Справа № 545/748/16-ц
Провадження № 2/545/411/16
"29" червня 2016 р. Полтавський районний суд Полтавської області у складі:
головуючого судді - Гальченко О.О.,
при секретарі - Корба Р.В.,
з участю адвоката - ОСОБА_1,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтава цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-
Представник позивача 02.02.2016 року звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору № б/н від 05.12.2007 року ОСОБА_2 05.12.2007 року отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, що додасться, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 24 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 3.2., п. 3.3. «Умов та Правил надання банківських послуг», де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.
Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 3.3. «Умов та Правил надання банківських послуг».
ПАТ КБ «Приватбанк» є правонаступником прав та обов»язків ЗАТ КБ «Приватбанк», у зв»язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 р. змінено найменування позивача з ЗАТ КБ «Приватбанк» на ПАТ КБ «Приватбанк», про що зазначено у п. 1,1. Статуту ПАТ КБ «Приватбанк». 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін ( номер запису в ЄДРПОУ 12241050038006727 ).
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terras/pages/70/. складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії «Умов та правил надання банківських послуг» та «Правил користування платіжною карткою» додаються.
При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.Ua/terms/pages/70/. з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5. «Правил користування платіжною карткою»,
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов»язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити відсотки.
ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов»язання за договором та угодою виконав з повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.
Відповідно до п.6.5. «Умов та правил надання банківських послуг» позичальник зобов»язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Згідно ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов»язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Згідно п.6.6. «Умов та правил надання банківських послуг» у разі невиконання зобов»язань за договором, на вимогу банку виконати зобов»язання з повернення кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та овердрафту ), оплати винагороди банку.
Власник карти зобов»язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 6.7. «Умов та правил надання банківських послуг».
Відповідно до п.8.6. «Умов та правил надання банківських послуг» при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.
Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов»язання за вказаним договором не виконав.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов»язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов»язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов»язання ( неналежне виконання ), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов»язання за даним договором.
Ст. 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов»язання.
Згідно 4.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов»язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов»язання.
Відповідно до п. 5.6 «Правил користування платіжною карткою», боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в часності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов»язань.
Відповідно до п. 6.4 «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною «Правил…» та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/. позичальник зобов»язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.
На підставі п. 5.3. «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну «Тарифів…», які викладені на банківському сайті http://pnіvatbank.ua/terms/pages/70/. а також інших умов обслуговування рахунків
Відповідно до ч.2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов»язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Згідно п. 4.6. «Умов та правил надання банківських послуг» клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами ( договірне списання ), в межах платіжного ліміту картрахунку.
Відповідно до п. 5.7. «Правил користування платіжною карткою», банк має праве вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором.
Згідно п. 5.2. «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушенні власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті ( заблокувати карту ) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов»язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов»язків та інших обов»язків за цим договором.
Відповідно до п. 5.5.1. «Правил користування платіжною карткою» за несвоєчасне виконання боргових обов»язків ( використання простроченого кредиту та овердрафту ) власник карти сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких встановлюються «Тарифами…», які викладені на банківському сайті http: //privatbank.ua/terms/pa ges/70/.
У зв»язку з зазначеними порушеннями зобов»язань за кредитним договором відповідач станом на 28.12.2015 року має заборгованість - 32 538,03 грн., яка складається з наступного :
-3 000 грн. - заборгованість за кредитом;
-16 991,41 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
-10 521 грн. - заборгованість за пенею та комісією;
а також штрафи відповідно до п. 8.6. «Умов та правил надання банківська послуг» :
-500 грн. - штраф ( фіксована частина ),
-1 525,62 грн. - штраф ( процентна складова ).
Розрахунок суми заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.
На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов»язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».
Відповідно до ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов»язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Пунктом 9.12. «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.
В ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов»язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Не виконуючи належним чином зобов»язання за вказаним договором відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.3 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до п. 9 ст. 110 ЦПК України позови до відповідача, місце реєстрації проживання або перебування якого невідоме, пред»являються за місцезнаходженням майна відповідача чи за останнім відомим зареєстрованим його місцем проживання або перебування чи постійного його заняття ( роботи ).
Прохав стягнути з відповідача - ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість у розмірі 32 538,03 грн. за кредитним договором № б/н від 05.12.2007 року, яка складається з наступного:
-3 000 грн. - заборгованість за кредитом;
-16 991,41 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
-10 521,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;
штрафи: 500,00 грн. - ( фіксована частина ); 1 525,62 грн. - (процентна складова); та судові витрати у розмірі 1 378 грн.
