Справа № 685/1046/16-ц
Провадження № 2/685/258/16
22 грудня 2016 року Теофіпольський районний суд Хмельницької області в складі
головуючого судді Самойловича А.П.,
за участі секретаря Дондель Т.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Теофіполь цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг,
Представник ПАТ КБ «ПриватБанк» Сафір Ф.О. звернувся до суду з позовом, в якому зазначив, що банк видав ОСОБА_1 кредит в сумі 4400 грн. у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну карту, на підставі укладеного між ними 10 січня 2012 р. договору без номеру, який складається з підписаної позичальником Заяви, «Умов та правил надання банківських послуг», Правил користування платіжною картою та Тарифів банку.
Позивачем заявлена вимога стягнути з позичальника заборгованість за даним договором, яка утворилася в зв'язку з неналежним виконанням ним своїх договірних зобов'язань по поверненню кредиту, і станом на 31 липня 2016 р. становить 36530,72 грн., складаючись із заборгованості по кредиту в сумі 4144,72 грн., заборгованості по процентах в сумі 27070,25 грн., заборгованості за пенею та комісією в сумі 3100,00 грн. та штрафів в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 1715,75 грн. (процентна складова).
В судове засідання представник позивача не з'явився, згідно заяви просить розглянути справу за відсутності представника банку.
Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, в судове засідання не з'явився, справа розглянута за його відсутності учасників судового розгляду та без здійснення фіксації судового засідання звукозаписувальним технічним засобом відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про наявність підстав для часткового задоволення позову.
20 січня 2012 р. між кредитодавцем Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Банк), та позичальником ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг, який складається з Анкети-заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, Умов та правил надання банківських послуг та тарифів, на виконання якого Банк відкрив на ім'я ОСОБА_1 рахунок з встановленим кредитним лімітом та видав платіжну картку «Кредитка «Універсальна» для доступу до рахунку.
Відповідно до пунктів 2.1.1.2.1 та 2.1.1.2.3 вищезазначених Умов і Правил надання банківських послуг, Банк надає клієнту Карту, визначену в Пам'ятці Клієнта/Довідці про умови кредитування і Заяві, та встановлює кредитний ліміт, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється по рішенню банку, клієнт також дає банку право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.
ОСОБА_1, відповідно до умов даного договору (Довідка про умови кредитування, п. 1.1.1.50 та п. 2.1.1.12.2 Правил), в разі використання кредитних коштів, зобов'язувався щомісячно до 25 числа, наступного за звітним, вносити на погашення кредиту платежі в розмірі 7 % від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 50 грн., який включає частину заборгованості по кредиту та плату за користування кредитними засобами у звітному періоді, виходячи з 2,5 % у місяць (30 % річних), причому нарахування процентів здійснюється за пільговою ставкою у 0,01 % річних на строк до 55 днів по кожній витраті.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, яка на підставі ч. 2 ст. 1054 ЦК України поширюється на правовідносини щодо кредиту, якщо за договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.
Статтею 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, передбачені договором або законом, зокрема, сплата неустойки, яка згідно ст. 549 ЦК України є грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов'язання.
Пунктом 2.1.1.5.5. Умов і правил надання банківських послуг позичальник зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентів за його користування, а також оплачувати комісії на умовах договору.
Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості, за період з 02 жовтня 2012 року по 03 березня 2013 року ОСОБА_1 використовував кредитні кошти, про що свідчить збільшення показників в графі «Сальдо, на яке в цьому періоду проценти не нараховуються (пільговий період)», збільшення поточної заборгованості по кредиту по закінченню пільгового періоду на дану суму кредиту (графа «Сальдо поточної заборгованості за кредитом»).
Відповідач частково вносив кошти на погашення кредиту, які розподілялися в черговості, визначеній статтею 534 ЦК України, тобто спочатку на погашення пені, потім заборгованості по процентах та в останню чергу - тіло кредиту, а починаючи з 13 грудня 2013 р. він припинив виконання своїх договірних зобов'язань та жодного платежу на погашення заборгованості не внесла, що підтверджується зменшенням залишку поточної заборгованості по кредиту та пропорційним збільшенням залишку простроченої заборгованості, тому, з врахуванням внесених платежів, утворилася заборгованість по тілу кредиту в сумі 4144,72 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі.
