номер провадження справи 12/21/16
14.04.2016 Справа № 908/585/16
Суддя Господарського суду Запорізької області Смірнов О.Г.,
За участю секретаря судового засідання Бамбизова М.Л.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні господарського суду справу № 908/585/16
за позовом: Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк", м. Дніпропетровськ
до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, смт. Комишуваха
про стягнення 12981,40 грн.
за участю представників:
від позивача - Пшенична К.О., довіреність № 4027-О від 03.10.2013 року
від відповідача - не з'явився
СУТЬ СПОРУ: Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Запорізької області з позовною заявою до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 3800,00 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 3635,64 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 718,20 грн., пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором в сумі 4827,56 грн. за Договором банківського обслуговування № б/н від 24.02.2011 року.
16.03.2016 року на адресу суду від позивача разом із супровідним листом на виконання вимог ухвали від 29.02.2016 року надійшли витребувані документи разом із письмовими поясненнями. Так, в письмових поясненнях позивач зазначає, що 24.02.2011 року Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 підписало заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої остання приєдналась до "Умов та правил надання банківських послуг", Тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом складають договір банківського обслуговування № б/н від 24.02.2011 року, та взяла на себе зобов'язання виконувати умови договору. Вказує, що у відповідності з розрахунком заборгованості за період з 30.06.2011 року по 26.11.2011 року відповідач скористався банківськими коштами в сумі 3800,00 грн. При цьому зазначає, що відповідно до розрахунку заборгованості та випискам по нарахуванню процентів за період з 26.07.2011 року по 25.10.2011 року відповідачу на залишок заборгованості по тілу кредиту нараховані до сплати та несплачені останнім відсотки за ставкою 24% річних в розмірі 177,33 грн., за період з 26.10.2011 року по 29.11.2013 року нараховані проценти за процентною ставкою 48% річних в сумі 3931,73 грн., а разом нараховано 4109,06 грн. Разом з тим вказує, що позичальник частково сплатив суму боргу по процентам у розмірі 473,42 грн., і тому залишок заборгованості по процентам станом на 12.02.2016 року становить 3635,64 грн. Поряд з цим, відповідно до виписки по рахунку за період з 01.03.2012 року по 01.11.2013 року на залишок заборгованості за тілом кредиту відповідачу нарахована та не сплачена останнім комісія в сумі 718,20 грн. Крім того, відповідно до розрахунку заборгованості за період з 01.09.2011 року по 12.02.2016 року на суму заборгованості по тілу кредиту, відсоткам, комісії була нарахована пеня, несплачений залишок якої становить 5034,05 грн., яка складається з: пені, нарахованої на тіло кредиту в сумі 2678,58 грн., пені, нарахованої на проценти в сумі 1968,45 грн. та пені, нарахованої на комісію в сумі 387,02 грн. При цьому позивач вказує, що відповідач частково сплатив суму боргу з пені у розмірі 194,62 грн. та банком списано 11,87 грн., і тому станом на 12.02.2016 року заборгованість з пені становить 4827,56 грн.
11.04.2016 року на адресу суду від позивача надійшов супровідний лист від 11.04.2016 року, згідно з яким останній надає на вимогу суду розрахунок заборгованості за договором, укладеним з клієнтом - ОСОБА_2 станом на 12.02.2016 року для долучення до матеріалів справи.
Представник позивача в судовому засіданні 14.04.2016 року підтримав заявлені позовні вимоги та наполягав на їх задоволенні. Разом з тим надав суду із супровідним листом на виконання ухвали від 07.04.2016 року докази отримання відповідачем акту звірки заборгованості для приєднання до матеріалів справи. Також представник позивача повідомив суду, що вірним розрахунком ціни позову є розрахунок, наданий до суду 11.04.2016 року.
Представник відповідача в судове засідання 14.04.2016 року не з'явився, про причини неявки суд не повідомив, правом на подання відзиву на позовну заяву не скористався, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, про що свідчить повідомлення про вручення поштового відправлення від 09.03.2016 року, яке міститься в матеріалах справи (а.с. 39).
