Справа № 22-ц /796/11951/2016 Головуючий у І інстанції Сербіна Н.Г.
Доповідач Котула Л.Г.
27 вересня 2016 року Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду м. Києва в складі:
Головуючого судді Котули Л.Г.
Суддів: Волошиної В.М., Слюсар Т.А.
За участю секретаря Крічфалуши С.С.
розглянула у відкритому судовому засіданні в м. Києві апеляційну скаргу ОСОБА_1 на заочне рішення Подільського районного суду м. Києва від 11 березня 2014 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У листопаді 2013 року Публічне акціонерне товариство " Банк " Фінанси та Кредит" (далі - Банк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позивач зазначав, що 21 травня 2008 року між ВАТ" Банк "Фінанси та Кредит" , правонаступником якого є ПАТ" Банк"Фінанси та Кредит" та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 02 -76/08-А( далі - Договір), за умовами якого банк надав останньому в тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності кредит у сумі 50 000, 00 дол. США з терміном погашення кредитних ресурсів до 20 травня 2015 року із процентними ставками, встановленими п. 4.1. Кредитного договору .
Банк в свою чергу виконав зобов'язання за кредитним договором та здійснив видачу кредитних ресурсів.
Посилаючись на те, що позичальник своїх зобов'язань, передбачених кредитним договором, належним чином не виконав, у зв'язку із чим станом на 24 жовтня 2013 року виникла заборгованість перед Банком у розмірі 316 659, 28 грн., з яких :
20 420, 28 дол. США, що еквівалентно за курсом НБУ ( 1 дол. США / 7, 993 грн.) 163 219, 30 грн. - сума строкової заборгованості по основному кредиту ;
5 923, 48 дол. США , що еквівалентно за курсом НБУ 47 346, 38 грн. - сума простроченої заборгованості по основному боргу кредиту;
316, 13 дол. США, що еквівалентно по курсу НБУ 2 526, 83 грн. - сума строкової заборгованості по відсоткам;
1 498, 61 дол. США , що еквівалентно за курсом НБУ 11 978, 39 грн. - сума простроченої заборгованості по відсоткам;
91 588, 39 грн. - пеня за прострочення заборгованості по кредиту та відсоткам.
Посилаючись на зазначені обставини , Банк просив задовольнити вимоги та стягнути з відповідача заборгованість та судові витрати в сумі 3 166, 59 грн.
Заочним рішенням Подільського районного суду м. Києва від 11 березня 2014 року позов задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Банк "Фінанси та Кредит» (код ЄДРПОУ 25745867) заборгованість за кредитним договором в сумі 316 659,28 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» (код ЄДРПОУ 25745867) судовий збір у сумі 3166,59 грн.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення скасувати, а справу направити на новий розгляд до суду першої інстанції, оскільки судом порушені норми матеріального та процесуального права.
Заслухавши доповідача, пояснення представника ОСОБА_1 ОСОБА_3, яка підтримала апеляційну скаргу і просила її задовольнити з підстав , викладених у ній, представника Банку Владимирова А.О., який заперечував проти задоволення апеляційної скарги , вказуючи на те , що суд обгрунтовано задовольнив вимоги позивача, перевіривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
В силу положення ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Згідно з положеннями статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статті 610, 611 ЦК України).
Одним з видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.
Якщо в зобов'язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).
Судом встановлено, що 21 травня 2008 року між ВАТ " Банк" Фінанси та Кредит" , правонаступником якого є ПАТ " Банк " Фінанси та Кредит" та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 02-76/08 - А ( далі - Договір) , за умовами якого Банк надав позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості , поворотності, строковості , платності Кредитні ресурси в сумі 50 000,00 дол. США з оплатою за процентними ставками, встановленими п. 4.1. цього договору. Кредитні ресурси отримані позичальником за цим договором використовуються за цільовим призначенням : для придбання автомобіля Toyota Land Cruser 200, 2008 року випуску. ( п. 2.1., 2.3. Договору).
