Справа № 310/8422/17
2/310/490/18
Іменем України
22 лютого 2018 року м.Бердянськ
Бердянський міськрайонний суд Запорізької області у складі:
головуючого судді - Прінь І. П.
при секретарі - Бевз О. А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Бердянську цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», відділення 71 в місті Бердянську Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» про зобов'язання вчинити дії,
У листопаді 2017 року ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом про зобов'язання ПАТ «Акцент-Банк» вчинити дії, який уточнила у січні 2018 року (а.с. 47-48). В обґрунтування позову посилається на те, що 05.05.2016 року між нею і ПАТ «Акцент-Банк» укладений договір банківського кредиту б/н у вигляді карткового рахунку 4323355202043196 з кредитним лімітом 6400 грн. 06 вересня 2017 року нею була отримана виписка по картці/рахунку, з якої вона дізналася, що її заборгованість по картці становить 10840,14 грн. Банк щоденно списував різні суми з карткового рахунку, що не передбачено договором і є неправомірним. Так за період з 01.11.2016 року по 01.03.2017 року банком списано 363,64 грн.
З січня 2017 року банком нараховувалися проценти за користування кредитним лімітом. Як зазначено в Виписці банку за картковим рахунком 4323355202043196 розмір процентної ставки за користування кредитним складає 3,7%.
Станом на 01.01.2017 року залишок за кредитом складав 5865,48 грн. За січень 2017 року проценти за користування кредитним лімітом повинні складати суму 217,02 грн., а банком нараховано 249,13 грн. надлишок складає суму 32,11 грн.
В лютому 2017 року нею була внесена сума 234,00 грн. В такому випадку, проценти за користування кредитним лімітом будуть становити 208,36 грн. Однак банком нараховано 419,86 грн. , тобто надмірно нарахована сума 211,50 грн.
За березень 2017 року проценти за користування кредитним лімітом повинні бути в сумі 204,94 грн., а банком нараховано 454,56 грн., надлишок складає 249,62 грн.
Станом на 01.04.2017 року заборгованість за тілом кредиту складає суму 5389,22 грн. У період з 01.04.2017 року по 01.09.2017 року вона грошові кошти з картки не знімала. Щомісячна сума за користування кредитом мала складати 199,40 грн. ( 5389,22 грн. х 3,7%). Отже за цей період сума процентів повинна бути 952,00 грн. Але банк за цей період нарахував проценти в загальній сумі 3175,72 грн. Надмірно нарахована сума становить 2223,72 грн.
Тобто, за період з 01.01.2017 року по 01.09.2017 року банк надмірно нарахував процентів за користування кредитним лімітом в сумі 2716,95 грн. Зазначене нарахування процентів за користування кредитом є безпідставним і не відповідає ні умовам укладеного договору, ні законодавству.
Надмірне нарахування процентів за користування кредитом, на її думку, пов'язано з тим, що Банк нараховує проценти не тільки на отриманий кредит. До суми, на яку нараховуються проценти банком включаються нараховані проценти за користування кредитним лімітом за усі попередні місяці, а також включаються нараховані санкції (штрафи, пеня), що суперечить ст. 550 ЦК України.
За її підрахунком, заборгованість за кредитом складає суму 7215,95 грн., а саме : за тілом кредиту - 5389.22 грн, за процентами за користування кредитом -1826,73 грн. Така сума мною була сплачена у повному обсязі.
Посилаючись на ст.526 ЦК України, просить суд: зобов'язати відповідача - Публічне акціонерне товариство «Акцент-Банк» внести виправлення до карткового рахунку 43233552020043196, виключивши з нього неправомірно надмірно списані проценти за користування кредитним лімітом у період з 01.01.2017 року по 01.09.2017 року в сумі 2716,95 грн., поновити на картковому рахунку списану ним за період з 01.11.2016 року по 01.03.2017 року суму 363,64 грн., яка не передбачена умовами договору.
Позивач в судове засідання не з'явилася. Подала заяву про розгляд справи без її участі. Позовні вимоги підтримує, просить їх задовольнити.
Представник відповідача в судове засідання не з'явився. У встановлений судом в ухвалі від 15.12.2016 року строк відзив на позов не подав.
Відповідно до ч.8 ст.178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
За таких підстав, суд розглядає справу за відсутності позивача і відповідача, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, за наявними матеріалами.
Позивачем пред'явлено позов до двох відповідачів: Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», відділення 71 в місті Бердянську Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк». Однак жодних вимог до другого відповідача позивач не висунула.
Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Дослідивши матеріали справи та надані позивачем письмові докази, суд встановив таке.
