ДАРНИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД М.КИЄВА
справа № 753/10248/16-ц
провадження № 2/753/5338/16
"23" червня 2016 р. Дарницький районний суд м. Києва у складі:
головуючого - судді Комаревцевої Л.В.
за участю секретаря - Борисова Б.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,
У лютому 2016 року до суду надійшла позовна заява Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.
В обґрунтування позовних вимог, позивач вказує, що 19.12.2014 між між ПАТ АБ "Укргазбанк" та ОСОБА_2 було укладено заяву-анкету № AYT-8995-14-PRO на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків від 19.12.2014. Банк взяті на себе зобов'язання за договором виконав, натомість клієнт порушив умови договору, та несе відповідальність, за неналежне його виконання відповідно до Договору та закону.
Позивач зазначає, що п.п.1.11, 2.1, 2.2, 6.3, 6.4, 6.5, 6.6 Договору № AYT-8995-14-PRO від 19.12.2014, відповідно до яких дано визначення Ощадного рахунку, встановлено порядок його відкриття та користування. Зокрема, зазначено, що на ощадному рахунку може виникнути овердрафт, який має бути погашений в день його виникнення, а в разі непогашення овердрафту (кредиту) клієнт зобов'язується сплачувати відсотки в розмірі визначеному в Тарифах до даного Договору.
Внаслідок порушення взятих на себе зобов'язань за договором, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість, яка станом на 15.01.2016 становить 51 762.95 грн., що складається з: 38 537.14 грн.-заборгованість за овердрафтом, 13 225.81 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом, судові витрати в сумі 1378.00 грн.
Заочним рішенням Дарницького районного суду м. Києва від 14 березня 2016 року позовні вимоги за позовною заявою Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - задоволено. Стягнуто з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість 51 762.55 грн., судові витрати в сумі 1378 грн.
Ухвалою Дарницького районного суду міста Києва від 27 травня 2016 року скасовано заочне рішення Дарницького районного суду м. Києва від 14 березня 2016 року в справі за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, справу призначено до судового розгляду в загальному порядку.
Заперечуючи проти задоволення позовних вимог відповідач надав обгрунтування в письмових запереченнях, викладених в заяві про перегляд заочного рішення (а.а. 49-53). Зокрема вказує, що при ухваленні заочного рішення судом не було враховано ту обставину, що відповідно до умов договорів на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки АБ «Укргазбанк» та договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у формі публічної пропозиції одностороннім письмовим правочином Банку, 20.01.2015 було внесено зміни до тарифних планів «Класичний», «Економ», «Економ+», «Елітний», «Експрессо», «Експрессо +», «Картка Школяра», «Люкс», «Оптимальний», «Партнерський», «Преміум», «Престижний», «Стандарт», «PRO-Запас», «PRO-Запас+», «Стандартний роздрібний», «Універсальна картка «Домовичок», а саме введено 0% комісію за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України.
Як вбачається зі змісту позовних вимог, позивачем після прийняття одностороннього правочину 22.01.2015 та 23.01.2015 була нарахована комісія в розмірі 34 524.52 грн., що становить 30% від суми здійснення операції , у зв'язку з чим на картковому рахунку Відповідача виникла заборгованість у вигляді овердрафту, на яку відповідно до умов договору, нараховуються проценти. Судом при ухваленні заочного рішення не взято до уваги, що розрахунки здійснювались Відповідачем 17.01.2015 та 19.01.2015, до прийняття одностороннього правочину.
Крім того, позивач зобов'язаний надіслати користувачу не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі зміни. Банк у повідомленні зобов'язаний зазначити, що користувач має право до дати, з якої застосовуватимуться зміни, розірвати договір без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання.