За заявою відповідача на видачу готівки № 9 від 21 травня 2008 року ОСОБА_1 отримав кредит згідно вказаного кредитного договору у сумі 50 000,00 дол. США, що еквівалентно по курсу НБУ, який установлений станом на 21.05.2008 і складає 252 500,00 грн. (а.с. 21, 22).
Відповідно до п. 3.2. Договору позичальник зобов'язується повністю повернути Кредитні ресурси, отримані за цим Договором до 20 травня 2015 року. Погашення проводиться шляхом зарахування відповідної суми на позичковий рахунок.
Згідно з п. 3.3. Договору позичальник зобов'язується щомісяця , в термін з " 1 " по " 10" число кожного місяця ( згідно з графіком зниження розміру заборгованості - Додатком № 1 до цього Договору ) , здійснювати погашення заборгованості за Кредитними ресурсами у складі щомісячних Ануїтетних платежів, розміри яких за цим Договором становлять:
- протягом першого фактичного року кредитування ( з першого по дванадцятий місяць включно користування Кредитними ресурсами , починаючи з дати укладання цього договору та закінчуючи 20 травня 2009 року ) розмір щомісячного Ануїтетного платежу становить 964, 34 дол. США ;
- протягом другого фактичного року кредитування (з тринадцятого місяця по двадцять четвертий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2009 року та закінчуючи 20 травня 2010 року) розмір щомісячного Ануїтетного платежу
955, 23 дол. США;
- протягом третього фактичного року кредитування (з двадцять п'ятого по тридцять шостий місяць включно користування ресурсами, починаючи з 21 травня 2010 року та закінчуючи 20 травня 2011 року) розмір щомісячного Ануїтетного платежу 954 , 11 дол. США.;
- протягом четвертого фактичного poку кредитування (з тридцять сьомого по сорок восьмий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2011 року та закінчуючи 20 травня 2012 року) розмір щомісячного Ануїтетного платежу 953 , 39 дол. США.;
- протягом п'ятого фактичного року кредитування (з сорок дев'ятого місяця по шістдесятий місяць включно користування ресурсами, починаючи з 21 травня 2012 року та закінчуючи 20 травня 2013 року) розмір щомісячного Ануїтетного платежу 948 , 97 дол. США ; .
- протягом шостого фактичного року кредитування (з шістдесят першого місяця по сімдесят другий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2013 року та закінчуючи 20 травня 2014 року) розмір щомісячного Ануїтетного платежу 941, 46 дол. США;
- протягом сьомого фактичного року кредитування (з сімдесят третього місяця по вісімдесят четвертий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2014 року та закінчуючи кінцевою датою повернення Кредитних ресурсів , зазначеною в п. 3.2. цього Договору розмір щомісячного Ануїтетного платежу становить 915 ,00 дол. США.
У складі Ануїтетного платежу також сплачуються проценти за користування кредитними ресурсами. Останню сплату Ануїтетного платежу позичальник зобов'язується здійснити не пізніше 20 травня 2015 року.
Зазначені розміри ануїтетних платежів можуть бути змінені за згодою Банку шляхом укладення сторонами договору про внесення змін до цього Договору з викладенням Графіку зниження розміру заборгованості ( Додаток № 1 до цього Договору) у новій редакції).
Згідно з п. 3.4. Договору позичальник уповноважує Банк при настанні строків повернення кредиту та/або сплати процентів та/або комісійної винагороди, передбачених п.п. 3.2., 3.3., 4.3, 4.4. або іншими пунктами цього Договору, списувати необхідні суми, за умови їх наявності, з поточного та інших рахунків позичальника та зарахувати їх у рахунок погашення позичкової заборгованості та процентів. Зазначене положення не є обов'язком Банку та не звільняє Позичальника від відповідальності за несвоєчасне виконання своїх грошових зобов' язань.
Відповідно до п. 3.5. Договору Банк має право зупинити видачу кредитних ресурсів, відмовити Позичальнику в продовженні строку дії цього Договору, а також
дострокового повернення Кредитних ресурсів, сплати нарахованих процентів по них, неустойки відповідно до умов цього Договору , у наступних випадках:
позичальник у період дії цього Договору порушував будь-які умови цього Договору, у тому числі:
позичальник несвоєчасно або не в повному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості за кредитом або процентами, відповідно до пунктів 3.2., 3.3., 4.3., 4.4. цього Договору , тощо .
