Апеляційний суд Житомирської області
Справа №278/888/17 Головуючий у 1-й інст. Грубіян Є. О.
Категорія 25 Доповідач Коломієць О. С.
24 липня 2017 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Житомирської області в складі:
головуючого судді: Коломієць О.С.
суддів: Трояновської Г.С., Шевчук А.М.
з участю секретаря
судового засідання: ОСОБА_1
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Приватного акціонерного товариства «Граве Україна Страхування Життя» про стягнення суми страхового відшкодування
за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Житомирського районного суду Житомирської області від 08 червня 2017 року
У квітні 2017 року ОСОБА_2 звернувся до суду з вищезазначеним позовом про стягнення суми страхового відшкодування. При цьому посилається на те, що 01 березня 2007 року між ним та ЗАТ «САТ «Граве Україна» (правонаступником якого є ПрАТ «Граве Україна Страхування життя»), укладено договір страхування на 10 років, за яким страховими випадками є смерть застрахованої особи або дожиття до певної дати. Позивач добросовісно виконував умови договору, сплачуючи щороку страхові внески у розмірі 500 доларів США в еквіваленті національній валюті. В свою чергу, відповідач по закінченню дії договору зменшив суму грошового відшкодування на власний розсуд та поза досягнутих домовленостей до 3 341, 65 доларів США. З урахуванням вищевикладеного просив стягнути з відповідача на виконання умов договору страхування в розмірі 8786 доларів США, що по діючому курсу НБУ на момент звернення до суду становить 236 288,93 грн.
Рішенням Житомирського районного суду Житомирської області від 08 червня 2017 року у задоволенні позову відмовлено.
В апеляційній скарзі ОСОБА_2, посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, неповне з'ясування судом обставин, що мають значення для справи, просить рішення скасувати та ухвалити нове - про задоволення позову в повному обсязі. Доводи апеляційної скарги обґрунтовує тим, що суд першої інстанції, відмовляючи в позові, не надав доводам та доказам позивача належної правової оцінки, помилково дійшов висновку щодо безпідставності позовних вимог, оскільки невірно застосував норми Цивільного кодексу України. Судом першої інстанції не враховано та залишено поза увагою той факт, що лист від 12 травні 2007 року не є договором в розумінні норм чинного законодавства, а є лише пропозицією відповідача на зменшення суми по оплаті страхової суми до 3180 доларів США, яку відповідач не підписував, як і сам Поліс страхування від 01.06.2007 року. Крім того, оригінали вищевказаних документів в порушення вимог ст. 64 ЦПК України не були надані представником відповідача. Вважає, що судом безпідставно не взято до уваги належне виконання позивачем умов договору, порушення прав з боку відповідача та докази, які свідчать про доведеність та підставність заявленої суми до стягнення.
В судовому засіданні позивач та його представник апеляційну скаргу підтримали.
Представник відповідача апеляційну скаргу не визнав, просив її відхилити, рішення суду залишити без змін. Зазначив, що відповідачем згідно умов укладеного договору страхування розрахована сума страхової виплати та резерву бонусів в розмірі 3341,65 дол. США, яку не заперечує виплатити страхова компанія позивачу, за умови дотримання останнім порядку отримання страхової виплати.
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 02.03.2007 року між ОСОБА_2 та ПрАТ «Граве Україна Страхування життя», на підставі Заяви на страхування життя з участю в резервах бонусів, листа від 13.04.2007 року та страхового полісу № 11,058.050, укладений договір страхування життя з участю у додаткових резервах бонусів з незмінною страховою премією в розмірі 500 доларів на рік строком на 10 років (тариф GX-5S), відповідно до якого застрахованою особою є ОСОБА_2, а страховим випадком є смерть та/або дожиття до 01.03.2017 року. Вигодонабувачем у разі дожиття визначено страхувальника ОСОБА_2, страхова сума у разі дожиття становить 3180,00 доларів США, яка виплачується разом із резервами бонусів.
На виконання умов вказаного Договору позивачем протягом строку його дії сплачено страхові внески в розмірі - 5000,00 доларів США, що підтверджується відповідними квитанціями.
