22.12.15р. Справа № 904/9781/15
За позовом Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк", 49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, б. 11, п/а: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800
до Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, 52119, Дніпропетровська обл., П'ятихатський р-н, с. Осикувате, вул. Радянська, б. 5, кв. 11
про стягнення 16690,23 грн.
Суддя Панна С.П.
Представники:
від позивача ОСОБА_2 - представник за довіреністю від 22.07.2015 року за № 3065-К-О
від відповідача не з'явився
Публічне акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулося до господарського суду Дніпропетровської області з позовом до фізичної-особи підприємця ОСОБА_1 про стягнення боргу за кредитом в сумі 7900,00 грн., боргу зі сплати відсотків в сумі 3753,71 грн., боргу зі сплати комісії в сумі 782,10 грн., пені в сумі 4254,42 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем умов договору банківського обслуговування № б/н від 02.09.2013 року.
Справа згідно зі ст. 75 Господарського процесуального кодексу України розглядається за наявними в ній матеріалами.
Відповідно до ст. 85 Господарського процесуального кодексу України у справі оголошувались вступна та резолютивна частини рішення.
Заслухавши представників сторін, господарський суд, -
02.09.2013 року між Публічним акціонерним товариством "Акцент-Банк", як банком, та Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_3, як клієнтом, підписано заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та заява на відкриття рахунку.
Згідно вищезазначених заяв відповідач приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування № б/н від 02.09.2013року. Відповідач, згідно вищевказаних заяв, взяв на себе зобов'язання виконувати умови та правила надання банківських послуг.
Приписами п. 3.11.1.1 умов передбачено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на власний вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку та клієнту (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення чи інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає в проведенні його платежів понад залишку коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.
За умовами п. 3.11.1.3 умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат в порядку, передбаченому "Умов та правил надання банківських послуг". Сторони погодили, що кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Ліміт овердрафту встановлюється банком на кожний операційний день. У випадку зниження банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому даними "Умовами та правилами надання банківських послуг", клієнт зобов'язується погасити різницю між фактичною заборгованістю і сумою нового ліміту не пізніше дня, вказаного у повідомленні банку про зміну ліміту, спрямованого клієнту у будь-якій з форм, передбачених "Умов та правил надання банківських послуг". В іншому випадку грошове зобов'язання вважається порушеним, а зазначена різниця між фактичною заборгованістю і новою сумою ліміту вважається простроченою з дня, зазначеного у повідомленні.
Пункт 3.11.1.6 умов встановлює наступне: ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення чи інших).
Проведення платежів клієнта у порядку, встановленому даним розділом "Умов та правил надання банківських послуг", здійснюється банком до дати, встановленої у відповідності з п. 3.11.1.8 даного розділу "Умов та правил надання банківських послуг" (п. 3.11.1.11 умов).
Відповідно до п. 3.11.1.16 Умов при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладення договорів та угод у письмовій формі.
Клієнт зобов'язується використовувати кредит на цілі, визначені п. 3.11.1.1 даних Умов, сплатити відсотки за весь час фактичного користування кредитом згідно з п. п. 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, здійснити погашення кредиту, отриманого в межах встановленого ліміту, не пізніше строку закінчення періоду безперервного користування кредитом, встановленого п. 3.11.1.11 (п. 3.11.2.2.1, п. 3.11.2.2.2., п. 3.11.2.2.3 умов)
Відповідно до п. 3.11.4.1 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулювання дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
У випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнулюванню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У випадку порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожний день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.11.4.1, 3.11.4.2 проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.11.1.1, 3.11.2.1.4, 3.11.2.2.8; відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.11.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку (п. 3.11.4.3 Умов та правил надання банківських послуг).