Неприбуття у судове засідання представника відповідача, який був належним чином повідомлений про час та місце проведення судового засідання, не перешкоджає розгляду спору по суті згідно вимог ст. 75 ГПК України, оскільки до повноважень господарських судів не віднесено установлення фактичного місцезнаходження юридичних осіб або місця проживання фізичних осіб - учасників судового процесу на час вчинення тих чи інших процесуальних дій, тому суд дійшов висновку, що справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.
З'ясувавши фактичні обставини справи, докази на їх підтвердження, виходячи з фактів, встановлених у процесі розгляду справи та правову норму, яка підлягає застосуванню приймаючи до уваги доводи позивача, суд встановив:
Позов мотивовано тим, що 24.02.2011 року Фізична особа-підприємець ОСОБА_2 (Клієнт) звернулась до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (Банк) із заявою про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_2 та карткового рахунку № НОМЕР_3 в гривнях, яка оформлена на бланку типової форми та містить підписи клієнта та підписи і відтиски печатки Банку.
В Заяві зазначено, що підписавши цю заяву Клієнт погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за розрахунковими картками (які розміщені на сайті банку www.privatbank.ua, https://client-bank.privatbank.ua), Тарифами банку, які разом з даною заявою та карткою зі зразками підписів та відтиску печатки складають Договір банківського обслуговування.
Відповідно до п. 3.2.1.1.16. "Умов та правил надання банківських послуг", далі Умови, при укладенні договорів та угод, або вчиненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитку печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/ інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), Банк та Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, направлений Банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладення договорів та угод у письмовій формі.
Кредитний ліміт стосовно цього розділу Умов являє собою суму грошових коштів, в межах якої Банк здійснює оплату розрахункових документів Клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників у відповідності з внутрішньобанківськими нормативами та нормативними актами Національного банку України (п. 3.2.1.1.5.Умов).
Згідно з п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок (далі - "Кредит") надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту (далі - "Ліміт"). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір Ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування Ліміту Клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку Клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах Ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
Пунктом 3.2.1.1.6. Умов визначено, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписавши угоду, Клієнт висловлює свою згоду з тим, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших).
Цей договір, а саме - обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта набирає чинності з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання ліміту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами за цим Договором (п. 3.2.1.6.1. Умов).
Умовами п. 3.2.1.1.8. Умов передбачено, що проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів та відбитку печатки" або в формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або в формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в іншій формі). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених Умовами, Банк на свій розсуд має право змінити умови кредитування, встановивши інший строк повернення кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов'язань, передбачених Умовами, за відсутності заперечень за місяць до закінчення терміну обслуговування ліміту, проведення платежів Клієнта в порядку обслуговування ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк.
Періодом безперервного користування кредитом, відповідно до п. 3.2.1.1.11. Умов, є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, по закінченню якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Період безперервного користування "кредитним лімітом на поточному рахунку" - не більше 35 днів. Для пільгового користування лімітом (розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості ) клієнт повинен:
- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця, то обнуління повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число поточного місяця;
- у разі, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го числа до кінцевого числа поточного місяця, то обнуління повинно проводитися по кінцю дня в будь-який з днів по 25-е число наступного місяця;
- якщо дебетове сальдо не було обнулене згідно умов описаних вище, то з 26 числа на залишок заборгованості починають нараховуватися відсотки за користування кредитом за ставкою 36% річних.
Порядок розрахунків встановлений в п. 3.2.1.4. Умов. Так, згідно з п. 3.2.1.4.1. Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнуління дебетового сальдо в одну з дат до 25-го числа поточного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 1-го до 20-го (включно) числа поточного місяця або до 25-го числа наступного місяця, якщо дебетове сальдо на поточному рахунку утворилося з 21-го до кінцевого числа поточного місяця (далі - "період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню"), розрахунок процентів проводиться за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У випадку необнуління дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулінню, протягом 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 36 (тридцять шість) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулінню. У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку проценти за користування кредитом в розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості (п. п. 3.2.4.1.1., 3.2.4.1.1.2, 3.2.4.1.3. Умов).