24 січня 2017 року ПрАТ «Граве Україна Страхування життя», у зв'язку з настанням страхового випадку за Договором страхування, а саме дожиття застрахованої особи до закінчення дії договору, повідомило ОСОБА_2 листом про закінчення строку дії договору 01.03.2017 року та необхідністю подання відповідних документів для отримання страхового випадку. Разом з даним листом також був надісланий страховий акт, в якому була зазначена сума страхової виплати в розмірі 3341,65 доларів США та бланк заяви на страхову виплату.
Позивач ОСОБА_2, не погоджуючись із вказаною сумою страхового відшкодування, 14 березня 2017 направив відповідачу листа (досудову вимогу) про виконання останнім умов договору та сплату на його користь суми страхового відшкодування в розмірі викупної суми 8786,00 доларів США по діючому курсу НБУ, згідно Полісу № 11,058.050, яка була відхилена відповідачем, про що свідчить лист від 30.03.2017 року.
Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходи з того, що відповідачем цивільні права позивача не порушувались та не обмежувались.
Проте повністю з таким висновком суду погодитись неможливо виходячи з наступного. Відповідно до положень ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
Згідно ч.1 ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.
Відповідно до положень ст. 18 Закону України «Про страхування» для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування.
Факт укладення договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.
Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.
Договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. У разі надання страхувальником письмової заяви за формою, встановленою страховиком, що виражає намір укласти договір страхування, такий договір може бути укладений шляхом надіслання страхувальнику копії правил страхування та видачі страхувальнику страхового свідоцтва (поліса), який не містить розбіжностей з поданою заявою. Заява складається у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику з відміткою страховика або його уповноваженого представника про прийняття запропонованих умов страхування.
Згідно статті 2 «Загальних правил добровільного страхування життя» ПрАТ «Граве Україна Страхування життя», договір страхування укладається на підставі письмової пропозиції Страхувальника (заяви на страхування). Якщо Страховик приймає рішення укласти договір страхування, він надсилає Страхувальнику страховий поліс. Пропозиції про страхування, страховий поліс та узгоджені Правила страхування з тарифами є формою договору страхування як юридичної основи взаємовідносин Страховика та страхувальника.
Всі домовленості, повідомлення, пропозиції та заяви, пов'язані з договором страхування, повинні здійснюватись у письмовій формі. Всі ці форми повідомлення інформації з боку Страхувальника, Застрахованої особи та Вигодонабувача набувають чинності тільки після того, як їх отримала адміністрація Страховика (стаття 11 даних Правил).
Під час розгляду справи було встановлено, що договір страхування між сторонами був укладений на підставі інформації, наведеної позивачем у ОСОБА_3 на страхування життя з участю у резервах бонусів № 559526 від 02.03.2007 року та листа від 13.04 2007 року про згоду відповідача на укладення Договору страхування на суму 3180 доларів США, на умовах визначених в даному листі, та шляхом видачі страхового полісу від 01.06.2007 року № 10,058.050.
Зі змісту листа від 13.04.2007 року, оригінал якого був оглянутий в судовому засіданні, вбачається, що даним листом позивачем погоджено, серед іншого, зменшення страхової суми до 3180,00 доларів США. Також погоджено, що договір страхування буде укладено на підставі умов визначених цим Листом, а не відповідних умов вказаних у ОСОБА_3 та даний Лист є невід'ємною частиною Заяви і у випадку будь-яких розбіжностей - умови Листа переважатимуть. Страхувальник погодився із розбіжностями із його заявою та умовами, викладеними в цьому листі, про що свідчить особистий підпис ОСОБА_2 на вказаному листі від 12 травня 2007 року. Даний лист був отриманий ПрАТ «Граве Україна Страхування життя» 31 травня 2007 року.
Посилання позивача на не підписання ним вказаного листа є безпідставними, оскільки такі доводи апеляційної скарги не підтверджені належними та допустимими доказами.
01 червня 2007 року ПрАТ «Граве Україна Страхування життя» видало страхувальнику ОСОБА_2 страховий поліс № 11,058.050, який був направлений та отриманий позивачем 22 червня 2007 року, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення.
З урахуванням вищевикладеного, колегія суддів дійшла висновку, що в даному випадку зміст Договору страхування зафіксовано в декількох документах, в тому числі і в листі від 13.04.2007 року, який є невід'ємною частиною даного договору і його укладення саме таким чином не суперечить чинному законодавству України.
Також колегія суддів погоджується з висновком суду про безпідставність вимоги про стягнення із страхової компанії страхової суми в розмірі 8786,00 доларів США виходячи з наступного.