Суд не погоджується з сумою нарахованих відсотків за користування кредитом, виходячи з наступного.
Згідно п. 1.1.3.2.3. Умов і Правил надання банківських послуг, банк має право здійснювати зміну тарифів та інших умов обслуговування рахунків, не менш, ніж за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по картрахунку. Якщо впродовж 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.
Спочатку ПриватБанк нараховував проценти відповідно до домовленої процентної ставки, однак в подальшому процентна ставка була збільшена до 34,8 % річних з 01 вересня 2014 року та до 43,2 % річних з 01 квітня 2015 року.
Сума відсотків підлягає вирахуванню, виходячи з наступної формули: сума кредиту в грн. Х (1/100 від річної процентної ставки / кількість днів на рік) Х на кількість днів користування кредитом, однак розмір відсотків у розрахунку заборгованості не відповідає встановленій банком процентній ставці.
Зокрема, згідно наданого ПриватБанком розрахунком заборгованості, за один день користування кредитом поточної та простроченої заборгованості в загальній сумі 4144,72 грн. 31 грудня 2013 року відповідачу було нараховано 3,41 грн. процентів (30 % річних), 30 квітня 2014 р. - 8,73 грн. (76,88 % річних), 30 липня 2015 р. - 30,03 грн. (264,46 % річних), а 31 липня 2016 - 73,33 грн. (645,77 % річних).
Тому судом самостійно було визначено суму процентів, виходячи з процентних ставок, зазначених у розрахунку, починаючи з наступного дня після внесення останнього платежу 14 грудня 2013 року і до 31 липня 2016 року, яка становить 4115,88 грн., згідно таблиці 1, до якої необхідно додати суму заборгованості станом на 13 грудня 2013 року в сумі 189,88 грн., тобто загальна сума заборгованості по процентах, яка підлягає стягненню, становить 4305,76 грн.
Таблиця 1.
№ п.п. Сума боргу, грн. Період К-сть днів у періоді Річна %-на ставка Сума процентів, грн.
Початок Закінчення За 1 день За період
1. 2. 3. 4. 5. 6. 8. 9.
1 4144,72 14.12.13 31.08.14 261 30,0 3,41 889,13
2 4144,72 01.09.14 31.03.15 212 34,8 3,95 837,76
3 4144,72 01.04.15 31.07.16 487 43,2 4,91 2388,99
? 4115,88
Пунктом 2.1.1.12.6.1 Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується як 1/30 частка від базової процентної ставки по договору за кожен день прострочення кредиту, та, крім того, 1 % від суми заборгованості, але не менше 10 грн. в місяць, які нараховуються один раз в місяць, при наявності прострочення по кредиту чи процентах 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн., тому позовна вимога в частині стягнення нарахованої пені в сумі 3100,00 грн. підлягає задоволенню.
Пунктом 2.1.1.7.6. вищезазначених Умов, що при порушенні строків платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в сумі 500 грн. та 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту, із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій, у зв'язку з чим дана неустойка також підлягає стягненню, причому процентна складова - виходячи з встановленого судом розміру заборгованості по процентах.
Судовий збір підлягає стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених вимог - 34,57 %
Керуючись ст.ст. 526, 611, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 212-215, 226 ЦПК України,
Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 12628,00 грн. (Дванадцять тисяч шістсот двадцять вісім гривень 00 коп.) заборгованості за договором про надання банківських послуг від 20 січня 2012 року без номеру, яка складається із заборгованості по кредиту в сумі 4144,72 грн., заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 4305,76 грн., заборгованості по пені за прострочення зобов'язань в сумі 3100,00 грн., штрафів за порушення строків платежу в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 577,52 грн. (5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 476,35 грн. (Чотириста сімдесят шість гривень 35 коп.) повернення сплаченого при подачі позову судового збору.
Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Хмельницької області шляхом подання апеляційної скарги через Теофіпольський районний суд Хмельницької області протягом десяти днів з дня його проголошення.
Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя Самойлович А.П.