Відповідно до п. 3.2.1.4.9. Умов розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
Пунктом 3.2.1.4.4. Умов встановлений обов'язок клієнта сплачувати Банку винагороду за використання ліміту відповідно до п. п. 3.2.1.1.6, 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами. Банк може за своїм розсудом не стягувати зазначену комісію у разі, якщо максимальне сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній календарний місяць не перевищувало 100 гривень.
Пунктом 3.2.1.1.3. Умов встановлено, що кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта з його повернення, сплати відсотків та винагороди.
Відповідно до п. 3.2.1.2.2. Умов Клієнт зобов'язався: використовувати кредит на цілі, зазначені у п. 3.2.1.1.1 даного розділу "Умов та правил надання банківських послуг" (п. 3.2.1.2.2.1.); сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно п. п. 3.2.1.4.1., 3.2.1.4.2., 3.2.1.4.3. (п. 3.2.1.2.2.2.); виробляти погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.2.1.1.11. (п. 3.2.1.2.2.3.); повернути кредит в строки, встановлені п. п. 3.2.1.1.10., 3.2.1.2.3.4., 3.2.1.2.2.17. (п. 3.2.1.2.2.5.), сплатити Банку винагороду відповідно до п. п. 3.2.1.4.4., 3.2.1.4.5., 3.2.1.4.6., 3.2.1.4.11 (п. 3.2.1.2.2.7.).
З матеріалів справи вбачається, що на виконання договору відповідачу був встановлений кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_2 з 10.06.2011 року в розмірі 3800,00 грн., що підтверджується довідкою ПАТ КБ "Приватбанк" від 17.02.2016 року вих. № 08.7.0.0.0/160217111732.
Так, на виконання умов Договору, позивач надав відповідачу кредитний ліміт, розмір якого згідно довідки про розміри встановлених кредитних лімітів станом на 10.06.2011 року складає 3800,00 грн., що підтверджується банківською випискою по рахунку № НОМЕР_2.
Як вбачається з виписок банку по рахунку клієнта, за період дії договору клієнтом використовувались кредитні кошти в межах кредитного ліміту.
У зв'язку з непогашенням відповідачем кредиту у встановлений в договорі строк заборгованість в сумі 3800,00 грн. з 26.10.2011 року була віднесена банком на прострочення.
Відповідно до п. 3.18.4.1. Умов та Правил (в редакції, яка діяла до 01.07.2014 року) на залишок кредитного сальдо банком нараховані проценти за користування кредитом, з розрахунку 360 днів у році, за ставкою 24% за період з 26.07.2011 року по 25.10.2011 року в сумі 177,33 грн. Згідно виписки банку по рахунку клієнта, з 26.10.2011 року заборгованість по кредиту в сумі 3800,00 грн. віднесена банком на прострочення. На прострочену заборгованість по тілу кредиту банком згідно з п. 3.18.4.1.3. Умов та Правил (в редакції, яка діяла до 01.07.2014 року) нараховані відсотки за період з 26.10.2011 року по 29.11.2013 року за процентною ставкою 48% річних в сумі 3931,73 грн. Таким чином відповідачу нараховані проценти в загальній сумі 4109,06 грн. Поряд з цим, виписка банку по рахунку клієнта свідчить, що відповідач частково сплатив борг по процентам 27.07.2011 року в сумі 2,53 грн., 28.07.2011 року в сумі 2,06 грн. та 06.02.2012 року в сумі 468,83 грн., що разом складає 473,42 грн., і тому загальний залишок заборгованості по процентам станом на 12.02.2016 року становить 3635,64 грн.
Матеріали справи свідчать, що банком нарахована комісійна винагорода згідно з п. 3.2.1.4.4. Умов за використання ліміту в період з березня 2012 року по листопад 2013 року включно в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в загальній сумі 718,20 грн.
