ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 61022, м. Харків, проспект Леніна, б.5, inbox@lg.arbitr.gov.ua _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
22 жовтня 2015 року Справа № 913/787/15
Провадження №16/913/787/15
За позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку “Приватбанк”, м. Дніпропетровськ
до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1, м. Сєвєродонецьк Луганської області
про стягнення 106543,15 грн.
Суддя Шеліхіна Р.М.,
секретар судового засідання-помічник судді Павлова А.О.,
У засіданні брали участь:
від позивача - ОСОБА_2, довіреність від 14.11.14 №8416-К-О,
від відповідача - представник не прибув,
Обставини спору: позивачем заявлено вимогу про стягнення з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 заборгованість за договором банківського обслуговування б/н від 20.02.2012 року в загальному розмірі 106 543 грн. 15 коп., в тому числі 43 425 грн. 59 коп. - заборгованість за кредитом за період з 08.05.2014 по 04.08.2015; 30 048 грн. 14 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 08.05.2014 по 04.08.2015; 27 483 грн. 11 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 03.03.2012 по 24.04.2012, з 08.01.2013 по 10.01.2014, з 05.06.2014 по 05.08.2015 ; 5586,31грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом за період з 02.06.2014 по 04.08.2015.
Ухвалою господарського суду Луганської області від 10.09.15 було порушено провадження у справі та призначено її до розгляду на 01.10.15.
Ухвалою від 01.10.15 розгляд справи перенесено на 22.10.15 у зв'язку з необхідністю витребування додаткових документів до справи та у зв'язку з неявкою відповідача.
Відповідач явку повноважного представника у засідання суду не забезпечив, причини неявки суду не повідомив, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином: ухвала господарського суду Луганської області про порушення провадження у справі від 10.09.2015 та ухвала господарського суду Луганської області про відкладення розгляду справи від 01.10.2015 були направлені завчасно рекомендованим листом з повідомленням за адресою місцезнаходження фізичної особи-підприємця.
Згідно вимог ст.75 ГПК України справу розглянуто за наявними в ній матеріалами.
Позивачем у судових засіданнях надано додаткові письмові пояснення з нормативним обґрунтуванням позовних вимог та витребувані судом документи.
Фізичною особою - підприємцем ОСОБА_1 (далі -Відповідач, за умовами кредитного договору Клієнт) 20.01.12 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку в банку позивача.
Згідно цієї заяви відповідач приєднався до “Умов та правил надання банківських послуг” (надалі -Умови), ОСОБА_3, шо розміщені в мережі Інтернет на сайті htth://ргіvatbank.ua. які разом із заявою ( далі - договір), та взяв на себе зобов'язання виконувати умови укладеного з банком договору.
Відповідно до умов укладеного договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт в сумі 59000грн., на поточний рахунок №26006060024881 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку ОСОБА_3 і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк), що визначено і врегульовано “Умовами та правилами надання банківських послуг”.
Відповідно до 3.18.1.16. Умов - при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання Клієнта до “Умов і правил надання банківських послуг” (або у формі “Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки” або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт- банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі).
ОСОБА_3 і Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно - цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований ОСОБА_3 через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі Клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.
Відповідно до п. 3.2.1.1.1 Умов - кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку ОСОБА_3 та Клієнта.
Відповідно до п. 3.2.1.1.3 Умов - кредит надається в обмін на зобов'язання Клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.
Відповідно до 3.2.1.1.8 Умов - проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться ОСОБА_3 протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до “Умов і правил надання банківських послуг” (або у формі “Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки” або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк. або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі - “Угода”).
Відповідно до п. 3.2.1.1.6 Умов ліміт може бути змінений ОСОБА_3 в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами ОСОБА_3. Підписавши угоду; клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться ОСОБА_3 в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку ОСОБА_3 і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк).
Свої зобов'язання за договором Позивач виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кредитний ліміт в розмірі 59000грн. (виписка по рахунку та меморіальні ордери про переказ банком грошових коштів на рахунок Клієнта у вказаній сумі долучені до матеріалів справи).
Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4, яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).
За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі- “період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню”), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує ОСОБА_3 за користування кредитом проценти в розмірі 36% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.
У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними.
При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує ОСОБА_3 відсотки за користування кредитом у розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.
У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права ОСОБА_3 на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує ОСОБА_3 пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.
Під “непогашенням кредиту” мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.
Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.
При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.
Відповідно до п. 3.2.1.2.3.4 Умов - ОСОБА_3 мас право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого “Умовами", змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.
У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за Договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку Відповідач станом на 04.08.15 року має заборгованість - 106543,15 грн., яка складається з наступного:
- 43425,59грн. - заборгованість за кредитом за період з 08.05.2014 по 04.08.2015;
- 30048,14грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 08.05.2014 по 04.08.2015;
- 27483,11грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 03.03.2012 по 24.04.2012, з 08.01.2013 по 10.01.2014, з 05.06.2014 по 05.08.2015;
- заборгованість по комісії в сумі 5586,31грн. за користування кредитом за період з 02.06.2014 по 04.08.2015.
Розрахунок заборгованості додано до матеріалів справи.
Відповідно до 3.2.1.5.1 Умов - При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами, термінів повернення кредиту, передбачених Умовами, винагороди, передбаченої Умовами, Клієнт сплачує ОСОБА_3 за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, у % річних від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації ОСОБА_3 права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує ОСОБА_3 пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.2.1.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Відповідно до 3.2.1.5.4 Умов - нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.2.1.5.1, 3.2.1.5.2., 3.2.1.5.3, здійснюється протягом трьох років з дня, коли зобов'язання мало бути виконано.
