крім того, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача штраф в розмірі 250,00 грн. (як просить позивач) та 5% від суми позову (відповідно до п. 8.6 Умов), що складає 791,22 грн.
На підставі викладеного суд прийшов до висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами, які відносяться до договірних зобов"язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, тому вони підлягають захисту, шляхом стягнення з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованості за кредитним договором б/н від 20.02.2009 р. станом на 15.08.2017 р., а саме: 4648,14 грн. - тіло кредиту, 11176, 36 грн. - заборгованість по процентах, 250,00 грн. і 791, 22 грн.- штрафи, 3299, 50 грн. - комісія.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України необхідно стягнути з відповідача на користь позивача 413,44 грн. судового збору.
Керуючись ст.ст. 1054, 629, 526, 527, 530, 549-552, 611, 257 ЦК України,
ст.ст. 13, 89, 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд
Позов задоволити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованість за кредитним договором б/н від 20.02.2009 р. станом на 15.08.2017 р., а саме:
- 4648 (чотири тисячі шістсот сорок вісім) грн. 14 коп. - тіло кредиту,
- 11176 (одинадцять тисяч сто сімдесят шість) грн. 36 коп. - заборгованість по процентах,
- 250,00 (двісті п"ятдесят) грн. і 791 (сімсот дев"яносто одну) 22 коп. - штрафи,
- 3299 (три тисячі двісті дев"яносто дев"ять) грн. 50 коп. - комісія,
а також стягнути 413,44 грн. судового збору.
В решті позову відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Апеляційного суду Вінницької області.
Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:
позивач Публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк", ЄДРПОУ 14360570, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д;
відповідач ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, АДРЕСА_1.
Повне рішення виготовлено 08.06.2018р.
Суддя О.О.Венгрин