Справа № 319/41/18
Провадження №2/319/101/2018
28 лютого 2018 року смт Більмак
Куйбишевський районний суд Запорізької області у складі:
головуючого судді Валігурського Г.Ю.
при секретарі Костенко А.В.
за відсутності осіб, які беруть участь у справі
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Більмак справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
До Куйбишевського районного суду Запорізької області звернулось ПАТ КБ «Приватбанк» (далі - позивач) з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач) з вимогами про стягнення заборгованості за кредитним договором бн від 22.09.2006 року у сумі 20505 грн., яка складається з: 3103 грн. 97 коп. заборгованості за кредитом, 15948 грн. 41 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн., штрафу (фіксована частина), 952 грн. 62 штрафу (процентна складова).
В обґрунтування позову посилається на наступні обставини. Між позивачем та відповідачем укладений договір від 22.09.2006 року на підставі якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 4000 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідач зобов'язання з повернення кредитних коштів та сплати відсотків за користування кредитом належним чином не виконав, у зв'язку з чим за ним утворилась вищезазначена заборгованість та нарахований штраф.
Представник позивача в судове засідання не прибув.
Позивачем подано клопотання про розгляд справи за відсутності його представника у якому він також повідомляє, що не заперечує проти заочного розгляду справи.
Виходячи з наведеного, а також положень ч. 3 ст. 211 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України), суд вважає, що рішення у справі можливо постановити при проведенні судового засідання за відсутності представника позивача.
Відповідач повідомлена належним чином про час та місце розгляду справи відповідно до ст. 128 ЦПК України, однак до суду не з'явилась, заяв або клопотань від неї не надходило, заперечень проти позову не надала.
У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, у зв'язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі.
Судом встановлені наступні факти і відповідні їм правовідносини.
Між позивачем та відповідачем укладено договір б/н від 22.09.2006 року у формі анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, а також Тарифів банку (далі за текстом Договір). Відповідно до вказаного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в сумі 4000 грн. на кредитну картку «Універсальна» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом.
Згідно наданого позивачем витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період становить 55 днів, нарахування відсотків здійснюється по ставці 0.01% річних при умові погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості; базова відсоткова ставка на місяць становить 3%, обов'язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним; комісія за зняття готівки в банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанка 3%, від суми операції в банкоматах інших банків 3%+5, грн. в іноземних банкоматах 3%+15 грн.; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, Пеня = пеня(1) + пеня(2), де: пеня(1) = (базова відсоткова ставка до договору) /30 - нараховується за кожен день просрочки кредита; пеня(2) =1% від заборгованості, але не менше 10 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, при наявності прострочення за кредитом або процентами 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань, передбаченим договором, більше ніж на 120 днів, 500 грн. + 5% від суми позову; комісія за моніторинг неактивної карти в розмірі залишку коштів на картрахунку, але не більше 10 гривень в місяць; процентна ставка в місяць на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування - 3,75%; вартість надання виписки по карті в відділенні банку 2 грн.; комісія за безготівковий платіж в системі Приват24 2% від суми операції.
У відповідності до п.п. 3.2., 3.3. Умов та Правил надання банківських послуг клієнт (відповідач) дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і клієнт надає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Згідно розрахунку заборгованості за договором бн від 22.09.2006 року, укладеного між сторонами, відповідач користувалась кредитними коштами в сумі, що не перевищує 4000 грн.
Відповідно до п. 6.5. Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови та правила) позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
За положеннями пункту 6.6. Умов та правил відповідач зобов'язався у разі невиконання зобов'язань по Договору, за вимогою банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту і овердрафту), сплаті винагороди банку.
У відповідності до розрахунку заборгованості відповідачем не виконані зобов'язання з повернення кредитних коштів в сумі 3103 грн. 97 коп.
Положеннями ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти, (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення за нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, сума неповернутого кредиту в розмірі 3103,97 грн. підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.
Розглядаючи вимоги про стягнення 15948,41 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.
Як встановлено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 3%, тобто 36% річних.
Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пунктами 4.4. та 6.5. Договору, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.
Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів.
Позивач в розрахунку заборгованості зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 06.10.2006 року річна процентна ставка становить 36%, з 01.01.2013 року процентна ставка була знижена до 30%, з 01.09.2014 року річна процентна ставка була піднята до 34,80%, а з 01.04.2015 року річна процентна ставка була піднята до 43,20%.
Згідно з п. 5.3. Договору, правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 4.9. цього договору.
За п. 4.9. Договору, обов'язком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснених за минулий місяць операції по Картрахункам.
В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений.
Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано.
Також відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 7 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».
Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.
Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 36% річних.
Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.
Суд враховує дату виникнення заборгованості 06.11.2014 року в розмірі 3103,97 грн. Розрахунок процентів, що підлягає стягненню, здійснений за період з 06.11.2014 по 30.11.2017 за процентною ставкою 36% річних і становить 3479,55 грн. Крім того станом на 06.11.2014 року у відповідача існувала заборгованість по сплаті процентів у сумі 352,60 грн. Таким чином сума процентів, що підлягає стягненню становить 3832 грн. 15 коп.
Вирішуючи питання про стягнення штрафів в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 952,62 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.
Відповідно до п. 8.6. Умов та правил при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим договорів, більш ніж на 120 днів Клієнт зобов'язаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.
За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
Здійснюючи перевірку розміру нарахованого позивачем штрафу, судом встановлено, що 5% штрафу (процентна складова) від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів становить - 346,81 грн. (3103 грн. 97 коп. боргу + 3832 грн. 15 коп. боргу по сплаті процентів х 5% = 346,81 грн. штрафу). Таким чином позивачем безпідставно нараховані 605 грн. 81 коп. штрафу (процентна складова), у зв'язку з чим в задоволенні позову в цій частині має бути відмовлено.
За таких обставин, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає 3103 грн. 97 коп. заборгованості з повернення кредитних коштів, 3832 грн. 15 коп. процентів за користування кредитом, 500 грн. штрафу (фіксована частина) та 346,81 грн. штрафу (процентна складова).
В задоволенні позову про стягнення решти відсотків та решти штрафу за користування кредитом має бути відмовлено.
Згідно частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Керуючись ст.ст.526, 530, 610, 612, 625, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 133, 141, 264, 265, 268 ЦПК України, суд,
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» - 3103 (три тисячі сто три) грн. 97 коп. заборгованості з повернення кредиту, 3832 (три тисячі вісімсот тридцять дві) грн. 15 коп. заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом, 500 (п'ятсот) грн. штрафу (фіксована частина), 346 (триста сорок шість) грн. 81 коп. штрафу (процентна складова), 607 (шістсот сім) грн. 30 коп. витрат по сплаті судового збору, а всього 8390 (вісім тисяч триста дев'яносто) грн. 23 коп.
В задоволенні решти позову відмовити.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків встановлених цим кодексом, не подані заяви про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Апеляційну скаргу може бути подано до апеляційного суду Запорізької області через Куйбишевський районний суд Запорізької області.
Позивач - Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» - код ЄДРПОУ 14360570, вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001.
Відповідач - ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1, паспорт серії СА №455242 виданий Куйбишевським РВ УМВС України в Запорізькій області 15.05.1997 року, зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2.
Суддя Г. Ю. Валігурський