Справа № 479/988/15-ц
№ 2/479/10/16
02 лютого 2016 року Кривоозерський районний суд Миколаївської області
в складі: головуючого - судді Кондрачук А.П.
при секретарі Афельд О.Д.
розглянувши у судовому засіданні в смт Криве Озеро цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,
Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» звернулись в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, вказуючи на те, що 15 жовтня 2014 року між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір № 500962242, відповідно до якого банк надає позичальнику кредит в розмірі 66 224 грн. 29 коп. зі сплатою відсотків за користування кредитом, неустойки та інших передбачених платежів в сумі, строках та на умовах, що передбачені договором та додатками № 1 до нього (графіком погашення кредиту).
Внаслідок порушення зобов'язань за договором ОСОБА_1 станом на 31 липня 2015 року має заборгованість перед ПАТ «Альфа-Банк» в сумі 78 423 грн. 23 коп., з них: 66 224 грн. 29 коп. за кредитом, 5 704 грн. 94 коп. за відсотками, 5 125 грн. 74 коп. за комісією та 1 368 грн. 26 коп. штрафу. Посилаючись на викладене позивач просив про стягнення кредитної заборгованості.
В судове засідання представник позивача не прибув, в письмовій заяві просив розглянути справу без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі.
Згідно ч. 2 ст. 158 ЦПК України особа, яка бере участь у справі, має право заявити клопотання про розгляд справи за її відсутності.
Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, подав до суду заперечення, посилаючись на те, що позивач не надав повну інформацію про сплату ним платежів по кредиту, надав суду копію договору «Про внесення змін і доповнень до кредитного договору від 15 жовтня 2014 року про кредитні канікули», згідно якого строк погашення кредиту по договору змінено та передбачено його погашення починаючи з 16 травня 2015 року, вважає, що позивач порушив п. 1 зазначеного договору, і відповідно незаконно нарахував платежі по сплаті кредиту, штрафних санкцій, комісії та неустойки в період «кредитних канікул». Крім того, надав суду новий договір з банком по реструктуризацію кредиту, додаток № 1 до договору, з графіком платежів від 13 грудня 2015 року на суму 70 092 грн. 96 коп. з терміном погашення кредиту до 14 грудня 2020 року. За таких підстав вважає, що вимоги банку є незаконними та безпідставними, тому просить відмовити в задоволені позову.
Вислухавши відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що в задоволенні позову необхідно відмовити з наступних підстав.
Як випливає з матеріалів справи: 15 жовтня 2014 року між Публічним акціонерним товариством «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 500962242 про надання кредиту в сумі 66 224 грн. 29 коп. зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 15,99% річних, тип процентної ставки фіксований. Дата остаточного повернення кредиту - 16 жовтня 2019 року. Днем надання кредиту є день списання грошових коштів з позичкового рахунку банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, які вказані в цьому пункті.
Згідно умов договору: порядок повернення кредиту, сплати процентів за його користування та інших платежів за цим договором здійснюються щомісячно рівними частинами у сумах, в термін, в порядку та на умовах визначених цим договором та відповідно до графіку платежів, який є додатком № 1 до цього договору та його невід'ємною частиною.
Відповідно до п. 2.8 комісійна винагорода банку сплачується за період з 1-го місяця користування кредитом по 60-й місяць користування кредитом - 1,29% від суми кредиту. комісійна винагорода, що вказана в цьому пункті розраховується від суми кредиту, зазначеної в п. 2.1 розділу № 1 цього договору та сплачується позичальником щомісячно за кожний місяць користування кредитом відповідно до графіку платежів, який є додатком № 1 до цього договору та його невід'ємною частиною. Зазначена комісійна винагорода нараховується починаючи з дня надання кредиту або першого дня періоду, який передбачає сплату комісії за управління кредитом, по дату остаточного погашення кредиту. в будь-якому випадку сплата позичальником комісійної винагороди за управління кредитними грошовими коштами за останній місяць користування позичальником кредитом здійснюється не пізніше дати остаточного повернення кредиту за цим договором.
За виконання операцій переказу коштів за допомогою програмно - технічного комплексу самообслуговування агентів банку - становить 1,8% від суми переказу, без ПДВ. Комісійна винагорода, що вказана в цьому підпункті, сплачується позичальником кожного разу під час здійснення будь-яких платежів за цим договором із використанням програмно - технічного комплексу самообслуговування, як передбачено п. 2.8.2 договору.