Згідно з п. 3.11.4.4 умов клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту у відповідності з п. 3.11.1.6, 3.11.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, яке існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється у гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується у гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
Відповідно до п. 3.2.1.4.4. Клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту згідно з п.п. 3.2.1.1.6., 3.2.1.2.3.2, 1-го числа кожного місяця у розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, який існував на кінець банківського дня за попередній місяць, у порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг. Банк може на свій розсуд не стягувати зазначену комісію у випадку, якщо максимальне сальдо кредиту, існуюче на кінець банківського дня за попередній календарний місяць, не перевищувало 100 грн.
Відповідно до довідки ПАТ КБ "Акцент-Банк" від 29.10.2015 року за № 08.7.0.0.0/151029110126 про розмір встановлених кредитних лімітів встановлено наступне:
03.09.2013 року - розмір ліміту 1000,00 грн.;
16.10.2013 року - розмір ліміту 2200,00 грн.;
14.11.2013 року - розмір ліміту 2900,00 грн.;
31.01.2014 року - розмір ліміту 7900,00 грн.;
01.03.2014 року - розмір ліміту 7900,00 грн.;
02.03.2014 року - розмір ліміту 7469,05 грн.
Як вбачається з матеріалів справи, відповідачем неоплачений борг за кредитом в сумі 7900,00 грн.,за встановленим кредитним лімітом в розмірі 7900,00 грн. згідно довідки за № 08.7.0.0.0/151029110126 від 29.10.2015 року (а.с. 25) що також підтверджується випискою з рахунку клієнта банку (а.с. 10).
В порушення прийнятих на себе зобов'язань відповідач не повернув отримані в якості кредиту кошти; сума боргу відповідача перед позивачем з повернення кредиту склала 7900,00 грн., яка виникла з 02.06.2014 року, зі сплати відсотків за період з 01.03.2014 року до 30.09.2015 року - 3753,71 грн., зі сплати комісії за період з 01.04.2014 року до 30.09.2015 року - 782,10 грн., які підтверджуються матеріалами справи та підлягають до стягнення.
Згідно зі ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно зі ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться (ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України).
Стаття 1049 Цивільного кодексу України встановлює, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Також, обов'язок позичальника за кредитним договором повернути кредит та сплатити проценти встановлює ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України.
Приписами п. 3.11.5.1 умов передбачено наступне: при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених п. п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченої п. п. 3.11.2.2, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт виплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному у п. 3.11.4.1.3, від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується у гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.
За умовами договору (п. 3.11.5.4) нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов'язань, передбаченої п.п. 3.11.0.5.1, 3.11.5.2, 3.11.5.3, здійснюється протягом трьох років з дня, коли відповідне зобов'язання повинне було бути виконане клієнтом.
Відповідно до п. 3.11.5.7 умов строки позовної давності за вимогою про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюється сторонами тривалістю у 5 років.
Вимоги позивача про стягнення з відповідача пені в сумі 4254,42 грн. за несвоечасне виконання грошових зобов'язань за період з 07.03.2014 по 30.09.2015 року.
Судовий збір відповідно ст. 49 Господарського процесуального кодексу України покладається на відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 44, 49, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -
Позов задовольнити в повному обсязі.
Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1 (52119, АДРЕСА_1, ІПН: НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства "Акцент-Банк" (49074, м. Дніпропетровськ, вул. Батумська, 11, п/а: 49094, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, код ЄДРПОУ 14360080) - 7900 (сім тисяч дев'ятсот) грн. 00 коп., - заборгованості за кредитом, 3753 (три тисячі сімсот п'ятдесят три) грн. 71 коп., - заборгованості по відсоткам за користування кредитом, 4254 (чотири тисячі двісті п'ятдесят чотири) грн. 42 коп. - пені за несвоєчасність виконання грошових зобов'язань, 782 (сімсот вісімдесят дві) грн. 10 коп. - заборгованості по комісії за користування кредитом, 1218 (одна тисяча двісті вісімнадцять) грн. 00 коп. - судового збору, про що видати наказ.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання і може бути оскарженим протягом цього строку до Дніпропетровського апеляційного господарського суду.
Повне рішення складено -
Суддя ОСОБА_4