іменем України
"25" квітня 2016 р. 145/231/16-ц
2/145/273/2016
Тиврівський районний суд Вінницької області в складі:
головуючого Мазурчака А. Г.
за участю секретаря Мигдальської Н.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
встановив:
ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовом, у якому вказує, що відповідно до укладеного договору № б/н від 30.10.2008 року ОСОБА_1 отримав у ЗАТ КБ "Приватбанк" кредит у розмірі 8200.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22.80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.
Однак свої зобов»язання за договором відповідач належним чином не виконав , станом на 31.12.2015 року за договором виникла заборгованість - 13252,30 грн.
ПАТ КБ "ПриватБанк" є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ "ПриватБанк", у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 р. змінено найменування позивача з ЗАТ КБ "ПриватБанк" на ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", про що зазначено у п.1.1. Статуту ПАТ КБ "ПриватБанк". 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін.
Просить стягнути з відповідача зазначену заборгованість за кредитом.
В судове засідання представник позивача ОСОБА_2 не з»явився , про розгляд справи повідомлений в установленому законом порядку. Подав заяву, в якій просить справу розглядати у його відсутності, позов задоволити. Проти розгляду справи у відсутності відповідача не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 судове засідання не з»явився, про розгляд справи повідомлений в установленому законом порядку. Заяв про відкладення розгляду справи до суду не надходило. Надав письмові заперечення, згідно з якими позовні вимоги не визнає, мотивуючи тим, що він отримав кредит з кредитним лімітом 2000грн. з 22,8% річних, проте з 30.10.2008 року позивач нараховував йому 30% річних за користування кредитним коштами, з 01.09.2014р. - 34.8% річних, з 01.04.2015 року - 43,2% річних, а згідно ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. За отриманий кредит він сплатив 24888, 13 грн., однак майже вся сума сплачених коштів зарахована банком на погашення незаконно нарахованих відсотків.
Умови та правила надання банківських послуг, на які посилається позивач, не можна вважати складовими частинами договору, оскільки вони не містять його підпису.
Оскільки розмір позовних вимог обґрунтовано відсотковими ставками, які суперечать умовам договору та підвищені Банком незаконно, як і нараховані штрафи, вважає, що позовні вимоги не підлягають до задоволення.
Суд, дослідивши матеріали справи, вважає, що в задоволенні позову слід відмовити виходячи з такого.
Відповідно до укладеного договору № б/н від 30.10.2008 року ОСОБА_1 отримав у ЗАТ КБ "Приватбанк", правонаступником якого є ПАТ КБ «Приватбанк» кредит у розмірі 8200.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22.80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
На підтвердження укладення даного договору позивач надав заяву відповідача від 30.10.2008р. на оформлення у позивача кредитної картки «Універсальна» з базовою процентною ставкою за кредитом 1,9% річних та Умови та Правила надання банківських послуг, згідно з п. 5.5 розділу ІІ яких банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті з розрахунку 360 календарних днів на рік; одночасно п.5.3 розділу І передбачена можливість банку змінювати тарифи та інші умови обслуговування рахунків; розмір процентної ставки може змінюватись банком за умови інформування позичальника, шляхом надання виписки по картковому рахунку, яку згідно з п. 4.9 зобов»язаний надавати позичальнику щомісячно.
Відповідно з п.5.6 розділу І вказаних Умов та правил при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову.
Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той самий строк.
Згідно з п. 3.2, п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
Посилаючись на вказані Умови та правила надання банківських послуг позивач нарахував заборгованість по кредиту з урахування процентної ставки за користування коштами з 30.10.2008 року - 30% річних, з 01.09.2014р. - 34.8% річних, з 01.04.2015 року - 43,2 % річних, а також штрафи, комісію та пеню, вказавши, що 31.12.2015 року за договором виникла заборгованість - 13252.30 грн., яка складається з наступного:
7928.10 грн. - заборгованість за кредитом;
4155.04 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
300.00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;
а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг:
250.00 грн. - штраф (фіксована частина).
619.16 грн. - штраф (процентна складова).
Згідно зі статтями 526, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк, інша фінансова установа зобов”язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов”язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов”язаний повернути позикодавцеві позику ( грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно п.2 ч.1 ст. 208 ЦК України правочини між фізичною і юридичною особою, крім правочинів, передбачених частиною першою статті 206 ЦК Украни (які повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення, за винятком правочинів, які підлягають нотаріальному посвідченню та (або) державній реєстрації, а також правочинів, для яких недодержання письмової форми має наслідком їх недійсність), належить вчиняти у письмовій формі.
Тобто, в даному випадку сторони зобов»язані були укласти правочин у письмовій формі.
Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч.3,4 ст. 203 ЦК України волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі; правочин має вчинятись у формі, встановленій законом.
Проте, Умови та правила надання банківських послуг в т.ч. Правилами користування платіжною карткою ( Розділ ІІ вказаних Умов та правил ), на які посилається позивач у позові, як на частину договору між сторонами згідно ч.1 ст. 634 ЦК України, не містять підпису позичальника (відповідача у справі), а в матеріалах справи немає будь-яких доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника, і вони діяли в момент підписання заяви, зокрема щодо зміни розміру процентної ставки, нарахування штрафів ,комісії та пені.
Аналогічна правова позиція висловлена Верховним Судом України у постанові від 11 березня 2015 року у справі №6-16цс15.
Розрахунку заборгованості згідно з умовами викладеними в заяві відповідача від 30.10.2008р.на оформлення у позивача кредитної картки «Універсальна» з базовою процентною ставкою за кредитом 1,9% річних суду не надано, а вищевказаний розмір заборгованості суд вважає недоведеним.
Керуючись ст..ст. 10,11,60,61,88,212-215 ЦПК України, ст..ст. 203, 207,208, 526,530,634,1048,1049,1054 ЦК України,
Вирішив:
В задоволенні позову ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.
Апеляційна скарга на рішення може бути подана до Вінницького апеляційного суду через Тиврівський районний суд протягом десяти діб з дня проголошення.
Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
Суддя Мазурчак А. Г.