Відповідно до п. 4 договору позичальник зобов'язується у разі повного або часткового прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за користування ним та/або комісій, якщо сплата комісій передбачена розділом № 1 цього договору та/або інших платежів за договором, сплата яких передбачена цим договором, сплатити банку штраф у розмірі 50 грн. за кожне допущене позичальником прострочення платежу, що триває від одного до чотирьох календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому у випадку, якщо прострочення платежу триває 5 днів і більше календарних днів, додатково до штрафу, позичальник зобов'язаний сплатити кредитору штраф у розмірі 150 грн. за кожний випадок допущеного прострочення платежу. Всі інші умови сплати штрафних санкцій за цим договором визначенні сторонами у розділі № 2 цього договору. Підписанням цього договору позичальник підтверджує, що він попередньо ознайомлений у письмовій формі з умовами надання кредиту, в тому числі вартістю кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про сукупну вартість кредиту з урахуванням реальної процентної ставки.
Пунктом 7 договору передбачено, що цей договір вважається укладеним та набуває чинності з моменту підписання сторонами розділу 1 цього договору та скріплення печаткою. Інші аркуші не потребують додаткового окремого проставлення підписів сторін.
Як випиває з умов договору п. 13 позичальник зобов'язується: повертати отриманий кредит, сплачувати проценти за його користування та/або комісії та/або інші платежі за цим договором, у порядку визначеному договором; сплати банку штраф у розмірі 50 грн. за кожне допущене прострочення платежу, що триває від одного до чотирьох календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому у випадку, якщо прострочення платежу триває 5 і більше календарних днів, додатково до штрафу, визначеному попереднім абзацом цього пункту, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 150 грн. за кожний випадок допущеного прострочення платежу. сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання зобов'язань за порушення яких він передбачає і так само не звільняє його від зобов'язання понад суми штрафу в повному обсязі відшкодувати банку збитки, заподіяні невиконанням або неналежним виконанням своїх зобов'язань за договором.
Пунктом 15 договору передбачено, що банк має право в будь-якому разі вимагати, в тому числі у судовому порядку, дострокового виконання всіх зобов'язань позичальника за договором у випадку прострочення більше ніж на один місяць терміну сплати обов'язкового платежу за кредитом, а також у випадках вчинення позичальником інших істотних порушень умов договору.
Погашення заборгованості за договором здійснюється у такій черговості: прострочені проценти та/або комісії (за їх наявності), прострочена суми кредиту (за її наявності), штраф за повне або часткове прострочення повернення кредиту, строкові проценти, що передбачено п. 17 договору.
Сторони домовились, що позовна давність за спорами, що випливають із договору, включаючи, але не обмежуючись, відшкодуванням збитків, сплати неустойки (штрафів) тощо становить 50 років.
Відповідно до даних анкети-заяви на отримання кредиту по продукту «Рефінансування споживчих та готівкових кредитів» своїм підписом ОСОБА_1 підтвердив, що повністю розуміє, якщо у разі неможливості здійснення ним платежів чи виконання будь-якої з вимог банку, що вказана у кредитному договорі банк має право вимагати достроково повернення кредиту та сплати нарахованих процентів, комісій та інших платежів, передбачених договором.
Але в судовому засіданні встановлено, що сторони домовились та уклали договір про внесення змін та доповнень до основного договору від 15 жовтня 2014 року, так згідно даних договору про внесення змін і доповнень № 1 до кредитного договору № 500962242 від 15 жовтня 2014 року, що наданий суду відповідачем ОСОБА_1, між Публічним акціонерним товариством «Альфа-Банк» та ОСОБА_1:
ч. 1.Сторони дійшли спільної згоди змінити п. 2.6 кредитного договору та викласти його в наступній редакції, що:
- повернення кредиту позичальником здійснюється з 16 травня 2015 року щомісячно у сумах та в терміни, в порядку та на умовах, визначених цим договором та відповідно до графіку платежів, який є додатком № 1 до цього договору та його невід'ємною частиною;
- сплати процентів за його користування, сум комісійної винагороди та інших платежів за цим договором здійснюється щомісячно, рівними частинами у сумах та в терміни, в порядку та на умовах, визначених цим договором та відповідно до графіку платежів, який є додатком № 1 до цього договору та його невід ємною частиною.»
ч. 2. сторони домовились викласти графік платежів, який є додатком до кредитного договору у новій редакції, що є додатком до цього договору про внесення змін і доповнень.
ч. 4 цей договір про внесення змін і доповнень вважається укладеним з моменту його підписання сторонами і скріплений печаткою банку, вказаний договір є невід ємною частиною кредитного договору та дії протягом строку дії кредитного договору.
Крім того, відповідач ОСОБА_1 надав суду копії квитанцій про погашення ним згідно умов договору кредиту: 24 листопада 2014 року на суму 520 грн.; 30 грудня 2014 року на суму 2 000 грн.; 28 січня 2015 року на суму 1 850 грн.; 12 серпня 2015 року на суму 13 025 грн.; 06 листопада 2015 року на суму 2 600 грн., всього 19 995 грн.
