Київської області
01032, м. Київ - 32, вул. С.Петлюри, 16тел. 235-95-51
"22" вересня 2016 р. Справа № 911/2059/16
Суддя А.С. Грєхов, розглянувши у відкритому судовому засіданні справу
за позовом публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк"
до відповідача фізичної особи - підприємця ОСОБА_1
про стягнення заборгованості у розмірі 233 511,15 грн.
за участю представників сторін:
від позивача: ОСОБА_2 - довіреність № 4315-К-О від 15.08.2016;
від відповідача: ОСОБА_3 - довіреність б/н від 24.05.2016;
До Господарського суду Київської області надійшла позовна заява публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (надалі - позивач) до фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (надалі - відповідач) про стягнення 233 511,15 грн заборгованості за кредитним договором № б/н від 29.03.2011 року, з яких: 65 174,09 грн заборгованість за кредитом, 83 234,98 грн заборгованість по процентам за користування кредитом, 85 102,08 грн пені з покладенням на відповідача судового збору.
Ухвалою Господарського суду Київської області від 30 червня 2016 було порушено провадження у справі 911/2059/16, розгляд справи призначено на 14 липня 2016.
У судовому засіданні 14.07.2016 представник позивача подав клопотання про продовження строку розгляду справи.
14 липня 2016 ухвалою Господарського суду Київської області розгляд справи було відкладено на 04 серпня 2016 та продовжено строк розгляду справи.
У судовому засіданні 04 серпня 2016 представник позивача надав додаткові письмові пояснення у справі. Представник відповідача проти позову заперечував.
Ухвалою Господарського суду Київської області від 04 серпня 2016 розгляд справи відкадався до 15 вересня 2016 року.
15 вересня 2016 від через канцелярію Господарського суду Київської області від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву. У наданому господарському суду відзиві відповідач проти позову заперечує з підстав припинення зобов'язання по кредитному договору від 29.03.2011 та особовому рахунку 26004544898001 у зв'язку з його виконанням.
У судовому засіданні оголошену перерву до 22 вересня 2016.
22 вересня 2016 у судове засідання зявився представник позивача, надав пояснення у справі. Представник відповідача у судове засідання зявився, проти позову заперечував.
Згідно з ч. 1 статті 85 ГПК України, прийняте рішення оголошується господарським судом у судовому засіданні після закінчення розгляду справи.
22.09.2016 у судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.
Заслухавши пояснення присутніх у судовому засіданні повноважних представників позивача та відповідача, дослідивши наявні в матеріалах справи докази, всебічно і повно з'ясувавши всі фактичні дані, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд, -
29.03.2011 року фізична особа-підприємець ОСОБА_1 (клієнт) звернулась з заявою до Публічного акціонерного товариства комерційний банк “ПРИВАТБАНК”-ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” (банк) про відкриття поточного рахунку.
Згідно заяви відповідач приєднався до “Умов та правил надання банківських послуг” (надалі - Умови), тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування б/н від 29.03.2011 року та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. За змістом вказаної заяви банк за наявності вільних грошових коштів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів у межах ліміту, про розмір якого банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами банку.
Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт, на поточний рахунок № 26004544898001.
Згідно до п. 3.1.1.73 Умов, послугу “Гарантований платіж” ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” надає, для виконання грошових зобов'язань за господарськими договорами, що укладаються між Клієнтом та його контрагентами, а також між Клієнтом і ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” (далі - послуга). Послуга надасться у вигляді виконання ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” заявок на договірне списання коштів (далі - “гарантований платіж” або “заявка”), згідно якої клієнт-платник доручає ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорам).
Відповідно до п.3.2.2.1. Умов, кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів і винагороди.
Обов'язковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подасться заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта / кредитних / змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу (п. 3.1.1.74 Умов). Всі зазначені реквізити вказані в виписках по рахунках.
Після отримання ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” за допомогою системи дистанційного обслуговування Заявки (система Internet Banking Приват-24 - офіційний канал зв'язку між Банком та клієнтом відповідно до п. 1.1.1.91. Умов), ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” розглядає її на предмет надання або відмови у наданні Послуги, у разі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника (п. 3.1.1.75. Умов).
Відповідно до п. 3.2.2.2. Умов, Клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці Клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання Клієнтом заявки до дати виконання заявки Клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці Клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується Клієнтом в дату надання в Банк заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів Клієнт за користування кредитом сплачує ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості, а починаючи з 01.02.2016 року Клієнт за користування кредитом сплачує ПАТ КБ “ПРИВАТБАНК” відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості. У випадку не погашення заборгованості Клієнтом по кредиту в термін до 30 днів включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом Клієнт платить відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості.
Пунктом 3.2.2.7.5. Умов, передбачено, що Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, змінити умови кредитування-вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.
У разі, якщо в дату виконання заявки або після неї, у клієнта на поточному рахунку недостатньо власних коштів, а термін обов'язкового погашення по «кредитному ліміту на поточному рахунку», взаємини по якому регулються розділом 3.2.2 цих «Умов і правил», становить більше 30 днів - Клієнт лручає Банку в односторонньому порядку проводити списання коштів на погашення заборгованості по кредиту за рахунок невикористаних коштів по «кредитному ліміту на розрахунковому рахунку», подальші взаємини за яким регулюються розділом 3.2.2 цих Умов та Правил.