Пунктом 4.1. Договору встановлено, що позичальник сплачує Банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, за такими наведеними нижче
ставками:
протягом першого фактичного року кредитування (з першого по дванадцятий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з дати укладення цього Договору та закінчуючи 20 травня 2009 року) - за процентною ставкою 15 % річних;
протягом другого фактичного року кредитування (з тринадцятого місяця по двадцять четвертий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2009 року та закінчуючи 20 травня 2010 року) - за процентною ставкою 14,6 процентів річних;
протягом третього фактичного року кредитування (з двадцять п'ятого по тридцять шостий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2010 року та закінчуючи 20 травня 2011 року) - за процентною ставкою 14,5 процентів річних;
протягом четвертого фактичного року кредитування (з тридцять сьомого по сорок восьмий місяць включно користування ресурсами, починаючи з 21 травня 2011 року та закінчуючи 20 травня 2012 року) - за процентною ставкою 14,4 процентів річних;
протягом п'ятого фактичного року кредитування (з сорок дев'ятого місяця по шістдесятий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2012 року та закінчуючи 20 травня 2013 року) - за процентною ставкою 14 процентів річних;
протягом шостого фактичного року кредитування ( з шістдесят першого місяця по сімдесят другий місяць включно користування Кредитними ресурсами, починаючи з 21 травня 2013 року та закінчуючи 20 травня 2014 року) - за процентною ставкою 13, 1 процентів річних;
протягом сьомого фактичного року кредитування ( з сімдесят третього місяця по вісімдесят четвертий місяць включно користування Кредитними ресурсами , починаючи з 21 травня 2014 року та закінчуючи кінцевою датою повернення Кредитних ресурсів, зазначеною у п. 3.2. цього Договору ) - за процентною ставкою 8 процентів річних ( п. 4.1.1., 4.1.2, 4.1.3., 4.1.4., 4.1.5., 4.1.6., 4.1.7. Договору).
Згідно із п. 5.1. Договору забезпеченням виконанням зобов'язань за цим Договором є застава автомобіля Toyota Land Cruiser 200, 2008 року випуску, № кузова НОМЕР_2, що належить ОСОБА_1 на підставі свідоцтва про реєстрацію ТЗ серія НОМЕР_3, виданого ВРЕВ-7 УДАІ в м. Києві 20 травня 2008 року.
На виконання умов кредитного договору , в цей же день між ВАТ" Банк" Фінаси та Кредит", правонаступником якого є ПАТ " Банк" Фінаси та Кредит" та ОСОБА_1 було укладено Договір застави автомобіля, відповідно до умов якого заставодавець передає в заставу заставодержателю наступне майно, автомобіль марки Toyota Land Cruiser 200, тип легковий універсал 2008 року випуску, колір чорний , шасі ( кузов, рама) № кузова НОМЕР_2,реєстраційний НОМЕР_4, зареєстрований ВРЕР-7 УДАІ в м. Києві , 20.05.2008.
Зазначений автомобіль передається в заставу , як забезпечення:
повернення кредитних ресурсів , виданих за Кредитним договором №02-76/08-А від 21 травня 2008 року на суму 50 000, 00 дол. США строком до 20 травня 2015 року , а також сплати процентів за користування кредитом передбачених п. 4.1. Договору. ( п. 1, 2 Договору застави).( а.с. 19-20).
08 вересня 2012 року Банк направив відповідачу повідомлення про усунення порушень умов кредитного договору щодо сплати заборгованості у сумі 711 407, 52 грн. протягом 30 днів з дня його отримання та попередив його про звернення стягнення на предмет застави у випадку невиконання повідомлення про усунення порушення ( а.с. 23-25).