Відповідачем ОСОБА_1 також надано суду договір про внесення змін і доповнень до кредитного договору № 500962242 від 15 жовтня 2014 року, згідно якого сторони 14 грудня 2015 року уклали новий договір, додаток № 1 від 13 грудня 2015 року, яким провели реструктуризацію боргу на суму пред'явленого позову до відповідача ОСОБА_1 Згідно якого вищезазначені сторони укладенням цього договору домовились про те, що у разі дострокового повернення позичальником всієї суми залишку заборгованості за кредитом, датою повного дострокового погашення заборгованості позичальника вважається дата укладення цього договору про внесення змін і доповнень за умови наявності на рахунку для погашення, грошових коштів у сумі достатній для сплати суми заборгованості позичальника за кредитом, нарахованих процентів, штрафних санкцій та інших платежів (у разі їх наявності) за кредитним договором. Всі інші умови кредитного договору залишаються незмінними і сторони підтверджують по ним свої зобов'язання.
Також відповідно до даних копії акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 500987880, укладеного 13 грудня 2015 року між Публічним акціонерним товариством «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 на умовах про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що укладений між позичальником та банком раніше по програмі продукту «Рефінансування безпідставних кредитів», встановлено, що банк позичальнику надав кредит в сумі 70 092 грн. 96 коп. зі сплатою процентної ставки за користування в розмірі 15,99% річних, та сплатою комісійної винагороди з 1-го місяця користування по 60-й місяць в розмірі 0,73% від суми кредиту, датою остаточного повернення кредиту є 14 грудня 2020 року.
Вказані обставини підтверджуються додатком № 1 до угоди про надання № 500987880, укладеного 13 грудня 2015 року - графіком платежів та розрахунком сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг.
На підтвердження змін умов первісного договору та виконання всіх зобов'язань по ньому відповідач надав квитанцію про сплату платежу на рахунок Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» в сумі 2 216 грн., за новим кредитом сплаченого 14 січня 2016 року, призначення платежу: погашення кредиту за договором № 500987880, наявної в матеріалах справи, згідно якого відповідачу необхідно погашати кредит щомісячними платежами починаючи з 14 січня 2016 року в сумі 2 215 грн. 84 коп. та надалі щомісячно до 14 грудня 2020 року, що підтверджується додатком № 1 до угоди про надання кредиту від 13 грудня 2015 року доданого відповідачем до матеріалів справи.
Вимогами ст.526 Цивільного кодексу України встановлено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Стаття 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту. Кожна із сторін у зобов'язанні має право вимагати доказів того, що обов'язок виконується належним боржником або виконання приймається належним кредитором чи уповноваженою на це особою, і несе ризик наслідків непред'явлення такої вимоги.
Як передбачено ст. 529 ЦК України кредитор має право не приймати від боржника виконання його обов'язку частинами, якщо інше не встановлено договором, актами цивільного законодавства або не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту.
Судом встановлено, що відповідач згідно графіку по новому договору від 13 грудня 2015 року сплатив 14 січня 2016 року щомісячний платіж в розмірі 2 216 грн. на рахунок заборгованості у зазначений термін, що відповідає вимогам ст. 530 ЦК України.
Правові наслідки, передбачені п. 2 ч. 1 ст. 611 ЦК України, встановлені договором або законом, наступають у разі зміни умов зобов'язання.
Частиною 1 ст. 614 ЦК України встановлено, що особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини, якщо інше не встановлено договором або законом.
Суд враховує ту обставину, що позивач на неодноразові виклики в суд в судове засідання 14 грудня, 21 грудня 2015 року, 12 січня, 2 лютого 2016 року не прибув, будь-яких заперечень, пояснень не надав, в телефонній розмові представник банку підтвердив факт укладення нового кредитного договору з відповідачем на суму боргу, що розглядається в судовому засіданні, тому враховуючи, що відповідач вжив всіх залежних від нього заходів щодо належного виконання зобов'язань, уклав новий договір кредиту в попередній кредитний договір сторони внесли зміни, які підписані та прийняті позивачем, довів відсутність своєї вини за порушення зобов'язання, тому в задоволені позову необхідно відмовити.
На підставі ст. ст. 526, 527, 529, 530, 611, 614, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст.10, 60, 212, 213, 215, 218 ЦПК України, суд
В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості в сумі 78 423 грн. 23 коп. - відмовити за безпідставністю.
Рішення суду може бути оскаржено в Апеляційний суд Миколаївської області через Кривоозерський районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні під час оголошення судового рішення можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.
СУДДЯ: (підпис)
Копія вірна:
Суддя Кривоозерського
районного суду ОСОБА_2
Рішення набрало законної сили «____» ___________________2016 року.
Оригінал рішення зберігається в цивільній справі № 479/988/15-ц.
Керівник апарату суду ОСОБА_3