Всі інші істотні умови кредитування наведені в заявці.
Як стверджує позивач, він свої зобов'язання виконав належним чином, своєчасним проведенням Гарантованих платежів ініційованих клієнтом, що підтверджується заявками клієнта, розрахунком заборгованості та виписками по рахунках відкритих для обслуговування рахунку відповідача.
Разом з тим, в порушення умов договору, з 27.02.2014 року у відповідача з'явилась прострочена заборгованість, у зв'язку з чим, 23.05.2016 року на адресу відповідача направлено претензію № 31115K2HCS34N від 19.05.2016 з вимогою про усунення допущеного порушення зобов'язання, яке було залишено відповідачем без відповіді та задоволення.
Враховуючи те, що станом на 26.05.2016 заборгованість відповідач перед позивачем становила: 65 174,09 грн. заборгованості за кредитом та 83 234,98 грн. заборгованості по процентам за користуванням кредитом, позивач був змушений звернутись з позовом до суду.
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим кодексом.
Статтею 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Частиною 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У відповідності до ч. 1 та 2 ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71цього Колексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Таким чином, норми чинного законодавства надають сторонам договору банківського рахунку можливість предбачати в ньому положення про надання банком клієнту овердрафту - короткострокового кредиту, який надається понад залишок грошових коштів на поточному рахунку клієнта в цьому банку в межах заздалегіть обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка, що має місце у спірних правовідносинах, які склались між сторонами у справі з приводу виконання укладеного між ними договору. Отже, таке кредитування рахунка клієнта надає останньому можливість здійснювати платежі за умови відсутності або недостатності грошових коштів на його рахунку.
Аналогічна правова позиція викладена у постанові Вищого господарського суду України від 22.01.2015 р. у справі № 909/360/14.
Заперечення відповідача щодо відсутності предмета спору у даній справі господарський не приймай з огляду на таке.
Рішенням Господарського суду Київської області від 06.07.2015 у справі 911/1027/15, за позовом ПАТ КБ "ПриватБанк" до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягення заборгованості, з відповідача було стягнуто заборгованість по кредитному договору "Кредитний ліміт", який відповідачу було відкрито та встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № 26004544898001 від 30.03.2013 року. Господарський суд встановив, що предметом розгляду у даній справі є заборгованість по кредитному договору "Гарантований платіж", до якого відповідач приєднався з 15.11.2013 року і заборгованість по якому виникла після підписання відповідачем заяв від 21.01.2014 та від 29.01.2014. Таким чином твердження відповідача про відсутність предмату спору у даній справі спростовується матеріалами справи, а саме пунктами 3.2 3.2.2. "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку які разом із Заявою відповідача від 29.03.2011 складають Договір банківського обслуговування № Б/№ від 29.03.2011 та наявними в матеріалах справи доказами.
Враховуючи те, що станом на день прийняття рішення у справі заборгованість за кредитом у розмірі 65 174,09 грн та 83 234,98 грн заборгованості по процентам за користуванням кредитом залишилась непогашеною, зазначений факт відповідачем не спростовано, розмір заборгованості відповідає фактичним обставинам справи, дана позовна вимога підлягає задоволенню.
Також, позивач просить стягнути з відповідача 85 102,08 грн. пені.
Пунктом 3.2.2.10.1 Умов, передбачено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, термінів повернення кредиту, винагороди, Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в заявці від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п. 6 ст. 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Згідно зі ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
На підставі вказаних норм права та враховуючи, що розрахунок пені, доданий до позовної заяви, є вірним, вимоги про стягнення з відповідача 85 102,08 грн. пені підлягають задоволенню.
Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.
Висновкі, викладені в даному рішенні, відповідають правовій позиції Вищого господарського суду України в постанові від 04.08.2015р. у справі № 910/27507/14.
Витрати по сплаті судового збору відповідно до ст. 49 ГПК України покладаються судом на відповідача.
Керуючись ст.ст. 32,33,44,49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -
Позовні вимоги задовольнити повністю.
Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (08150, Київська область, Києво - Святошинський район, місто Боярка, вулиця Миру, будинок 11-А, ідентифікаційний код: НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (49094, місто Дніпропетровськ, вулиця Набережна Перемоги, будинок 50, ідентифікаційний код: 14360570) 65 174,09 грн (шістдесят п'ять тисяч сто сімдесят чотири гривні дев'ять копійок) заборгованості за кредитом, 83 234,98 грн (вісімдесят три тисячі двісті тридцять чотири гривні дев'яносто вісім копійок) відсотків за користування кредитом, 85 102,08 грн (вісімдесят п'ять тисяч сто дві гривні вісім копійок) пені та 3 502,67 грн (три тисячі п'ятсот дві гривні шістдесят сім копійок) судового збору.
Наказ видати після набрання рішенням законної сили.
Повне рішення складено - 28.09.2016 р.
Суддя А.С. Грєхов