Справа № 651/639/17
Провадження № 2/651/17/18
іменем України
15.03.2018 року
Верхньорогачицький районний суд
Херсонської області в складі:
судді ФЕДОРЯКИ О.Г.
за участю
секретаря судових засідань ОСОБА_1
представника позивача ОСОБА_2
відповідача ОСОБА_3
представника відповідача ОСОБА_4
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Верхньорогачицького районного суду Херсонської області смт. Верхній Рогачик цивільну справу № 651/639/17 за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 101723 гривні 34 копійки,
ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 101723 гривні 34 копійки.
В обґрунтування позовних вимог позивачем зазначено наступне:
Відповідно до укладеного договору № б/н від 25.05.2012 року ОСОБА_3 отримала кредит у розмірі 8700 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписаний договір разом із запропонованими банком Умовами та правилами, тарифами складають між ним та банком кредитний договір підписом у заяві.
При укладанні договору сторони керувалися ст. 634 ч.1 ЦК України, а саме: договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах, а в інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору і цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому « Тарифами банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 « Правил користування платіжною карткою».
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахунках.
Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом , відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором.
Власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.
Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строку платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень + 5% від суми позову.
Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Позивач свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому у договорІ.
У порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач не виконав взяті на себе зобов'язання належним чином.
У зв'язку з порушеннями зобов'язань за договором станом на 31.10.2017 року ОСОБА_3 має заборгованість перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» в сумі 101723 гривні 34 копійок, яка складається з:
- 10700 гривень 00 копійки - заборгованість за кредитом;
- 82603 гривні 18 копійок - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 3100 гривень 00 копійок - заборгованість за пенею та комісією;
А також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг
- 500 гривень 00 копійок - штраф ( фіксована складова)
- 4820 гривень 16 копійок - штраф ( процентна складова).
На момент звернення до суду відповідач продовжує ухилятися від виконання умов договору та має не погашену заборгованість за вищевказаною сумою.
Тому, ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» просив суд стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.05.2012 року в сумі 101723 гривні 34 копійок, яка складається з:
- 10700 гривень 00 копійки - заборгованість за кредитом;
- 82603 гривні 18 копійок - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 3100 гривень 00 копійок - заборгованість за пенею та комісією;
А також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг
- 500 гривень 00 копійок - штраф ( фіксована складова)
- 4820 гривень 16 копійок - штраф ( процентна складова).
Крім того, позивач просить суд стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» сплачений судовий збір в сумі 1600 гривень 00 копійок.
26.12.2017 року по даній цивільній справі відкрито провадження та призначено судове засідання розгляд якого ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Також запропоновано відповідачу у відповідні строки подати відзив на позов, позивачеві відповідь на відзив, а відповідачу заперечення .
11.01.2018 року до суду надійшов відзив на позов, який обґрунтований наступним:
ОСОБА_3 зазначила, що вона не згодна з нарахованими відсотками за кредитом, які на її думку є значно завищеними.
ОСОБА_3 визнала, що 25.05.2012 року вона дійсно звернула із заявою до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» про отримання кредиту. Того ж дня вона отримала кредитну картку з лімітом 8700 гривень. На яких умовах відповідач отримала кредит їй не було доведено взагалі, адже в заяві на отримання кредиту відсутні позначки про вид кредитування.
Відповідач наголошує на тому, що позивачем безпідставно застосовано завищені річні процентні ставки:
З 01.09.2014 року по 31.03.2015 року - 32,40% річних;
З 01.04.2015 року по 31.10.2017 року - 42,00% річних.
Теж саме стосується і пені. Відповідач зазначає, що вона не підписувала жодного документу, який би встановлював відповідальність у вигляді пені 2% як це зазначено в розрахунку заборгованості.
Відповідач не погоджується з тим, що «Умови та правила надання банківських послуг», « Правила користування кредитною карткою» та « Тарифи банку» складають договір, оскільки під час підписання заяви на отримання платіжної картки з лімітом 8700 гривень відповідач не брала на себе ніяких зобов'язань зі сплати завищених відсотків, комісій банку, винагороди та неустойки в разі порушення зобов'язання з повернення кредиту.