До того, за умовами 8.3.1 Договору сторони домовились, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку. Такий односторонній правочин створює та/чи змінює відповідним чином права та обов'язки Банку та/або клієнта за цим Договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому. Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину Банку на дошках (дошці) об'яв Банку, що розміщується в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме-операційній залі Банку, а також в мережі інтернет на сайті Банку: www.ukrgasbank.com у розділі «Платіжні картки». Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин Банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином Банку. У кожному разі вчинення Банком одностороннього письмового правочину Банку, такий правочин розміщується (оголошується) Банком на дошках (дошці) об'яв та на сайті Банку за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни та доповнення до цього договору, та набуває чинності з дати вказаної в ньому. Відповідач вказує, із сайту www.ukrgasbank.com вбачається, що Банком було розміщено «Односторонній правочин до договорів на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки АБ «Укргазбанк» та договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у формі публічної пропозиції за тарифними планами «Класичний», «Економ», «Економ+», «Елітний», «Експрессо», «Експрессо +», «Картка Школяра», «Люкс», «Оптимальний», «Партнерський», «Преміум», «Престижний», «Стандарт», «PRO-Запас», «PRO-Запас+», «Стандартний роздрібний», «Універсальна картка «Домовичок», 20.01.2015. Тобто, враховуючи норми закону «Про платіжні системи та переказ коштів Україні», положення одностороннього правочину щодо застосування 30% комісій повинні вступати в силу не раніше ніж з 20.02.2015.
За викладених обставин, враховуючи письмові заперечення, односторонній правочин від 20.01.2015 прийнятий з порушенням норм цивільного законодавства, а тому є недійсним у правовідносинах, які склались між Відповідачем та Позивачем на підставі заяви анкети від 19.12.2014 № AYT-8995-14-PRO на приєднання до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків.
В судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги, з підстав, викладених в позовній заяві.
Відповідач в судовому засіданні заперечив проти задоволення позову, з підстав, викладених в письмових запереченнях.
Суд заслухавши пояснення представника позивача та відповідача, дослідивши матеріали справи, знаходить можливим розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
Вивчивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази, судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.
Як встановлено судом, Відповідач підписавши заяву - анкету № AYT-8995-14-PRO на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків від 19.12.2014, приєднався до даного Договору, прийняв умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків.
Згідно п. 2.3 Договору на підставі цього Договору Банк відкриває клієнту «Ощадний» рахунок, номер та валюта якого вказана у підписаній клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу клієнту платіжної картки (додаткових платіжних карток) та здійснює розрахунки за операціями з використанні платіжної картки, що видані клієнту.
На підставі даного правочину позивач відкрив картковий рахунок № НОМЕР_2.
Відповідно до п. 1.11 Договору «Ощадний» рахунок - це поточний рахунок (НОМЕР_2), операції за яким здійснюються з використанням платіжних карток, який призначений для накопичення грошових коштів та отримання клієнтом додаткового прибутку за рахунок специфіки нарахування процентів на залишок коштів на «Ощадному» рахунку за стандартною та підвищеною процентними ставками.
Під час проведення операції з безготівкової оплати товарів чи послуг та операцій по видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, рахунок до якої відкрито в національній валюті України, в залежності від країни в якій проводилася операція, валюти карткового рахунку, та правил платіжної системи до якої належить картка, конвертація та списання грошових коштів здійснюється у два етапи.
На першому етапі в день проведення операції, на картковому рахунку блокується сума в валюті карткового рахунку, розмір якої визначається за курсом міжнародної платіжної системи VISA чи Master Card до моменту списання грошових коштів (від 2-х до 30 робочих днів). Сума у валюті операції, на так звану «розрахункову дату», конвертується у розрахункову валюту платіжної системи - валюта, в якій Банк веде розрахунки з відповідною платіжною системою (долар США чи Євро).
Наступним етапом протягом 2-10 днів після проведення операції, проходить фактичне списання грошових коштів з карткового рахунку, яке здійснюється за правилами міжнародної платіжної системи VISA чи Master Card по комерційному курсу Банку діючому на день списання грошових коштів. На цьому етапі сума операції у розрахунковій валюті платіжної системи, конвертується у валюту карткового рахунку.