Втім, в порушення вимог закону відповідач у встановлені строки зобов'язання щодо повернення грошових коштів, сплати процентів за користування кредитними коштами та комісії не виконав.
Зобов'язання не припинилося виконанням проведеним належним чином з боку відповідача, і з його боку мало місце несвоєчасне виконання грошових зобов'язань, а тому позивач просить суд стягнути з відповідача пеню в сумі 4827,56 грн. за загальний період з 01.09.2011 року по 12.02.2016 року, яка передбачена п. 3.2.1.5.1. Умов.
Втім, безпосередньо в судовому засіданні 14.04.2016 року представник позивача повідомив суду, що вірним розрахунком ціни позову є розрахунок, наданий до суду 11.04.2016 року, про що зазначено в протоколі судового засідання від 14.04.2016 року. Так, з вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що пеня нарахована позивачем за період з 27.10.2011 року по 12.02.2016 року, та її розмір з врахуванням часткової сплати відповідачем суму боргу з пені у розмірі 194,62 грн. станом на 12.02.2016 року складає 4827,56 грн.
Так, при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.2.1.2.2., 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується у гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
Згідно з п. 3.2.1.5.4. Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3., здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано Клієнтом.
При цьому, згідно з п. 3.2.1.5.7. Умов терміни позовної давності щодо вимоги про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.
За своєю правовою природою Договір банківського обслуговування б/н від 24.02.2011 року в частині встановлення та обслуговування кредитного ліміту, є кредитним договором, згідно якого, за приписами ст. 1054 ЦК України, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно статті 627 Цивільного кодексу України та відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Відповідно до статті 629 вказаного Кодексу, договір є обов'язковим для виконання сторонами.
З виписки по рахунку Клієнта вбачається, що у період з 10.06.2011 року по 12.03.2016 року із відкритого поточного рахунку відповідача здійснювалися платежі на підставі розрахункових документів Клієнта, списання винагороди, погашення процентів за користування кредитним лімітом, погашення комісії та погашення пені згідно з договором банківського обслуговування. Згідно наданого позивачем розрахунку за відповідачем склалася заборгованість за кредитом в сумі 3800,00 грн., за процентами за користування кредитними коштами в сумі 3635,64 грн. та заборгованість з комісії в сумі 718,20 грн.
Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.
Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом ( ст. 1069 ЦК України).
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 10561 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відсотки за грошовими зобов'язаннями учасників господарських відносин застосовуються у випадках, розмірах та порядку, визначених законом або договором, на підставі ч. 3 ст. 198 ГК України.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 ЦК України). Частиною 2 ст. 1050 ЦК України встановлено, що якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
В силу загальних норм, викладених у статті 599 ЦК України та частини першої ст. 193 ГК України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. При цьому, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.
Стаття 33 ГПК України зобов'язує сторін довести ті обставини, на які вони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень. Відповідно до вимог статті 34 ГПК України господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи. Втім ніякі докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили і оцінюються судом в розумінні вимог статті 43 ГПК України за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об'єктивному розгляду в судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом.
Позивач довів те, що зобов'язання не припинилося виконанням належним чином з боку відповідача, а розмір заборгованості за кредитом в сумі 3800,00 грн., заборгованості за процентами за користування кредитними коштами в сумі 3635,64 грн. та заборгованість з комісії в сумі 718,20 грн. підтверджується наданими до матеріалів справи виписками по поточному рахунку відповідача та розрахунками з урахуванням здійснених відповідачем часткових оплат боргу за процентами. Відповідач доказів погашення кредиту, процентів та комісії в повному обсязі станом на день розгляду справи суду не надав, позовні вимоги не спростував.
За такими обставинами, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 3800,00 грн., заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 3635,64 грн. та заборгованості з комісії в сумі 718,20 грн. обґрунтовані та підлягають задоволенню.
Фактичні обставини справи свідчать, що зобов'язання з погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії з боку відповідача залишились невиконаними належним чином.
Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Згідно з ч. 1 ст. 230 Господарського кодексу України штрафними санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.