Відповідно до абз. 4 ч.4 Закону України « Про захист прав споживачів» про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни.
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Також відповідач вважає, що одночасне стягнення з неї штрафу і пені за несвоєчасне погашення кредиту є порушенням ст. 549 ЦК України.
Тому, відповідач просить суд позовні вимоги задовольнити частково стягнувши з неї заборгованість за основною сумою боргу 10700 гривень, в іншій частині позову відмовити.
22.01.2018 року позивачем направлено до суду відповідь на відзив, в якому зазначено, що 25.05.2012 року ОСОБА_3 підписала Анкету-заяву на отримання кредитної картки, що повністю визнано відповідачем. Із вказаної заяви вбачається, що ОСОБА_3 висловила свою згоду, що вказана заява разом з « пам'яткою клієнта», « Умовами та правилами надання банківських послуг», а також « Тарифами банку» становлять між нею та банком договір про надання банківських послуг. ОСОБА_3 засвідчила своїм підписом, що вона ознайомлена і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг а також Тарифами банку, які були їй надані для ознайомлення у письмовому вигляді.
В « Довідці про умови кредитування» зазначені розмір відсоткової ставки, комісії, штрафів та інші істотні умови використання картки « Універсальна».
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. З « Умов та правил надання банківських послуг» вбачається, що внесення змін тарифів по кредиту були закладені із самого початку, з якими відповідач ознайомилася і в разі незгоди із запропонованими умовами мала змогу відмовитися від укладення договору. Повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено 15.03.2015 року та 15.08.2014 року. На день розгляду справи в суді заяви про розірвання кредитного договору від ОСОБА_3 не надходило. Навіть після підвищення процентної ставки відповідач активно користувалася карткою, в тому числі неодноразово здійснювала погашення заборгованості, останнє з яких здійснено 16.04.2015 року, що являється підтвердженням прийняття ОСОБА_3 діючих умов договору.
Також позивач зазначає, Що Умовами договору встановлено, що в разі порушення зобов'язання за договором, позичальник зобов'язаний сплатити банку неустойку. Розмір неустойки при непогашенні суми простроченого кредиту на суму від 100 гривень дорівнює 50 грн. за перший місяць та 100 грн. за другий і більше при кожному виникненні прострочення за кредитом або процентами від 100 грн.
Також наказом банку затверджено, що в разі виникнення простроченої заборгованості на протязі одного місяця сплачується пеня в розмірі 50 грн. У разі виникнення простроченої заборгованості на другий місяць поспіль сплачується пеня в розмірі 100 грн.
Також позивачем зазначено, що пеня та штраф не є окремими видами відповідальності, а є різновидом штрафних санкцій. У межах одного виду відповідальності можуть застосовуватися різний набір санкцій. Штраф застосовується за порушення виконання зобов'язання, а пені за несвоєчасність виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. З врахуванням вищевказаного позивач повністю підтримує заявлені позовні вимоги, тому просить суд задовольнити їх в повному обсязі.
26.02.2018 року від ОСОБА_3 до суду надійшло клопотання ( а.с.95), відповідно до якого вона просить суд позов задовольнити частково та стягнути з неї основну суму боргу в сумі 10700 гривень та 8859 гривень 60 копійок відсотків, в іншій частині позову відмовити.
15.03.2018 року в судовому засіданні представник позивача ОСОБА_2 заявлені позовні вимоги та вказані обставини у відповіді на відзив підтримав в повному обсязі, тому просив суд позов задовольнити та стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.05.2012 року в сумі 101723 гривні 34 копійок, яка складається з:
- 10700 гривень 00 копійки - заборгованість за кредитом;
- 82603 гривні 18 копійок - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 3100 гривень 00 копійок - заборгованість за пенею та комісією;
А також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг
- 500 гривень 00 копійок - штраф ( фіксована складова)
- 4820 гривень 16 копійок - штраф ( процентна складова).
Крім того, просив суд стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» сплачений судовий збір в сумі 1600 гривень 00 копійок.
Відповідач ОСОБА_3 та її представник ОСОБА_4 в судовому засіданні позовні вимоги ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» визнали в повному обсязі.
