Справа № 667/3089/15-ц
29 вересня 2015 року Комсомольський районний суд м. Херсона у складі:
головуючого судді: Майдан С.І.
при секретарі: Скоробогатової Ю.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Херсоні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» про стягнення безпідставно набутих коштів,
встановив:
Позивач звернувся до суду з вказаними позовними вимогами, посилаючись на те, що він в ПАТ «УкрСиббанк» відкрив дебетовий рахунок без кредитного ліміту у національній валюті (гривні), та отримав для використання наявних на рахунку грошових коштів розрахункову картку. На картковий рахунок ним було розміщено 11500 грн. В межах внесених позивачем коштів 12,14 та 15 січня 2015 року було здійснено операцію з отриманням готівки в банкоматі іноземного банку в валюті (євро) за курсом покупки валюти - гривня відповідно до даних офіційного сайту ПАТ «УкрСиббанк» на момент списання коштів з карткового рахунку було знято 12.01.2015 року 40 євро (763,32 грн. за курсом 19,08 грн./євро), 14.01.2015 року - 300 євро (5715,15грн, за курсом 19,05 грн./євро), 15.01.2015 року - 240 євро (4572,72 грн. за курсом 19,05грн./євро), тобто загальна сума списання становить 11051,19 грн. Списання коштів відбулось з урахуванням всіх додаткових платежів. Після останнього зняття грошових коштів з рахунку через послугу інтернет банкінг позивач дізнався, що в нього утворилась заборгованість. Борг виник у зв'язку з здійсненням відповідачем перерахунку за конвертацією валют через декілька днів за вищим курсом, а саме: 22,94 грн./євро, 24,40 грн./євро та 24,39 грн./євро. Таким чином сума боргу на картковому рахунку становить 2860,52 грн. Позивач надіслав до відповідача претензію з вимогою, щодо перерахунку грошових коштів та списання боргу. Банком було відмовлено у перерахунку грошових коштів та списання боргу. У зв'язку з чим позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь безпідставно стягнуті з карткового рахунку грошові кошти в розмірі 448,81 грн., визнати нарахування Публічним акціонерним товариством «УкрСиббанк» боргу за картковим рахунком № №26257009034432 - незаконним, стягнути з відповідача судові витрати.
Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримала в повному обсязі, просила суд їх задовольнити.
Позивач в судовому засіданні позовні вимоги підтримав, просив задовольнити їх із зазначених в позовній заяві підстав. В останнє судове засідання не з'явився, про розгляд справи повідомлявся належним чином.
Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, вважав їх необґрунтованими. Та пояснив суду, що позивачем були здійснені операції, щодо списання коштів в іноземній валюті з карткового рахунку який відкритий в ПАТ «УкрСиббанк». Дані операції проведені з використанням послуги моментальної конвертації валюти -DCC. При здійснені розрахунків за кордом, знятті кошти у банкоматах за кордоном чи розрахунку в мережі Інтерент в валюті, яка відрізняється від валюти рахунку відбувається конвертація валюти. Курси конвертації валют АТ «Укрсиббанк» при здійсненні фінансових операцій по міжнародних платіжних картках АТ «Укрсиббанк»(списання) та курси конвертації валют при обробці авторизаційних запитів по міжнародних платіжних картках АТ «УкрСиббанк» відносно валюти карткових рахунків встановлюються щоденно і можуть відрізнятись від офіційних курсів Національного банку України. Таким чином, було встановлено, що в момент проведення операцій на картковому рахунку було заблоковано суми 765,11 грн., 5715,32 грн. та 45725,26 грн. Дані суми були конвертовані за власним курсом долара та до банку надійшли в розрахунки сума у доларах США. Оскільки валюта карткового рахунку гривня, банк здійснив конвертацію отриманих сум у валюту рахунку за власним курсом та здійснив списання коштів 917,78 грн., 7320,28грн., та 5854,36 грн. Позивач мав можливість ознайомитись на сайті банку з курсом валюти на момент здійснення операції, так як при підписанні договору позивач засвідчив, що з правилами та Тарифами які розміщенні на сайті банку він ознайомлений. В останнє судове засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений у встановленому законом порядку. Надав заяву про розгляд справи у його відсутність.
Вислухавши пояснення сторін по справі, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовна заява підлягає задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 в ПАТ «Укрсиббанк» відкритий дебетовий рахунок № 26257009034432 без кредитного ліміту(овердрафту) у національній валюті - гривні та отримано для використання на рахунку грошових коштів розрахункову картку Master Card Debit Pay Pass.
Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно ч. 1 ст. 1068 ЦК України Банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.