Згідно з ч. 6 ст. 231 Господарського кодексу України штрафні санкції за порушення грошових зобов'язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.
Відповідно до ст. ст. 1, 3 Закону України від 22.11.1996 р. N 543/96-ВР "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.
Пунктом 3.2.1.5.1. Умов передбачено, що при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п. п. 3.2.1.2.2.2, 3.2.1.4.1, 3.2.1.4.2, 3.2.1.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п. п. 3.2.1.1.8, 3.2.1.2.2.3, 3.2.1.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.2.1.2.2.5, 3.2.1.4.4, 3.2.1.4.5, 3.2.1.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу.
Згідно з ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
У п. 3.2.1.5.4. Умов сторони погодили, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбачений п. 3.2.1.0.5.1, 3.2.1.5.2, 3.2.1.5.3, здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.
Згідно наданого до матеріалів справи 11.04.2016 року із супровідним листом розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем нарахована пеня на суму боргу по кредиту, процентах та комісії за загальний період з 27.10.2011 року по 12.02.2016 року, тобто за період, що складає більше трьох років, ніж передбачено умовами п. 3.2.1.5.4. Умов. При цьому розмір нарахованої позивачем пені з урахуванням часткового погашення відповідачем пені в сумі у розмірі 194,62 грн. складає 4827,56 грн. Оскільки пеня нарахована позивачем за період, що перевищує період для її нарахування, визначений п. 3.2.1.5.4. Умов, суд дійшов висновку здійснити перерахунок пені за порушення строків сплати кредиту, процентів за користування кредитом, комісії у відповідності з положеннями п. 3.2.1.5.4. Умов за допомогою програми «Законодавство».
Згідно виписки банку по рахунку клієнта, заборгованість по тілу кредиту в сумі 3800,00 грн. віднесена банком на прострочення з 26.10.2011 року, а пеня по ній нараховується з 27.10.2011 року по 27.10.2014 року, тобто протягом 3 років як визначено умовами п. 3.2.1.5.4. Умов. Відтак пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за цей період (1097 днів) від суми боргу по тілу кредиту (3800,00 грн.) складає 1807,54 грн.
Згідно виписки банку по рахунку клієнта, комісія в сумі 102,60 грн. винесена банком на прострочення 26.10.2011 року, а пеня по цій сумі починає нараховуватися з 27.10.2011 року, за січень 2012 року комісія в сумі 34,20 грн. нарахована 02.02.2012 року, а пеня по ній нараховується з 03.02.2012 року, однак вона була погашена 06.02.2012 року повністю, за лютий 2012 року комісія в сумі 34,20 грн. нарахована 01.03.2012 року, а пеня по ній нараховується з 02.03.2012 року, за березень 2012 року комісія в сумі 68,40 грн. нарахована 02.04.2012 року, а пеня по ній нараховується з 03.04.2012 року, за квітень 2012 року комісія в сумі 102,60 грн. нарахована 03.05.2012 року, а пеня по ній розраховується з 04.05.2012 року, за травень 2012 року комісія в сумі 136,80 грн. нарахована 01.06.2012 року, а пеня по ній нараховується з 05.06.2012 року, за червень 2012 року комісія в сумі 171,00 грн. нарахована 02.07.2012 року, а пеня по ній нараховується з 03.07.2012 року, за липень 2012 року комісія в сумі 205,20 грн. нарахована 01.08.2012 року, а пеня по ній нараховується з 02.08.2012 року, за серпень 2012 року комісія в сумі 239,40 грн. нарахована 03.09.2012 року, а пеня по ній нараховується з 04.09.2012 року, за вересень 2012 року комісія в сумі 273,60 грн. нарахована 01.10.2012 року, а пеня по ній нараховується з 02.10.2012 року, за жовтень 2012 року комісія в сумі 307,80 грн. нарахована 04.12.2012 року, а пеня по ній нараховується з 05.12.2012 року, за листопад 2012 року комісія в сумі 342,00 грн. нарахована 07.12.2012 року, а пеня по ній нараховується з 10.12.2012 року, за грудень 2012 року комісія в сумі 376,20 грн. нарахована 03.01.2013 року, а пеня по ній нараховується з 04.01.2013 року, за січень 2013 року комісія в сумі 410,40 грн. нарахована 01.02.2013 року, а пеня по ній нараховується з 04.02.2013 року, за лютий 2013 року комісія в сумі 444,60 грн. нарахована 01.03.2013 року, а пеня по ній нараховується з 04.03.2013 року, за березень 2013 року комісія в сумі 478,80 грн. нарахована 01.04.