ОСОБА_1 взяті на себе зобов'язання за кредитним договором належним чином не виконував, що призвело до утворення заборгованості зі сплати кредиту, процентів за користування кредитом, яка на 24 жовтня 2013 року становить 316 659, 28 грн., з яких :
20 420, 28 дол. США, що за курсом НБУ , установленим на 24 жовтня 2013 року ( 1 дол. США / 7, 993 грн.), складає 163 219, 30 грн. - сума строкової заборгованості по основному боргу кредиту ;
5 923, 48 дол. США , що за курсом НБУ , установленим на 24 жовтня 2013 року , складає 47 346, 38 грн. - сума простроченої заборгованості по основному боргу кредиту;
316, 13 дол. США, що за курсом НБУ, установленим станом на 24 жовтня 2013 року, складає 2 526, 83 грн. - сума строкової заборгованості по відсоткам; 1 498, 61 дол. США , що за курсом НБУ, установленим станом на 24 жовтня 2013 року , складає 11 978, 39 грн. - сума простроченої заборгованості по відсоткам;
91 588, 39 грн. - пеня за прострочення заборгованості по кредиту, відсоткам(а.с.29-34) .
Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Відповідно до п. 6.1. Договору за прострочення повернення кредитних ресурсів та / або сплати процентів , Позичальник сплачує Банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожен день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення позичальником строків платежів, передбачених п. 3.2. , 3.3., 3.5., 4.3., 4.4., 4.6. цього Договору , а також будь-яких інших строків платежів, передбачених цим Договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити проценти за весь час фактичного користування Кредитними ресурсами.
Оскільки кошти за кредитним договором в належному розмірі повернуто не було, заборгованість по основному кредиту, проценти за кредитом та пеня по кредиту і за процентами підлягає стягненню з відповідача.
Задовольняючи позовні вимоги Банку, суд дійшов обґрунтованого висновку, що боржник зобов'язання за договором не виконав, а тому правильно задовольнив вимоги стягнувши заборгованість за кредитним договором у сумі 316 659,28 грн. та судовий збір.
Посилання в апеляційній скарзі на те , що судом не перевірені розрахунки заборгованості за кредитним договором та нарахування пені та є не зрозумілими терміни , які використовував позивач при нарахуванні заборгованості є необґрунтованими , оскільки доказів в підтвердження того , що наданий позивачем розрахунок є невірним суду не було надано і терміни, які наведені позивачем у розрахунку є загальновживаними, а тому не потребують роз'яснення .
Доводи апеляційної скарги про те, що відповідач підписав договір на неймовірно невигідних умовах, оскільки кредитні кошти отримав в гривні, а повернення їх передбачено у доларах США, при цьому вказував, що всі ризики несе позичальник , а ураховуючи критичну ситуацію в країні , коли курс долара є нестабільним у зв'язку з чим позбавляє відповідача можливості сплатити кредитні кошти , не заслуговують на увагу, оскільки у відповідача існувала можливість передбачити в момент укладення договору зміни курсу гривні по відношенню до долара США , виходячи з динаміки зміни курсів валют з моменту введення в обіг національної валюти - гривні та її девальвації й можливості отримання кредиту у національній валюті.
Крім того, перед укладенням кредитного договору відповідачу було роз'яснено можливі валютні ризики.
Зазначена обставина підтверджується Інформацією про умови кредитування( далі - Інформація) з якою ознайомлений ОСОБА_1 21 травня 2008року та погоджувався з нею, на підтвердження чого підставив свій підпис.
Відповідно до пункту 6 Інформації , ОСОБА_1 роз'яснено , що у разі отримання Позичальником кредиту в іноземній валюті , позичальник несе ризики , які можуть мати місце під час виконання ним зобов'язань за кредитним договором . Позичальник підписанням цієї інформації погоджується з тим, самостійно несе будь-які витрати , пов'язані з виникненням таких валютних ризиків під час погашення кредиту , сплати процентів за користування кредитом та комісійної винагороди Банку відповідно до кредитного договору.
За таких обставин, підстав до задоволення апеляційної скарги та скасування рішення суду колегією суддів не встановлено .
Керуючись ст. 303,304,307,308,315 ЦПК України , колегія суддів,
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 відхилити, а заочне рішення Подільського районного суду м. Києва від 11 березня 2014 року залишити без змін.
Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом 20 днів шляхом подання до цього суду касаційної скарги.
Головуючий
Судді: