Справа № 578/989/17
провадження № 2/578/42/18
02 січня 2018 року Краснопільський районний суд Сумської області в складі головуючого судді Косар А.І.
за участю
секретаря судового засідання Сотнікової І.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Краснопілля цивільну справу позовного провадження
за позовною заявою Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» /далі-Банк/ в особі представника за дорученням ОСОБА_1
до ОСОБА_2
про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
У жовтні 2017 року Банк через свого представника за довіреністю від 31 серпня 2017 року №8332-К-Н-О /ас 33/ ОСОБА_1 звернувся до суду з даним позовом, у якому просив стягнути з ОСОБА_2 44061,04 грн кредитної заборгованості та судові витрати у розмірі 1600 грн.
На обґрунтування позову Банк зазначив, що відповідно до укладеного договору б/н від 13.06.2012 відповідач отримала кредит у розмірі 5000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк, на підставі п.п.2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, може змінювати кредитний ліміт. Як на підставу своїх вимог позивач посилався на те, що свої зобов'язання за договором виконав та надав кредит. В свою чергу, відповідач, в порушення норм закону та умов кредитного договору, свої зобов'язання не виконала, допустивши утворення заборгованості, яка станом на 31 серпня 2017 року становить загальною сумою 44061,04 грн, з якої: 4314,94 грн - заборгованість за кредитом; 34072,04 грн - по процентам за користування кредитом; 3099,72 грн - за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн - штраф (фіксована частина); 2074,34 грн - штраф (процентна складова), і у добровільному порядку сума заборгованості не погашена.
В судове засідання представник позивача не з'явився, згідно поданого клопотання просить справу розглянути за його відсутності, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи /ас 39/.
Відповідач повторно не з'явилась в судове засідання, повідомлена належним чином,/ ас 46-47,53-54 / про причину неявки суд не повідомила, заперечень проти позовних вимог на адресу суду не надала, заяв про розгляд справи за її відсутності та клопотань про відкладення розгляду справи не надійшло.
Суд вважає за можливе розглядати справу за відсутності вищезазначених осіб на підставі наявних у ній доказів та зі згоди позивача ухвалити заочне рішення відповідно до положень статей 211, 223, 247,280 Цивільного процесуального кодексу України /далі ЦПК України/.
Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши надані докази, суд приходить до наступного.
Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.
Суд встановив, що 13 червня 2012 року між ОСОБА_2 був укладений кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку.
Додані банком до позовної заяви витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом №СП 2010 - 256 від 06.03.2010 року, ОСОБА_2 не підписані.
Умовами обслуговування, які визначені у п. 2.1.1.2. Умов та правил надання банківських послуг, передбачено, що для надання послуг банку клієнту видається картка, її вид визначений у Пам'ятці клієнта/Довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якої клієнт і банк укладає договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата отримання картки, вказаної у заяві. Після отримання банком необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку пред'явлених документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карку. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Отже, банком визначено порядок надання банківських послуг викладений в Умовах та правилах надання банківських послуг, і передбачає обов'язковість укладання договору у письмовій форми шляхом підписання клієнтом складових такої форми кредитного договору, а саме, заяви, пам'ятки, довідки про умови кредитування.
ОСОБА_2 підписала лише анкету-заяву. Доказів про підписання відповідачем пам'ятки клієнта, довідки про умови кредитування чи витягу з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» банком не надано.
Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості, станом на 31 серпня 2017 року відповідач має заборгованість за кредитом на загальну суму 44061,04 грн, з якої 4314,94 грн - заборгованість за кредитом; 34072,04 грн - по процентам, 3099,72 грн -за комісією, 2574,34 грн по судових штрафах /ас 4-5/.
Згідно положень статей 1054, 1055, 1056-1 Цивільного кодексу України / далі- ЦК України /за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Частинами першою та другою статті 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частина друга статті 207 ЦК України передбачає, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Викладеними нормами матеріального закону визначені істотні умови укладення кредитного договору, а саме розмір суми кредиту, умови його надання, сплати процентів за користування кредитом, які визначаються при укладенні сторонами договору шляхом складення його в письмовій формі, що підписується сторонами.
Кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства.
Суд розглядає справу у відповідності до вимог статті 13 ЦПК України в межах заявлених позовних вимог на підставі доказів, наданих сторонами у відповідності до вимог статей 81, 84 ЦПК України, дотримуючись засад змагальності у цивільному судочинстві.
Аналіз приведених норм матеріального права вказує, що правочин по укладенню кредитного договору вчиняється сторонами в письмовій формі, яким узгоджуються розмір кредиту, процентів за користування кредитом, у забезпечення виконання кредитного зобов'язання узгоджуються питання застосування до позичальника, в разі невиконання ним своїх зобов'язань, застосування неустойки (пені, штрафу) у розмірі визначеному кредитним договором, підписаному сторонами.
Представлена банком анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку, підписана ОСОБА_2М не містить ознак узгодження в письмовій формі умов щодо розміру процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу, а представлені Витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які не підписані ОСОБА_2, не доводять про досягнення між сторонами по справі домовленості щодо розміру процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу на умовах визначеними цими документами.