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.04.2013 року, за квітень 2013 року комісія в сумі 513,00 грн. нарахована 07.05.2013 року, а пеня по ній нараховується з 08.05.2013 року, за травень 2013 року комісія в сумі 547,20 грн. нарахована 01.06.2013 року, а пеня по ній нараховується з 03.06.2013 року, за червень 2013 року комісія в сумі 581,40 грн. нарахована 01.07.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.07.2013 року, за липень 2013 року комісія в сумі 615,60 грн. нарахована 01.08.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.08.2013 року, за серпень 2013 року комісія в сумі 649,80 грн. нарахована 02.09.2013 року, а пеня по ній нараховується з 03.09.2013 року, за вересень 2013 року комісія в сумі 684,00 грн. нарахована 01.10.2013 року, а пеня по ній нараховується з 02.10.2013 року, за жовтень 2013 року комісія в сумі 718,20 грн. нарахована 01.11.2013 року, а пеня по ній нараховується з 04.11.2013 року.
Відтак пеня на суму боргу з комісії в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, виходячи з фактичної кількості днів у розрахунковому році, складає:
від суми боргу 102,60 грн. за період з 27.10.2011 р. по 02.02.2012 р.(99 днів) - 4,30 грн.;
від суми боргу 136,80 грн. за період з 03.02.2012 р. по 05.02.2012 р. (з врахуванням погашення комісії в сумі 136,80 грн. 06.02.2012 р.) (3 дні) - 0,17 грн.;
від суми боргу 34,20 грн. за період з 02.03.2012 р. по 02.04.2012 р. (32 дні) - 0,46 грн.;
від суми боргу 68,40 грн. за період з 03.04.2012 р. по 03.05.2012 р. (31 день) - 0,87 грн.;
від суми боргу 102,60 грн. за період з 04.05.2012 р. по 01.06.2012 р. (32 дні) - 1,35 грн.;
від суми боргу 136,80 грн. за період з 05.06.2012 р. по 02.07.2012 р. (28 днів) - 1,57 грн.;
від суми боргу 171,00 грн. за період з 03.07.2012 р. по 01.08.2012 р. (30 днів) - 2,10 грн.;
від суми боргу 205,20 грн. за період з 02.08.2012 р. по 03.09.2012 р. (33 дні) - 2,78 грн.;
від суми боргу 239,40 грн. за період з 04.09.2012 р. по 01.10.2012 р. (28 днів) - 2,75 грн.;
від суми боргу 273,60 грн. за період з 02.10.2012 р. по 04.12.2012 р. (64 дні) - 7,18 грн.;
від суми боргу 307,80 грн. за період з 05.12.2012 р. по 09.12.2012 р. (5 днів) - 0,63 грн.;
від суми боргу 342,00 грн. за період з 10.12.2012 р. по 03.01.2013 р. (25 днів) - 3,51 грн.;
від суми боргу 376,20 грн. за період з 04.01.2013 р. по 03.02.2013 р. (31 день) - 4,79 грн.;
від суми боргу 410,40 грн. за період з 04.02.2013 р. по 03.03.2013 р. (28 днів) - 4,72 грн.;
від суми боргу 444,60 грн. за період з 04.03.2013 р. по 01.04.2013 р. (29 днів) - 5,30 грн.;
від суми боргу 478,80 грн. за період з 02.04.2013 р. по 07.05.2013 р. (36 днів) - 7,08 грн.;
від суми боргу 513,00 грн. за період з 08.05.2013 р. по 02.06.2013 р. (26 днів) - 5,48 грн.;
від суми боргу 547,20 грн. за період з 03.06.2013 р. по 01.07.2013 р. (29 днів) - 6,19 грн.;
від суми боргу 581,40 грн. за період з 02.07.2013 р. по 01.08.2013 р. (31 день) - 6,91 грн.;
від суми боргу 615,60 грн. за період з 02.08.2013 р. по 02.09.2013 р. (32 дні) - 7,20 грн.;
від суми боргу 649,80 грн. за період з 03.09.2013 р. по 01.10.2013 р. (29 днів) - 6,71 грн.;
від суми боргу 684,00 грн. за період з 02.10.2013 р. по 03.11.2013 р. (33 дні) - 8,04 грн.;
від суми боргу 718,20 грн. за період з 04.11.2013 р. по 27.10.2014 р. (358 днів) - 126,88 грн.