Суд дослідивши в судовому засіданні подані сторонами докази, прийшов до висновку про необхідність задоволення позовних вимог, оскільки вони повністю доказані в судовому засіданні, а саме:
Згідно анкети - заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг № б/н від 25.05.2012 року (а.с. 6), Умов та правил надання банківських послуг ( а.с.а.с. 7-31) - ОСОБА_3 отримала кредит у розмірі 8700 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ОСОБА_3 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом із запропонованими банком Умовами та правилами, тарифами складають між нею та банком кредитний договір підписом у заяві.
Відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг - підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком ( а.с.24).
Згідно вимог ст. 634 ч.1 ЦК України, а саме: договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах, а в інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору і цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Пунктом 2.1.1.12.6 « Правил користування платіжною карткою» ( а.с.29) передбачено, що Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому « Тарифами банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік.
Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору після повідомлення клієнта про таку зміну не менше як за сім днів і якщо на протязі вказаного строку банк не отримав від клієнта заперечення ( а.с.13).
Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахунках.
Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом , відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором ( а.с.28).
Згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг ( а.с.11) - власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.
Відповідно до п.2.1.1.7.5 Умов та правил надання банківських послуг ( а.с.27) - при порушенні позичальником строку платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень + 5% від суми позову.
Статтею 1054 ЦК України закріплено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Вимогами ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно вимог ст. 530 ч.1 ЦК України - якщо у зобов'язанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
У відповідності до ст. 525 ЦК України недопустима одностороння відмова від зобов'язання.
Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 25.05.2012 року (а.с.а.с. 4,5 ) - станом на 31.10.2017 року заборгованість за кредитом ОСОБА_3 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» становить 101723 гривні 34 копійки.
Отже, на підставі досліджених доказів та пояснень сторін в судовому засіданні повністю підтверджені позовні вимоги ПАТ КБ « ПРИВАТБАНК» і у суду немає підстав ставити їх під сумнів.
В судовому засіданні встановлено, що ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов'язання перед ОСОБА_3 виконав в повному обсязі, відповідач в свою чергу порушила умови договору не сплатила встановлену суму заборгованості за кредитним договором у відповідні строки, тому суд вважає за необхідне стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.05.2012 року в сумі 101723 гривні 34 копійок.
Крім того, позивач просить суд стягнути з відповідача сплачений судовий збір в сумі 1600 гривень, що підтверджено платіжним дорученням від 29.11.2017 року (а.с.1).
Згідно вимог ст. 133 ч.1 ЦПК України - судові витрати складаються із судового збору та інших витрат пов'язаних з розглядом справи.
Відповідно до вимог ст. 141 ч.2 п.1 ЦПК України - у разі задоволення позову на відповідача покладаються судові витрати, пов'язані з розглядом справи.
Отже, з врахуванням вказаних обставин суд вважає за необхідне стягнути із ОСОБА_3 сплачений позивачем судовий збір в сумі 1600 гривень 00 копійок.
Керуючись ст.ст. 525, 526, 530 ч.1, 629, 634, 1054 ЦК України, ст.ст. ст. ст. 258, 259, 263, 264, 265, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 101723 гривні 89 копійок - задовольнити в повному обсязі.
Стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 25.05.2012 року в сумі 101723 гривні 34 копійок, яка складається з:
- 10700 гривень 00 копійки - заборгованість за кредитом;
- 82603 гривні 18 копійок - заборгованість по процентам за користування кредитом;
- 3100 гривень 00 копійок - заборгованість за пенею та комісією;
А також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг
- 500 гривень 00 копійок - штраф ( фіксована складова)
- 4820 гривень 16 копійок - штраф ( процентна складова).
Стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» на р/р 29092829003111 МФО 305299 код ЄДРПОУ 14360570 сплачений судовий збір в сумі 1600 гривень 00 копійок.
Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги до апеляційного суду Херсонської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.
Учасник справи, якому повне рішення не було вречене в день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
Повний текст рішення складено 16.03.2018 року.
Суддя
Верхньорогачицького районного
суду Херсонської області ОСОБА_5