Відповідно до ч.1,4 ст. 9 Закону України «Про страхування» страховою сумою є грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку.
Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладення договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, визначених чинним законодавством .
Під час розгляду справи було встановлено, що позивач у зв'язку з настанням 01.03.2017 року страхового випадку, набув право на отримання страхової виплати.
Згідно укладеного Договору страхування, розмір страхової суми становить еквівалент 3180 доларів США. Дана сума була визначена позивачем в листі від 13.04.2007 року, який є невід'ємною частиною Заяви на страхування.
У відповідності з поданою Позивачем ОСОБА_3 на страхування, відповідачем у страховому полісі № 11,058.050 страхову суму визначено в такому ж розмірі. Крім того, на сторінці № 3 вказаного полісу наведена таблиця гарантованої викупної вартості та страхової суми дожиття в розмірі 3180 доларів США та зазначено, що після закінчення терміну дії договору виплачується безпреміальна страхова сума разом із резервними бонусами (а.с.47).
У зв'язку з чим, відповідачем крім суми страхової виплати нарахована також сума резерву бонусів в розмірі еквівалентному 161,65 доларів США у відповідності до ч.8 ст.9 Закону України «Про страхування», згідно якої, договором страхування життя обов'язково передбачається збільшення розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат на суми (бонуси).
На підставі вищенаведеного, суд дійшов висновку, що згідно умов укладеного Договору страхування, позивач має право на отримання від відповідача суми страхової виплати та резерву бонусів, в розмірі, еквівалентному 3341,65 доларів США, яка підлягає виплаті в гривні, відповідно до особливої умови UK/2 страхового полісу, яка передбачає, що страхові виплати, що здійснюються Страховиком, мають здійснюватись у гривнях або іншій валюті, яка дозволена для здійснення платежу в Україні.
Посилання позивача на стягнення страхової суми в розмірі 8786 доларів США, яка приведена в таблиці приблизних викупних сум в ОСОБА_3 на страхування життя з участю у резервах бонусів № 559526 від 02.03.2007 року є безпідставним, оскільки дана таблиця наведена як приклад викупних сум, приблизного додаткового резерву та виплат у випадку смерті за програмою GX-3, що виплачується страхувальнику при достроковому припиненні дії договору.
Висновки суду в частині прострочення кредиторської заборгованості є безпідставними, оскільки твердження суду першої інстанції щодо не вчинення позивачем необхідних дій для отримання страхових виплат, спростовується матеріалами справи та поясненнями сторін. Відтак, порушення позивачем порядку та строку отримання страхової суми було обумовлено тим, що останній не погоджувався з запропонованою відповідачем страховою сумою, що в подальшому стало підставою для звернення до суду з відповідним позовом.
Враховуючи вищевикладене, колегія суддів приходить до висновку, що сума страхового відшкодування, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, відповідачем визначена у відповідності до вимог закону та умов Договору, та складає 91 335 грн. 65 коп. Дана сума страхового відшкодування підлягає стягненню з ПрАТ «Граве Україна Страхування життя» на користь ОСОБА_2
Оскільки доводи апеляційної скарги знайшли своє підтвердження під час апеляційного розгляду справи, висновки суду не відповідають обставинам справи, судом порушені норми матеріального та процесуального права, рішення суду підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про часткове задоволення вимог позивача.
Відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь держави підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1918 грн. 01 коп.
Керуючись ст.ст. 303, 304, 307, 309, 313, 314, 316, 317, 319 ЦПК України, колегія суддів
Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити частково.
Рішення Житомирського районного суду Житомирської області від 08 червня 2017 року скасувати та ухвалити нове рішення про часткове задоволення позовних вимог ОСОБА_2 до Приватного акціонерного товариства «Граве Україна Страхування Життя» про стягнення суми страхового відшкодування.
Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Граве Україна Страхування Життя» на користь ОСОБА_2 суму страхового відшкодування в розмірі 91 335 грн. 65 коп.
У задоволенні решти вимог відмовити.
Стягнути з Приватного акціонерного товариства «Граве Україна Страхування Життя» на користь держави судовий збір в розмірі 1918 грн. 01 коп.
Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення і може бути оскаржене у касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня його проголошення.
Головуючий : Судді :