У зв'язку з затримкою між блокуванням суми на рахунку та її фактичним списанням при коливанні валютного курсу, виникає різниця між збалансованою сумою та фактично списаною (курсові різниці).
Комісії банку за проведені клієнтом операції згідно Договору списуються в день проведення Банком операції списання коштів з картрахунку клієнта на суму операції, виконаних за допомогою платіжної картки.
Таким чином, за операціями клієнта, проведеними 17.01.2015 та 19.01.2015 фактичне списання коштів на рахунку Відповідача в АБ «Укргазбанк» відбулося 22.01.2015 та 23.01.2015.
Відповідно до положень п.8.3.1 Договору, сторони цього Договору домовились, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються Держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банком. Такий односторонній письмовий правочин Банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов'язки Банку та/або Клієнта (і відповідно держателів платіжної картки) за цим Договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому.
Згідно ст. 202 ЦК України односторонній правочин може створювати обов'язки для інших осіб лише у випадках, встановлених законом, або за домовленістю з цими особами. До правовідносин, які виникли з односторонніх правочинів, застосовуються загальні положення про зобов'язання та про договори, якщо це не суперечить актам цивільного законодавства або по суті одностороннього правочину.
Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину Банку на дошках (дошці) об'явах Банку, що розміщується в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме - операційній залі Банку, а також в мережі Інтернет на сайті Банку www.ukrgasbank.com у розділі «платіжні картки». Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин Банку у спосіб вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином Банку.
Восени 2014 року Національний банк України прийняв рішення про встановлення індикативного курсу валют, який діяв до 04 лютого 2015 року. Індикативний курс і реальний курс на міжбанку істотно відрізнялися. Як вказує представник позивача, наприклад, 0.01.2015 середньозважений курс на аукціоні НБУ становив 16,0072 гривні за долар США, тоді як реальний курс на міжбанку -21,1 гривні за долар США. Позивач протягом більшої частини даного періоду залишався фактично єдиним банком в Україні, який продовжував використовувати індикативний курс НБУ при розрахунку гривневими платіжними картками по операціях в іноземній валюті та брав на себе збитки від курсових різниць за такими операціями, які в окремі дні перевищували 30% від вартості проведених операцій, оскільки єдиним джерелом придбання валюти бум УМВР, де її придбання було можливим по реальним курсам на відповідні дати.
Для врегулювання різниці курсів та мінімізації збитків АБ «Укргазбанк» (95% статутного фонду належить державі), 20.01.2015 прийнято односторонній правочин, згідно якого введена комісія за операціями безготівкової оплати товарів та послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України.
Враховуючи вимоги ст. ст. 10, 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредити) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
За положеннями статей 626-628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Приймаючи до уваги викладені обставини, Позивач діяв згідно умов укладеного Договору з Позивачем, зміст одностороннього правочину не суперечить нормам ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави та суспільства, його моральним засадам. Крім того, як пояснив відповідач в судовому засіданні ним не оскаржено даний правочин в судовому порядку.
Відповідно до положень Договору передбачено, що п.3.11 приєднанням до цього договору клієнт доручає (дає згоду) Банку здійснювати списання коштів з картрахунку на суму операцій, виконаних за допомогою платіжної картки, на підставі та відповідно платіжних повідомлень еквайрів, відповідно до умов встановлених в законодавстві та правил платіжної системи. В п.3.14 Договору вказано, що у разі здійснення банком перерахунку суми операції, що здійснена у валюті відмінній від валюти «Ощадного» рахунку, у валюті «Ощадного рахунку» за курсом, який визначається на поточний комерційний курс (продажу) валюти Банком по операціям, з використанням платіжних карток, що діє на дату списання коштів з «ощадного» рахунку клієнта. При здійснені перерахунку суми операції у валюту «Ощадного» рахунку можуть виникнути курсові різниці внаслідок того, що курс перерахунку по видаткових клієнтських операціях може відрізнятися на день проведення операцій та на день списання коштів з рахунку клієнта. В результаті виникнення курсових різниць при перерахунку суми операції у валюту «Ощадного» рахунку у Клієнта може виникнути заборгованість перед Банком, яка підлягає погашенню в повному обсязі в день її виникнення на «Ощадному» рахунку клієнта.