Таким чином разом пеня на суму заборгованості з комісії складає 216,97 грн.
Пеня на суму прострочених процентів розрахована судом в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, виходячи з фактичної кількості днів у році, наступним чином. Відповідачу були нараховані поточні проценти за ставкою 24% в сумі 177,33 грн., які були віднесені на прострочення з 26.10.2011 року, а також прострочені проценти за ставкою 48% річних в сумі 3931,73 грн., що разом складає 4109,06 грн. При цьому як вбачається з виписки банку по рахунку клієнта відповідачем здійснено часткове погашення боргу за процентами 27.07.2011 року в сумі 2,53 грн., 28.07.2011 року в сумі 2,06 грн. та 06.02.2012 року в сумі 468,83 грн., що разом складає 473,42 грн., у зв'язку з чим залишок боргу за процентами складає 3635,64 грн. Суд розрахував пеню на суму боргу по процентах за кожен день періоду прострочення наростаючим підсумком, починаючи з 27.10.2011 р. (оскільки проценти на прострочену заборгованість почали нараховуватися з 27.10.2011 р. і мали бути сплачені в цей день) і по 27.10.2014 р. в сумі 1118,76 грн.
Отже, загальна заборгованість з пені складає 3143,27 грн.
З виписки банку по рахунку клієнта вбачається, що 06.02.2012 року відповідачем було частково погашено борг з пені в сумі 194,62 грн., відтак з врахуванням вказаної часткової оплати сума боргу відповідача з пені складає 2948,65 грн.
За такими обставинами, позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором підлягають задоволенню частково в сумі 2948,65 грн.
Витрати по сплаті судового збору покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог відповідно до ч. 5 ст. 49 ГПК України.
У судовому засіданні, яке відбулося 14.04.2016 року, згідно частини 2 статті 85 ГПК України, було проголошено скорочений текст рішення, а саме його вступну та резолютивну частини.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 599, 627, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 10561, 1066, 1067, 1069 ЦК України, ст. ст. 193, 198, 230, 231, 232 ГК України, ст. ст. 1, 3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань", ст. ст. 42, 43, 33, 34, ч. 3 ст. 43, 44, 49, 82, 82-1, 84, ч. 2 ст. 85 ГПК України, суд
1. Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 задовольнити частково.
2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1, на користь:
- Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк", 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570, заборгованість за кредитом в сумі 3800 (три тисячі вісімсот) грн. 00 коп., заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 3635 (три тисячі шістсот тридцять п'ять) грн. 64 коп., заборгованість по комісії за користування кредитом в сумі 718 (сімсот вісімнадцять) грн. 20 коп., пеню в сумі 2948 (дві тисячі дев'ятсот сорок вісім) грн. 65 коп., витрати по сплаті судового збору в сумі 1178 (одна тисяча сто сімдесят вісім) грн. 55 коп., видавши наказ.
3. У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 щодо стягнення з останньої пені в сумі 1878,91 грн. відмовити.
Повне рішення складено - 19.04.2016 року
Суддя О.Г.Смірнов
Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.