Також слід зазначити, що незважаючи на те, що умови викладені в анкеті-заяві містять ознаки договору приєднання, який передбачає приєднання до запропонованих умов, встановлених однією стороною - банком, викладених в Умовах та правилах надання банківських послуг, Тарифах банку, на що посилається у позові ПАТ КБ «ПриватБанк», ці обставини не дають підстав для визнання їх складовою договору банківських послуг, про який ведеться мова у анкеті-заяві, у разі відсутності на них підпису іншої сторони, яка приєднується. Ознакою такого договору це відсутність у сторони, що приєднується можливості приймати участь у визначені умов договору, але сторона - приєднання не позбавлена законом права його підписати, чим підтверджує свою згоду на укладання договору на таких умовах.
Згідно частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором, а якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Зазначена правова позиція висловлена Верховним судом України у справі №6-1412цс16.
У зв'язку з викладеним та відповідно до положень частини першої статті 1054 ЦК України відповідач зобов'язаний сплатити позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі, визначеному відповідно до частини першої статті 1048, частини другої статті 1054 ЦК України, тобто на рівні облікової ставки Національного банку України.
Як вбачається з наданого представником позивача розрахунку заборгованості, останній платіж відповідачем був зроблений 16.01.2015 на суму 219,57 грн. Отже розмір процентів за користування кредитом за період з 01 лютого 2015 року по 31 серпня 2017 року, що підлягають стягненню з відповідача на користь позивача виходячи із суми тіла кредиту в розмірі 4314,94 грн, облікової ставки НБУ та кількості днів прострочення за спірний період - становить 2189,50 грн, що розраховується наступним чином:
За період :
з 01.02.2015 по 05.02.2015 (ставка НБУ 14%, кількість днів 5) 8,27 грн;
з 06.02.2015 по 03.03.2015 (ставка НБУ 19,5%, кількість днів 26) 59,93 грн;
з 04.03.2015 по 27.08.2015 (ставка НБУ 30%, кількість днів 177) 627,73 грн;
з 28.08.2015 по 24.09.2015 (ставка НБУ 27%, кількість днів 28) 89,37 грн;
з 25.09.2015 по 21.04.2016 (ставка НБУ 22%, кількість днів 210) 546,16 грн;
з 22.04.2016 по 26.05.2016 (ставка НБУ 19%, кількість днів 35) 78,61 грн;
з 27.05.2016 по 23.06.2016 (ставка НБУ 18%, кількість днів 28) 59,58 грн;
з 24.06.2016 по 28.07.2016 (ставка НБУ 16,5%, кількість днів 35) 68,27 грн;
з 29.07.2016 по 15.09.2016 (ставка НБУ 15,5%, кількість днів 49) 89,78 грн;
з 16.09.2016 по 27.10.2016 (ставка НБУ 15%, кількість днів 42) 74,47 грн;
з 28.10.2016 по 13.04.2017 (ставка НБУ 14%, кількість днів 168) 278,04 грн;
з 14.04.2017 по 25.05.2017 (ставка НБУ 13%, кількість днів 42) 64,54 грн;
з 26.05.2017 по 31.08.2017 (ставка НБУ 12,5%, кількість днів 67) 144,81 грн.
Вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за пенею та комісією на суму 3099,72 грн, а також штрафів: (фіксована та процентна складові) у розмірі у розмірі 500 грн та 2074,34 грн, відповідно, задоволенню не підлягають, оскільки сама анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, яка підписана відповідачем, таких умов не містить, а інших угод з цього приводу між сторонами, як зазначалось вище, укладено не було.
Згідно до частини другої статті 89 ЦПК України жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
З урахуванням наведеного, суд, знаходить позов таким, що підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення з відповідача на користь позивача 6504 грн 50 коп. заборгованості за кредитним договором № б/н від 13.06.2012, яка складається з: 4314,94 грн - заборгованість за кредитом; 2189,50 грн - по процентам за користування кредитом. Підстав для звільнення від відповідальності за порушення зобов'язання відповідно до статті 617 ЦК України судом не встановлено.
Питання про судові витрати суд вважає за необхідне вирішити в порядку, передбаченому частиною першою статті 141 ЦПК України, згідно до Закону України “Про судовий збір”, тому з відповідача підлягають стягненню на користь позивача 224 грн 00 коп. судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог / 14 % від 1600 грн/.
Керуючись статями 4, 12, 13, 77-82, 89,133,141,206,211,223, 247, 259, 264 - 265, 268,280-282, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд-
Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 6504 грн 50 коп. заборгованості за кредитним договором № б/н від 13.06.2012, яка складається з: 4314,94 грн - заборгованість за кредитом; 2189,50 грн - по процентам за користування кредитом, а також 224 грн судових витрат, а усього 6728/ шість тисяч сімсот двадцять вісім / гривні 50 коп.
В задоволенні інших позовних вимог - відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто Краснопільським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Апеляційного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи
Суддя А. І . Косар