В п. 4.3.16 Договору вказано, що у будь-який момент протягом строку дії Договору незалежно від будь-яких інших умов Договору, змінити умови обслуговування, за умовами, зокрема, зміни вартості української гривні по відношенню до долару США та/або Євро. В тарифних планах зазначено, що комісія сплачується в гривні по курсу НБУ на день проведення операції; всі комісії щодо операцій по картрахунку сплачуються у гривнях по курсу (крос-курсу) НБУ на день проведення операції (а операції щодо видачі готівки через банкомати - у валюті картрахунку в сумі, еквівалентній визначеному тарифу по курсу (крос-курсу) НБУ.
Таким чином, за операціями по рахунку, які відбулися в період з 22.01.2015 по 23.01.2015, було утримано комісію за безготівкові розрахунки в іноземній валюті в розмірі 30% і утворилась заборгованість у Відповідача перед Банком на заявлену суму.
Відповідачем не оспорюється дійсність одностороннього правочину, на підставі якого було стягнуто спірні суми комісії, а отже односторонній правочин був дійсним на момент їх стягнення, і відповідно, стягнення зазначених комісій відбулось в межах Договору.
Відповідно до п. 6.3 Договору сторони погодились, що на умовах цього Договору у клієнта може виникати заборгованість перед банком в разі, зокрема, недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку клієнта для оплати наданих Банком послуг згідно тарифів.
Відповідач погодився, що зазначена в п. 6.3 Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення. (п.6.4 Договору). В разі відсутності коштів на рахунку, погашення заборгованості здійснюється за рахунок кредиту (овердрафту).
Відповідно до п.6.5 Договору в разі непогашення заборгованості за овердрафтом (кредиту) в день його виникнення, сума непогашеної заборгованості за овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості.
За умовами п. 6.6 Договору на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) Банк нараховує проценти у валюті за овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання клієнтом кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку. Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця та в день розірвання цього Договору, виходячи з тарифів даного Договору (36%), починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості застосовуючи метод «факт/факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці.
За таких обставин, суд дійшов до висновку, що доводи та обставини, на які посилається відповідач, щодо безпідставності нарахування заборгованості не підтверджені належними та допустимими доказами, а тому не заслуговують на увагу при ухваленні судового рішення про стягнення заборгованості, оскільки її існування та розмір відповідно доведені позивачем належними та допустимими доказами, а саме: заявою-анкетою № AYT-8995-14-PRO на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків від 19.12.2014, розрахунком заборгованості станом на 15.01.2016, випискою по особовому рахунку за період з 19.12.2014 по 15.01.2016, Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, які нічим не спростовані.
З урахуванням наведеного позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості є такими, що підлягають задоволенню.
Крім того, відповідно до ст. 88 ЦПК України, суд вважає за необхідне, у зв'язку із задоволенням позову, стягнути з відповідача на користь позивача понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1378.00 грн.
На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 202,509,525,526,626-628, 1049,1054,1055 ЦК України та ст.ст. 10, 60, 61, 88, 169, 208, 209, 212, 218 Цивільного процесуального кодексу Украйни, суд,-
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість 51 762 (п'ятдесят одна тисяча сімсот шістдесят дві) гривні 95 копійок.
Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» 1 378 (одна тисяча триста сімдесят вісім) гривень 00 копійок сплаченого судового збору.
Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду м. Києва через Дарницький районний суд м. Києва шляхом подання апеляційної скарги протягом десяти днів з дня отримання його копії.
Суддя: Комаревцева Л.В.