Пунктом 3.2.1.6.1. Умов зазначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку Клієнта, здійснюється з моменту подачі Клієнтом до ОСОБА_3 заяви на приєднання до “Умов та Правил надання банківських послуг” та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах зазначених сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.
Враховуючи вищевикладене, повно, всебічно і об'єктивно дослідивши матеріали та обставини справи, вислухав представника позивача, оцінивши надані ним докази своїх вимог до суті спору, їх належність, допустимість, достовірність кожного окремо і у сукупності без надання жодному доказу пріоритету або вищої сили, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню за таких підстав.
Згідно ч. 1 ст. 173 Господарського кодексу України господарським визнається зобов'язання, що виникає між суб'єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених Господарським кодексом, в силу якого один суб'єкт (зобов'язана сторона, у тому числі боржник) зобов'язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб'єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб'єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку.
Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
Відповідно до ст. З Закону України “Про електронний цифровий підпис" - електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.
У відповідності з ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно з вимогами ст..526 ЦК України відповідач не має права відмовлятися від виконання умов укладеного з позивачем договору від 20.01.12, на підставі якого відповідач зобов'язаний повернути позику у відповідності до " Умов та правил надання банківських послуг". Умови укладеного договору є обов'язковими для відповідача і відповідач повинен повернути позивачу кредит у повному обсязі та сплатити відсотки за користування кредитом, у відповідності до вимог закону і укладеного договору.
Згідно ст. 610 Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Статтею 629 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.
Відповідно до правил ст.33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень до суті спору. Згідно з вимогами ст.34 ГПК України обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказами.
Матеріалами справи підтверджено належним чином факт обслуговування банком рахунку відповідача з наданням відповідачу кредитних коштів на банківську картку в межах встановленого договором ліміту і заборгованість за кредитом - 43425,59грн. за період з 08.05.2014 по 04.08.2015. Позивачем надано копії меморіальних ордерів про переказ грошових коштів відповідачу по кредитному договору від 20.01.2012 б/н на його банківський рахунок. Заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 30048,14грн. за період з 08.05.2014 по 04.08.2015 та заборгованість по комісії в сумі 5586,31грн. за користування кредитом за період з 02.06.2014 по 04.08.2015 підтверджено електронною випискою з банківського рахунку відповідача, на який було зараховано кредит.
При розгляді справи суд встановив, що відповідач не виконав свої обов'язки перед позивачем по поверненню позики, сплаті відсотків, чим порушив умови укладеного з позивачем договору від 20.01.12 і вимоги закону.
Правилами ст.ст. 526,629,1054 Цивільного кодексу України і умовами договору від 20.01.12 встановлено обов'язок відповідача виконувати укладений договір належним чином і обов'язок позичальника (відповідача) відповідати перед кредитором (позивачем) у тому ж обсязі, що і надано кредит, включаючи сплату основного боргу, процентів, тобто, обов'язок сплатити позику і проценти закон покладає на відповідача. Відсотки за кредитом є основним боргом по кредитному договору.
За таких підстав, суд дійшов висновку, що позов в частині боргу по кредиту та відсотках обґрунтований, підтверджений належними доказами, позовні вимоги відповідають умовам укладеного сторонами договору і закону, а відтак - з відповідача слід стягнути борг по кредиту в сумі 43425,59грн. за період з 08.05.2014 по 04.08.2015, борг по відсотках в сумі 30048,14грн. за період з 08.05.2014 по 04.08.2015, заборгованість по комісії в сумі 5586,31грн. за користування кредитом за період з 02.06.2014 по 04.08.2015.
За порушення відповідачем правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання, у позивача виникає право на вимогу неустойки на підставі норм ст.ст.230-232 ГК України.
Вимоги позову в частині заявленої до стягнення пені в сумі 27483,11грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період з 03.03.2012 по 24.04.2012, з 08.01.2013 по 10.01.2014, з 05.06.2014 по 05.08.2015 слід задовольнити, оскільки дані вимоги цілком обґрунтовані умовами укладеного сторонами договору від 20.01.12, яким встановлено обов'язок відповідача сплатити позивачеві неустойку у вигляді пені за несплату боргу по позиці, відсотків за користування кредитом та комісії у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період порушення грошового зобов'язання. Дана вимога також цілком відповідає вимогам закону - ст.232 ГК України, якою встановлено обов'язок боржника (відповідача) сплатити неустойку у разі порушення грошового зобов'язання.
За таких підстав, позов слід задовольнити повністю.
У відповідності до правил ст.49 ГПК України судові витрати покласти на відповідача повністю.
Судовий збір в сумі 532, 71 грн. повернути позивачу ухвалою на підставі його заяви від 22.09.2015 № НОМЕР_1 в порядку Закону України «Про судовий збір».
На підставі викладеного, ст.ст.173,193,232 ГК України, ст.ст.526,610, 629,1048,1049,1054 ЦК України, керуючись ст.ст.22,33,34,44-49,75,ст.ст.82,84,85 ГПК України, суд
1. Позов задовольнити повністю.
2. Стягнути з суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи ОСОБА_1, АДРЕСА_1, ід. Код НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банку “Приватбанк”,м. Дніпропетровськ, вул. "Набережна Перемоги", 50, ід. код 14360570 заборгованість за кредитом у сумі 11221,21грн., борг по відсотках в сумі 2099,57рн., пеню за порушення строків оплати позики в сумі 14,39грн., судовий збір в сумі 1598, 15 грн., Видати наказ.
Рішення підписане 26.10.15
Суддя Р. Шеліхіна