Так, з Анкети -заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.4) вбачається, що 05.05.2016 року позивач уклала з відповідачем договір про надання банківських послуг. У заяві позичальник надала свою згоду на те, що ця заява разом із запропонованими ПАТ «Акцент-Банк» Умовами та правилами, ОСОБА_2, Пам'яткою складає між нею та банком договір про надання банківських послуг.
Така ж форма договору про надання банківських послуг визначена також і в п.1.1 Умов та Правил надання банківських послуг (Далі- Умови).
Для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунок, видає клієнту карту (п.1.1.).
ОСОБА_3 була видана кредитна картка з встановленим на ній кредитним лімітом 6400,00 грн.
Пунктом 4.1 Умов встановлено, що зарахування (поповнення) грошових коштів на картрахунок виконується по номеру карти/рахунку і може здійснюватись шляхом внесення готівкових коштів в касу А-Банку або перерахуванням з рахунків в інших банках, за допомогою переказу грошових коштів з інших поточних і депозитних рахунків фізичної особи, а також з рахунків інших осіб за їх дорученням у відповідності до вимог чинного законодавства.
Позивач вказує на те, що банк неправомірно у період з 01.11.2016 року по 01.03.2017 рік списав з її картрахунку 363,64 грн. ( розрахунок - а.с.49-50).
Також позивач стверджує, що у період з 01.01.2017р. по 01.09.2017 рік банк нарахував їй проценти у більшому розмірі, ніж встановлено договором. Сума надмірно нарахованих процентів становить, за її підрахунком, 2716,95 грн. Позивач вважає, що банк нарахував проценти і на суму нарахованих раніше процентів і на суму штрафних санкцій.
Однак, судом встановлено, що згідно з пунктом 5.1.4 Умов за користування кредитом, наданим держателю, за наявності пільгового періоду, держатель сплачує проценти по пільговій процентній ставці (0,01%) в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції.
Пунктами 5,5, 5.3 Умов встановлено, що погашення кредиту- це поповнення картрахунку держателя, що здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, які зараховуються банком на картрахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору. Строк і порядок погашення по кредиту ( кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам з встановленим обов'язковим мінімальним платежем, який приведений в Пам'ятці клієнта, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену ОСОБА_2, і частину заборгованості по кредиту.
Відповідно до пунктів 5.1, 5.2 Умов за користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому в Тарифах банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік. За несвоєчасне виконання боргових зобов'язань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) держатель сплачує проценти по підвищеній процентній ставці або додаткову комісію, розміри яких визначаються ОСОБА_2.
З наданих позивачем ОСОБА_2 (а.с.53) вбачається, що по кредитній карті позивача був встановлений пільговий період - 55 днів, який діє до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення. Тобто у цей період, згідно з пунктом 5.1.4 Умов, держатель карти має сплачувати банку проценти по пільговій процентній ставці, яка становлить 0,01%.
Базова процентна ставка, після закінчення пільгового періоду, на залишок заборгованості по кредиту становить 3,9% на місяць.
У разі прострочення зобов'язань за кредитом нараховується подвійна відсоткова ставка - 7,8%, яка нараховується з 1-го дня виникнення зобов'язань.
З наданих позивачем виписок по картці/рахунку 4323355202043196 (а.с.5-14,55-56) судом видно, що позивач умови договору виконувала не належним чином. У встановлений договором (ОСОБА_2) строк погашення кредиту, до 25 числа кожного місяця, платежі на погашення кредиту не вносила. Згідно умов договору, на прострочену заборгованість, за таких умов, нараховуються відсотки за подвійною відсотковою ставкою 7,8%.
Твердження позивача щодо неправомірності списання з картрахунку грошових коштів на погашення кредиту і нарахування завищених відсотків є тільки припущенням позивача. Належних і допустимих доказів на підтвердження своїх доводів позивач суду не надала.
За ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Згідно зі ст. 628, 629 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими для виконання сторонами. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За приписами ч. 1 ст. 1049 ЦПК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлений договором.
Частиною 1 ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ч.3 ст.12, ч.ч. 1,5,6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
З огляду на встановлені у судовому засіданні обставини, суд приходить до висновку, що вимоги позивача не ґрунтуються на вимогах договору і закону, а тому у їх задоволенні необхідно відмовити за їх недоведеністю.
Керуючись ст.ст. 12,13, 19, 81, 141, 258-259, 263-265, 354 ЦПК України, ст.ст. ст.ст. 526, 626, 628,629, 1049,1054 ЦК України, суд,-
В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк», відділення 71 в місті Бердянську Публічного акціонерного товариства «Акцент-Банк» про зобов'язання вчинити дії, - відмовити повністю.
Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Запорізької області протягом тридцяти днів з дня його підписання.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Суддя ОСОБА_4