У судове засідання представник позивача неодноразово не з»явився, попередньо надавши заяву про розгляд справи без його участі, зазначив, що свої вимоги підтримує повністю ( а. с. 4 зворот ). Та крім цього, повідомлявся належним чином, про що маються докази у справі у вигляді поштових повідомлень ( а. с. 51, 55, 60 ).
Відповідач в судове засідання не з»явився, надавши суду заяву ( а. с. 61-64 ), де прохав справу слухати без його участі, позовні вимоги не визнав і прохав відмовити в позові, посилаючись на те, що позивач не надав оригінали документів, на які він посилається в позовній заяві, а з поданих банком розрахунків заборгованості та копій документів не можливо зробити висновок, що вони завірені уповноваженою посадовою особою та мають правдиві відомості. Жодних первинних бухгалтерських документів, що підтверджують наявність заборгованості ОСОБА_2 за кредитом станом на день пред»явлення позову позивач не надав. Відповідно до умов договору строк дії кредитної картки виданої ПАТ КБ «Приватбанк» становить 2 роки, тобто до 05.12.2009 року. Отже, строк позовної давності за останнім платежем спливає 05.12.2012 року. Жодних договорів про збільшення строку позовної давності між ОСОБА_2 та ПАТ КБ «Приватбанк» не укладалося. Крім того, позивач не надав належних доказів про переривання строку позовної давності - звернення до суду чи здійснення особисто ОСОБА_2 дій, що свідчать про визнання ним свого боргу перед банком.
Вивчивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову слід відмовити з таких підстав.
Встановлено, що 05.12.2007 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2 укладений договір № б/н, відповідно до якого ПАТ КБ «Приватбанк» надав відповідачу кредит в розмірі 3 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 24 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом ( а. с. 12 ).
Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа ( кредитодавець ) зобов»язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до п. 3.1. «Умов та правил надання банківських послуг», позивач відкриває відповідачеві картковий рахунок, видає держателю платіжну картку, вид та строк дії якої зазначається в заяві клієнта.
Відповідно до п. 9.12. «Умов та правил надання банківських послуг», кредитний договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично продовжується на такий самий строк.
Згідно з положеннями ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки, а спеціальна, зокрема до вимог про стягнення неустойки - один рік.
Відповідно до ч.4 ст.267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі , є підставою для відмови у позові.
За загальним правилом перебіг позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила ( ч. 1 ст. 261 ЦК України ).
За змістом ст. 261 ЦК України початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Початок перебігу позовної давності пов»язується не стільки зі строком дії ( припинення дії ) договору, як з певними моментами ( фактами ), які свідчать про порушення прав особи.
Судом встановлено, що згідно з умовами договору погашення процентів по кредиту здійснюється щомісячно за попередній місяць, а погашення кредиту здійснюється в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті ( в полі MONTH ).
Оскільки, умовами договору встановлені окремі самостійні зобов»язання, які деталізують обов»язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов»язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.
За умовами договору погашення кредиту повинно здійснюватись позичальником не
пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті, а процентів - кожного місяця, наступного за місяцем, в рахунок якого вносяться кошти, початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту ( місяця, дня ) невиконання позичальником кожного із цих зобов»язань. Тому, суд вважає за можливе розгляд справи по суті у відсутності не з»явившихся, належно повідомлених сторін по наявним матеріалам справи.
Судом встановлено і як вбачається з позовної заяви, позивач звернувся до суду 02.02.2016 року ( а. с. 2 ).
Відповідно до виписки погашення боргу ОСОБА_2 за період з 05.12.2007 року по 28.12.2015 року надходження готівки за платіжними картками від позичальника не здійснювалося ( а. с. 5-10 ).
Стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги ( стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо ).
За таких обставин, нарахування штрафів за прострочення платежів, які мали місце поза межами позовної давності до основної вимоги, не ґрунтується на вимогах закону, оскільки позивачем пропущений строк позовної давності і по цих вимогах.
Таким чином, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову слід відмовити, оскільки виходячи з положень ч. 4 ст. 267 ЦК України позивач пропустив строк звернення до суду з вимогами про стягнення заборгованості за кредитом та процентів за користування кредитом.
Відповідна правова позиція висловлена в постанові Верховного Суду України від 6 листопада 2013 року ( справа № 6-116цс13 ).
На підставі вкладеного та керуючись ст.ст.10, 11, 60, 88, 208-218 ЦПК України, ст.ст. 258, 261, 267 ЦК України, суд. -
В задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором кредиту - відмовити.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Рішення надруковано суддею в нарадчій кімнаті та є оригіналом.
Суддя: ОСОБА_3