Як вбачається із банківської виписки позивачем було поповнено картковий рахунок на суму 11500 грн. 12.01.2015 року позивачем було знято в банкоматі іноземного банку 40 євро (763,32 грн. за курсом 19,08 грн./євро), 14.01.2015 року було знято в банкоматі іноземного банку 300 євро (5715,15грн, за курсом 19,05 грн./євро), 15.01.2015 року було знято в банкоматі іноземного банку 240 євро (4572,72 грн. за курсом 19,05грн./євро), списання коштів за проведення операції було здійснено з урахуванням всіх додткових платежів, в тому числі комісії банку в розмірі 3% та конвертації валюти в валюту картки за курсом банку за технологією миттєвої конвертації валюти, даний факт підтверджується випискою наданою ПАТ «Укрсиббанк» (а.с.8). Отже на картковому рахунку після зняття коштів повинно залишитись 448,81грн.
Як вбачається з виписки за картковим рахунком за № 26257009034432 (а.с.46) після здійснення операцій позивачем станом на 20.02.2015 року утворилась заборгованість в розмірі 2857,52 грн.
Судом встановлено, що валюта, в якій проводився міжбанківський переказ, не збігалася з валютою, списання з рахунку клієнта.
Отже, Банк з особового рахунку позивача для проведення вищезазначеної валютної операції списав кошти 12.01.2015 року 40 євро (917,78 грн. за курсом 22,94 грн./євро), 14.01.2015 року - 300 євро (7320,28 грн., за курсом 24,4 грн./євро), 15.01.2015 року - 240 євро (5854,36 грн. за курсом 24,390 грн./євро).
Позивачем було подано до банку претензія з вимогою провести перерахунок грошових коштів на рахунок, списати суму боргу та повернути належні їй кошти.
З листа від 05.03.2015 року, наданого АТ «УкрСиббанк» на адресу позивача, вбачається, що сума в чеку/погоджена сума операції після проведення моментальної конвертації та сума фактичного списання з рахунку може відрізнятись у зв'язку з проведенням подвійної конвертації, у зв'язку з чим може виникнути різниця між сумою заблокованою після проведення операції та сумою, яка фактично була списана з рахунку (як правило7-10 % вище ніж у чеку).
Відповідно до договору про відкриття та ведення карткового рахунку від 13.10.2014 року, між сторонами не було врегульоване питання, що при списанні коштів з карткового рахунку може бути проведена подвійна конвертація.
Згідно п. 14.10 ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», банк має право вносити зміни до правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомивши про відповідні зміни користувача у спосіб, передбачений договором. Банк зобов'язаний надіслати користувачу не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі зміни. Банк у повідомленні зобов'язаний зазначити, що користувач має право до дати, з якої застосовуватимуться зміни, розірвати договір без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до правил використання електронного платіжного засобу або тарифів є погодженими користувачем, якщо до дати, з якої вони застосовуватимуться, користувач не повідомить банк про розірвання договору.
Відповідно до ст. 1073 ЦК України у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.
Статтею 1212 ЦК України передбачено, що особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов'язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов'язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала.
Згідно п.2.1 Правил, банки зобов'язанні перед укладенням кредитного договору надати споживачу в письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту.
Відповідно до п. 2.4 Правил банки зобов'язані отримати письмове підтвердження споживача про ознайомлення з вищенаведеною інформацією.
Таким чином, відповідач жодним чином не повідомив та не роз'яснив позивачу про можливість виникнення додаткових зобов'язань за проведення таких операцій, та безпідставно здійснив подвійну конвертацію валют через декілька днів за іншим від попереднього курсу, за яким було здійснено позивачем зняття валюти, у зв'язку з чим у позивача і утворилась заборгованість.
Як вбачається зі змісту договору - анкети, ОСОБА_1 засвідчив, що був ознайомлений з Правилами (договірних умов), на які посилається відповідач, не ознайомлювався з жодними Тарифами, додатковими угодами та додатками.
Відповідно до ст. 1071 ЦК України, банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.
Обмеження прав клієнта щодо розпоряджання грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, не допускається, крім випадків обмеження права розпоряджання рахунком за рішенням суду у випадках, встановлених законом (ст. 1074 Цивільного кодексу України).
Оскільки, законних підстав у банка, щодо списання грошових коштів не було, банк зобов'язаний повернуту позивачу безпідставно стягнуті з його карткового рахунку грошові кошти в сумі 448,81 грн., що підтверджується розрахунком. Отже, нарахування банком заборгованості в розмірі 2867,52 грн. є також безпідставним.
На підставі ст. 88 ЦПК України стягненню з відповідача в дохід держави підлягає судовий збір у розмірі 243 грн. 60 коп.
Керуючись ст.ст.10,11,ч.3 ст.209, 212, 214-215, 218 ЦПК України, суд,
вирішив:
Позов ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» про стягнення безпідставно набутих коштів задовольнити.
Стягнути з публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» на користь ОСОБА_1 безпідставно стягнуті з карткового рахунку № 26257009034432 грошові кошти в розмірі 448,81 грн.
Визнати нарахування публічним акціонерним товариством «Укрсиббанк» боргу за картковим рахунком №26257009034432 незаконним.
Стягнути з публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» на користь держави судовй збір у розмірі 243,60 грн.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Херсонської області через Комсомольський районний суд м. Херсона шляхом подачі в 10 денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.
Суддя Майдан С.І.